Решение по делу № 2-3355/2023 от 05.09.2023

УИД: 03RS0051-01-2023-000342-93

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-3355/2023

5 сентября 2023 г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Фархутдиновой Ф.Ф.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Камаевой Ч.М.,

с участием представителя истца адвоката Ильясова А.Р.,

представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными сделок, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) о признании недействительными сделок, применении последствий недействительности сделки. В обоснование иска указано, что на имя истца были оформлены кредитные договора в ПАО Сбербанк. Истец считает данные сделки недействительными, поскольку электронную подпись в кредитном договоре он не оформлял, смс-сообщения и денежные средства не получал. Кредитные договора были заключены неизвестным истцу лицом мошенническим путем, путем обмана и злоупотребления доверием банка, а также с незаконным использованием персональных данных истца, о чем истец незамедлительно сообщил банку и обратился в следственные органы. Факт мошенничества подтвержден правоохранительными органами в ходе проверки.

ФИО2 просит суд признать кредитные договора ... от < дата > и ... от < дата >, заключенные между ПАО Сбербанк» и ФИО2, недействительным, применить последствия недействительности сделки.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате и месте рассмотрения дела.

Представитель истца адвокат Ильясов А.Р. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить, указал, что ПАО Сбербанк самостоятельно списывает денежные средства по оформленному мошенническим путем кредитному договору. Мошенники сначала изменили номер телефона < дата >, потом открыли «Сбербанк Онлайн». Истец каких-либо действий не совершает, является тяжелобольным. После того, как стало известно о совершении мошеннических действий, истец сразу отказался от карты. Истцу принадлежит абонентский номер ..., абонентский номер ... ему не принадлежит.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО1 просил отказать в удовлетворении иска по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

В письменных возражениях ответчика ПАО Сбербанк указано, что истец < дата > обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание. При подписании данного заявления клиент согласился с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания. Клиент согласился на обработку Банком своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

< дата > в ПАО Сбербанк на имя ФИО2 открыт счет ... к которому < дата > перевыпущена дебетовая карта МИР Классическая ...

< дата > К. через устройство самообслуживания (банкомат) подключил к своей банковской карте ... (№ счета карты ...) услугу «Мобильный банк» с использованием абонентского номера ... с подтверждением данного номера в банкомате.

< дата > в 19:32 (МСК) Клиент самостоятельно, через свой личный кабинет Сбербанк Онлайн, с использованием персонального логина и пароля ФИО2 подключил к своей банковской карте ... (№ счета карты ...) услугу «Мобильный банк» на абонентский номер ... с одновременным отключением услуги Мобильный банк от абонентского номера ... Подтверждение нового номера телефона в Сбербанк Онлайн осуществлено посредством ввода правильного одноразового кода.

< дата > в 19:18 (МСК) Клиент самостоятельно в мобильном приложении для Android осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ..., подключенного к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Клиентом использована выданная ему ранее карта ... и верно введен пароль для входа в систему.

< дата > между Клиентом и Банком заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита ... в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий кредита в Системе «Сбербанк Онлайн» и зачисления Банком денежных средств на счет карты Клиента.

< дата > между Клиентом и Банком заключены Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ... в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: < дата > в мобильном приложении Сбербанк Онлайн была подана заявка на кредитную карту (ЕФС). По запросу < дата > одобрена и выпущена на имя Клиента банковская карта ... к счету ...

Доводы истца о том, что кредитные договора являются недействительными, являются несостоятельными, поскольку порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован законом и договором банковского обслуживания, заключенными между истцом и ответчиком, а факт его заключения подтверждается приложенными доказательствами.

Обстоятельства заключения кредитного договора ... в офертно-акцептном порядке. < дата > К. в 21:15 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что подтверждается Журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн и Списком платежей и заявок в системе Сбербанк Онлайн.

Согласно выписки из журнала СМС-сообщений по номеру ... в системе «Мобильный банк» < дата > в 21:16 заемщику поступило сообщение на русском языке с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, стоимость программы страхования, пароль для подтверждения, а также реквизиты карты для зачисления кредита.

