Дело №2-112/2025

УИД 46RS0027-01-2025-000129-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» августа 2025 года пос. Черемисиново

Черемисиновского района

Курской области

Черемисиновский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Залозных Е.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Вялых Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту решения – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору №50543815 от 02.07.2006 года (далее по тексту решения – договор, кредитный договор, договор о предоставлении и обслуживании карты) за период с 02.07.2006 года по 02.07.2025 года в сумме 129 201 рубль 02 копейки – основной долг, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 876 рублей 03 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что 29.03.2006 года между Банком и ФИО1 заключен договор №47148717 о предоставлении потребительского кредита, в рамках заявления по которому ФИО1 также просила Банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет в рамках договора о карте, установить лимит и осуществить кредитование расходных операций по счету. 02.07.2006 года в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении ФИО1, Банк акцептовал оферту ФИО1, заключил с нею договор №50543815 о предоставлении и обслуживании карты, совершив указанные в оферте действия - открыл банковский счет №40817810500933541503, выпустил на имя ФИО1 карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета. В рамках договора ФИО1 совершались расходные операции по счету за счет кредита.

По условиям договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал клиенту Счета-выписки.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании Условий по картам, 02.12.2006 года выставил ФИО1 Заключительный Счет-выписку и потребовал оплатить не позднее 02.01.2007 года полную сумму задолженности по договору в размере 129 201 рубль 02 копейки. Ответчик требование, содержащееся в Заключительном Счете-выписке, не исполнил, сумма невозвращённой задолженности составляет 129 201 рубль 02 копейки.

Представитель истца, ответчик, извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явились.

В иске представитель Банка, в письменном заявлении ФИО1 просили рассмотреть заявленные требования без их участия.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Ответчик ФИО1 в письменном заявлении просила в удовлетворении иска Банка к ней о взыскании задолженности по договору отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы данного гражданского дела, обозрев копии материалов гражданского дела №2-2526/2021 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.1, п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент такого периода (п.1 ст.314 ГК РФ).

В п.1 ст.160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления одного документа, подписанного сторонами) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В статьях 432, п.1 ст.433 ГК РФ указано, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1 ст.438 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В п.1 ст.819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов гражданского дела судом установлено, что 29.03.2006 года между Банком и ФИО1 заключен договор №47148717 о предоставлении потребительского кредита, в рамках заявления по которому ФИО1 также просила Банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет в рамках договора о карте, установить лимит и осуществить кредитование расходных операций по счету.

02.07.2006 года в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении ФИО1, Банк акцептовал оферту ФИО1, заключил с нею договор №50543815 о предоставлении и обслуживании карты, совершив указанные в оферте действия - открыл банковский счет №40817810500933541503, выпустил на имя ФИО1 карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт (далее по тексту решения –Условия) и Тарифами, а в случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в полном объеме (п.7.10 Условий)

Получение кредитной карты, её активация и совершение в рамках договора расходных операций по счету за счет кредита ответчиком не оспаривалось и подтверждается информацией о движении денежных средств, сведениями расчета задолженности.

В разделе 4 Условий предусмотрен порядок частичного или полного погашения клиентом задолженности:

- по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку, содержащую информацию об операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, балансе на начало и конец расчетного периода, сумме задолженности на конец расчетного периода, сумме минимального платежа и дате его оплаты; расчетный период равен одному месяцу; датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия Банком счета; датой начала каждого последующего периода расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего периода (пункты 1.30, 1.34, 4.8 Условий);

- сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора с применением установленного коэффициента расчета; схема расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах (п.4.10 Условий), согласно которым размер процентов, начисляемых по кредиту – 42% годовых, коэффициент расчета минимального платежа – 4%, полная стоимость кредита – 51,10% годовых;

- клиент размещает на счете денежные средства, наличие которых на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в счет погашения такой задолженности (п.4.11.1 Условий);

- в случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.4.13 Условий);

- срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, установленного, указанного в абзаце 2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке. Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (пункты 4,17, 4.18, 4.20 Условий).

В связи с тем, что ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполнила обязанность по оплате платежей (что подтверждается информацией о расходных операциях, начислениях, движении денежных средств), 02.12.2006 года Банк на основании Условий сформировал и направил ей Заключительный Счет-выписку, в котором потребовал возвратить не позднее 02.01.2007 года полную стоимость задолженности по договору в сумме 129 201 рубль 02 копейки.

