Решение по делу № 2-5547/2022 от 25.01.2023 | Бийский городской суд (Алтайский край)

Дело № 2-907/2023

УИД: 22RS0013-01-2022-004659-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2023 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Матвеева А.В.,

при секретаре Шеховцовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, в котором просит:

расторгнуть кредитный договор № от 23.10.2019;

взыскать в пользу истца с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 23.10.2019 по состоянию на 08.06.2022 в размере 113 056,85 руб., в том числе: просроченный основной долг - 87 452 руб. 04 коп., просроченные проценты - 22 995 руб. 93 коп., неустойку - 2 608 руб. 88 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 461 руб. 14 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 23.10.2019 между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 100532 руб. 23 коп. на срок 60 мес., процентная ставка по кредиту составила 19,75 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – по тексту также УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее по тексту также ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

17.04.2017 с клиентом был заключен договор банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Ответчик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

В рамках заключения договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта МИР Классическая.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9. ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

21.08.2018 ответчиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, указанному заемщиком в заявлении-анкете)

23.10.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 23.10.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

23.10.2019 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 23.10.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписки по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.10.2019 банком выполнено зачисление кредита в сумме 100532 руб. 23 коп.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

На основании п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 10.12.2020 по 08.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 113.056 руб. 85 коп.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности, в связи с чем, ему были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 30.12.2021 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, основываясь на положениях ст. ст. 309, 310, 809, 811, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также ГК РФ), истец обратился в суд с указанными требованиями.

Заочным решением Бийского городского суда Алтайского края от 03.10.2022 исковые требования истца удовлетворены в полном объеме.

08.11.2022 в Бийский городской суд Алтайского края поступило заявление ответчика по делу ФИО1, в котором он указал, что в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), требование о взыскании неустойки за просроченные проценты, является незаконными и подлежит отмене.

Также не предоставлено надлежащих доказательств, подтверждающих правомерность требований истца, в данном случае истцом не представлен оригинал договора займа и графика платежей с подписью должника, подробного расчета с основанием суммы требований подтверждающий законность требований истца, ввиду чего заочное решение подлежит отмене.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п. 21 ст. 5 Федеральный закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых.

Определением Бийского городского суда Алтайского края от 21.12.2022 заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирского банка ПАО Сбербанк, в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд полагает возможным.

Ответчик ФИО1 в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом – судебной повесткой, которую он лично получил 04.01.2023 (л.д. 105), каких-либо заявлений, ходатайств суду не представил.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пунктом 2 стать 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту также Закон «О потребительском кредите») документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 23.10.2019 путем подписания в электронном виде индивидуальных условий «потребительского кредита» (далее по тексту также Индивидуальные условия кредитования) заемщиком ФИО1 (<данные изъяты> ПАО Сбербанк (кредитор) было заявлено о том, что ответчик предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «потребительский кредит» (далее по тексту также Общие условия кредитования), в рамках которого просит предоставить заемщику потребительский кредит на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 14).

Согласно п.п. 1,2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 23.10.2019, сумма кредита составила 100.532 руб. 23 коп.; договор действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – 60 мес. с даты фактического предоставления.

Кредит предоставлен на цели личного потребления (п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита), под 19,75% годовых (п. 4.), платежи являются аннуитетными в размере 2649 руб. 52 коп., платежная дата – 10-е число месяца (п. 6.).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик просит зачислить сумму кредита на счет №, открытый у кредитора.

Кредитный договор № от 23.10.2019 подписан заемщиком ФИО1 в электронном виде 23.10.2019 №.

Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк–Онлайн» (л.д. 25) в отношении кредитного договора от 23.10.2019, заемщиком ФИО1, номер счета заемщика №, сумма выдачи 100.532 руб. 23 коп. были совершены следующие действия:

подача заявки на кредит 23.10.2019 в 13:54:15 с номера телефона № поступила заявка на потребительский кредит (ЕФС): 23.10.2019 в 13:56:07 - отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения на номер телефона №;

проверка IMSI: true, сообщение: «Пароль – 41425». Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма 100. 532 руб., срок 60 мес., процентная ставка от 13,9% годовых (успешно);

23.10.2019 в 13:56:10 – ввод одноразового кода подтверждения – 41425 (успешно);

подтверждение получения кредита: 23.10.2019 в 14:02:06 отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения, номер телефона №, проверка IMSI: true, сообщение: «Пароль – 32557». Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 100.532 руб. 23 коп., срок 60 мес., процентная ставка от 19,75% годовых, с программой защиты жизни, здоровья и от недобровольной потери работы 15532 руб. 23 коп., карта зачисления <данные изъяты> (успешно); 23.10.2019 в 14:02:08 ввод одноразового кода подтверждения 32557 (успешно);

выдача кредита: номер телефона №, дата отправки 23.10.2019 в 14:07:58 сообщение доставлено, <данные изъяты> в 14:07 перечисление 100.532 руб. 23 коп.;

зачисление кредита Баланс: 102.542 руб. 17 коп. Время доставки 23.10.2019 в 14:08:01.

