Дело № 2-194/2025
УИД: 18RS0029-01-2025-000325-94
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 сентября 2025 года с. Юкаменское, Удмуртская Республика
Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего – судьи Вальдеса А.С.,
при секретаре Невоструевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,
установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.
Требования мотивированы тем, что между Банком и ответчиком заключен договор потребительского кредита <***> в офертно-акцептной форме. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» был заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются общие условия кредитования (содержатся с условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https://www/tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (заявка) Заемщика. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитный договор и договор залога). Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора (общие условия кредитования). Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров повлекли к тому, что Банк 07.05.2025 года направил в его адрес заключительный счет, расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (общие условия кредитования). Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Размер задолженности ответчика перед Банком составляет 606159,09 рублей, который включает в себя не только размер фактически предоставленных заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.
Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> в размере 606156,09 рублей, из которых: 549173,13 рублей – просроченный основной долг; 52652,48 рублей – просроченные проценты, 4330,48 рублей – пени на сумму не поступивших платежей; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> категории № года выпуска, установив начальную продажную цену в размере 309000 рублей, путем продажи с публичных торгов; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 37123 рубля; взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» – ФИО2, действующий на основании доверенности № 462 от 16.08.2023 года без права передоверия сроком действия на 3 года, не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал, по результатам рассмотрения дела просил направить в адрес банка копию решения суда и исполнительный документ.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Причины неявки не сообщил, сведений об уважительности причин неявки в суд и ходатайств об отложении судебного разбирательства дела ответчик не представил, тем самым распорядившись своим правом на личное участие в деле.
Статьей 10 Гражданского кодекса Российский Федерации (далее – ГК РФ) закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
На основании ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российский Федерации (далее – ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.
Согласно записи в ЕГРЮЛ за государственным регистрационным номером 2247706464267 от 04.07.2024 года зарегистрировано Акционерное общество «ТБанк».
В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст. 310 ГК РФ.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита <***> от 05.08.2023 года Заемщику ФИО1 предоставлен кредит на сумму 604530,00 руб. сроком на 84 месяца, с установлением процентной ставки 16,7 % годовых, ежемесячным платежом в размере 14630,00 руб., под залог приобретаемого транспортного средства (пункт 10 Кредитного договора).
Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства перечислены на счет ФИО1 в полном объеме, что подтверждается выпиской по его счету за период с 07.08.2023 года по 23.07.2025 года.
05 августа 2023 года между ООО «<адрес>» и ФИО1 заключен договор купли-продажи № 100 автотранспортного средства марки <данные изъяты>, цвет синий, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, VIN №, номер шасси отсутствует, стоимостью 530000 руб., оплату которого покупатель произвел перечислением денежных средств на расчетный счет ООО «<адрес>» после подписания договора купли-продажи.
Исходя из смысла ст.ст. 809, 819 ГК РФ в порядке и сроки, установленные договором, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
В соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели ФИО1 принял на себя обязательства возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредите и уплачивать проценты за пользование кредитом.
С содержанием условий кредитования Заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном договоре. Однако в нарушение условий кредитного договора обязанности Заемщиком не исполнялись, денежные средства в счет погашения задолженности не перечислялись.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части) и уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % годовых.
По состоянию на 25.07.2025 года, как следует из расчета, представленного истцом, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 606156,09 руб., из них просроченный основной долг – 549173,13 руб., просроченные проценты – 52652,48 руб., пени на сумму не поступивших платежей – 4330,48 руб.
Поскольку Заемщик ФИО1 допускал систематические просрочки в возврате кредитной задолженности, суд полагает, что исковые требования АО «ТБанк» о взыскании задолженности с ФИО1 в размере 606156,09 руб. подлежат удовлетворению.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик заключил кредитный договор добровольно, согласился с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, в связи с этим суд считает, что задолженность по основному долгу, процентам и пени подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Указанный размер задолженности подтверждается Выпиской по счету, ответчиком не оспорен, рассчитан в соответствии с условиями договора потребительского кредита, Графиком платежей, Тарифами банка, в связи с чем правильность его составления у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при взыскании.
Разрешая требования АО «ТБанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Согласно п. 1 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.
Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок (п. 1, п. 2 ст. 341 ГК РФ).
В соответствии со ст. 338 ГК РФ заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором (п. 1).
Согласно п. 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.
Из указанных правовых норм следует, что переход права собственности не прекращает право залога: правопреемник залогодателя становится на его место. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено.
С учетом этих требований закона независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает право обратить на нее взыскание по долгу, а права третьего лица (нового приобретателя) могут быть защищены в рамках иных отношений – между новым приобретателем (третьим лицом) и бывшим собственником (залогодателем) по поводу возмещения продавцом убытков, причиненных при изъятии товара у покупателя третьими лицами по основаниям, возникшим до исполнения договора купли-продажи.
Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению обусловлены залогом автомобиля, приобретаемого в счет кредита и не обремененного правом третьих лиц, соответствующего требованиям, указанным в Заявлении-Анкете.
Согласно Заявления-Анкеты от 05.08.2023 года обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка <данные изъяты>, цвет синий, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ идентификационный номер (VIN): №
Согласно сведениям, представленным Госавтоинспекцией <данные изъяты>» от 22.09.2025 года, собственником вышеуказанного транспортного средства является ответчик ФИО1
На основании ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии с ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ст. 350 ГК РФ).
Таким образом, поскольку ответчик свои обязательства по договору займа не исполняет ненадлежащим образом и до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, принимая во внимание, что исполнение условий кредитного договора обеспечивалось залогом транспортного средства, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения заявленных требований об обращении взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно заключению специалиста ООО «<адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости имущества, рыночная стоимость транспортного средства <данные изъяты>, легковой, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN): № составляет 309000 рублей.
Принимая во внимание вышеизложенное, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется, в связи с чем, суд считает требования истца об обращении взыскания на принадлежащее ФИО1 транспортное средство, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
При указанных обстоятельствах исковые требования АО «ТБанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Требования истца о возмещении расходов в связи с необходимостью проведения оценочной экспертизы заложенного имущества в размере 1000 рублей, подтверждены платежным поручением № 2010 от 08.08.2025 года.
Согласно платежному поручению № 7001 от 05.08.2025 года при подаче искового заявления АО «ТБанк» была уплачена государственная пошлина в размере 37123 рубля.
В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 1000 рублей и государственной пошлины в размере 37123 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 606156 (Шестьсот шесть тысяч сто пятьдесят шесть рублей) 09 копеек, из них: 549173,13 руб. – просроченный основной долг; 52652,48 руб. – просроченные проценты; 4330,48 руб. – пени на сумму не поступивших платежей.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты> категории <данные изъяты> идентификационный номер (VIN): №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащий на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 309000 рублей, путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН № расходы по оплате государственной пошлины в размере 37123 (Тридцать семь тысяч сто двадцать три) рубля, расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 (Одна тысяча) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики через Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья А.С. Вальдес