Дело № 2-2360/2025
УИД 70RS0002-01-2025-004229-56
Решение
Именем Российской Федерации
27 октября 2025 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Родичевой Т.П.,
помощника судьи Павловой Т.С., при секретаре Ильиной И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Ёрзода (ФИО1) Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к Ёрзода (ФИО1) Е.П., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 05.11.2022 № <номер обезличен> по состоянию на 17.04.2025 включительно в общей сумме 273046,87 руб., из которых: 241653,82 руб. – основной долг, 29781,64 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 585,03 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1026,38 руб. – пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 9191,00 руб.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что 05.11.2022 в личном кабинете клиента банка ВТБ (ПАО) банк и ответчик заключили кредитный договор № <номер обезличен>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 288533,00 руб. на срок по 05.11.2027 с взиманием процентов за пользование кредитом 12,4% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, однако до настоящего момент задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 17.04.2025 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 287549,57 руб.
Истец Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд представителя не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, о чем указал в тексте искового заявления.
Ответчик Ёрзода Е.П., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание также не явилась, каких-либо возражений относительно заявленных требований не представила.
Определив на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу положений п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).
В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 05.11.2022 ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита в размере 288533,00 руб. (л.д. 35).
Посредством оформления и подписания в электронном виде кредитного договора от 05.11.2022 № <номер обезличен> Банк ВТБ (ПАО) предоставил заемщику ФИО1 кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 288533,00 руб., срок действия договора 60 месяцев, дата возврата кредита 05.11.2027, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств; процентная ставка по кредиту 12,4% годовых; количество ежемесячных платежей 60, размер платежа 6476,73 руб., дата ежемесячного платежа – 05 число каждого календарного месяца; порядок предоставления кредита – путем перечисления суммы кредита на банковский счет <номер обезличен> для расчетов с использованием банковской карты (пункты 1, 2, 4, 6, 17, 20 Индивидуальных условий кредитного договора) (л.д. 36-38).
Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив денежные средства в размере 288533,00 руб. путем перечисления указанной суммы на счет банковской карты ФИО1 <номер обезличен>, что подтверждается выпиской по счету за период с 05.11.2022 по 28.04.2025 (л.д. 12-33) и не оспорено ответчиком.
Таким образом, сторонами 05.11.2022 заключен кредитный договор № <номер обезличен> в порядке, предусмотренном ст. 434 ГК ПФ, - путем акцепта Банком ВТБ (ПАО) оферты ФИО1 о заключении кредитного договора, направленной в электронном виде.
16.12.2023 ФИО1 в связи с заключением брака сменила фамилию на Ёрзода, что подтверждается паспортом <номер обезличен> выдан УМВД России по Томской области от <дата обезличена> (л.д. 48-50).
На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В пункте 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие с Правилами кредитования (Общими условиями).
В соответствии с Общими условиями потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) (л.д. 48-53) проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора, и фактического количества дней пользования кредитом. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 и 366 дней). Погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом осуществляется в соответствии с графиком платежей по кредиту в порядке, установленном п.п. 4.2.1, 4.2.2 настоящих Общих условий Договора и действующим законодательством РФ, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения. В случае продолжительности (общей продолжительности) нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов по кредитному договору более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным п.п. 7.6-7.7 настоящих Общих условий договора и установив срок возврата оставшейся суммы кредита 30 календарных дней с даты направления банком уведомления (п.п. 4.1.1, 4.1.3, 4.1.4, 4.4.5.1 Общих условий).
На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период не начисляются.
Как следует из представленной выписки по счету <номер обезличен>, расчета задолженности и стороной ответчика не оспорено, ФИО1 (фамилия после заключения брака Ёрзода) Е.П. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, последний платеж в счет уплаты задолженности по кредиту совершен ответчиком 20.02.2024 в размере 6573,88 руб., после чего гашение основного долга и процентов по кредиту прекратилось, и образовалась задолженность по кредитному договору, размер которой по состоянию на 17.04.2025 составляет 273046,87 руб.
Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности за период с 05.11.2022 по 16.04.2025 (л.д. 9-10) с учетом штрафных санкций судом проверен и признан арифметически верным, иного расчета задолженности стороной ответчика в материалы дела не представлено, как и не представлено доказательств полного или частичного погашения ответчиком образовавшейся задолженности по кредитному договору до принятия судом решения.
Таким образом, учитывая установление судом факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 241653,82 руб. и плановым процентам за пользование кредитом в размере 29781,64 руб.
Принимая решение в части взыскания пени, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу разъяснений, данных в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).
По условиям заключенного сторонами кредитного договора неустойка в размере 0,1% начисляется на сумму неисполненных обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за каждый день просрочки.
Размер пени составляет: 5850,31 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 10263,80 руб. пени по просроченному долгу.
Банком произведен расчет пени, исходя из ее размера, предусмотренного договором, при этом, сумма заявленной ко взысканию пени составляет 10% от суммы начисленной пени: 585, 03 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1026,38 руб. – пени по просроченному долгу.
Частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
При таких данных, учитывая, что истцом заявлено требование о взыскании пени по просроченному долгу и за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 10% от начисленной, оснований для выхода за пределы заявленных требований суд не усматривает, в связи с чем приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца пени по просроченному долгу в размере 1026,38 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 585,03 руб.
Разрешая требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
С учетом удовлетворения иска в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Ёрзода (ФИО1) Е.П. в пользу истца Банка ВТБ (ПАО) государственной пошлины в размере в размере 9191,00 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением <номер обезличен> от 15.07.2025 (л.д. 6).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Ёрзода (ФИО1) Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Ёрзода Е.П. (паспорт <номер обезличен>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 05.11.2022 № <номер обезличен> по состоянию на 17.04.2025 включительно в общей сумме 282 237 (двести восемьдесят две тысячи двести тридцать семь) рублей 87 копеек, из которых: 241653,82 руб. – основной долг, 29781,64 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 585,03 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1026,38 руб. – пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 9191,00 (девять тысяч сто девяносто один) рубль.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Т.П. Родичева
Мотивированный текст решения суда изготовлен 10 ноября 2025 года.