№ 2-290(2)/2022

64RS0028-02-2022-000461-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2022 г. с. Ивантеевка

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Новиковой А.С.,

при секретаре Колеконовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее - АО «Банк ДОМ.РФ», банк) обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что 29.07.2013 между ООО (КБ) «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <Данные изъяты> на приобретение транспортного средства. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) «Алтайэнергобанк» от 29.12.2012, а также заявление-анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) «АйМаниБанк». ООО (КБ) «АйМаниБанк» было принято решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 207 842 руб., под 38% годовых, сроком до 30.07.2018 (включительно). Кредит предоставлен заемщику 29.07.2013 в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на счет заемщика. По заявлению заемщика сумма кредита была перечислена банком со счета заемщика на счет продавца механического транспортного средства – ООО «Велес» в размере 139 000 руб., на счет филиала ОАО МСЦ г. Самаре в размере 22 933 руб. за оплату страховой премии КАСКО, на счет ООО «Страховая компания «Компаньон» в размере 45 909 руб. за оплату страховой премии по программе страхования жизни от несчастных случаев. Истцом ответчику открыт счет <Номер> для погашения приобретенных прав требования по кредитному договору. Кроме того, между сторонами был заключен договор залога транспортного средства <Данные изъяты>) стоимостью 251 100 руб. в обеспечение обязательств по кредитному договору. 15.04.2016 между ООО (КБ) «АйМаниБанк» и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО), в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ», был заключен договор уступки прав требования № 30-1-РК/АМБ, в соответствии с которым ООО (КБ) «АйМаниБанк» уступил, а АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» принял все права требования по кредитному договору № <Данные изъяты> от 29.07.2013, заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк». В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору истцом было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № <Данные изъяты> от 29.07.2013, заключенный между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк»; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № <Данные изъяты> от 29.07.2013 по состоянию на 15.08.2022 в размере 1 527 921,80 руб., из которой: задолженность по основному долгу - 114 075,03 руб., задолженность по процентам – 41 557,39 руб., неустойка – 1 372 289,38 руб., а также проценты за пользование кредитом в размере 38% годовых, начиная с 16.08.2022 и по день погашения основного долга (включительно), начисляемых на остаток ссудной задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 840 руб., обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № <Данные изъяты> от 29.07.2013, а именно, принадлежащее ФИО1 транспортное средство: <Данные изъяты> 2008 года выпуска, паспорт транспортного средства (ПТС) серии <Адрес>, выдан РЭО г. Самара 13.10.2012, путем его продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены транспортного средства в соответствии со ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебным приставом-исполнителем.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав о не согласии с требованиями, при вынесении решения просил применить срок исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 29.07.2013 между ООО (КБ) «АйМаниБанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № <Данные изъяты> на приобретение транспортного средства, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 потребительский кредит на приобретение транспортного средства в размере 207 842 руб., под 38% годовых, сроком до 30.07.2018 (включительно). Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 7790 руб., последний платеж 30.07.2018 в сумме 7 622 руб. 42 коп. Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту.

В обеспечение исполнения кредитных обязательств между сторонами заключен договора залога автомобиля <Данные изъяты>, кузов № <Номер>, идентификационный номер (VIN): <Номер>, 2008 года выпуска, с установлением залоговой стоимости в размере 251 100 руб. Данный автомобиль приобретен ФИО2 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «Велес».

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) «Алтайэнергобанк» от 29.12.2012, а также заявление-анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО (КБ) «АйМаниБанк» (л.д. 26, 29, 58, 59, 31-35).

Согласно п. 1.1.1, 1.1.2.1, 1.1.3.4, 1.1.5 Условий предоставления кредита банк обязан произвести выдачу заемщику кредита в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, указанными в заявлении и условиях, проводить списание денежных средств со счета заемщика в счет погашения задолженности по кредиту. Банк имеет право расторгнуть кредитный договор и потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив письменное уведомление в случае полного или частичного нарушения заемщиком обязательств по кредиту.

В соответствии с п. 1.1.12.1, 1.2.2, 1.2.4, 1.3.1 Условий заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего договора. Заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства для погашения обязательств заемщика по настоящему договору. График платежей передается банком клиенту при оформлении заявления. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов банк начисляет заемщику пени в размере 0,5% от суммы невозвращенного кредита и (или) процентов на каждый день просрочки.

