Решение по делу № 2-10242/2022 от 20.02.2023 - о признании кредитного договора № № от <дата>, признании договора страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы № № от <дата>, договора страхования жизни и здоровья № № от <дата> недействительными, взыскании судебных расходов.

УИД №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

Нижегородский районный суд города Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Калининой О.В.,

при секретаре судебного заседания Ниазовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, признании договора страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы № № от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ на расчётный счёт, открытый в банке ответчика АО "<данные изъяты>" на имя истца - ФИО1, номер счёта №, поступили, без юридических оснований денежные средства в безналичном расчёте в размере 1140 500 рублей. Указанные средства истцу не принадлежат, такой суммой в качестве заработной платы, истец не располагает.

После зачисления средств на расчётный счёт, истец обратился по средствам мобильной связи на горячую линию "в АО "<данные изъяты>" с вопросом на каком основании был осуществлён перевод денежных средств и кто являлся отправителем.

Представитель ответчика по средствам мобильной связи пояснила, что истцу был одобрен потребительский кредит с индивидуальными условиями по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ предоставления кредитных средств наличными, что подтверждается документально, а именно оспариваемым договором.

Между тем, истец заявок о выдаче кредитных средств в банке ответчика не оставлял, информацию не передавал. Указанные средства истцу не нужны в отсутствии необходимости приобретения, какого либо имущества. Истец потребовал от представителя ответчика заблокировать счет, на который поступили средства и движения денежных средств по нему. Обращение истца в банк о блокировке движения по счёту денежных средств было удовлетворено. Истец кредитными средствами не пользовался.

ДД.ММ.ГГГГ истец впервые ознакомился с кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании, которого последнему были выданы денежные средства в безналичном расчёте в отделении банка в городе Воронеже.

Истец не является подписантом оспариваемого договора, заявок на получения кредита истец в адрес ответчика не направлял. Денежными средствами по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ истец не пользовался.

В кредитном договоре № № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют подписи сторон по сделке.

Заимодавец обосновывает легитимность оспариваемой сделки, делая ссылку на электронную подпись заёмщика, состоящую из четырёхзначного числа, свидетельствующая о надлежащей подписи и намерении заключить договор.

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" у истца электронной подписи нет.

В получение денежных средств по сделке служит намерение истца, у которого они отсутствовали. В силу положения статьи 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Однако ответа о полном и безоговорочном заключении кредитного договора от истца в адрес ответчика не поступало.

К кредитному договору прилагалось заявление на получение кредитных средств наличными от истца подписанное всё той же электронной подписью, к которой истец не имеет отношения. Кроме этого, ответчик установил личность истца по договору о комплексном банковском обслуживании физического лица (удалённо) без личного присутствия истца и предъявления удостоверения личности гражданина по требованию служащего банка.

В день выдачи кредита, а именно ДД.ММ.ГГГГ, истец выполнял трудовые обязанности на территории субъекта РФ в <адрес>

Согласно даты и часа заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в 14 часов 47 мин и 54 сек., истец находился в ином часовом поясе <данные изъяты> часов относительно Московского времени.

На основании изложенного, истец просил суд признать договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между заёмщиком ФИО1 и АО "<данные изъяты>" недействительным, ничтожным, взыскать с ответчика АО "<данные изъяты>" в пользу истца ФИО1 судебные расходы на оплату госпошлины в размере 6 000,00 рублей, за почтовые услуги связи в размере 245,00 рублей, за услуги представителя 54 000,00 рублей.

В последующем истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ и просил также признать договор страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № № от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхование жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительными, указывая, что из спорного кредитного договора из суммы 1 140 500 рублей было удержано сумма страховой премии в размере 394 019,94+4 210,73, а всего на сумму страховой премии 398 230 рублей 67 коп. в пользу Страховой компании, а именно в Общество с ограниченной ответственностью "<данные изъяты>" по программе "страхование жизни и здоровья + защита от потери работы".

Истец в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, просил исковые требования с учетом уточненного искового заявления удовлетворить в полном объеме.