Пароль подтверждения был корректно введен Клиентом в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», так заявка на кредит и индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, что подтверждается Заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, содержащим визуализацию простой электронной подписи.

При подписании кредитного договора, клиент подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Протокол проведения операций подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию Клиента в момент направления заявки на кредит, подписания Клиентом заявки на получение кредита, индивидуальных условий кредитования оспариваемого кредитного договора.

Далее, согласно отчету по банковской карте ... < дата > в 21:21 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 400 666,40 руб. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету ...

Следовательно, операция по заключению кредитного договора не могла быть совершена лицом, не имеющим доступ к мобильному телефону с номером ... а также к мобильному приложению Сбербанк Онлайн Клиента.

Таким образом, оспариваемый кредитный договор заключен между сторонами на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке.

Обстоятельства заключения кредитного договора ... в офертно-акцептном порядке. < дата > в 20:58 осуществлена идентификация Клиента в системе Сбербанк Онлайн при помощи известных только Клиенту идентификаторов, что подтверждается Журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн и Список платежей и заявок в системе Сбербанк Онлайн.

< дата > в 21:00 Клиент в мобильном приложении Сбербанк Онлайн подано заявление-анкета на получение кредитной карты, что подтверждается заявлением-анкетой, содержащей визуализацию простой электронной подписи.

Согласно выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» < дата > в 21:01 Заемщику поступили следующие сообщения на русском языке: «Кредитная карта одобрена. Чтобы начать ею пользоваться, подтвердите выпуск карты в Сбербанк Онлайн sberbank.com/sms/cc0 Если вы не совершали операцию, позвоните на 900», «Согласие с условиями по кредитной карте: лимит 155000р, ставка 25.4% годовых. Код: 72782. Никому его не сообщайте».

Пароль подтверждения был введен Клиентом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн» верно, так индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк были подтверждены Клиентом аналогом его собственноручной подписи, что подтверждается Протоколом подтверждения платежа и акцептованы со стороны Банка путем предоставления Клиенту возобновляемого лимита кредита в размере 155 000 руб. по ставке 25,4 % годовых.

Кредитный договор подписан Клиентом СМС-паролем, который является аналогом собственноручной подписи, что подтверждается индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, содержащими визуализацию простой электронной подписи. В рамках кредитного договора выпущена кредитная карта ...

С учетом вышеуказанного, операция по получению кредитов совершена Клиентом посредством системы «Сбербанк Онлайн» с использованием данных дебетовой карты Клиента и идентифицирующего пароля, полученного посредством СМС-сообщения на номер телефона Клиента, подключенного к услуге «Мобильный банк» (только после их верного ввода в системе «Сбербанк Онлайн».

< дата > в 21:05 (МСК) Клиент подписал в личном кабинете Сбербанк Онлайн заявление по подключению тарифного плана «СберПрайм+» по условиям которого Банк осуществил удержание платы за пакет услуг в размере 399 руб.

< дата > в 21:16 (МСК) Клиент одновременно с подписанием в личном кабинете Сбербанк Онлайн заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от < дата >, предоставил Банку поручение владельца счета, по условиям которого Банк вправе произвести удержание платы за подключение к программе страхования. В соответствии с поручением Клиента, Банк осуществил удержание суммы платы за подключение к программе страхования в размере 100 766,40 руб.

< дата > в 21:16 (МСК) Банк исполнил поручение Клиента в соответствии с подписанным им в личном кабинете Сбербанк Онлайн заявления на оплату товаров или услуг от < дата >, в соответствии с которым Клиент поручает не позднее 1-ого рабочего дня с даты зачисления Банком потребительского кредита на счет ... перечислить получателю ООО «МАРКЕТПЛЕЙС» денежные средства в размере 299 900 руб. в счет оплаты товара по заказу ....

Данная операция подтверждалась Клиентом посредством Сбербанк Онлайн при покупки товара в кредит по заказу ... в сети Интернет в пользу стороннего сервиса SBERMEGAMARKET с вводом реквизитов карты ... Клиента.

< дата > в 09:44 (дата обработки операции Банком < дата >) денежные средства в размере 299 900 руб. в счет покупки товара по заказу ... возвращены получателем ООО «МАРКЕТПЛЕЙС» на карту Клиента ... в связи с отменой оплаты заказа Клиентом, что подтверждается Протоколом проведения операций в автоматизированной системе Сбербанк-Онлайн, отчетом по банковской карте ... выпиской по счету карты ...

< дата > в 11:50 Клиент через личный кабинет Сбербанк Онлайн осуществил перевод между своими счетами со свей кредитной картой ... на свою дебетовую карту МИР Классическая ... на сумму 50 000 руб. с комиссией 1 500 руб., в 19:19 - на сумму 50 000 руб. с комиссией 1 500 руб., в 11:20 - на сумму 50 000 руб. с комиссией 1 500 руб.

Кроме того, в соответствии со списком платежей и заявок в системе Сбербанк Онлайн, отчетом по дебетовой карте ..., выгрузкой сообщений из журнала сообщений АС «Мобильный банк» по абонентскому номеру ... в сети Интернет Клиентом были совершены следующие операции:

- < дата > в 15:11 (мск) по карте ... проведена операция перевода через сервис быстрых платежей платежной системы Центрального банка Российской Федерации в сети Интернет в пользу «QIWI Wallet (QIWI Bank)» для зачисления на лицевой счет суммы 20 000 руб. на имя истца, < дата > в 17:48 (мск) - суммы 20 000 руб., < дата > в 10:03 (мск) – суммы 50 000 руб., < дата > в 12:56 (мск) – суммы 50 000 руб.

При совершении данных операций были правильно введены полные данные карты ..., эмбоссированные на ней, полный номер карты, срок ее действия, имя и фамилию держателя карты в английской транслитерации и трехзначный проверочный код (CVV2/CVC2), указанный на полосе для подписи на обороте карты.

Согласно выписки по счету, отчета по дебетовой карте клиента, выгрузки из АС «Мобильный банк», истцом < дата > в 13:50 с использованием банковской карты Клиента ... проведена операция по выдаче наличных денежных средств через устройство самообслуживания Банка на сумму 12 000 руб. При проведении указанной операции была использована карта ... и верный ПИН карты. По данной операции Банком направлялось соответствующе уведомление на номер Клиента, подключенного к услуге «Мобильный банк».

Таким образом, Банк своими действиями не только не нарушал права и законные интересы Клиента, но и не мог не произвести списание денежных средств, поскольку распоряжения клиентов являются для Банка поручениями обязательными для исполнения.

Нельзя сказать, что кредитные договора были заключены в результате мошеннических действий. Истец самостоятельно совершил оспариваемые сделки, используя для этого известные только ему средства аутентификации (смс-пароль). Денежные средства по кредитным договорам истец получил лично. Сам по себе факт того, что истец мог сообщить третьим лицам смс-пароли для подтверждения получения кредита, не свидетельствует, что сделка была заключена в результате мошеннических действий. В данном случае истец нарушил условия заключенного с Банком договора, а именно, допустил компрометацию известных только ему смс-паролей. Ответственность банка в таком случае исключается.

Истец, будучи ознакомлен с условиями предоставления услуг Банком, был обязан проявить разумную осмотрительность и не допускать разглашения персональной информации, а также смс-паролей.

Материалы уголовного дела не содержат выводов в части действительности или недействительности кредитных договоров либо не заключенности кредитных договоров, а также не устанавливают действий Банка, приведших к нарушению прав истца.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договоров банковского обслуживания, в частности предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, реквизитов карт используемых для совершения операций в системах Банка.

Сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых паролей в момент заключения кредитных договоров, списания денежных средств от истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций, а доводы истца указывают на ненадлежащее выполнение истцом условий заключенного с ним Договора банковского обслуживания, в частности, создание ситуации разглашение конфиденциальной информации о реквизитах карты, идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения операций в удаленных каналах обслуживания банка, в силу чего, Банк не может нести ответственность за действия Клиента.

