РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2025 года г. Отрадный

Отрадненский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Шарапова М.Н.,

при помощнике судьи Горбуновой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-351/2025 по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве ответчика привлечен ФИО4.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица привлечено - Акционерное общество «Т-Страхование».

В обоснование заявленных исковых требования истец – представитель АО «ТБанк» указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Тбанк» был заключен договор кредитной карты №.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, представляющее письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических ли и Общих условий кредитования.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору предоставив денежные средства ФИО3, однако ФИО3 свои обязательства по договору кредитной карты исполнила ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 65 978,83 рублей

Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, на дату ее смерти обязательства по выплате задолженности по заключенному договору не исполнены.

На основании изложенного, истец – представитель АО «ТБанк» просит суд взыскать с наследников ФИО3 в пределах наследственного имущества в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность в размере 65 978,83 рублей из которых: 64 781,35 рублей просроченная задолженность по основному долгу, 1 197,48 руб. просроченные проценты, кроме того просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Истец – представитель АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, о чем сообщил суду письменно.

Ответчик – ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, указал, что наследодатель был застрахован, поэтому после его смерти страховая компания должна была погасить долг в полном объеме. С соответствующим заявлением в страховую компанию он обращался, предоставил все имеющиеся у него документы.

Третье лицо – представитель АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил отзыв, в котором указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ решение о признании события страховым случаем не принято, в связи с отсутствием достаточных сведений и необходимостью получения от родственников информации о заявленном событии.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено в ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу первому статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно абзацу 5 пункта 1.8. Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", которым кредитным организациям предоставляется возможность наряду с действующим порядком осуществлять кредитование физических лиц без использования банковского счета по операциям с использованием кредитных карт, то есть путем прямой корреспонденции ссудных счетов со счетами незавершенных расчетов.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно условиям комплексного банковского обслуживания АО "Тинькофф Банк" кредитной картой является банковская карта, выпущенная в рамках договора кредитной карты и предназначенная для совершения операций за счет предоставленного банком кредита без использования банковского счета заемщика. Реестр операций, документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершенных с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов за определенный период времени.

Пунктом 4.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами.

Из представленных материалов дела следует, что ФИО7 обратилась в АО «ТБанк» с заявлением о выпуске карты тарифный план ТП 14.7, и своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет, понимает их и подписывая их, обязуется их соблюдать.

16.04.2021 между ФИО5 в АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты №.

Из тарифного плана кредитной карты следует, что договор заключен на следующих условиях - процентная ставка:

по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых;

по операциям покупок при оплате минимального платежа - 29,9% годовых;

по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа - 39,9% годовых.

Годовая плата за обслуживание:

основной кредитной карты - 990 руб.,

дополнительной кредитной карты - 590 руб.

Плата за перевыпуск кредитной карты:

по окончанию срока действия / усмотрению банка – бесплатно;

по инициативе клиента – 200 руб.

Комиссия за операции получения наличных денежных средств, за совершение операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка, за расчетный период:

до 100 000 руб. - 390 руб.;

свыше 100 000 руб. - 2% плюс 390 руб.

Плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 руб.

Минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.

Штраф за неоплату минимального платежа:

первый раз - 590 руб.;

второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб.;

третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.;

Неустойка за неоплату минимального платежа - 19% годовых.

Плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности.

Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

Согласно п. 6.1 тарифного плана, сумма 100 000 рублей предоставляется на расчетный период и на следующий период не переносится.

Как следует из выписки о задолженности по договору кредитной линии № ФИО3 использовала предоставленные денежные средства.

В судебном заседании установлено, что с ответчиком ФИО3 был заключен договор кредитной карты, предназначенного для совершения операций за счет предоставленного банком кредита, без использования банковского счета заемщика, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии №, заключенного с ФИО3

ФИО3 была проинформирована банком о полной стоимости кредита, с тарифным планом кредитной карты.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентам по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора.

ФИО3 свои обязательства по заключенному договору исполнила ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 65 978,83 рублей, из которых: 64 781,35 рубль просроченная задолженность по основному долгу, 1 197,48 рублей просроченные проценты.

ФИО3 был направлен заключительный счет и предложено в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, которое исполнено не было.

Расчет проверен судом и признан арифметически правильным.

Однако как следует из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти - недостаточность печеночно-почечная К76.7, асцит R18, цирроз К74.6, панкреатит хронический К86.1.

Согласно ответа нотариуса <адрес>, в архиве нотариальной конторы имеется наследственное дело № после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратился сын наследодателя - ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, кадастровая стоимость которой составляет 968 590 рублей 20 копеек.

В материалах дела имеются данные о наследственном имуществе на которое свидетельство о праве на наследство не выдавалось – права на денежные средства в сумме 161 руб., 05 копеек.

Сведения о других наследниках, принявших наследство и наследственном имуществе в наследственном деле отсутствуют.

При заключении кредитного договора ФИО3 изъявила желание на включение ее в программу страховой защиты держателей пластиковых карт и тем самым присоединилась к Договору коллективного страхования жизни и здоровья держателей пластиковых карт - АО «Т-Стразхование».

В раках программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного лица, наступившего в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного лица, наступившего в результате болезни;

- установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая.

Установление инвалидности 1 или 2 группы или смерть застрахованного лица признаются страховыми случаями если:

- несчастный случай, следствием которого они явились, произошел в период страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица;

- болезнь, следствием которой они явились, диагностирована не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита.

Вместе с тем, согласно ответа страховой компании, по состоянию на 20.08.2025 решение о признании события страховым случаем не принято, в связи с отсутствием достаточных сведений и необходимостью получения от родственников информации о заявленном событии. Исходя из пояснений ответчика, каких-либо дополнительных действий по признанию случая страховым, помимо обращения с заявлением, им не предпринимались.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства (п. 2 ст. 1175 ГК РФ).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

На основании вышеизложенного, ответчик ФИО4 отвечает по долгам ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом как установлено в судебном заседании стоимость наследственного имущества превышает сумму долга по заявленным исковым требованиям.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ допускается прекращение обязательства по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных законом или договором.

Как следует из пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с наследников ФИО3 в пользу АО «ТБанк» задолженности в размере 65 978,83 руб. из которых: 64 781,35 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 1 197,48 руб. просроченные проценты - подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб. подтверждаются платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН/КПП <***> / 773401001, ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты № в размере 65 978 рублей 83 копейки, в том числе, просроченный основной долг - 64 781 рубль 35 копеек, проценты - 1 197 рублей 48 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Отрадненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.Н. Шарапов