РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2022 года город Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Созиновой Н.А.,

при секретаре Ващенко М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к С.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось суд с вышеуказанным исковым заявлением к С.Н.А., как к наследнику после смерти С.Н.Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ, в котором просит взыскать с наследника после смерти С.Н.Н. в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между С.Н.Н. и банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 263177,17 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 111068,57 рублей, просроченные проценты - 41463,92 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 36662,45 рублей, неустойка на остаток основного долга - 43557,80 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 30424,43 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5831,77 рублей.

Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и С.Н.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № по условиям которого банк предоставил С.Н.Н. кредит в сумме 145900 рублей под 24% годовых на срок 60 месяцев. Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако в нарушение ст.ст. 811, 819 ГК РФ, а также п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, п.п 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности платежа по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 263177,17 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Заемщик С.Н.Н. не исполнила свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик С.Н.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело № заведено нотариусом Родниковского нотариального округа по Ивановской области. Кредитный договор № застрахован не был.

Заочным решением Родниковского районного суда Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к С.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворены частично. С ответчика в пользу в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» взысканы денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору№, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и С.Н.Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 216620 рублей 28 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 111068,57 рублей, просроченные проценты - 39839,39 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 36662,45 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 29 049,87 рублей. В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» в остальной части отказано. Со С.В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 4800 рублей 13 копеек.

Определением Родниковского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ указанное заочное решение отменено.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен в соответствии с требованиями гл.10 ГПК РФ, просил рассмотреть дело в его отсутствие; с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, изменил исковые требования, просил суд взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 228496,34 рублей, из которых: 105497,66 рублей - сумма просроченного основного долга, 37907,37 рублей - сумма просроченных процентов, неустойка по просроченной ссуде – 62597,4 рублей, неустойка по уплате процентов – 22493,91 рублей.

Ответчик С.В.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ. В судебном заседании его интересы представлял представитель, действующий на основании ордера и доверенности адвокат К.А.В., который в судебном заседании был не согласен с исковыми требованиями, просил применить срок исковой давности.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно положениям ст.ст. 307, 309 ГК РФобязательства возникают издоговора, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из содержания ст.310 ГК РФ следует, чтоодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Следует отметить, что в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно положениям п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и С.Н.Н. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 145900 рублей, сроком на 60 месяцев под 24% годовых (л.д.19-22).

Из Индивидуальных условий потребительского кредита (л.д.19-22), следует, что размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 4197,60 рублей, срок платежа по кредиту по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4196,83 рублей (п.6).

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил кредит заемщику путем перечисления на депозитный счет. В период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита ежемесячно поступали денежные средства, однако, ответчиком принятые на себя по договору кредитования обязательства исполнены не были, последний платеж по договору внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 200 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета № (л.д.14-15).

Поскольку заемщиком были допущены нарушения обязательств, вытекающих из кредитного договора, предусматривающего возвращение кредита по частям, то в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ у истца возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности по договору.

С.Н.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-ФО № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Родниковским районным филиалом комитета Ивановской области ЗАГС, актовая запись о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, место смерти: <адрес> (л.д.89).

В силу п. 1 ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии со ст.ст. 1113, 1114 и 1154 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина и может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В силу пунктов 1, 2 ст. 1152ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства в соответствии со ст. 1153 ГК РФ осуществляется подачей по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В ходе рассмотрения дела установлено, что после смерти С.Н.Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом Родниковского нотариального округа Ивановской области ФИО1 заведено наследственное дело №. Наследником после смерти С.Н.Н., является ее сын С.В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Наследственное имущество после смерти С.Н.Н. состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, мкр. 60 лет Октября, <адрес>, с кадастровым номером №, кадастровая стоимость, которой согласно выписке из ЕГРН составляет 403 556,87 рублей (л.д.84), недополученных денежных выплат в размере 3806,42 рублей, прав на денежные средства, внесенные на вклад в ПАО Сбербанк с процентами, компенсацией на оплату ритуальных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Родниковского нотариального округа <адрес> ФИО6 на имя С.В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящие из квартиры, расположенной по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, свидетельство зарегистрировано в реестре за №; недополученных денежных выплат на общую сумму 3806,42 рублей, свидетельство зарегистрировано в реестре за №; прав на денежные средства, внесенные на вклад в ПАО Сбербанк с процентами, компенсацией на оплату ритуальных услуг, свидетельство зарегистрировано в реестре за № (счет №, остаток на дату смерти 6,67 рублей, вклад подлежит компенсации; счет №, остаток на дату смерти 2189,66 рублей, остаток на ДД.ММ.ГГГГ 3849,27 рублей, компенсация на оплату ритуальных услуг 6000 рублей) (л.д.103-105).

