№ 2-489/2022
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 ноября 2022 года пос. Первомайский Первомайского района Оренбургской области
Первомайский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего - временно исполняющего обязанности судьи Первомайского районного суда Оренбургской области- судьи Дзержинского районного суда г. Оренбурга Копыловой В.И.,
при секретаре Зобниной О.Е.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что 31 мая 2021 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 393599,56 руб. под 18.9 % годовых сроком на 60 месяцев.
Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является: дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер №, земельный участок, <адрес>, кадастровый номер № принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».
Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 656 000 рублей.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 01 сентября 2021 года, на 22 апреля 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 01 сентября 2021, на 22 апреля 2022 года суммарная задолженность просрочки составляет 104 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 77742, 44 рублей.
По состоянию на 22 апреля 2022 года, общая задолженность составляет 383 792, 23 рублей.
Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1
Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 383792,23 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13037,92 руб.
Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23 апреля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23 апреля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер №, земельный участок, <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 656 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1
Определением Первомайского районного суда Оренбургской области от 23 ноября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ФИО2
Протокольным определением от 24 ноября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Совкомбанк страхование».
Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив суду, что задолженность у нее образовалась, в связи с материальными затруднениями. Она готова заключить с банком мировое соглашение.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета ФИО2 в судебном заседании от 23 ноября 2022 года, возражал против удовлетворения заявленных исковых требований.
Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета АО «Совкомбанк страхование» о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, приятны неявки суду не сообщили.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствие со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При рассмотрении дела судом установлено и подтверждается материалами дела, что 31 мая 2021 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора № от 31 мая 2021 года Банк предоставил ответчику кредит в сумме 393599,56 руб. под 18.9 % годовых сроком на 60 месяцев.
Пунктом 7 вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.
Согласно п. 11 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения объекта недвижимости.
Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В соответствии с п. 6.2 Общих условий договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях - при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 дней.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредит, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.
Согласно п.13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
С общими условиями, индивидуальными условиями и тарифами выбранной программы кредитования заемщик был ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать.
В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 01 сентября 2021 года на 22 апреля 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 01 сентября 2021, на 22 апреля 2022 года суммарная задолженность просрочки составляет 104 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 77742, 44 рублей.
По состоянию на 22 апреля 2022 года общая задолженность составляет 383 792, 23 рублей.
У суда нет оснований не доверять указанному расчету, поскольку он соответствует условиям договора и учитывает внесенные заемщиком денежные средства.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора подтверждается материалами дела, а также не оспаривался ответчиком.
Банком в адрес ответчика направлялись уведомления об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которые оставлены ими без удовлетворения.
Досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный ст. 452 Гражданского кодекса РФ, истцом соблюден.
До настоящего момента сумма задолженности полностью не погашена, доказательств обратного в суд не представлено.
Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку судом установлено, что кредитный договор надлежащим образом не исполнялся, то в силу ст. 450 ГК РФ требования истца о его расторжении подлежат удовлетворению.
Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору до предъявления иска в суд, ответчиками суду не представлено. Данное обстоятельство даёт истцу право требовать досрочного возврата всей суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов и пени.
Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по погашению кредитной задолженности, то у суда имеются основания для вынесения решения о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от 31 мая 2021 года и его расторжении, а также взыскании процентов за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23 апреля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23 апреля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Пунктом 11 вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: 1. Залог, предмет ипотеки; 2. Имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель; 3. Личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик.
31 мая 2021 года между ПАО «Совкомбанк» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) был заключен договор залога (ипотеки) № в соответствии с п.1.1 которого, Залогодатель передает в залог Залогодержателю принадлежащий Залогодателю объект недвижимости, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 31 мая 2021 года
Согласно п.2.1 договора залога (ипотеки) № от 31 мая 2022 года, предметом залога является принадлежащий ФИО1:
дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №
земельный участок, <адрес> кадастровый номер №
Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) № от 31 мая 2022 года, залоговая стоимость предмета залог на момент заключения Договора составляет 656 000 рублей.
Из п. 13.1 договора залога (ипотеки) № от 31 мая 2022 года следует, что условия договора сторонами согласованы и приняты, носят конфиденциальный характер, и не подлежат разглашению, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхование титула от 31.05.2021 года, ФИО1 осуществлено страхование объектов недвижимого имущества, расположенных по адресу: <адрес>
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 ст. 334 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются к ипотеке в случаях, когда названным Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В силу пункта 1 статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
В соответствии со статьей 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.
На основании статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
В силу пункта 1 статьи 56 ФЗ "Об ипотеке" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом. Таким образом, исходя из смысла указанных положений Закона, обращение взыскания на заложенное имущество должно осуществляться путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены.
Поскольку установление рыночной стоимости недвижимого имущества является юридически значимым обстоятельством, а для определения такой стоимости необходимы специальные познания, определением суда по ходатайству ответчика, была назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту союза «Торгово-промышленной палаты Оренбургской области».
Согласно заключению № от 07 октября 2022 года, рыночная стоимость жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер № расположенного по адресу: <адрес> составляет 440 000 рублей
Рыночная стоимость земельного участка общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №, расположенного по адресу: <адрес> составляет 210 000 рублей.
Иного имущества у ответчика ФИО1 не установлено.
Суд не усматривает оснований не принять результаты судебной экспертизы в качестве доказательства по делу, поскольку заключение содержит ясный и полный ответ на поставленный судом вопрос, эксперт <данные изъяты> имеет соответствующую квалификацию, длительный стаж экспертной работы, эксперт был предупрежден судом за дачу заведомо ложного заключения при производстве экспертизы по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации. Оснований сомневаться в объективности выводов эксперта <данные изъяты> судом не установлено, на наличие таких обстоятельств не ссылались и стороны.
В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость жилого дома в размере 352000 руб., и земельного участка - 168 000 руб., для реализации с публичных торгов, поскольку исполнение обязательств перед банком было обеспечено залогом указанного имущества, неисполнение ответчиком обязательств является существенным. Оснований для отказа в удовлетворении указанных требований, предусмотренных статьей 348 ГПК РФ, судом не установлено.
Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с абз. 2 ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Определением Первомайского районного суда Оренбургской области от 15 июня 2022 года по делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство экспертизы было поручено эксперту союза «Торгово-промышленной палаты Оренбургской области», расходы по проведению которой были возложены на ответчика ФИО1, однако расходы по проведению экспертизы оплачены не были.
Согласно счету союза «Торгово-промышленной палаты Оренбургской области» на оплату № от 10 октября 2022 года, стоимость экспертизы составила 10 000 рублей. Вышеуказанная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1
Истец при подаче иска оплатил госпошлину в сумме 13037,92 рубля. Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 13037,92 рублей, согласно платежному поручению от 28 апреля 2022 года №.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключённый 31 мая 2021 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №, от 31 мая 2021 года в размере 383792,23 рубля, из которых, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13037,92 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых начисленных на сумму остатка основного долга, с 23 апреля 2022 года по дату вступления решения в законную силу.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23 апреля 2022 года по дату вступления в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога – дом, расположенный по адресу:<адрес> кадастровый номер №, земельный участок, <адрес> кадастровый номер № установить начальную продажную стоимость дома – 352 000 рублей, земельного участка - 168000 рублей, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов.
Взыскать с ФИО1 в пользу Союза «ТПП Оренбургской области» расходы по оплате судебной экспертизы в размере 10 000 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.
Судья: В.И.Копылова
Решение в окончательной форме принято: 05.12.2022 года
Судья: