...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<дата> г. <адрес>

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего ФИО5

при помощнике судьи ФИО2,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ...по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту АО «ТБанк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с <дата> по <дата> включительно в размере ... руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме, путем направления заемщиком кредитору подписанного простой электронной подписью заявления-анкеты о предоставлении кредита, акцепта банком оферты заемщика путем направления заемщику Индивидуальных условий кредитного договора, и подписания указанных Индивидуальных условий кредитного договора простой электронной подписью заключен кредитный договор ... о предоставлении заемщику кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Заявление-анкета заемщика, Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, Индивидуальные условия кредитования. Заключение договора произошло путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении-анкете. Моментом заключения кредитного договора в соответствии с Общими условиями комплексного банковского облуживания и ст. 434 ГК РФ считается зачисление банком суммы кредита на счет. В период действия договора ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита и уплате процентов, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Кредитный договор расторгнут банком в одностороннем порядке путем направления заемщику заключительного счета от <дата>, после чего начисление процентов и комиссий не производилось. Указанное в заключительном счете требование о полном погашении долга подлежало исполнению заемщиком в течение 30 дней после отправки заключительного счета, однако ответчиком не исполнено.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не просила рассматривать дело в ее отсутствие. В письменном возражении с исковыми требованиями не согласилась, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать во взыскании кредита.

Суд счел возможным рассмотреть дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В п.1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом п. 2 данной статьи предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Положениями ч.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Разделом 2 Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» предусмотрено, что в рамках Универсального договора банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями (п.2.1 Условий).

Для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы наличии технической возможности. ю Заявление-Анкета может быть подписана клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. (п. 2.3 Условий КБО).

Согласно п.2.4 УКБО предусмотрено, что универсальный договор заключается путем акцепта оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет.

В случае наличия в заявке в составе заявления-анкеты оферты на заключение нескольких договоров моментом заключения универсального договора будет являться первый акцепт банком соответствующей оферты (п. 2.5 УКБО).

Как следует из материалов дела, <дата> ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением–анкетой с предложением заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на интернет-сайте банка, и Тарифах, путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке.

При обращении в банк ФИО1 предоставила в целях ее идентификации паспорт гражданина РФ.

В соответствии с офертой, изложенной в заявлении-анкете, акцептом будет являться зачисление банком суммы кредита на счет.

В заявке, занесенной в заявление-анкету, ФИО1 просила заключить с ней кредитный договор и предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на ее картсчет ..., открытый в банке АО «Тинькофф Банк», на условиях, предусмотренных тарифным планом «Кредит наличными ТПКН 5.0 RUB», в размере ... руб. на срок 36 месяцев. В заявке указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и всеми его приложениями, размещенными на интернет-сайте АО «Тинькофф Банк», а также с полученными ею Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, и тарифным планом ТПКН 5.0, понимает их, и обязуется их соблюдать.

Заявление подписано ФИО1 собственноручно, что не оспорено в судебном заседании.

Условиями тарифного плана ТПКН 5.0 процентная ставка по кредиту составляет 23,865% годовых.

Согласно пп. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условиям, предложенных банком заемщику в качестве акцепта ее оферты, банк предоставляет ФИО1 кредит в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев под 23,865% годовых, а ФИО1 обязуется в указанный срок вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных регулярных платежей в размере 9400 руб. кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер платежей приведен при условии предоставления Кредита в дату формирования Индивидуальных условий. При изменении по согласованию с заемщиком суммы, срока Кредита или даты его предоставления размер Регулярных платежей может быть изменен. Актуальный размер Регулярных платежей доводится до заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка tinkoff.ru.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен штраф который определяется Тарифным планом, прилагается к настоящим Индивидуальным условиям.

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что прочие условия договора определяются Тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. Число каждого месяца для оплаты Регулярного платежа - 23-е. Условия, содержащиеся в Заявлении-Анкете, Заявке на кредит и/или в настоящих Индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО.

Заключение вышеуказанного договора, ознакомление с его условиями, получение заемных денежных средств ответчиком не опровергнуто.

Согласно графику платежей предусмотрено внесение 36 платежей в размере ... руб. 23-го числа каждого месяца, начиная с <дата>, и один последний платеж в размере ... руб. <дата>.

Как следует из предоставленной истцом выписки по договору кредитной линии кредит выдан ФИО1 <дата> в размере ... руб., таким образом, в соответствии с п. 2.4 УКБО кредитный договор между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен в указанную дату.