В соответствии с п.1 ст. 392.2 ГК РФ долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

На основании п. 1 ст. 1175 ГГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

На основании разъяснений, данных в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В соответствии с п. 2 и п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком принятых обязательств в деле не имеется, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора (л.д.14-15). После смерти С.Н.Н. погашение задолженности по кредитному договору не производилось, в связи с чем, по состоянию на 21 марта 2022 года образовалась задолженность в размере 263177,17 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 111068,57 рублей, просроченные проценты - 41463,92 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 36662,45 рублей, неустойка на остаток основного долга (неустойка по ссудному договору) - 43557,80 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 30424,43 рублей.

24 декабря 2021 года банком было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, в которой банк установил срок для возврата суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления.

Представителем ответчика К.А.В. в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности к правоотношениям с ноября 2018 года по март 2019 года включительно.

Истцом, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, представлен расчет заявленных к взысканию сумм задолженности по договору № за период с 22.04.2019 года по 08.04.2022 года.

По расчету истца сумма задолженности по кредитному договору составляет в размере 228496,34 рублей, из которых: 105497,66 рублей - сумма просроченного основного долга, 37907,37 рублей - сумма просроченных процентов, неустойка по просроченной ссуде – 62597,4 рублей, неустойка по уплате процентов – 22493,91 рублей, которые он просит взыскать с ответчика.

Однако, с указанным расчетом не согласен представитель ответчика, указывая на то, что размер основного долга за период указанный истцом, не соответствует фактическому размеру долгу. Кроме того, указывает, что расчет процентов с апреля 2019 года не соответствует требованиям закона, поскольку произведен так же с апреля 2019 года, тогда как проценты могут быть рассчитаны по истечении шестимесячного срока после открытия наследства. В данном случае, в силу пункта 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9, проценты необходимо рассчитывать с мая 2019 года. В связи с чем сумма процентов по основному долгу подлежит снижению. Полагает необходимым исключить требования истца о взыскании неустойки по уплате процентов в размере 22 493 рубля 91 копейка, поскольку данные требования к истцу первоначально не заявлялись и решением Родниковского районного суда не взыскивались.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (далее ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В п. п. 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В п. п. 17, 18 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 также указано, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Исходя из изложенных и установленных фактических обстоятельств по делу, с учетом приведенных норм права и разъяснений высшей судебной инстанции, к требованиям истца о взыскании повременных (ежемесячных) платежей применяется общий трехлетний срок исковой давности и возможно взыскание задолженности по временным платежам за три года, предшествующих дню обращения с настоящим иском.

Таким образом, с учетом заявления стороны ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также с учетом заявленного истцом периода взыскания задолженности, суд, соглашаясь с позицией ответчика об истечении срока исковой давности по периодическим платежам до марта 2019 года включительно, считает обоснованным размер задолженности по кредитному договору № от 22.12.2016 перед истцом за период с 22.04.2019 года по 08.04.2022 года.

Однако не соглашается с расчетом задолженности, представленным сторонами.

Суд, изучив расчет, представленный истцом, приходит к выводу, что с учетом индивидуальных условий потребительского кредита (л.д.19-22), из которых следует, что размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 4197,60 рублей, срока платежа по кредиту по 22 число каждого месяца включительно, размера последнего платежа по кредиту в сумме 4196,83 рублей, графика платежей с указанием расшифровки сумм основного долга и процентов, подлежащих уплате в соответствующую дату платежа (л.д.21-22), то взыскание задолженности по кредитному договору применительно к Графику платежей, следует производить с 28 платежа по 60 платеж, то есть за период с 22.04.2019 года по 22.12.2021 года.

За указанный период сумма просроченного основного долга будет составлять 100612,7 рублей. Указанная сумма получена путем сложения сумм содержащихся в графе графика платежей «сумма основного долга» за период с 22.04.2019 года по 22.12.2021 года.

За аналогичный период при сложении сумм содержащихся в графе графика платежей «сумма процентов, подлежащая уплате», размер задолженности процентов по кредитному договору составит 37907,37 рублей.

Кроме того, судом установлено, что в счет погашения неустойки по ссудному договору, начисленную на непросроченную сумму ссудной задолженности, зачислена сумма в размере 1624,53 рублей. Учитывая, что начисление данной неустойки является незаконной, размер взыскиваемых просроченных процентов подлежит уменьшению на указанную сумму (37907,37 - 1624,53 = 36 282,84 рублей). Принимая во внимание изложенное, размер задолженности процентов по кредитному договору составит 36 282,84 рублей.

Ответственность ФИО7 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является мерой ответственности (санкцией) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. Неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором. При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

В состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по уплате процентов за период с 22.04.2019 по 08.04.2022 года.

Как разъяснено в абз. 2 п. 61 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Учитывая правовую природу неустойки в период времени, необходимый для принятия наследства, не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору. Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ.