Как следует из копии лицевого счета №, открытого 17.04.2017 на имя ФИО1, 23.10.2019 на него была автоматически зачислена сумма в размере 100.532 руб. 23 коп (л.д. 20).

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, находящимся в открытом доступе в сети Интернет, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

17.04.2017 с ФИО1 заключен договор на банковское обслуживание (л.д.13).

В рамках заключения договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта <данные изъяты>.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.п. 1.9., 1.10. ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6. Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Таким образом, кредитный договор от 23.10.2019 № был заключен в полном в соответствии с требованиями законодательства, а также в соответствии с согласованными его сторонами условиями.

Выдача денежных средств по кредитному договору от 23.10.2019 № произведена путем перечисления денежных средств в размере 100.532 руб. 23 коп. на счет заемщика ФИО1 №, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается копией лицевого счета (л.д. 20).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных аннуитетных платежей (п. 6 индивидуальных условий), включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п.п. 3.3.-3.3.2 Общих условий предоставления кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платёжные даты в составе аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2. общих условий); проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно); периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты).

В силу п. 4.2.3. Общих условий Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами по кредиту не уплачивает, что привело к начислению неустойки и выставлению 03.05.2022 истцом требования о полном погашении задолженности в срок не позднее 06.06.2022 г. (л.д. 24), в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ.

До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено, иных сведений ответчик по делу ФИО1 суду не представил.

Согласно представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности ответчика по состоянию на 08.06.2022 составляет 113.056 руб. 85 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 87452 руб. 04 коп., просроченные проценты в размере 22995 руб. 93 коп., неустойка в размере 2608 руб. 88 коп.

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, а также суммы неустойки, судом проверен, является математически верным, основанным на условиях кредитного договора.

Ответчиком представленный расчет задолженности не оспорен (контррасчет не произведен), доказательств, свидетельствующих о наличии задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, в том числе частичном, в судебное заседание ФИО1 не представлено.

Статьей 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.

В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 87452 руб. 04 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 22995 руб. 93 коп.

При разрешении искового требования истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не допускается.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу указанной нормы, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с абзацем 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

В п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны согласовали ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Установленный кредитным договором размер неустойки требованиям Закона «О потребительском кредите» в части установления предельного размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не противоречит.

В данном случае судом не установлено несоразмерности взыскиваемой неустойки в сумме 2608 руб. 88 коп. последствиям нарушения заемщиком обязательства по возврату банку кредита, в связи с чем оснований для уменьшения неустойки, равно как и отказа в ее взыскании у суда не имеется.

С учетом имеющихся по делу доказательств суд находит необоснованным довод возражений ответчика о том, требование о взыскании неустойки за просроченные проценты, является незаконными и подлежит отмене, поскольку данное требование истцом в исковом заявлении не заявлено, кроме того, заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты).

При таких обстоятельствах суд находит законными, обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению судом в полном объеме требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 23.10.2019 года № по состоянию на 08.06.2022 года в размере 113.056 руб. 85 коп., в том числе: просроченного основного долга в размере 87452 руб. 04 коп., просроченных процентов в размере 22995 руб. 93 коп., неустойки в размере 2608 руб. 88 коп.

Разрешая исковое требование истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 14 Закона «О потребительском кредите», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплате процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку заемщиком не исполняются обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов, то истец вправе потребовать расторжения кредитного договора, так как в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора (ст. 450 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как уже было установлено судом, 05.05.2022 истцом в адрес ответчика было направлено требование, в том числе, с предложением расторгнуть кредитный договор от 23.10.2019 №, что свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора в данной части.

В добровольном порядке ответчик требование истца о расторжении кредитного договора не исполнил.

Суд учитывает, что расторжение договора между сторонами не приведет к нарушению прав и законных интересов как самих сторон по договору, так и иных лиц.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 450 ГК РФ, исковое требование истца о расторжении кредитного договора от 23.10.2019 №, заключенного с ФИО1, подлежит удовлетворению судом.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту также ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 9461 руб. 14 коп., в связи с чем, учитывая удовлетворение исковых требований в полном объеме, в силу положений ст. 98 ГПК РФ, понесенные истцом расходы подлежат возмещению ответчиком в указанной сумме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 Е,Ю. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 23.10.2019.

Взыскать с ФИО1 Е,Ю. ИНН: № в пользу ПАО Сбербанк ИНН: № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 113.056 руб. 85 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9461 руб. 14, а всего взыскать 122.517 руб. 99 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий Матвеев А.В.