РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2022 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе судьи Ковригиной Н.Н., при помощнике судьи Коклюхиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «Агентство Финансового Контроля» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 148 306,41 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 571 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период 05ДД.ММ.ГГГГ. в размере 20 217,42 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вынесения решения суда, почтовые расходы в общей сумме 201,60 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ после вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, оформила заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитную карту. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 активировала кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №, то есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты с лимитом 109 000 руб. Между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 152306,41 руб. На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступки прав требований, а также досудебное требование. Задолженность по кредитному договору не погашена. ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, но вынесено определение об отказе/определение об отмене. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности поступили денежные средства в размере 4000 рублей и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность составляет 148306 рублей 41 копейка. В соответствии со ст. 395 ГК РФ истец вправе требования присуждения процентов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, о чем указав в иске.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика по устному ходатайству ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали, представили отзыв на иск, его поддержали, заявили о пропуске истцом срока исковой давности, просили в иске отказать в полном объеме. Ответчик пояснила, что денежные средства в размере 4000 рублей не вносила, никаких действий по погашению задолженности с 2015 года не производила.

Третье лицо АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, причины неявки не сообщил.

Изучив исковое заявление, выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 393 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, оформила заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитную карту. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 активировала кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №, то есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты с лимитом 109 000 руб., что подтверждается заявлением на получение потребительского кредита, копией паспорта, согласием на обработку персональных данных, заявлением о страховании, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

Факт заключения договора ответчиком не оспаривался.

На основании п.8.4.4.5 Правил, Банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по договору третьему лицу.

В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 152306,41 руб., что подтверждается договором уступки, выпиской из Акутального реестра заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ., являющегося приложением 2 к договору уступки, платежным поручением,

Договор уступки права требования в установленном законом порядке не оспорен, сведения, свидетельствующие о его ничтожности, отсутствуют. В связи с этим суд считает правомерным предъявление требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

ФИО1 уведомлен об уступке права требования по кредитному договору путем направления соответствующего уведомления.

Досудебная претензия истца с требованием об уплате задолженности по кредитному договору оставлена без удовлетворения.

По заявлению ООО «АФК» от ДД.ММ.ГГГГ., мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по вышеуказанному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 148306,41 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины. ДД.ММ.ГГГГ ответчик представил возражения на судебный приказ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен, что подтверждается определением мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, материалами предоставленного по запросу суда гражданского дела № по заявлению о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с настоящим иском.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Из искового заявления следует, что по состоянию на дату уступки прав требований задолженность ответчика по кредитному договору составляет 152306,41 руб., в том числе основной долг – 108205,68 руб., проценты – 42495,88 руб., комиссия – 1604,85 руб. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности поступили денежные средства в размере 4000 рублей и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность составляет 148306 рублей 41 копейка.

Истец в исковом заявлении указал, что оплата в счет погашения задолженности по данному кредитному договору ответчиком произведена не в полном объеме.

В расчете к иску истец указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 148306,41 рублей, с учетом поступления денежных средств в счет погашения вышеуказанной задолженности в ООО "АФК" в сумме 4000 рублей, осуществленных должником оплат с момента переуступки прав требований. Истец просит взыскать указанную сумму задолженности с ответчика, а также взыскать проценты, понесенные судебные расходы.

Ответчик исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1.2.1 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом, дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счет.

Срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.3 Типовых условий договора).

Согласно п. 2.4 Типовых условий договора, заемщик вправе в любое время вносить денежные средства на Текущий счет для досрочного (до наступления платежного периода) погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта или погашать эту задолженность в размере большем, чем минимальный платеж, под которым, как следует из п. 2.1 Типовых условий, понимается минимальная сумма денежных средств, подлежащих уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа установлен в тарифном плане, где определен его размер 5% от задолженности по договору. Задолженность по кредиту в форме овердрафта - сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включая сумму кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами форме овердрафта, возмещения страховых взносов, комиссий, а также неустойки и возмещения убытков, связанных с возвратом кредитов в форме овердрафта, днем начала каждого платежного периода является 15-е число каждого месяца.

Согласно п. 2.2 Типовых условий договора, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специального установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с 15-го числа каждого месяца. Если при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта на текущий счет поступает сумма больше, чем размере минимального платежа, то, после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списываются в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке. При этом в следующем платежном периоде заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном договором порядке.

По кредитному договору в форме овердрафта графика платежей и точных дат погашения задолженности не устанавливается, погашение задолженности зависит от поведения ответчика. Заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их гашение. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит по его собственному усмотрению, при условии ежемесячного внесения обязательного минимального платежа.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

ООО "АФК" были переданы права требования к ответчику о выплате заемных средств по договору цессии, а по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права (в данном случае АО "ОТП Банк") узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что АО "ОТП Банк" должно было быть известно о том, что последняя операция по возврату кредита осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, иных платежей в погашение платы по кредиту в течение платежного период с указанной даты не поступало, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, срок исковой давности по указанным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ, истец впервые обратился с требованием о взыскании указанной задолженности, в порядке приказного производства, в июле 2021 года, т.е. с пропуском срока исковой давности.

Ответчик в судебном заседании оспаривала факт внесения ею денежных сумм ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4000 рублей.

Из представленного ответа ООО «АФК» следует, что банковская Выписка (предоставленная первоначальным кредитором) приложена к материалам дела, ООО «АФК» не располагает сведениями о банковском лицевом счете ФИО1 о движении денежных средств на нем. Так же ООО «АФК» не располагает сведениями об уведомлении от АО «ОТП Банк» в адрес ФИО1 о состоявшейся уступке прав требования по кредитному договору в пользу истца с отметкой о получении Ответчиком данного уведомления.

Истцом не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих, что ДД.ММ.ГГГГ. именно ответчиком было внесено 4000 руб.

С 2015 года платежи в погашение кредита ответчиком не вносились, что также подтверждается представленным истцом банковской выпиской.

Суд приходит к выводу, что поскольку истец обратился в суд за защитой нарушенного права только в июле 2021 года (за выдачей судебного приказа), то к указанному времени срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по вышеназванному кредитному договору истцом был пропущен, о чем было заявлено в письменных возражениях ответчика, в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в иске, не подлежат удовлетворению также требования истца о взыскании с ответчика почтовых расходов, расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 14, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 06.10.2022г.

Судья: Н.Н.Ковригина