Дело № 2-1689/2023

УИД: 36RS0002-01-2023-000250-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2023 года г. Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Косаревой Е.В.,

при секретаре Кузьминой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью ООО «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «РСВ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору №1853231006 от 21.01.2018 г. в размере 89848,80 руб., государственную пошлину в размере 2895,46 руб.

В обоснование иска указано, что 21.01.2018г. между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 был заключен договор микрозайма №1853231006 о предоставлении последнему суммы займа в размере 30000 руб. на цели личного потребления, на срок 14 дней под 743,036%. Ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, сроки и на условиях договора займа. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по договору образовалась задолженность в общем размере 89848,80 руб., которую просит взыскать ООО «РСВ», к которому перешли права требования по вышеуказанному договору №1853231006 на основании договора уступки прав (требований) №ЕК-69 от 21.08.2018 г.

Истец ООО РСВ явку представителя в суд не обеспечил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен судом в установленном законом порядке, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание (после перерыва) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен судом в установленном законом порядке, обеспечил явку представителя.

Представитель ответчика ФИО1 в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ ФИО2 в судебном заедании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, просила в их удовлетворении отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьями 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

По правилам ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно п.4 ч.1 ст.2 указанного закона договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой организацией в соответствии с п.2 ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21.01.2018 г. между ООО МФК «Е Заем» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №1853231006 на сумму 30000 руб., которые ответчик обязался возвратить в срок до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата микрозайма - 14 дней с даты предоставления Клиенту первой суммы микрозайма на основании Индивидуальных условий, с выплатой процентов исходя из процентной ставки 743,036 % годовых (л.д. 9-10).

Согласно п. 14 Договора ответчик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Е Заем», действующими на момент подписания оферты.

В соответствии с положениями Общих условий и Правил предоставления микрозаймов, размещенных на сайте ООО МФК «Е Заем» в сети «Интернет», для заключения договора потребительского займа ответчик прошел процедуру регистрации в системе на сайте организации, путем заполнения размещенной на сайте формы, предоставил кредитору свой номер телефона и адрес электронной почты, ознакомился с размещенными на сайте Правилами предоставления займов и документами «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства Заемщика».

После получения SMS-сообщения от кредитора с кодом подтверждения, ответчик, путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода, подтвердил предоставленную информацию и подтвердила, что ознакомилась с Правилами предоставления займов и документами «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства Заемщика», а кредитор предоставил должнику возможность зарегистрироваться на сайте и направить кредитору анкету-заявление путём заполнения формы, размещенной на сайте.

При заполнении анкеты должник самостоятельно выбрал из предложенных вариантов способ получения займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка, либо указывает, что получение денежных средств будет осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact, либо на номер QIWI Кошелька, зарегистрированного на Общество, либо путем оплаты с помощью банковской карты на сайте общества по адресу www.ezaem.ru.

По завершению заполнения анкеты-заявления должником, кредитор направил ФИО1 SMS-сообщение с кодом подтверждения для подписания анкеты-заявления.

По результатам рассмотрения заявления ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 30000 руб., при этом ответчику была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а также SMS-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью). В этот же день сумма займа в размере 30000 руб. была перечислена ответчику на банковскую карту.

Индивидуальные условия договора потребительского займа от 21.01.2018 г. для ФИО1 были согласованы следующие: сумма займа 30000 руб., срок возврата займа – 14 дней с даты предоставления Клиенту первой суммы микрозайма на основании Индивидуальных условий, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также оплатить все проценты, начисленные по ставке 743,036 % годовых, единовременным платежом, валюта займа – рубль.

Ответственность заемщика регламентирована п. 12 Индивидуальных условий: в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплату согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Пункт 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

21.08.2018 г. между ООО МФК «Е заем» (цедент) и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (цессионарий) заключен договор № ЕК-69 уступки права требования (цессии), по условиям которого право требования по кредитному договору <***> от 21.01.2018 г. перешло к СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (л.д. ).

16.11.2021 г. между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (цедент) и ООО «РСВ» (цессионарий) также заключен договор уступки прав требования (цессии), согласно п. 1.1. которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по гражданско-правовым (кредитным) договорам, в том числе и по кредитному договору <***> от 21.01.2018 г. заключенному с ФИО3 (л.д. 22об.-23)

Таким образом, в настоящее время права и обязанности кредитора по кредитному договору перешли ООО «РСВ» в установленном законом порядке.

Согласно выписки из перечня должников к вышеуказанному договору уступки прав требования СВЭА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД передало, а ООО «РСВ» приняло право требования по заключенному с ФИО1 договору в размере задолженности по основному долгу 30000,00 руб., задолженности по процентам – 8 550 руб., сумма задолженности по штрафным процентам по займу – 51298,80 руб., неустойка – 3150,72 руб., сумма задолженности по процентам, начисленным за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ – 5972,26 руб. (л.д.30)

В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).

