Решение по делу № 2-3978/2023 от 11.10.2023 - о взыскании долга по договору кредитования.

№ 2-3978/2023

26RS0002-01-2020-003274-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2023 года г. Ставрополь

Ленинский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Радионовой Н.А.,

при секретаре Демченко Е.А.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества коммерческий банк "Восточный" к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество коммерческий банк "Восточный" обратилось в Ленинский районный суд <адрес обезличен> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата обезличена> между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО2 был заключен договор кредитования <номер обезличен>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 55 000 рублей, с уплатой процентов в размере 28,90 % годовых, сроком возврата - до востребования.

Банком надлежащим образом были исполнены свои обязательства по кредитному договору - предоставил денежные средства, однако ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием в нарушение условий Кредитного договора, заемщиком производились ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 97759 рублей 45 копеек, из которых: 53494 рубля 27 копеек - задолженность по основному долгу, 44265 рублей 18 копеек - задолженность по процентам.

<дата обезличена> заемщик ФИО2 умерла. Наследником заемщика по договору является ответчик ФИО1, которая отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

На основании изложенного, истец просит суд: 1) Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк "Восточный" задолженность по договору кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 97759 рублей 45 копеек; 2) Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк "Восточный" расходы по оплате госпошлины в размере 3132 рубля 78 копеек.

Представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно конверта, возвращенного в адрес суда, судебная корреспонденция была возвращена в адрес суда за истечением срока хранения.

Указанные обстоятельства свидетельствуют, что ответчику были созданы все условия для реализации его права на личное участие в судебном разбирательстве, однако он ими не воспользовался по своему личному усмотрению.

В силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ риск неблагоприятных последствий, вызванных нежеланием являться в судебное заседание, несет сам ответчик.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших возможности являться в судебное заседание, ответчик не представил.

Указанные обстоятельства свидетельствуют, о том, что ответчику были созданы все условия для реализации его права на личное участие в судебном разбирательстве, однако он ими не воспользовался по своему личному усмотрению.

При этом суд отмечает, что сведения о дате, месте и времени судебного заседания также были размещены на официальном сайте Ленинского районного суда <адрес обезличен> в сети Интернет.

Таким образом, поскольку ответчик не явился в суд и в нарушение положений ч. 1 ст. 167 ГПК РФ не поставил суд в известность о причинах своей неявки, суд вправе рассмотреть дело в его отсутствие по имеющимся доказательствам в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно доводов других лиц, участвующих в деле; использовать другие процессуальные права, а также несут процессуальные обязанности, установленные процессуальным законодательством.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Исходя из этих конституционных положений, ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ определяют обязанности сторон и суда в состязательном процессе:

Каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, для чего либо сама представляет доказательства, либо, если сделать это не в состоянии, ходатайствует перед судом об их истребовании.

На основании ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата обезличена> <номер обезличен> «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Как следует из материалов дела, <дата обезличена> ФИО2 подано заявление о присоединении к «Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

Согласно п. 1 указанного заявления ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания, тарифами банка (<номер обезличен>).

Как следует из п. 2 указанного заявления, ФИО2 дала свое согласие на подключение к серверам дистанционного банковского обслуживания. Кодовое слово будет доведено до неё на номер мобильного телефона для сервисов. Согласна, что в рамках данного заявления аналогом её собственноручной подписи признаются одноразовые коды, пароли, направленные посредством смс-сообщений, факсимильно, а также иные виды подписи, не запрещенные законодательством и предусмотренные договором комплексного банковского обслуживания. Документы, подписанные аналогом собственноручной подписи признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанными ею собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой (<номер обезличен>).

Как следует из заключения ООО «Южное независимое экспертное бюро-26» <номер обезличен> от <дата обезличена>, подписи, изображения которых расположены в графах: «(Подпись Клиента)», в копии заявления клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» от <дата обезличена>, выполнены ФИО2 (<номер обезличен>).

Как следует из вышеуказанного заявления ФИО2 о заключении договора кредитования, заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден (<номер обезличен>).

