РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Резолютивная часть оглашена 14.08.2025 г.
Мотивированное решение составлено 22.08.2025 г.
г. Усть-Лабинск
Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:
судьи Анохина А.А.,
при секретаре Корякиной Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 в лице представителя по доверенности ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ФИО6 в лице представителя по доверенности ФИО3 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 631413,84 руб., из них: 547849,99 руб. – просроченный основной долг; 77433,83 руб. – просроченные проценты; 6130,02 руб. - неустойка на сумму не поступивших платежей, а также взыскать с ответчика 37628,00 руб. в возмещение расходов истца по уплате государственной пошлины и 1000,00 руб. в возмещение расходов истца по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля. Кроме того, истец просил обратить взыскание на предмет залога: автомобиль: <данные изъяты>, категории В, идентификационный номер: №, 2011 года выпуска, и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 884 000,00 руб.
В обоснование исковых требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее по тексту - Ответчик) и ФИО7 (далее по тексту - Банк или Истец), заключили Договор потребительского кредита № (далее по тексту - Кредитный договор) в офертно-акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит, а Ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного Регулярного платежа согласно графику.
В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Ответчиком и ФИО8 01.11.2023г. был заключен Договор залога автотранспортного средства (условия договора залога в Заявлении-Анкете).
Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержащиеся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).
До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.
Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных.
Предоставленная Банком информация позволила Ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком.
В соответствии с подписанным Ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет Ответчика, открытый в Банке.
Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету Ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Ответчика, предоставил Ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.
Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (Кредитный договор и Договор залога).
Между тем, Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования).
Таким образом, допущенные Ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор. Договор залога), привели к тому, что Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
Вопреки положению Общих условий кредитования, Ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.
В связи с чем, ФИО9 вынуждено обратиться с иском в суд для защиты своих прав и законных интересов.
Размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 631 413,84 рублей, из которых:
547 849,99 рублей - просроченный основной долг;
77 433,83 рублей - просроченные проценты;
6 130,02 рублей - пени на сумму не поступивших платежей.
Размер задолженности Ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.
При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану Ответчика и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ).
В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент изменилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), Истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 884 000,00 рублей.
Истец был своевременно (12.08.2025г.) и надлежащим образом (судебной повесткой) извещен о месте, дате и времени судебного заседания, но представитель истца в судебное заседание не явился, и об уважительности причин неявки не сообщил. В тексте искового заявления представитель истца просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 был своевременно (24.07.2025г.) и надлежащим образом (электронным письмом) извещен о месте, дате и времени судебного заседания, но в суд не явился, об уважительности причин неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела без его участия.
Судом приняты все меры для извещения всех лиц участвующих в деле о месте и времени рассмотрения дела, созданы необходимые условия для реализации всех процессуальных прав сторон.
В п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008г. № «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» разъяснено, что при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 223 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.
По смыслу положений гражданского процессуального законодательства лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.
При таких обстоятельствах, с учетом положений ч.3 и ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и основывает его на представленных сторонами доказательствах. При анализе доказательств, содержащихся в показаниях сторон, письменных доказательствах, Суд отдает предпочтение тем сведениям, которые изложены в объяснениях истца и подтверждены ответчиком.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Как установлено в судебном заседании между истцом и ответчиком такой договор заключен в офертно-акцептной форме.
Согласно договора потребительского кредита № от 01.11.2023г. между ФИО10 и ФИО1, последнему предоставлен кредит в размере 570 000 руб. на срок 84 месяца по 29,9% годовых, а Заемщик обязался добросовестно погашать кредит и уплачивать проценты путем ежемесячных Регулярных платежей в размере 19520 руб., кроме последнего размер которого указан в Графике платежей. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Банком и Заемщиком заключен договор залога автотранспортного средства – автомашины «<данные изъяты>», 2011 года выпуска, № – (л.д. 78-80, 89-90)
В соответствии с Выпиской по счету № на имя ФИО1 за период с 27.09.2023г. по 13.03.2025г., ФИО1 воспользовался денежными средствами в сумме 570 000 руб. – л.д. 81-88.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что «Кредитор» полностью исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору.
Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В соответствии со ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Согласно п. 5.2.1. Общих условий кредитования являющихся составной частью кредитного договора, клиент обязуется: возвратить кредит, уплачивать начисленные проценты, а также комиссии платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный Кредитным договором срок – л.д. 21-22.
В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договор.
Согласно представленного истцом Расчета общая сумма задолженности по кредитному договору № от 01.11.2023г. ответчика ФИО1 перед Банком составляет 631413,84 руб., из которых:
547 849,99 рублей - просроченный основной долг;
77 433,83 рублей - просроченные проценты;
6 130,02 рублей - пени на сумму не поступивших платежей. – л.д. 77.
В заключительном счете от 04.12.2024г. исх. № ФИО11 уведомил заемщика ФИО1 о том, что в связи с неисполнением им условий кредитного договора, Банк предлагает ему в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета оплатить сумму задолженности в размере 631413,84 руб., а также сообщает о расторжении кредитного договора. – л.д. 73-74.
Заключительный счет согласно отчета об отслеживании почтового отправления направлен 08.12.2024г. в адрес ФИО1 – л.д. 75-76.
Однако требование истца ответчик оставил без ответа, после чего истец обратился в суд с иском.
При таких обстоятельствах исковые требования истца о взыскании суммы основного долга размере 547 849,99 руб. и просроченных процентов в размере 77433,83 руб. являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно Расчету, сумма неустойки – штрафа составляет 6130,02 руб., и эту сумму истец просит взыскать с ответчика.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора при нарушении сроков оплаты ежемесячных Регулярных платежей, предусмотрена ответственность Заемщика в виде неустойки – штрафа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, соглашение о неустойке было совершено сторонами в письменной форме.
На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Ответчик не просил о снижении размера подлежащей уплате неустойки.
Суд считает, что подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, и потому не усматривает оснований для уменьшения размера неустойки.
Таким образом, исковые требования истца к ответчику о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.
Истец просил обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство – автомобиль <данные изъяты> года выпуска, №.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.
В соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно п. 3 ст. 339 ГК РФ договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога.
Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 01.11.2023г. № обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства <данные изъяты> года выпуска, №.
Таким образом в судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен письменный договор залога.
В соответствии с п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.
В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п.2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Как установлено в судебном заседании, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом составляет более чем три месяца. Таким образом, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.
В связи с тем, что ответчик ФИО1 никаких мер к погашению кредитной задолженности не принимает, уведомление о погашении задолженности не исполнил, то исковые требования ФИО12 об обращении взыскания на предмет залога являются законными и обоснованными, и потому подлежат удовлетворению.
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество и реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке, предусмотрены статьями 349, 350, 350.2 Гражданского кодекса РФ, Разделом VII Гражданского процессуального кодекса РФ, Главами 8 и 9 Федерального закона от 02.10.2007г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», и потому установление начальной продажной цены предмета залога при его реализации на торгах относится к полномочиям судебного пристава-исполнителя, а не суда в связи с чем по настоящему делу суд не устанавливает начальную продажную цену предмета залога.
При таких обстоятельствах расходы ФИО13 по оплате услуг ФИО14» за определение рыночной стоимости предмета залога согласно платежного поручения № от 25.03.2025г. на сумму 1000,00 руб. (л.д. 71) не могут быть отнесены к расходам связанным с настоящим гражданским делом., в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика 1000,00 руб. удовлетворению не подлежит.
Судебные расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины в размере 37628,00 руб. подтверждаются платежным поручением № от 30.04.2025г. (л.д. 11), и потому подлежат взысканию с ответчика ФИО1 на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО15 в лице представителя по доверенности ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <адрес>, ИНН: <данные изъяты> в пользу ФИО16 ИНН:<данные изъяты> ОГРН: <данные изъяты>, адрес: 127287, <адрес>А, строение 26 – 669041,84 руб., из которых: 547849,99 руб. – просроченный основной долг; 77433,83 руб. – просроченные проценты; 6130,02 руб. – штраф; 37628,00 руб. – в возмещение расходов истца по уплате государственной пошлины.
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер: №, государственный регистрационный знак №, владелец ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес> края, зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, залогодержатель – ФИО17 способ реализации – с публичных торгов.
Во взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ФИО18 1000,00 руб. – отказать.
Копию решения направить сторонам.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий подпись А.А. Анохин