По общим правилам пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей по состоянию на спорный период заключения договора займа, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 названного Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункта 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Электронная подпись - это цифровой аналог собственноручной подписи, с помощью которого можно подписывать электронные документы. Такая подпись гарантирует, что документ исходит от конкретного лица, а для ряда электронных подписей - также то, что в него не вносились изменения с того момента, как он был подписан. С технической точки зрения электронная подпись представляет собой определенную информацию в электронной форме, которая присоединяется к подписываемой информации (п. 1 ст. 2 Закона об электронной подписи). На документе электронная подпись может выглядеть как набор символов, штамп с подписью и печатью или же вовсе быть невидимой. Иногда электронной подписью называют материальный носитель, который выдается владельцам усиленных электронных подписей.

В силу положений ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» электронный документ признается подписанным простой электронной подписью при выполнении одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписью применяется в соответствии с правшами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласился с Общими условиями и Правилами предоставления микрозаймов, размещенными на сайте ООО МФК «Е заем», документами «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства Заемщика».

ФИО1 согласился с тем, что все документы, соответствующие требованиям «Согласий и обязательств», считаются подписанными аналогом собственноручной подписи, что электронный документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи (АСП), если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием персонального раздела Клиента на сайте www.ezaem.ru, доступ к которому осуществляется с аутентификацией по логину и паролю (далее - личный кабинет); в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный на основании SMS-кода, введенного Клиентом в специальное интерактивное поле в личном кабинете. Клиент согласился, что SMS-код считается предоставленным ему лично с сохранением конфиденциальности, так как сообщение, содержащее такой код, направляется на его личный зарегистрированный номер телефона. Также, любая информация, подписанная АСП, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия, о чем имеется подписанный АСП документ «Согласия и обязательства Заемщика».

Таким образом, истец, прилагая к исковому заявлению договор займа от 21.01.2018г., содержащий простую электронную подпись ФИО1, предоставил электронный документ, являющийся в силу закона подписанным простой электронной подпись физического лица.

При заполнении анкеты-заявления ФИО1 были указаны его паспортные данные, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, способом получения денежных средств выбран перевод на банковскую карту.

Таким образом, с учетом изложенного и в совокупности представленных документов, суд приходит к выводу о том, что между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 21.01.2018 г. был заключен договор микрозайма в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.

Истцом представлен в материалы дела расчет задолженности ответчика, по которому задолженность за период с 21.01.2018 по 20.02.2020 гг. составляет 89848,80 руб., в том числе: 30000 руб. – сумма основного долга, 59848,80 руб. – задолженность по процентам.

Вместе с тем, суд не соглашается с вышеприведенным расчетом, ввиду следующего.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частями 8-11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту (вышеуказанная правовая позиция отражена в Определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 13.05.2022г. по делу №88-11734/2022).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2018 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно сроком свыше 365 дней были установлены Банком России в размере 71,576% при их среднерыночном значении 53,682%.

Полная стоимость микрозайма, предоставленного ФИО1 в сумме 30000 руб. на срок 14 дней, установлена договором в размере 743,036 % годовых.

Между тем истцом заявлены к взысканию проценты и произведен их расчет, исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом за 761 день (с 21.01.2018 до 20.02.2020гг.).

Однако в представленном расчете не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком свыше 365 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 71,576% при среднерыночном значении 53,682%, что привело к неверному расчету итоговой задолженности по процентам. Суд полагает правильным следующий расчет: 30000 руб. х 761 /365 х 71,576% = 44769,32 руб.

Между тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности подлежит отклонению в полном объеме ввиду следующего.

В силу ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п.2 Индивидуальных условий ФИО1 необходимо было исполнить обязательства по возврате займа в течении 14 дней с даты предоставления Клиенту первой суммы микрозайма. В соответствии с п.6 общая сумма (сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и процентов за пользование мирозаймом. Срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств (п.2 догвоора).

Возврат суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма осуществляется одним и следующих способов: путем перечисления денежных средств на банковский счет общества по реквизитам, указанным на веб-сайте Общества по адресу www.ezaem.ru; путем безакцептного списания денежных средств с банковской карты клиента в случае, если клиент прямо не запретил применения данного способа исполнения обязательств по договору микрозайма на сайте www.ezaem.ru (в соответствии с п.2.20 Общих условий). В случае применения обществом безакцептного списания денежных средств в соответствии с п.2.20, 2.21 Общих условий при недостаточности денежных средств, находящихся на счете клиента, для погашения задолженности в полном объеме автоматически осуществляется продление срока возврата суммы микрозайма в соответствии с порядком, установленным п.5.1.8 Общих условий, п.19,20 Индивидуальных условий; путем оплаты с помощью банковской карты на сайте общества по адресу www.ezaem.ru; на номер QIWI Кошелька. Зарегистрированный на общество; путем перевода на имя общества в рамках платежной системы CONTACT с указанием данных клиента и уникального идентификационного номера договора микрозайма (п.8 договора).