Ответчик задолженность в указанном размере и в установленный срок не погасил и после 02.01.2007 года ответчиком платежи в счет погашения задолженности по договору не вносились (доказательств обратного суду не представлено).

Согласно расчету Банка, задолженность ответчика по договору по состоянию на 02.07.2025 года составляет 129 201 рубль 02 копейки – основной долг.

В связи с обращением Банка (посредством почтовой связи 24.122021 года) мировым судьей судебного участка №5 судебного района г. Железногорска и Железногорского района Курской области 28.12.2021 года вынесен судебный приказ №2-2526/2021 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №50543815 по состоянию на 02.01.2007 года за период с 02.07.2006 года по 2.01.2007 года в размере 129 201 рубля 02 копейки, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 892 рублей 01 копейки, а всего 131 093 рубля 03 копейки.

Определением от 15.03.2022 года мирового судьи названного судебного участка судебный приказ №2-2526/2021 отменен в связи с подачей ФИО1 возражений относительно его исполнения.

С настоящим иском Банк обратился в Черемисиновский районный суд Курской области 10.07.2025 года.

Возражая против иска, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

На основании ст.195, п.1 ст.196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Аналогичная правовая позиция отражена в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, где указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено судом выше, условиями заключенного между Банком и ФИО1 договора прямо предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно в срок, указанный в Счете-выписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, то есть исполнение обязательств по погашению кредита путем внесения периодических платежей.

С учетом данного обстоятельства срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору должен исчисляться отдельно по каждому из минимальных ежемесячных платежей.

В свою очередь, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или не определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предъявляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (абз.2 п.2 ст. 200 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По настоящему делу условия договора предусматривали право Банка потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами. 02.12 2006 года истцом было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита с установлением срока погашения долга не позднее 02.01.2007 года, что соответствует условиям договора и положениям п.2 ст.811 ГК РФ.

Поскольку в соответствии с Условиями срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банка кредита, определяется моментом востребования, погашение задолженности должно было быть произведено ответчиком не позднее 02.01.2007 года – даты, указанной с Заключительном Счете-выписке.

При таких обстоятельствах, о своём нарушенном праве истец узнал 03.01.2007 года (с этой даты в рассматриваемом случае подлежит исчислению срок исковой давности) – когда не было исполнено требование Заключительного Счета-выписки. Банк не был лишен права на обращение в суд с требованиями о защите своих прав в рамках рассматриваемого договора в течение трёхлетнего срока - по 03.01.2010 года, однако, своим правом на обращение в суд в указанный срок не воспользовался, а обратился с исковым заявлением лишь 10.07.2025 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

Обращение Банка 24.12.2021 года к мировому судье в приказном производстве не влечет изменения правил исчисления срока исковой давности, поскольку такое заявление о выдаче судебного приказа было подано также за пределами трёхлетнего срока исковой давности.

Каких-либо допустимых доказательств, с бесспорностью свидетельствующих об обстоятельствах, препятствовавших кредитору своевременно обратиться в суд за разрешением возникшего спора и подтверждающих наличие уважительных причин его пропуска, суду не представлено.

Кроме того, из разъяснений, содержащихся в п.8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №2 (2022), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 12 октября 2022 года, следует, что срок исковой давности, пропущенный истцом – юридическим лицом, о применении которого заявил ответчик, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности по спорному кредитному договору, заявлены за пределами срока исковой давности, в том числе и на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При указанных обстоятельствах, поскольку ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности на обращение в суд, а требования истцом предъявлены по истечении установленного законом срока, суд, принимая во внимание, что данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, считает необходимым в удовлетворении заявленных Банком исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по рассматриваемому договору отказать в полном объеме в связи с пропуском срока на обращение за судебной защитой.

В силу ст.98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, с ответчика в пользу истца не подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...> Таджикской ССР, зарегистрированной по адресу: <...>, паспорт: серия 3817 №144384, задолженности по кредитному договору №50543815 от 02.07.2006 года за период с 02.07.2006 года по 02.07.2025 года в сумме 129 201 (сто двадцать девять тысяч двести один) рубль 02 копейки АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>), юридический адрес: 105187, <...>, отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Курский областной суд через Черемисиновский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Е.Н. Залозных

Мотивированное решение суда составлено «13» августа 2025 года.

Судья /подпись/ Е.Н. Залозных

Копия верна

Судья Е.Н. Залозных

Секретарь Е.И. Извекова