Ответчик просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в связи с необоснованностью предъявленных требований.

Представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни», АО «Киви банк», ООО «Маркетплейс» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Судом установлено, что ФИО2 < дата > обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в котором подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязался их выполнять, согласился с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», согласился на обработку Банком своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

ФИО2, < дата > года рождения, < дата > повторно установлена первая группа инвалидности бессрочно, проходит лечение с диагнозом: ..., < дата > заключен брак с ФИО3, которой была присвоена фамилия ФИО4.

На имя ФИО2 в ПАО Сбербанк был открыт счет ... к которому < дата > перевыпущена дебетовая карта МИР Классическая ...

Из скриншотов из ПО «Мобильный банк» о подключении Мобильного банка к абонентским номерам ... выгрузки сообщений из Мобильного банка по абонентскому номеру ... следует, что < дата > ФИО2 через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте ... (№ счета карты ...) услугу «Мобильный банк» с использованием абонентского номера ...

< дата > в 19:18 (МСК) от имени ФИО2 в мобильном приложении для Android осуществлена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ... подключенного к услуге «Мобильный банк», после получения в СМС-сообщении пароли для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», с использованием карты ... и введения пароля для входа в систему.

< дата > в 19:32 в ПАО Сбербанк от имени ФИО2 через личный кабинет поступило заявление на предоставление доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по номеру телефона ... и о внесении изменений в анкетные данные с указанием новых данных ...

< дата > в 19:33 (МСК) от имени ФИО2 через его личный кабинет Сбербанк Онлайн, с использованием персонального логина и пароля к банковской карте ФИО2 ... (№ счета карты ...) была подключена услуга «Мобильный банк» на абонентский номер <***> с одновременным отключением услуги Мобильный банк от абонентского номера ...

< дата > в 21:00 от имени ФИО2 в ПАО Сбербанк подано заявление-анкета на получение кредитной карты с указанием контактного номера телефона ...

< дата > в 21:02 от имени ФИО2 с ПАО Сбербанк заключены Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ... в офертно-акцептном порядке, с лимитом кредитования в размере 155 000 руб. По запросу < дата > одобрена и выпущена на имя ФИО2 банковская карта ... к счету ....

< дата > в 21:16 от имени ФИО2 в ПАО Сбербанк подана заявление-анкета на получение кредита с указанием номера телефона ... в системе Сбербанк Онлайн.

Пароль подтверждения был корректно введен в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», так заявка на кредит и индивидуальные условия были подписаны от имени ФИО2 простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи.

< дата > в 21:16 от имени ФИО2 с ПАО Сбербанк заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита ... в офертно-акцептном порядке на сумму 400 666,40 руб. под 18% годовых.

Согласно отчету по банковской карте ... < дата > в 21:21 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 400 666,40 руб. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету ....

Также, < дата > в 21:05 (МСК) от имени ФИО2 в личном кабинете Сбербанк Онлайн подписано заявление по подключению тарифного плана «СберПрайм+» по условиям которого Банк осуществил удержание платы за пакет услуг в размере 399 руб.

< дата > в 21:16 (МСК) от имени ФИО2 одновременно с подписанием в личном кабинете Сбербанк Онлайн заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от < дата >, Банку предоставлено поручение владельца счета, по условиям которого Банк вправе произвести удержание платы за подключение к программе страхования. В соответствии с данным поручением, Банк осуществил удержание суммы платы за подключение к программе страхования в размере 100 766,40 руб.

< дата > в 21:16 (МСК) Банк исполнил поручение клиента в соответствии с подписанным им в личном кабинете Сбербанк Онлайн заявления на оплату товаров или услуг от < дата >, в соответствии с которым клиент поручает не позднее 1-ого рабочего дня с даты зачисления Банком потребительского кредита на счет ... перечислить получателю ООО «МАРКЕТПЛЕЙС» денежные средства в размере 299 900 руб. в счет оплаты товара по заказу ....