Между тем, из представленного истцом расчета следует, что банк в нарушение требований закона осуществлял начисление неустойки после смерти заемщика и до истечения 6-месячного срока, установленного для принятия наследства.

Исключению из периода начисления подлежит период времени с 22.04.2019 года по 15 мая 2019 года.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий» на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством РФ.

В акте Правительства РФ о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 01 апреля 2022 года.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами 5 и 7-10 пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац 10 пункта 1 статьи 63 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда РФ, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, с момента введения моратория, то есть с 01 апреля 2022 года на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены в период действия моратория. В связи с чем часть периода подлежит исключению из периода начисления неустойки.

С учетом вышеизложенного, судом производится собственный расчет неустойки на просроченную ссуду за период с 15.05.2019 года по 31.03.2022 года и неустойки по уплате процентов за период с 15.05.2019 года по 31.03.2022 года.

Размер неустойки на просроченную ссуду рассчитывается за период с 15.05.2022 года по 31.03.2022 года по ставке 20% годовых, с учетом указанных в графике платежей дат внесения и размера ежемесячных платежей и составит 29340,62 рублей (расчет произведен по формуле: сумма просроченного платежа х 20% / 365 х количество дней просрочки, с учетом того, что сумма просроченного платежа составляла с 22.04.2019 по 21.05.2019 составляла 2146,76 руб., с 22.05.2019 по 23.06.2019 – 2255,26 руб., с 24.06.2019 по 21.07.2019 –2109,96 руб., с 22.07.2019 по 21.08.2019 - 2465,12 руб., с 22.08.2019 по 22.09.2019 – 2329,74 руб., с 23.09.2019 по 21.10.2019 – 2318,51 руб., с 22.10.2019 по 21.11.2019 - 2538,88 руб., с 22.11.2019 по 22.12.2019 – 2476,24 руб., с 23.12.2019 по 21.01.2020 – 2526,71 руб., с 22.01.2020 по 21.02.2020 – 2633,6 руб., с 22.02.2020 по 21.03.2020 – 2636,18 руб., с 22.03.2020 по 21.04.2020 – 2787,05 руб., с 22.04.2020 по 21.05.2020– 2746,42 руб., с 22.05.2020 по 21.06.2020– 2847,26 руб., с 22.06.2020 по 21.07.2020– 2860,13 руб., с 22.07.2020 по 21.08.2020 – 2959,54 руб., с 22.08.2020 по 21.09.2020– 2978,43 руб., с 22.09.2020 по 21.10.2020– 3038,98 руб., с 22.10.2020 по 21.11.2020 – 3136,13 руб., с 22.11.2020 по 21.12.2020 – 3164,5 руб., с 22.12.2020 по 21.01.2021– 3260,08 руб., с 22.01.2021 по 21.02.2021 – 3293,35 руб., с 22.02.2021 по 21.03.2021– 3359,76 руб., с 22.03.2021 по 21.04.2021– 3502,7 руб., с 22.04.2021 по 21.05.2021– 3499,64 руб., с 22.05.2021 по 21.06.2021– 3591,19 руб., с 22.06.2021 по 21.07.2021– 3644,18 руб., с 22.07.2021 по 21.08.2021– 3733,91 руб., с 22.08.2021 по 21.09.2021– 3794,57руб., с 22.09.2021 по 21.10.2021– 3871,91 руб., с 22.10.2021 по 21.11.2021– 3958,8 руб., с 22.11.2021 по 21.12.2021– 4031,53 руб., 22.12.2021– 4115,64 руб.).

Размер неустойки по уплате процентов рассчитывается за период с 15.05.2022 года по 31.03.2022 года по ставке 20% годовых, с учетом указанных в графике платежей дат внесения и размера ежемесячных платежей и составит 15209,52 рубля (расчет произведен по формуле: сумма просроченного платежа х 20% / 365 х количество дней просрочки, с учетом того, что сумма просроченного платежа составляла с 22.04.2019 по 21.05.2019 составляла 2050,84 руб., с 22.05.2019 по 23.06.2019 – 1942,34 руб., с 24.06.2019 по 21.07.2019 –2087,64 руб., с 22.07.2019 по 21.08.2019 - 1732,48 руб., с 22.08.2019 по 22.09.2019 – 1867,86 руб., с 23.09.2019 по 21.10.2019 –1879,09 руб., с 22.10.2019 по 21.11.2019 - 1658,72 руб., с 22.11.2019 по 22.12.2019 – 1721,36 руб., с 23.12.2019 по 21.01.2020 – 1670,89 руб., с 22.01.2020 по 21.02.2020 –1564 руб., с 22.02.2020 по 21.03.2020 - 1561,42 руб., с 22.03.2020 по 21.04.2020 - 1410,55 руб., с 22.04.2020 по 21.05.2020 - 1451,18 руб., с 22.05.2020 по 21.06.2020 -1350,34 руб., с 22.06.2020 по 21.07.2020 - 1337,47 руб., с 22.07.2020 по 21.08.2020 - 1238,06 руб., с 22.08.2020 по 21.09.2020 - 1219,17 руб., с 22.09.2020 по 21.10.2020 -1158,62 руб., с 22.10.2020 по 21.11.2020 -1061,47 руб., с 22.11.2020 по 21.12.2020 - 1033,1 руб., с 22.12.2020 по 21.01.2021 - 937,52 руб., с 22.01.2021 по 21.02.2021 –904,25 руб., с 22.02.2021 по 21.03.2021 - 837,84 руб., с 22.03.2021 по 21.04.2021 - 694,9 руб., с 22.04.2021 по 21.05.2021 - 697,96 руб., с 22.05.2021 по 21.06.2021- 606,41 руб., с 22.06.2021 по 21.07.2021 - 553,42 руб., с 22.07.2021 по 21.08.2021 - 463,69 руб. с 22.08.2021 по 21.09.2021 - 403,03 руб., с 22.09.2021 по 21.10.2021- 325,69 руб., с 22.10.2021 по 21.11. 2021 - 238,8 руб., с 22.11.2021 по 21.12.2021- 166,07 руб., 22.12.2021 - 81,19 руб.).