Представитель АО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, предоставив письменную позицию по делу, которая приобщена к материалам дела. Просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Представитель ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные отзыв на иск, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица привлеченного к участию в деле, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ, государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст.46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

На основании ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В п. 4 ст. 847 ГК РФ определено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи»).

Согласно п 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В силу ст. 179 Гражданского кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в наименование организации (далее также - ДКБО), присоединение к которому Истца сторонами не оспаривается.

Согласно разделу 1 Договора "Альфа-Мобайл"- услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Положения указанного пункта устанавливают, что посредством услуги "Альфа-Мобайл" Клиент, при наличии технической возможности, помимо прочего может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением N 12 к Договору, а также осуществить оформление и подписание документов в целях получения Клиентом услуги Банка по организации страхования жизни и здоровья Клиента в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт Банка, оформлять поручение на перевод денежных средств со счета Клиента с целью оплаты страховой премии по заключенным/заключаемым Клиентом со страховщиком договорам страхования.

В свою очередь п. 5.3 Приложения N 12 к ДКБО регламентирует, что Ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа является Одноразовый пароль.

Согласно п. 5.5 указанного приложения, для подписания Электронного документа Простой электронной подписью, формируемой с использованием Одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту Одноразовый пароль в составе смс сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе Рush-уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге "<данные изъяты>"/ "<данные изъяты>".

Судом установлено, что Истцом в Банк была предоставлена информация о номере его телефона - № (ДД.ММ.ГГГГ представил номер телефона №, а ДД.ММ.ГГГГ Истец через личный кабинет <данные изъяты> изменил свой номер телефона на +№), что подтверждается выпиской из электронного журнала.

Согласно условиям ДКБО: «Номер телефона сотовой связи Клиента - номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Клиента/Анкете физического лица/Анкете-Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении Интернет Банка «<данные изъяты>», услуг «<данные изъяты>», «<данные изъяты>». Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи используется только Клиентом лично».

Согласно условиям ДКБО «<данные изъяты>» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора».

Согласно п. 8.3. ДКБО: «Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл» (далее -приложение для мобильных устройств «<данные изъяты>»). Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Услуга «<данные изъяты>» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора».

Согласно п. 8.4.2. ДКБО Клиент самостоятельно формирует Код «<данные изъяты>» при подключении услуги «<данные изъяты>». Код «<данные изъяты>» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах.

Код «<данные изъяты>» - известная только клиенту последовательность цифровых символов, связанная с мобильным устройством Истца (с использованием которого осуществляется доступ к данной услуге), позволяющая однозначно произвести Верификацию и Аутентификацию клиента при использовании Клиентом услуги «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>.) истцом была подключена услуга "<данные изъяты>" к номеру своего мобильного телефона, что подтверждается выпиской из электронного журнала.

Как усматривается из материалов дела и подтверждается электронным журналом входов в "<данные изъяты>" ДД.ММ.ГГГГ Банком была произведена успешная Аутентификация и Верификация Истца, посредствам "<данные изъяты>", в соответствии с условиями ДКБО.

Истцом был осуществлен успешный вход в <данные изъяты> и ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) Банком было направлено на номер телефона Истца (№) смс-сообщение с паролем для заключения Кредитного договора, путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете Истца с помощью мобильного приложения «<данные изъяты>» следующего содержания: «Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными». Вышеизложенное подтверждается выпиской из электронного отчета смс - извещений и PUSH-сообщений.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> Истцом посредством успешного ввода пароля (Ключа) из направленного ему Банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов Договора, предусматривающего выдачи кредита наличными N № на сумму 1140500 руб., т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Таким образом, в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что используемая Банком технология подписания истцом документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, путем ввода в электронную форму документа (комплекта документов) является видом простой электронной подписи.

Кредитный договор N № от ДД.ММ.ГГГГ содержит следующие условия: сумма кредитования в размере 1140500 руб., срок возврата 60 месяцев, процентная ставка установлена в размере 34,49% годовых (стандартная) и также указано, что процентная ставка на дату заключения кредита наличными составляет 17,99% годовых (данная процентная ставка была установлена истцу, в связи с тем, что банк предоставил истцу дисконт на 16,50% годовых, в связи с тем, что истцом был оформлен договор страхования жизни), сумма ежемесячного платежа – 29000 руб., количество ежемесячных платежей - 60.