В период с <дата> заемщиком совершено 22 платежа в счет погашения долга, последний из которых внесен <дата>, после чего возврат кредита в соответствии с графиком погашения не осуществлялся.

По состоянию на <дата> сумма задолженности составила ... руб., включая основной долг – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., штрафы – ... руб.

В соответствии с п.4.2 Общих условий кредитования АО «Тинькофф Банк» досрочное истребование Банком Задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении Клиентом условий Кредитного договора, при этом факт наступления основания для досрочного истребования задолженности устанавливается банком.

По правилам ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст.450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В настоящем случае заключенный сторонами Универсальный договор, включающий в себя Условия комплексного банковского облуживания Тарифы, предусматривает право кредитора на расторжение договора кредитной карты в одностороннем порядке в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору, которое было реализовано кредитором путем направления заключительного счета-выписки с требованием о полном досрочном исполнении обязательства заемщика по возврату займа и процентов.

Поскольку с <дата> ответчиком не вносятся ежемесячные платежи по кредитному договору, банк <дата> направил заемщику заключительный счет с требованием в тридцатидневный срок с момента отправки заключительного счета задолженность по кредитному договору, общий размер которой по состоянию на <дата> составил ... руб., включая основной долг – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., иные платы и штрафы – ... руб.

<дата> в ЕГРЮЛ внесены сведения об изменении наименования АО «Тинькофф Банк» на АО «ТБанк».

Ответчик, не оспаривая наличие задолженности и ее размер, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ч.2 ст.199 ГК РФ).

В силу ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ч.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ).

Как разъяснено в п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 (в ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В п.20 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 разъяснено, что признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно разъяснениям в п.21 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

На основании ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1). В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим (п.2).

Суд обращает внимание, что в силу разъяснений, содержащихся в п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»(в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 07.02.2017 №6, от 22.06.2021 №18), течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 ГК РФ).

<дата> на счет ФИО1 была внесена сумма в размере ... руб. которая не была учтена истцом при обращении в суд.

Истец указал период задолженности с <дата> по <дата>.

При этом пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк» предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования.

В иске АО «ТБанк» указал, что расторг договор <дата> путем выставления заемщику заключительного счета. Следовательно, с этого момента начинается течение срока исковой давности.

Предъявление мировому судье заявления о выдаче судебного приказа в отношении Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору не прерывает срок исковой давности, а влечет иные правовые последствия, указанные в ч.1 ст.204 ГК РФ, с продолжением исчисления срока после окончания периода судебной защиты.

<дата> мировым судьей Шахтерского судебного участка <адрес> вынесен судебный приказ ... о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору на выдачу кредита ... от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере ... руб., уплаченной государственной пошлины в размере ... руб.

Определением мирового судьи Шахтерского судебного участка <адрес> от <дата> судебный приказ ... о взыскании с ФИО1 задолженности отменен на основании поступивших возражений должника.

Таким образом, судом установлено, что течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период с <дата> по <дата> не происходило с <дата> по <дата>.

С учётом даты направления АО «ТБанк» рассматриваемого искового заявления в суд – <дата> (подан в электронном виде), срок исковой давности по требованиям в отношении должника ФИО1 за период с <дата> по <дата> признаётся судом не пропущенным.

Ходатайство ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности подлежит отклонению.

В нарушение требований ст.123 Конституции РФ, ст.ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств, опровергающих доводы истца, ответчик не представил, заключительный счет о погашении задолженности в связи с существенным нарушением заемщиком условий о погашении долга добровольно не удовлетворил.

При установленных обстоятельствах иск подлежит частичному удовлетворению.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ и применением пункта 6 статьи 52 НК РФ при подаче иска с ценой ... руб. истцу надлежало уплатить государственную пошлину в размере ... руб.

При подаче иска ценой ... руб., в соответствии со ст. 333.19 НК РФ и применением пункта 6 статьи 52 НК РФ размер государственной пошлины также составил бы ... руб.

Согласно платежным поручениям ... от <дата> и ... от <дата> при обращении с иском в суд истцом была оплачена государственная пошлина в общем размере ... руб.

Поскольку заявленные истцом требования судом удовлетворены частично, в силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований ... руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

иск акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно в размере ... руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., а всего ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы в Воркутинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья Ю.С. Кононова