Одноразовый пароль, предоставляемый клиенту и используемый для подтверждения распоряжений/запросов/заявлений клиента, является аналогом собственноручной подписи клиента. Одноразовый пароль генерируется банком по факту начала операции и отправляется клиенту посредством SMS-сообщения на мобильный телефон клиента, подключений к сервисам. Заявления, распоряжения, подтвержденные одноразовым паролем, считаются переданными клиентом и полученными банком, а соответствующая операция подлежит выполнению и выполняется банком от имени и по поручению клиента.

Согласно «Правилам обслуживания и выпуска банковских карт ПАО КБ «Восточный»» ПИН-код - персональный идентификационный номер, секретный код, известный только держателю карты, используемый для проведения транзакций в банкомате или электронном терминале, являющийся аналогом собственноручной подписи держателя карты.

Как следует из п. 8.1 «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный» стороны договорились, что одноразовые пароли, предоставляемые клиенту и используемые для подтверждения распоряжений/запросов/заявлений/договоров клиента и совершения акцепта оферт банка, являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Согласно п. 8.1.1 указанных Правил, одноразовый пароль генерируется банком по факту начала операции и отправляется клиенту посредством SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента, подключенный к сервису.

Согласно п. 8.1.2 указанных Правил, заявления, распоряжения, договоры, оферты, подтвержденные (акцептованные) одноразовым паролем, считаются переданными клиентом и полученными банком, а соответствующая операция подлежит выполнению и выполняется банком от имени и по поручению клиента, если системой подтверждена передача.

Согласно п. 8.1.3 указанных Правил стороны договорились считать, что клиент отказался от передачи распоряжения/запроса/заявления до его отправки в банк, если он не подтвердил правильность ввода информации аналогом собственноручной подписи.

В силу п. 8.1.4 указанных Правил клиент несет ответственность по операциям, подтвержденным аналогом собственноручной подписи.

Как следует из п. 8.2 указанных Правил в случаях, установленных правилами дистанционного банковского обслуживания, аналогом собственноручной подписи клиента является кодовое слово, указанное клиентом в заявлении.

Согласно п. 8.3 указанных Правил, в случаях, установленных п. 2.14 Правил дистанционного банковского обслуживания, аналогом собственноручной подписи являются передаваемые с помощью средств связи текстовая команда. При использовании сервиса «Информационная служба» в целях заключения либо изменения договора кредитования аналогом собственноручной подписи клиента является выраженное в устной форме и подтвержденное аудиозаписью разговора согласие клиента о заключении договора кредитования, либо согласие об изменении договора кредитования.

В силу п. 8.4 указанных Правил стороны признают юридическую силу за документами, подписанными аналогами собственноручной подписи клиента, в случаях, установленными Правилами дистанционного банковского обслуживания, как если бы они были составлены на бумажном носителе и подписаны собственноручно клиентом. Клиент несет ответственность по документам, подписанным аналогом собственноручной подписи клиента.

Согласно п. 8.5 указанных Правил стороны признают, используемые аналоги собственноручной подписи клиента достаточными для того, чтобы установить, что документ исходит от клиента.

На основании п. 8.6 указанных Правил клиент обязуется сохранять конфиденциальность аналогов собственноручной подписи клиента, не сообщать их третьим лицам и принимать все необходимые меры для того, чтобы предотвратить разглашение информации об аналогах собственноручной подписи клиента.

Как следует из материалов дела, <дата обезличена> на номер телефона: <номер обезличен> направлено смс-сообщение: «Ваше кодовое слово Самара056 для дистанционных сервисов. Не сообщайте его никому!»

<дата обезличена> на номер телефона: <номер обезличен> направлено сообщение: «Никому не говорите этот код! Для подтверждения получения кредита САМОСТОЯТЕЛЬНО введите код 7319 на планшете. Если агент просит комиссию за карту, не платите и сообщите об этом по тел. <номер обезличен>».

<дата обезличена> на номер телефона: <номер обезличен> направлено смс-сообщение: «Отличная новость! Ваша заявка одобрена! ПАО КБ «Восточный» (<номер обезличен>).

Статус смс-сообщений: «Доставлено», номер телефона заемщика: <номер обезличен>, указан в кредитном досье (Заявление клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный») (<номер обезличен>).

28.11.20218 на номер телефона: <номер обезличен> направлено смс-сообщение с текстом: «Кредитная карта 6101 активирована! Если вы еще не получили карту, обратитесь по т. <номер обезличен>. ПАО КБ «Восточный».