В соответствии с п.19 в случае, предусмотренном п.2.22, 2.23 Общих условий, п.8 индивидуальных условий осуществляется автоматическое продление срока возврата микрозайма. При применении обществом безакцептного списания денежных средств и автоматического продления срока возврата микрозайма: в случае, если на счете клиента имеются денежные средства в сумме, достаточной для погашения 45% суммы микрозайма, срок возврата микрозайма автоматически продлевается на 30 календарных дней; в случае, если на счете клиента имеются денежные средства в сумме, недостаточной для погашения 45% суммы микрозайма, но достаточной для погашения 30% суммы микрозайма, срок возврата микрозайма автоматически продлевается на 14 календарных дней; в случае, если на счете клиента имеются денежные средства в сумме, недостаточной для погашения 30% суммы микрозайма, но достаточной для погашения 20% суммы микрозайма, срок возврата микрозайма не продлевается. Порядок, предусмотренный настоящим пунктом, общество вправе применять до полного погашения задолженности клиента.

Аналогичный порядок установлен в п.5.1.8 Общих условий.

Согласно п.2.22 Общих условий в случае, если клиент получает суммы микрозайма на банковскую карту, предполагается, что клиент согласен на безакцептное списание денежных средств с данной банковской карты в целях возврата суммы микрозайма и выплате процентов по нему, а при наличии просрочки – пеней.

При применении обществом безакцептного списания денежных средств согласно п.2.22 настоящих Общих условий в день, следующей за датой погашения задолженности, общество в электронной форме направляет в кредитную организацию, обслуживающую счет клиента, на который была зачислена сумма микрозайма, с целью списания суммы задолженности в безакцептном порядке. При недостаточности денежных средств, находящихся на счете клиента, для погашения задолженности в полном объеме автоматически осуществляется продление срока возврата суммы микрозайма в соответствии с порядком, установленным п.5.1.8 настоящих общих условий (п.2.23 Общих условий).

Как следует из материалов дела, способом получения денежных средств, выбранным на момент активации займа являлась банковская карта клиента, как следует из договора, какого-либо запрета на безакцептное списание денежных средств с банковской карты клиента, не содержится; какие-либо платежи со стороны заемщика с даты предоставления суммы займа не вносились. Таким образом, срок возврата займа продлевается до полного погашения задолженности клиента.

Согласно абзц.2 п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.1 ст.204Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как установлено судом и следует из материалов дела, с заявлением о выдаче судебного приказа правопредшественник ООО «РСВ» (ООО «СВЭА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД» обратился к мировому судье 25.02.2020 г. (что подтверждается почтовым штемпелем), мировым судей судебного участка №4 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области 10.03.2020 г. вынесен судебный приказ, который определением мирового судьи от 04.08.2021 г. отменен (л.д. 31, 32), т.е. течение срока исковой давности приостанавливалось на 1 год 5 месяцев 10 дней.

Обращаясь 25.02.2020 г. к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору микрозайма, кредитор, фактически предъявил требование об исполнении обязательства (данный вывод основан на правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в определении от 29.06.2021 г. №66-КГ21-8-К8).

С настоящим исковым заявлением ООО «РСВ» обратилось в суд 03.01.2023г. (согласно почтовому штемпелю (л.д. 34)).

При таких обстоятельствах, указания ответчиком на пропуск истцом срока исковой давности при обращении в суд с требованиями о взыскании задолженности по договору микрозайма №1853231006 от 21.01.2018 г. суд признает не обоснованными, поскольку на дату подачи иска трехгодичный срок исковой давности, подлежащий исчислению с 25.02.2020г., не истек.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору микрозайма №1853231006 от 21.01.2018г. в общем размере 74769,32 руб., из которой: 30000 руб. – основной долг; 44769,32 руб. – проценты за пользование займом.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, впользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при подаче настоящего иска в суд оплатил госпошлину в размере 2 895,46 руб., которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит ему возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2403,23 руб. (2895,46 руб. х 83% (74769,32 руб. х 100/89848,80 руб.)).

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Региональная служба взыскания» (ИНН (№)) к ФИО1 (паспорт (№)) о взыскании задолженности по договору микрозайма, расходов по оплате госпошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Региональная служба взыскания» задолженность по договору потребительского займа №1853231006 от 21.01.2018 г. в размере 74769,32 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2403,23 руб., а всего 77172 (семьдесят семь тысяч сто семьдесят два) руб. 55 коп.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья Е.В. Косарева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 21.03.2023 года.