Дело №2-251/2023

УИД 69RS0034-01-2023-000318-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2023 года город Удомля

Удомельский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Мининой С.В.,

при помощнике судьи Кутчиевой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 07 августа 2013 года между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 заключен кредитный договор №2344665032 о предоставлении кредита на цели личного потребления в размере 84100 рублей 47 копеек, в соответствии с которым заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, однако должник в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. Воспользовавшись предоставленным договором правом, по договору уступки прав (требований) №4-01-УПТ 18 декабря 2018 года ПАО НБ «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Экспресс-Кредит». Судебный приказ о взыскании задолженности, отменен на основании возражений поступивших от должника.

Ссылаясь на положения статей 140, 213, 307, 382, 384, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с 12 сентября 2015 года по 18 декабря 2018 года в размере 63428 рублей 10 копеек, состоящую из основного долга в размере 43516 рублей 76 копеек, процентов в размере 19911 рублей 34 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2102 рублей 84 копеек, судебные издержки в размере 10000 рублей.

В судебное заседание истец ООО «Экспресс-Кредит», третьи лица Банк «Траст» (ПАО), ООО СК «Газпром-Страхование» не явились по неизвестным причинам, о дне и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно. Представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности от 20 декабря 2022 года, в иске заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не присутствует, о дне и месте судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, представила заявление о применении срока исковой давности, просила в иске отказать.

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» подлежащими оставлению без удовлетворения.

07 августа 2013 года ФИО1 обратилась в ПАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 84100 рублей 47 копеек под 29,9% годовых на срок 36 месяцев с выплатой ежемесячного платежа 3569 рублей.

Данное заявление являлось предложением (офертой), которое банк ПАО НБ «Траст» принял, заключенному договору присвоен номер №2344665032.

Согласно пункту 1 заявления, ФИО1 просила заключить смешанный договор содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, номер которого указан в пункте 1.11 раздела «Информация о кредите», в рамках операций по карте 1-специальный карточный счет; договора о предоставлении в пользование банковской карты с предоставлением в пользование банковской карты, указанной в разделах 2/3 заявления; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования в случае согласия заемщика.

В заявлении ФИО1 свой подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, в условиях страхования по пакетам страховых услуг, в тарифах НБ «Траст» (ПАО) по кредитам на неотложные нужды, в тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по карте 1, в тарифах страховой компании и банка по пакетам страховых услуг, в графике платежей, действующем на момент его подписания, а также в графике платежей, измененном в результате согласования сторонами изменения существенных условий договора.

Акцептом оферты ФИО1 о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета. Дата открытия счета является датой заключения договора.

Подписью ФИО1 на заявлении подтверждено открытие специального карточного счета №.

Согласно графику платежей по договору №2344665032 от 07 августа 2013 года, в счет оплаты кредита подлежат оплате 36 ежемесячных платежей в размере 3569 рублей в период с 08 сентября 2013 года по 08 августа 2016 года Кредит предоставлен на условиях кредитного продукта «AR Ваши деньги ОР».

Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «AR Ваши деньги ОР», установлены сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, штрафы за пропуск очередного платежа и комиссии.

07 августа 2023 года ФИО1 ознакомлена с тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «AR Ваши деньги ОР», о чем свидетельствует ее подпись в данном документе.

Условия кредитного договора №2344665032 не противоречат положениям гражданского законодательства о кредитном договоре, при заключении договора ответчиком не оспорены его положения о включении условия о процентах за пользование кредитом в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств того, что банк понуждал ФИО1 к заключению указанного договора не представлено. В договоре содержится исчерпывающая информация о размере кредита, процентах за его пользование и сроках погашения.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом первым статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 этого же Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, с момента перечисления денежных средств ответчику в соответствии с пунктом третьим статьи 434 и статьей 438 того же Кодекса заключен договор потребительского кредита, который считается заключенным в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 этого же Кодекса проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, заявление ФИО1 являлось конкретным предложением, направленным в Банк «Траст» (ПАО), выражающим ее намерение на заключение кредитного договора посредством зачисления денежных средств на лицевой счет на определенных условиях, предусмотренных Условиями.

Банк, рассмотрев заявление ФИО1, открыл счет, то есть, совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от 07 августа 2013 года, тем самым заключил договор №2344665032, выпустил на ее имя карту №5259321268276778 и предоставил возможность ее использования для расчетов.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что 07 августа 2013 года между НБ «Траст» (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор №2344665032, в рамках которого на ее счет перечислены денежные средства в размере 84100 рублей 47 копеек, а, следовательно, между сторонами возникли кредитные обязательства с определенным сроком исполнения.

Согласно представленному Банком «Траст» (ПАО) расчету задолженности по кредитному договору №2344665032 по состоянию на 21 октября 2020 года, ФИО1 платежи в счет погашения кредита вносились с нарушением сроков и размеров, установленных договором. Последний платеж внесен 28 ноября 2018 года в размере 603 рублей 79 копеек в счет погашения основного долга, и в размере 432 рублей 34 копеек в счет погашения процентов.

18 декабря 2018 года НБ «Траст» (ПАО) заключило с ООО «Экспресс-Кредит» договор уступки права (требований) №4-01-УПТ, по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял права (требования) банка по кредитным договорам, заключенным с Заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами.

Из реестра заемщиков к договору уступки прав требования (цессии) следует, что ПАО НБ «Траст» передало ООО «Экспресс-Кредит» право (требования) по кредитному договору от 07 августа 2013 года №2344665032 с ФИО1 на общую сумму 104156 рублей 80 копеек, состоящую из основного долга в размере 43516 рублей 76 копеек, просроченных процентов в размере 60640 рублей 03 копеек.

Таким образом, ООО «Экспресс-Кредит» передано право на взыскание задолженности, возникшей по состоянию на 18 декабря 2018 года.

Пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В заявлении о предоставлении кредита ответчик подтвердила, что согласна на уступку прав (требований), принадлежащих банку по договору, а также на передачу связанных с правами (требованиями) документов и информации третьему лицу.

Следовательно, уступка права требования по спорному кредитному договору кредитной организацией ПАО НБ «Траст» ООО «Экспресс-Кредит», положениям закона не противоречит, соответствует нормам статьи 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Ответчиком ФИО1 не оспаривался факт получения денежных средств в рамках вышеназванного кредитного договора, а также образование задолженности по нему.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске кредитором срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абзац 2 пункта 2).

По смыслу пункта первого статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В разъяснениях, содержащихся в абзаце третьем пункта 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из анализа условий договора следует, что стороны согласовали порядок возврата денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом по частям, путем внесения ежемесячных платежей: на срок с 08 сентября 2013 года по 08 августа 2016 года с выплатой 07 числа каждого месяца ежемесячного платежа в размере 3569 рублей. Последний платеж внесен 28 ноября 2018 года.

Ответчиком не надлежаще исполнялись обязательства по договору, о чем свидетельствуют расчет задолженности.

Таким образом, начиная с 28 декабря 2018 года, кредитор знал о нарушении своих прав по ненадлежащему исполнению обязанностей по договору должником.

Сведений о выставлении ФИО3 заключительного счета не представлено.

В силу пункта 1 статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При разрешении ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности судом учитывается, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского процессуального Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

С иском о взыскании задолженности кредитор должен был обратиться в срок до 28 декабря 2021 года.

С настоящим иском в электронном виде ООО «Экспресс-Кредит» обратилось 23 марта 2023 года, то есть, по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих, что в пределах срока исковой давности истец обращался за защитой своих прав в порядке приказного производства, не представлено.

К мировому судье судебного участка №61 Тверской области ООО «Экспреес-Кредит» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности в размере 62882 рублей 17 копеек по кредитному договору №2344665032 от 07 августа 2013 года только 26 мая 2022 года.

01 июня 2022 года вынесен судебный приказ по делу №2-1592/2022 о взыскании с ФИО1 вышеуказанной суммы задолженности. Определением мирового судьи судебного участка №61 Тверской области от 15 июня 2022 года данный приказ отменен в связи с поступлением возражений ФИО1

Таким образом, к мировому судье за защитой своего права ООО «Экспресс-Кредит» обратилось за пределами истечения процессуального срока.

Из вышеуказанного следует, что течение срока исковой давности не прерывалось.

В силу абзаца 1 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Соответственно, именно истец должен доказать факт перерыва либо приостановления течения срока исковой давности. Однако таких доказательств материалы дела не содержат.

Заявления о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности истцом суду также не представлено.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно пункту 2 статьи 199 того же Кодекса истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, применив срок исковой давности по заявлению ответчика, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, в связи с чем, находит исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежащими удовлетворению.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере на сумму 2102 рублей 84 копеек, судебные издержки на сумму 10000 рублей, возмещению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Удомельский городской суд Тверской области.

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2023 года.

Председательствующий С.В. Минина