В связи с чем, истец указывает, что <дата обезличена> между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО2 был заключен договор кредитования <номер обезличен>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 55000 рублей, с уплатой процентов в размере 28,90 % годовых, сроком возврата - до востребования.

Судом установлено, что <дата обезличена> ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером <номер обезличен> от <дата обезличена>, а также решением <номер обезличен> о присоединении.

Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила, регулирующие отношения по договору займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменения его условий не допускается.

Судом установлено, что <дата обезличена> ФИО2 умерла.

<дата обезличена> нотариусом Ставропольского городского нотариального округа открыто наследственное дело №. <номер обезличен> Наследником умершей ФИО2 является ответчица ФИО1

Наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО2 состоит из: жилого дома с кадастровым номером <номер обезличен> (кадастровая стоимость 612086 рублей 55 копеек), жилого дома с кадастровым номером <номер обезличен> (кадастровая стоимость 603229 рублей 99 копеек), земельного участка с кадастровым номером <номер обезличен> (кадастровая стоимость 945998 рублей 70 копеек), расположенных по адресу: <адрес обезличен>.

<дата обезличена> ФИО1 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/8 доли в праве общей долевой собственности на вышеуказанное недвижимое имущество.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата обезличена> <номер обезличен> "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входят и имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58 Постановления Пленума ВС РФ от <дата обезличена> <номер обезличен> «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью гражданина (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указывает, что задолженность по договору кредитования <номер обезличен>, составляет 97759 рублей 45 копеек, из которых: 53494 рубля 27 копеек - задолженность по основному долгу, 44265 рублей 18 копеек - задолженность по процентам, а ФИО1 должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Ответчик ФИО1 заявляет о том, что ФИО2 не заключала с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата обезличена> <номер обезличен> "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (постановление Пленума <номер обезличен>) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от <дата обезличена> № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем истцом не представлено доказательств, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, не представлено доказательств принадлежности ФИО2 номера телефона: <номер обезличен>, указанного в (Заявлении о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

Из заключения ООО «Южное независимое экспертное бюро-26» <номер обезличен> от <дата обезличена>, следует, что подписи, изображения которых расположены в графах: «(Подпись Клиента)», в копии заявления клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» от <дата обезличена>, выполнены ФИО2

В свою очередь, согласно заключению ООО «Южное независимое экспертное бюро-26» <номер обезличен> от <дата обезличена>, подписи, изображения которых расположены в графах: «Заемщик», «/ФИО2/», «ФИО2», <дата обезличена> получил(а) карту № <номер обезличен> в копии заявления клиента о заключении договора кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена>, выполнены не ФИО2, а другим лицом.

Таким образом, судом установлено, что со стороны заемщика было совершено два действия – по подписанию заявления клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» и по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите.

Кроме того, как указано в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от <дата обезличена> <номер обезличен>, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового SMS-кода.

Кроме того, отсутствие расписки заемщика в получении кредитной карты банка, ПИН-кода к ней, не подтверждает факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств непосредственно заемщиком ФИО2 на изложенных истцом условиях.

Представленная Банком односторонняя выписка по лицевому счету, которая является внутренним документом банка, не позволяет установить дату рождения, место жительства заемщика и другие персональные данные, которые позволили бы однозначно идентифицировать указанное в ней лицо в качестве владельца счета и заемщика по кредитному договору, а также сама по себе не подтверждает факт передачи денежных средств, условия их передачи гражданину; факт зачисления банком средств на счет, принадлежность которого заемщику ФИО2 допустимыми доказательствами не подтверждена, не свидетельствует о получении ею кредитных средств, и, как следствие, возникновении у наследодателя кредитных обязательств, наличии просроченной задолженности на день смерти.

Иных доказательств предоставления банком денежных средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, в материалах дела не содержится.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк "Восточный" (ПАО «Совкомбанк») задолженности по договору кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 97759 рублей 45 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 3132 рубля 78 копеек, у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества коммерческий банк "Восточный" (ПАО «Совкомбанк») (ИНН <номер обезличен>) ФИО1 (ИНН <номер обезличен>) о взыскании задолженности по договору кредитования <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 97759 рублей 45 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 3132 рубля 78 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13.10.2023.

Судья Радионова Н.А.