Данная операция подтверждалась клиентом посредством Сбербанк Онлайн при покупки товара в кредит по заказу ... в сети Интернет в пользу стороннего сервиса SBERMEGAMARKET с вводом реквизитов карты ... Клиента.

< дата > в 11:50 через личный кабинет Сбербанк Онлайн осуществлен перевод между счетами с кредитной карты ... на дебетовую карту МИР Классическая ... на сумму 50 000 руб. с комиссией 1 500 руб., < дата > в 19:19 - на сумму 50 000 руб. с комиссией 1 500 руб., < дата > в 11:20 - на сумму 50 000 руб. с комиссией 1 500 руб.

Кроме того, в соответствии со списком платежей и заявок в системе Сбербанк Онлайн, отчетом по дебетовой карте ... выгрузкой сообщений из журнала сообщений АС «Мобильный банк» по абонентскому номеру ... в сети Интернет клиентом были совершены следующие операции:< дата > в 15:11 (мск) по карте ... проведена операция перевода через сервис быстрых платежей платежной системы Центрального банка Российской Федерации в сети Интернет в пользу «QIWI Wallet (QIWI Bank)» для зачисления на лицевой счет суммы 20 000 руб. на имя истца, < дата > в 17:49 (мск) - суммы 20 000 руб., < дата > в 10:03 (мск) – суммы 50 000 руб., < дата > в 12:56 (мск) – суммы 50 000 руб.

Также, < дата > в 14:25 были отключены уведомления от номера ...

Согласно выписке по счету ..., открытого < дата > на имя ФИО2 на счет в том числе < дата > зачислен кредит на сумму 400 666,40 руб., < дата > зачислено путем перевода на карту через мобильный банк 50 000 руб. с карты ... (дата транзакции < дата > 11:50), 50 000 руб. с карты ... (дата транзакции < дата > 19:19), списано со счета 299 900 руб. (дата транзакции < дата > 21:21), списано 20 000 руб. (< дата > 15:11), списано 100 766,40 руб. (< дата > 21:21), 20 000 руб. (< дата > 17:48), < дата > зачислено 50 000 руб. путем перевода на карту через мобильный банк с карты ... (< дата > 11:20), зачислено 299 900 руб. в счет возврата покупки (< дата > 09:44), списание 50 000 руб. (< дата > 12:56), списание 50 000 руб. (< дата > 10:03).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (Страхователь, Банк) < дата > заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-8, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю. ФИО2 является застрахованным лицом в рамках страхования жизни ... (по кредитному договору ...), срок страхования с < дата > по < дата >.

Из материалов, представленных Отделом МВД России по ... из уголовного дела ... следует, что ФИО2 < дата > обратился с заявлением о принятии мер в отношении неизвестных лиц, которые обманным путем оформили кредит на его имя в размере 400 000 руб., кредитную карту на 155 000 руб.

Согласно объяснениям ФИО5 от < дата > ее супруг ФИО2 является держателем банковских карт ... и ... ПАО Сбербанк, на которые подключены уведомления и при совершении операций по ним на его мобильный приходят уведомления с номера 900. Указанные карты находятся в ее пользовании, т.к. ее супруг по состоянию здоровья не в состоянии совершать покупки. < дата > вечером на ее мобильный в мессенджере «ватсап» пришло сообщение с абонентского номера ... где на фото была изображена ее знакомая ФИО6, которая проживает в .... В ходе переписки она предложила ей бесплатно получить денежные средства в размере 5 000 руб., она согласилась, по ее требованию отправила ей оба номера банковских карт ее супруга. Через некоторое время на мобильный ее супруга пришли два уведомления с номера 900, где были указаны коды, которые она отправила В После она пробовала позвонить ей, но на звонки она не отвечала. < дата > им стало известно, что на ее супруга были оформлены два кредита на суммы 400 000 руб. и 155 000 руб.