Направление SMS-сообщений на сотовый номер Истца +№ подтверждается электронным журналом направленных PUSH/смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

Перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Кроме того, использование логина и пароля при входе в мобильное приложение, отправка Кода подтверждения на Мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах Банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело Код подтверждения, как истца.

Обращение истца с заявлением в правоохранительные органы само по себе не является доказательством вины банка в ненадлежащем исполнении своих обязанностей.

Таким образом, кредитный договор N № от ДД.ММ.ГГГГ оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

ДД.ММ.ГГГГ Банком были зачислены кредитные средства в размере - 1 140 000,00 руб. на счет Истца №.

После оформления вышеуказанного кредитного договора истцу стали доступны денежные средства в размере 1140500 руб.

После успешного оформления кредита ДД.ММ.ГГГГ банком по заявлению истца со счета № были переведены денежные средства в размере 4 210,73 руб. на счет ООО «<данные изъяты>» в счет оплаты страховой премии по заключенному между Истцом и ООО «<данные изъяты>» договору страхования и в размере 394 019,94 руб. на счет ООО «<данные изъяты>» в счет оплаты страховой премии по заключенному между Истцом и ООО «<данные изъяты>» договору страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (распоряжение клиента).

Согласно пункту 15 статьи 7 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в пункте 10 статьи 7 указанного Закона.

Как следует из положений пунктов 10, 11, 15 статьи 7 Федерального закона «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 настоящей статьи (ч. 15 указанного закона).

Доказательств нарушения ответчиком принятых на себя обязательства по договору банковского счета, стороной истца суду не представлено.

Таким образом, списание денежных средств со счета Истца произведено Банком при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации и вышеуказанных договоров.

Также из выписки следует, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ производились списания с вышеуказанного счета в счет погашения основного долга по кредиту и процентов.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом осуществлено частичное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору, что также подтверждается выпиской по счету и заявлением о досрочном погашении от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, при оформлении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, договоров страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы № № от ДД.ММ.ГГГГ, страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ г. у ответчиков отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца, либо третьими лицами, т.к. каждая операция, в том числе по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца, со стороны истца отсутствовали сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

В соответствии с п. 15.2. ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг "<данные изъяты>", "<данные изъяты>", "<данные изъяты>", "<данные изъяты>", Интернет наименование организации, Телефонного центра "<данные изъяты>".

На основании п. 15.7 банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Рассматривая настоящее дело, суд на основании оценки собранных по делу доказательств приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований, поскольку не находит каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчиков, истцу при заключении кредитного договора была предоставлена вся необходимая и достоверная информация по кредиту, начислению процентов за пользование кредитом, порядке погашения кредита, все существенные условия кредитного договора сторонами согласованы, оснований для признания кредитного договора ничтожным не имеется.

Осуществление подписания договора с использованием простой электронной подписи нормам законодательства не противоречит, в связи с чем, несостоятельны доводы истца о том, что истец никаких кредитных договоров не подписывал.

Истцом не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта установление вины ответчиков при заключении спорных договоров.

Доказательств того, что на момент заключения Договора выдачи кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ, договоров страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы № № от ДД.ММ.ГГГГ, страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ мобильный телефон выбыл из владения истца или стал доступным третьим лицам без его ведома, а Банк располагал сведениями об этом, в материалах дела не предоставлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банк надлежащим образом оформил кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставил сумму кредита истцу, а также исполнил операции по переводу денежных средств на основании поручения истца, в связи с чем, требование о признании кредитного договора и договоров страхования жизни и здоровья недействительными является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

Кроме того, в заявлении на оформление страховых полисов указано, что: истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Достаточных, допустимых и относимых доказательств, подтверждающих доводы истца, навязанности заключения договоров материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании договоров недействительными.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании оспариваемого Договора выдачи кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ, договоров страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы № № от ДД.ММ.ГГГГ, страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным отказано, то оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>» о признании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, признании договора страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы № № от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскании судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Калинина