Таким образом, с учетом вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка на просроченную ссуду за период с 15.05.2019 года по 31.03.2022 года в сумме 29340,62 рублей, неустойка по уплате процентов за период с 15.05.2019 года по 31.03.2022 года в сумме 15209,52 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право ее снижения предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной. При этом, применительно ко взысканию неустойки (штрафа), под последствиями нарушения обязательств следует понимать не имущественные потери, а нарушенный интерес кредитора.

Принимая во внимание соотношение общего размера основного долга и процентов за пользование кредитом применительно к размеру неустойки, период просрочки исполнения обязательства, компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, учитывая, что Банк ответчику С.В.В. требование о погашение задолженности по кредитному договору в досудебном порядке не направлял, суд полагает возможным снизить неустойку по просроченной ссуде до 15000 рублей, неустойку по уплате процентов до 8000 рублей, при этом, суд учитывал положения п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Стоимость наследственного имущества С.Н.Н. значительно превышает размер задолженности по договору кредитования №.

Согласно информации, предоставленной банком, кредитный договор № застрахован не был.

Таким образом, с ответчика С.В.В. как наследника С.Н.Н. на основании ст. 1175 ГК РФ в пользу ПАО «Совкомбанк» с учетом срока исковой давности и снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ взыскивается задолженность по кредитному договору№, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и С.Н.Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 159895,54 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 100612,7 рублей, просроченные проценты – 36282,84 рублей, неустойка по просроченной ссуде – 15 000 рублей, неустойка по уплате процентов – 8000 рублей.

Доводы представителя ответчика о необходимости исключения требования истца о взыскании неустойки по уплате процентов, поскольку ранее данные требования не заявлялись, а заявлены только после отмены заочного решения суда, несостоятельны, поскольку согласно части 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска.

Данное положение корреспондирует части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ, в соответствии с которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, приведенные нормы действующего законодательства наделяют истца исключительным правом определения как способа защиты его нарушенного права, так и размера исковых требований.

В силу статьи 243 Гражданского процессуального кодекса РФ при отмене заочного решения суд возобновляет рассмотрение дела по существу.

Воспользовавшись предоставленным правом, банк при новом рассмотрении дела после отмены заочного решения Родниковского районного суда Ивановской области от 12 мая 2022 года в порядке ст.39 ГПК РФ изменил предмет иска, увеличив размер исковых требований в том числе в части взыскания неустойки по уплате процентов, оснований для отказа в принятии заявления об увеличении исковых требований у суда отсутствовали, поскольку истцом в данном случае был измен только предмет иска.

Согласно положениям ст.ст. 98, 100 ГПК РФ суд присуждает стороне, в чью пользу вынесено решение, компенсацию другой стороной понесенных по делу судебных расходов и расходов на оплату услуг представителя.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно положениям ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в данном случае судебные расходы истца, связанные с оплатой государственной пошлины, подлежат ему возмещению ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате госпошлины в размере 4829 рублей руб. (госпошлина рассчитана исходя пропорционально правомерно заявленным требованиям без учета снижения неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Требования удовлетворены на: 181445,68 руб. х 100% / 228496,34 руб. = 79,41 %).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к С.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить частично.

Взыскать со С.В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору№, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и С.Н.Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 159895,54 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 100612,7 рублей, просроченные проценты – 36282,84 рублей, неустойка по просроченной ссуде – 15 000 рублей, неустойка по уплате процентов – 8000 рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» в остальной части отказать.

Взыскать со С.В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4829 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Родниковский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.А.Созинова

Мотивированное решение составлено 10.11.2022 Н.А.Созинова