В силу п. 2.1.1 и 2.2.4.2 Условий для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по настоящему договору залогодатель передает залогодержателю в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого определены п. 2 заявления. В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Заемщик подтвердил, что до подписания заявления он ознакомлен с полной стоимостью кредита и условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись.

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, открыл на имя заемщика счет <Номер>, на который была перечислена сумма кредита в размере 207 842 руб., из которой по заявлению заемщика сумма кредита была перечислена банком со счета заемщика на счет продавца механического транспортного средства – ООО «Велес» в размере 139 000 руб., на счет филиала ОАО МСЦ г. Самаре в размере 22 933 руб. за оплату страховой премии КАСКО, на счет ООО «Страховая компания «Компаньон» в размере 45 909 руб. за оплату страховой премии по программе страхования жизни от несчастных случаев.

Однако обязательства по выплате кредита ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора, а именно ежемесячные платежи по кредиту ответчиком выплачивались не в полном объеме, а с 21.12.2016 выплата по кредиту прекратилась, в связи с чем, образовалась задолженность.

15.04.2016 между ООО (КБ) «АйМаниБанк» (далее –цедент) и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (далее – цессионарий), в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ», был заключен договор уступки прав требования № 30-1-РК/АМБ, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял все права требования по кредитному договору <Номер> от 29.07.2013, заключенному между ФИО1 и ООО (КБ) «АйМаниБанк» (л.д. 36-54).

Решением АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) от 09.11.2018 № 14/2018 утвержден Устав банка в новой редакции в связи с изменением наименования банка на АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д. 117, 131-144).

18.04.2022 в связи с ненадлежащим ответчиком исполнением условий кредитного договора АО «Банк ДОМ.РФ» направил ответчику требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено (л.д. 61).

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности по кредиту за период с 15.04.2016 по 15.08.2022 составляет в размере 1 527 921,80 руб., из которой: задолженность по основному долгу - 114 075,03 руб., задолженность по процентам – 41 557,39 руб., неустойка – 1 372 289,38 руб. (л.д. 24-25).

В представленном заявлении ответчик ФИО1 просил при вынесении решения применить срок исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Согласно условиям кредитного договора от 29.07.2013 и графику платежей срок действия кредитных обязательств 60 месяцев, то есть до 30.07.2018. Сумма ежемесячного платежа по кредиту за период с 29.08.2013 по 30.07.2018 составляет 7 790 руб., последний платеж 30.07.2018 в сумме 7 622 руб. 42 коп.

Срок давности в данном случае исчисляется отдельно по каждому ежемесячному просроченному платежу, то есть по платежам за 2016, 2017, 2018 гг. срок давности истекает в 2019, 2020, 2021 гг. соответственно.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из материалов дела, последний платеж совершен ФИО1 05.12.2016, обращений за выдачей судебного приказа банк не предпринимал, иным способом судебная защита не осуществлялась.

С настоящими исковыми требованиями банк обратился в суд 26.08.2022, то есть по истечении трехлетнего срока по всем ежемесячным платежам по кредиту.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск. Каких-либо уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности не усматривается и материалы дела таковых не содержат.

В связи с этим, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности суд находит подлежащим удовлетворению, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по главному требованию считается истекшим, то по дополнительным требованиям о взыскании неустойки, процентов и залоговым обязательствам срок давности также истек.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с требованиями ст. 139 ГПК РФ по заявлению лиц, участвующих в деле, судья или суд может принять меры по обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.

Согласно ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Определением суда от 31.08.2022 заявление АО «Банк ДОМ.РФ» о принятии обеспечительных мер удовлетворено.

Наложен арест и запрет на совершение регистрационных действий в отношении автомобиля марки <Данные изъяты> 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN): <Номер>, цвет – черный, находящийся у ФИО1 или других лиц. Также наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1, находящееся у него или других лиц, а также на денежные средства, находящиеся на его счетах.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 отказано, принятые обеспечительные меры подлежат отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк ДОМ.РФ», ИНН: <Данные изъяты>, к ФИО1, паспорт серии <Номер> <Номер>, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <Адрес>, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Отменить меры по обеспечению иска в виде: наложения ареста и запрета совершать регистрационные действия в отношении автомобиля марки <Данные изъяты> 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN): <Номер>, цвет – черный, находящегося у ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, или других лиц; наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находящееся у него или других лиц, а также на денежные средства, находящиеся на счетах, принадлежащих ФИО1, исходя из заявленного иска на сумму 1 527 921,80 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 10.10.2022.

Судья