Из объяснений ФИО2 от < дата > следует, что он является держателем банковских карт ... и ... ПАО Сбербанк, на которые подключены уведомления и при совершении операций по ним на его мобильный приходят уведомления с номера 900. Картами пользуется его супруга, т.к. он по состоянию здоровья не в состоянии куда-либо ходить. < дата > утром ее супруга сообщила, что данные карты заблокированы. Они пошли в ПАО Сбербанк, где им сообщили, что < дата > не него оформлены кредиты в размере 400 000 руб., которые были начислены на карту ..., а также открыта кредитная карта на сумму 155 000 руб.

Следователю была представлена переписка ФИО5 из мессенджера «ватсап» с абонентом ... которой подтверждаются доводы ФИО5, из которых также следует, что абоненту ... был сообщен код «...

Данный код «... был указан Банком < дата > в 19:17 после регистрации в приложении Android для регистрации в Сбербанк онлайн. После чего < дата > в 19:18 от имени ФИО2 в мобильном приложении для Android осуществлена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ... подключенного к услуге «Мобильный банк», после получения в СМС-сообщении пароли для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», с использованием карты ... и введения пароля для входа в систему. Затем < дата > в 19:32 в ПАО Сбербанк от имени ФИО2 через личный кабинет поступило заявление на предоставление доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по номеру телефона ... и о внесении изменений в анкетные данные с указанием новых данных - .... < дата > в 19:33 (МСК) от имени ФИО2 была подключена услуга «Мобильный банк» на абонентский номер ... с одновременным отключением услуги Мобильный банк от абонентского номера ... что подтверждается выгрузкой сообщений из Мобильный банк.

Согласно справке, составленной начальником ОУР ОМВД России по ... выявлено совпадение, а именно в подразделении ГУ МВД России по ... УМВД России по ... ОП ... УМВД по ..., КУСП ... от < дата >, возбуждено уголовное дело ... по ч.2 ст.159 УК РФ, 1 эпизод от < дата > с использованием телефона ...

Постановлением следователя СО Отдела МВД России по ... от < дата > возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст.159.3 УК РФ, установив, что в период времени с < дата > < дата > неустановленное лицо, представившись ФИО6, находясь в неустановленном месте, умышленно, используя абонентский номер ..., из корыстных побуждений, с целью хищения чужого имущества, в переписке с ФИО5 ввело ее в заблуждение относительно правдивости своих намерений, под предлогом того, что ФИО5 бесплатно выигрывает денежные средства, путем обмана и злоупотребления ее доверием, обманным путем, склонило ее осуществить передачу данных банковских карт ПАО Сбербанк, в ходе которого неустановленное лицо оформило кредит на имя ФИО2 на общую сумму 555 666 руб., причинив последнему имущественный ущерб на сумму 555 666 руб., который для него является значительным.

< дата > ФИО2 признан потерпевшим по уголовному делу ....

Постановлением от < дата > предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Согласно ответу АО «КИВИ Банк» на судебный запрос на имя ФИО2 зарегистрирована идентифицированная учетная запись QIWIКошелек ... (этот же номер был указан в качестве абонентского номера, на который < дата > от имени ФИО2 была подключена услуга «Мобильный банк» с одновременным отключением данной услуги от абонентского номера ...), дата создания < дата >, дата последнего входа < дата > 19:05, баланс 110.40 руб.

В соответствии с ответом ООО «Маркетплейс» (далее – общество) на судебный запрос общество имеет статус владельца агрегатора информации о товарах, в правоотношениях с потребителями вступает в качестве владельца агрегатора информации о товарах и не является продавцом товара. Правоотношения между потребителем и обществом урегулированы условиями заказа и доставки. Статус общества как владельца агрегатора информации о товарах также подтверждается положениями договора-оферты, заключаемого между обществом и продавцами.

На обращения ФИО2 ПАО Сбербанк дан ответ, из которого следует, что < дата > между ФИО2 и банком заключен кредитный договор ..., денежные средства 400 666,40 руб. были зачислены < дата > на счет ... карты .... По состоянию на < дата > по договору просроченной задолженности нет. При заключении кредитного договора дано поручение на списание денежных средств со счета карты по требованию получателя для исполнения обязательств по кредитному договору (п.18 кредитного договора со счета ... карты ...). Денежные средства списываются в автоматическом режиме в даты плановых платежей, плановый платеж 10 174,29 руб.

