Решение по делу № 2-2929/2022 от 20.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2929/2022

22RS0015-01-2022-003824-85

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 20 октября 2022 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Козловой И.В.,

при секретаре Андреевой М.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ФЕНИКС» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере <данные изъяты> руб. (в том числе: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты>– проценты на непросроченный основной долг; <данные изъяты>- проценты на просроченный основной долг; <данные изъяты>– штрафы), расходов по оплате государственной пошлины - <данные изъяты> Исковые требования обоснованы тем, что ДАТА между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО3 был заключен кредитный договор НОМЕР, ответчик принял обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть денежные средства, но, воспользовавшийся представленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые обязательства, в результате чего за период с ДАТА по ДАТА образовалась задолженность <данные изъяты> ДАТА Банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору ООО «Феникс». Истец ДАТА направил в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку пропущен срок исковой давности, представили письменные возражения по иску.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из материалов дела, ФИО3 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением-анкетой на оформление кредита.

На основании чего сторонами путем акцепта оферты был заключен договор НОМЕР, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор предоставления и обслуживания карты, заключенные сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциями с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 3 Договора Банк обязался предоставить Клиенту кредит в размере и на условиях Кредитного договора, а Клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора.

Установлено, что Банк предоставил ФИО3 по договору НОМЕР кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 24 месяца, тарифный план 41,06 %. Условиями кредитного договора предусмотрено, что переплата по кредиту (разница в процентном соотношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной Банку с учетом платежей, указанных в Графике платежей) в год 20,16 %.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) клиент обязуется за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов Банка. Указанных в Кредитном договоре. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты. Указанные в Графике платежей равными по сумме платежами. При этом погашение Кредита и плата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами (п. 2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)).

В силу п. 2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Платежного периода обязан погашать Минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного Банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного Тарифами по картам Банка, Банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе Минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, ибо включить данный платеж в следующий очередной Минимальный платеж.

Согласно п. 4.4.14 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по окончании каждого расчетного периода Банк формирует Отчет.

Кредит представляется Банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентам задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте Требование возврата может содержаться в Отчете, или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть Кредит и полностью погасить Задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан – в течение 30 календарных дне со дня направления Банком данного требования (п. 4.4.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету задолженности следует, что за период с ДАТА по ДАТА образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты>– проценты и <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты>) – неустойка (штрафы + проценты на просроченный ОД).

Из материалов дела следует что ДАТА на основании договора уступки прав (требований) НОМЕР Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору НОМЕР в размере задолженности в размере на сумму <данные изъяты>

ФИО3 была уведомлена ООО «Феникс» об уступке права требования (в порядке ст. 382 ГК РФ) денежных обязательств по кредитному договору НОМЕР, заключенному с КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО3

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 51 Постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из приведенных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

Пунктом 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что Банк вправе передать (уступить) полностью или частично права требования по договору третьим лицам. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору. А также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Запрет на заключение договора уступки права требования установлен ст. 383 ГК РФ, согласно которой не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Договор уступки права требования заключен в той форме, что и договор займа, таким образом, требования п. 1 ст. 389 ГК РФ истцом соблюдены.

В кредитном договоре имеется условие о согласии заемщика на передачу прав кредитора по договору третьим лицам.

Суд признает ООО «Феникс» надлежащим истцом по делу. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела, ООО «Феникс» направил ФИО3 требование о полном погашении долга в размере на <данные изъяты> в течение 30 дней.

Факт смены фамилии ответчика с ФИО3 на ФИО4 подтверждается свидетельством о заключении брака.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу п. 20 указанного постановления в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР).

Исходя из содержания приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, исходя из даты каждого платежа относительно даты обращения истца в суд.

Согласно п.п. 17-18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из почтовых документов, исковое заявление, являющееся предметом рассмотрения настоящего дела, было сдано истцом в органы почтовой связи ДАТА.

Последний платеж ответчиком произведен ДАТА, ДАТА платеж не поступил, срок исковой давности потек с ДАТА.

Согласно графику платежей последний ежемесячный платеж подлежал уплате ДАТА (л.д. 10).

По заявлению ООО «Феникс» от ДАТА мировым судьей судебного участка № 1 Первомайского района Алтайского края ДАТА был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Впоследствии определением мирового судьи судебного участка № 1 Первомайского района Алтайского края от ДАТА судебный приказ отменен.

В период с ДАТА по ДАТА срок исковой давности не тек.

Иск подан в суд ДАТА. За минусом трехлетнего срока исковой давности и за минусом периода обращения к мировому судье (с ДАТА по ДАТА), срок исковой давности пропущен по платежам до ДАТА. По последнему платежу по графику – ДАТА, срок исковой давности истек ДАТА.

Таким образом, срок исковой давности истек как на момент обращения к мировому судье, так и на момент обращения с настоящим иском.

Доводы истца об исчислении срока исковой давности с даты направления требования о полном погашении долга не могут быть приняты во внимание, поскольку стороны договорились о ежемесячном платеже в размере и в сроки, установленные в графике гашения (п. 3.2.1 Договора, график платежей, п. 2.2.2 общих условий предоставления кредита – л.д.8-10, 20,22). Кроме того, по запросу суда от истца получено сообщение о невозможности доказать дату направления требования о полном погашении долга.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд отказывает в удовлетворении иска.

Таким образом, право истца на взыскание основного долга, начисленных процентов и комиссии, отсутствует.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В иске ООО "ФЕНИКС» (<данные изъяты>) отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.В. Козлова