УИД 42RS0033-01-2025-001473-09 (№ 2-1524/2025)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 октября 2025 года город Прокопьевск
Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Остроуховой О.Е.,
при секретаре Солгиревой Е.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 618,49 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4768,55 рублей.
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и должником был заключен кредитный договор №. Договор заключен в порядке, предусмотренной статьями 160 (п.1),421,432,434,435,438 ГК РФ - путем совершения Банк Русский Стандарт действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Банк Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемой частью договора. В заявлении клиент просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 85 264,76 рублей. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия Банк Русский Стандарт по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру получил на руки: заявление, Условия и график платежей. Согласно договору кредит предоставляется Банк Русский Стандарт клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк Русский Стандарт открыл клиенту банковский счет № и предоставил сумму кредита в размере 85 264,76 рублей, зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. При заключении договора стороны также согласовали следующие условия: срок предоставления кредита в днях-732, процентная ставка по догвоору-19% годовых. В соответствии с договором, задолженность клиента перед Банк Русский Стандарт возникает в результате предоставления Банк Русский Стандарт кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банк Русский Стандарт, определенных договором. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось. ДД.ММ.ГГГГ Банк Русский Стандарт выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 128 918,49 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банк Русский Стандарт клиентом не исполнено.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 не явилась в судебное заседание, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. В суд представлено заявление, в котором исковые требования не признает в полном объеме, ею кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, поскольку заключительный счет содержит указание срока оплаты задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Просит применить срок исковой давности, а также просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору Банк Русский Стандарт или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.
Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 807 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор № на приобретение телевизора на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по 19% годовых на сумму 85 264,76 рублей и договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта.
В заявлении указано, что ФИО1 осознает, что принятием им предложения о заключении Договора о карте являются действия Банк Русский Стандарт по открытию счёта.
Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Кредитного договора и Договора залога, Условия предоставления и обслуживания кредитов «Банк Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт Руский Банк Русский Стандарт» по кредитам «Банк Русский Стандарт» в рамках договора о карте, Условия предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Банк Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1 предоставила кредит на приобретение товара –телевизора SONY на сумму 85 264,76 рублей и выпустил на имя ответчика карту и открыл банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте, установив оговоренный сторонами лимит кредитования.
Указанные действия сторон в соответствии со ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними кредитного договора, которому был присвоен №.
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными истцом в материалы дела и ответчиком не оспаривались.
По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк Русский Стандарт обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в Банк Русский Стандарт на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).
В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк Русский Стандарт осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк Русский Стандарт считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги Банк Русский Стандарт по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).
Как было указано выше, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк Русский Стандарт или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов «Банк Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта Банк Русский Стандарт предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении, акцептом Банк Русский Стандарт предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банк Русский Стандарт, предложения (оферты) клиента. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется Банк Русский Стандарт клиенту в сумме на срок, указанный в заявлении. Кредит предоставляется Банк Русский Стандарт клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом клиент уплачивает Банк Русский Стандарт проценты по ставке, указанной в заявлении.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено в судебном заседании, с января 2007 года ответчиком ежемесячные платежи по кредитному договору не вносились, что подтверждается выпиской по счету и представленным истцом расчетом, ответчиком не оспоренным и не опровергнутым.
ДД.ММ.ГГГГ Банк Русский Стандарт был сформировано требование (Заключительное), в котором ответчику предлагалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить имеющуюся задолженность в размере 128 918,49 рублей.
Данное требование ответчиком исполнено не было.
Анализируя установленные обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору.
Возражая против иска, ответчик сослалась на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.
Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ).
Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В рассматриваемом случае, суд полагает, что оснований для исчисления срока давности отдельно по каждому минимальному платежу, подлежащему внесению, не имеется.
Так, ст. 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в определении от ДД.ММ.ГГГГ № КГ15-91).
В силу п. 1 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
В данном случае направление истцом ответчику требование о возврате суммы предоставленного кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует об изменении Банк Русский Стандарт в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором.
Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения Банк Русский Стандарт его условий, а именно, датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки является указанная в требовании дата исполнения данного требования - ДД.ММ.ГГГГ, течение срока исковой давности начинается с 03.05.2007и заканчивалось ДД.ММ.ГГГГ.
С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка № Центрального судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес> судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1
Настоящее исковое заявление подано истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом почтовой службы, то есть с пропуском срока исковой давности.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
С учётом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и непредставления истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, суд полагает, что заявленная к взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами, взыскана судом быть не может.
При таких обстоятельствах, иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что требования истца по настоящему делу оставлены без удовлетворения, взыскание с ответчика судебных расходов по оплате госпошлины противоречит положениям ст. 98 ГПК РФ.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья <данные изъяты> О.Е. Остроухова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>