< дата > в ПАО Сбербанк, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило заявление ФИО2 об отказе от страхования.

Таким образом, судом установлено, что указанные кредитные договора с ПАО Сбербанк были заключены не ФИО2 и не в результате его действий, а неустановленным лицом, действовавшим от имени истца.

Учитывая, что с момента когда неустановленным лицом от имени ФИО2 к его банковской карте ... была подключена услуга «Мобильный банк» на абонентский номер ... с одновременным отключением данной услуги от абонентского номера ... (< дата >) и до заключения от его имени с банком Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ... в офертно-акцептном порядке (< дата > в 21:02) и Индивидуальных условий договора потребительского кредита ... в офертно-акцептном порядке (< дата > в 21:16) прошло незначительное время, следует признать, что банк, являющейся профессиональным участником этих правоотношений, должен был с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности подвергнуть сомнению производимые операции, в том числе и операцию по незамедлительному заключению двух кредитных договоров с целью дополнительной проверки действительной воли потребителя ФИО2

В сложившихся реалиях, когда участилось количество мошеннических действий в банковской сфере, банку надлежит проявлять особую осмотрительность и внимательность при совершении подобного рода операций и принимать все необходимые меры с целью проверки действительной воли потребителя.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Согласно пункту 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Федеральный закон от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи", обеспечивающий использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (статья 1), предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

Во взаимосвязи с приведенным регулированием действует часть 2 статьи 6 названного Федерального закона, согласно которой информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Из приведенных норм права следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

Как было указано выше, спорные кредитные договора были заключены от имени истца дистанционно в системе «Сбербанк Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

Заключение оспариваемых истцом кредитных договоров произведено не с мобильного устройства, принадлежащего истцу, а с использованием иного мобильного устройства, на который произошла переадресация.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одновременно в силу п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Статьей 7 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования была безопасна для жизни, здоровья потребителя, а также не причиняла вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (услуги) для жизни и здоровья потребителя, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

Таким образом, исходя из указанных положений закона в их правовом единстве, оказание банковской услуги, в результате которой не обеспечено достижение экономической цели договора банковского счета, а именно: сохранности денежных средств клиента, размещенных в банке, - не может быть признано надлежащим исполнением обязательств по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

На основании п. 5 ст. 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" установлено, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 6 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, при разрешении данного спора ПАО Сбербанк обязан доказать факт нарушения истцом установленных правил использования данной услуги, что в свою очередь предполагает наличие доказательств ознакомления потребителя с такими правилами. В данном случае ответчиком таких доказательств не представлено.

В силу положений ч. 3 ст. 7 Закона "О защите прав потребителей" если для безопасности использования услуги необходимо соблюдать специальные правила, исполнитель обязан указать эти правила в сопроводительной документации на услугу (на этикетке, маркировкой или иным способом), а лицо, непосредственно оказывающее услуги, обязано довести эти правила до сведения потребителя. Согласно положениями ч. 2 ст. 8 и ч. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" правила использования услуги отнесены к составу обязательной информации об услуге, которая должна быть доведена исполнителем до сведения потребителя при заключении договора.

Ответчиком не представлено доказательств, что истец был ознакомлен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и с Условиями в той редакции, в которой ответчиком представлены суду, заявление истца от < дата > указание об этом не содержит. При этом размещение новых условий использования банковских карт на web-сайте банка в отсутствие уведомления держателя карты об их изменении не может рассматриваться в качестве доказательства исполнения ответчиком предусмотренной законодательством о защите прав потребителей обязанности доведения до сведения потребителя полной и достоверной информации об услуге, тем более с учетом требований закона о необходимости предоставления такой информации при заключении договора.

В соответствии с положениями ч. 3 и 4 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" при причинении вреда имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Банковская услуга должна гарантировать клиенту защиту денежных средств от неправомерного получения персональной информации путем дистанционного банковского обслуживания. Иное толкование означало бы освобождение банков от ответственности за создание безопасного банковского продукта, т.е. таких условий, при которых исключается возможность несанкционированного доступа к счету клиента.

В соответствии с п.1.3.1, п.1.3.2 Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк) (далее – Порядок) основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания является: в системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента в системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента; через SMS-банк (Мобильный банк) – регистрация номера мобильного телефона для карты в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента.

Одновременно обязанность банка идентифицировать держателя карты предусмотрена законом, в соответствии с п. 1.14 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Банком России 24.12.2004 № 266-П, при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя. Таким образом, обязательность идентификации держателя карты для совершения операций с ее использованием является тем обязательным требованием закона, которое должно обеспечивать безопасность услуги и предотвращать причинение вреда имуществу потребителя.

При указанных обстоятельствах ответчик обязан доказать, что с его стороны при осуществлении операций в рамках оказания услуги «Мобильный банк» были предприняты все необходимые меры, обеспечивающие ее безопасность, в том числе исключающие возможность доступа к счету банковской карты истца неуполномоченных лиц, а спорные операции осуществлены исключительно по причине таких нарушений клиентом правил безопасности при использовании пакета услуг «Мобильный банк», которые исключали возможность для банка выполнить свои обязательства по обеспечению сохранности денежных средств. В данном случае обстоятельства дела свидетельствуют об обратном.

Так, согласно п. 2.17 Порядка банк имеет право осуществлять контроль смены SIM-карты по номеру телефона, зарегистрированного клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), и, в случае выявления таких фактов, приостанавливать предоставление услуг через SMS-банк (Мобильный банк) до подтверждения клиентом смены SIM-карты; проверять факт владения клиентом номером телефона, зарегистрированным для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). В случае выявления принадлежности номера телефона третьему лицу и иного отчуждения номера телефона Банк имеет право отказать клиенту в регистрации номера телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку)/прекратить доступ к SMS-банку (Мобильному банку) для этого номера телефона; приостановить или прекратить доступ к SMS-банку (Мобильному банку) в случае выявления Банком в деятельности клиента признаков сомнительных операций и сделок, а также при непредставлении клиентом дополнительной информации (документов) Банку, в том числе поясняющей экономический смысл проводимых по счету операций (сделок).

Из этого следует, что ПАО Сбербанк располагает технической возможностью проверять факт владения клиентом номером телефона, зарегистрированным для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) и в случае выявления принадлежности номера телефона третьему лицу отказать в регистрации номера телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) или прекратить доступ к SMS-банку (Мобильному банку) для этого номера телефона, а также приостановить или прекратить доступ к SMS-банку (Мобильному банку) в случае выявления признаков сомнительных операций и сделок. То обстоятельство, что при совершении спорных операций ответчик этой технической возможностью не воспользовался и такой идентификации не произвел, свидетельствует о том, что им не были предприняты исчерпывающие меры для обеспечения безопасности данной банковской услуги.

Упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

Давая оценку добросовестности поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, имеющее существенное значение для разрешения спора, суд исходит из следующего.

Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, обязан был принять во внимание несоответствие устройства, с использованием которого совершались операции, устройству обычно используемому клиентом, характер операции – смена устройства, абонентского номера и заключение двух кредитных договоров, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Согласно абзацу 3 пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО2 о признании недействительными сделок являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, кредитный договор ... от < дата >, ... от < дата >, заключенные от имени ФИО2 и ПАО Сбербанк подлежат признанию недействительными.

В соответствии с п.4 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Исковые требования о применении последствий недействительности сделки не подлежат удовлетворению, поскольку факт реального получения ФИО2 кредитных денежных средств по его воле не нашло свое подтверждение.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО2 (паспорт ...) к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН ...) о признании недействительными сделок, применении последствий недействительности сделки – удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор ... от < дата >, заключенный от имени ФИО2 с Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

Признать недействительным кредитный договор ...ТКПР23031500133360 от < дата >, заключенный от имени ФИО2 с Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

В удовлетворении исковых требований о применении последствий недействительности сделки – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья: Ф.Ф. Фархутдинова

Мотивированное решение составлено 12 сентября 2023 г.