УИД 58RS0019-01-2022-000455-59
№ 2-439/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 ноября 2022 года с. Лопатино Пензенской области
Лопатинский районный суд Пензенской области в составе
председательствующего судьи Швецовой О.В.,
при секретаре Гудковой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению за счет наследственного имущества, указав, что 31.10.2017 АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала (далее – кредитор, Банк) заключило с АХ (далее по тексту должник, заемщик) соглашение №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 280000 рублей под 15,5% годовых (п.1, п.4.1 соглашения).
Пунктом 2 раздела 1 соглашения определен окончательный срок возврата кредита – не позднее 31.10.2020.
Пунктом 4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее – Правила) установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее – график), являющимся Приложением 1 к соглашению.
Согласно п. 4.2.2 правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.
В силу п.4.9 Правил заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.
02.01.2020 заемщик АХ умер.
С 26.06.2020 нарушаются условия соглашения по внесению платежей по основному долгу и процентам.
По состоянию на 29.04.2022 задолженность перед АО «Россельхозбанк» по соглашению № от 31.10.2017, заключенному с АХ., составляет 42124,09 рублей, в том числе: 39925,96 рублей – размер просроченной задолженности по основному долгу; 2198,13 рублей – размер задолженности по процентам за пользование кредитом.
Согласно ответу нотариуса нотариального округа Лопатинского района Пензенской области от 23.03.2022 исх. №, наследником АХ. по закону является ФИО1
Ссылаясь на ст.ст. 418, 819, 1142, 1153 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению № от 31.10.2017, заключенному с АХ, за счет наследственного имущества умершего, которая составляет 42124,09 рублей, в том числе: 39925,96 рублей – размер просроченной задолженности по основному долгу; 2198,13 рублей – размер задолженности по процентам за пользование кредитом; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала расходы по оплате госпошлины в размере 1463,72 рублей.
Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом и своевременно. При этом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя и поддержании исковых требований в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом и своевременно, в том числе посредством судебных извещений по адресу постоянной регистрации. Какой-либо позиции на исковые требования ответчиком на день судебного разбирательства по существу не представлено, также как заявлений о рассмотрении настоящего гражданского дела в свое отсутствие и доказательств невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.
Представитель третьего лица нотариус Лопатинского района Пензенской области ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом и своевременно.
Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом и своевременно.
Кроме этого, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2018 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Лопатинского районного суда Пензенской области.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п. 67) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.
Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение не было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (п. 63 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).
Исходя из изложенного, по оценке суда, ответчик не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых судебных извещений, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по его месту регистрации корреспонденции является риском самого гражданина, и все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.
В силу положений ст. 167ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по собственному усмотрению право на участие в судебном заседании.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.п. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Как указано в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абз. 1).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».
На основании ч.ч. 1, 3 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Судом установлено, что 31.10.2017 АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала заключило с АХ соглашение №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 280000 рублей под 15,5% годовых. Пунктом 2 раздела 1 соглашения определен окончательный срок возврата кредита – не позднее 31.10.2020.
Пунктом 4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования. Ежемесячная сумма платежа, согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением №1 к соглашению, составила 9774,99 руб., последний платеж – 8688,16 руб.
В силу п.4.9 Правил заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.
Пунктом 12 кредитного соглашения предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения. Так, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Из материалов дела следует, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, то есть предоставил заемщику АХ кредит в размере 280000 рублей.
Судом также установлено, что заемщик АХ умер 02.01.2020, что подтверждается свидетельством о смерти №, <данные изъяты> 14.01.2020.
На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредиту исполнено не было, что подтверждается выписками из лицевых счетов №, № № от 29.042022 за период с 31.10.2017 по 29.04.2022.
По состоянию на дату направления настоящего иска в суд, как указано истцом, по кредитному соглашению № от 31.10.2017 образовалась задолженность в размере 42124,09 рублей, в том числе: 39925,96 рублей – размер просроченной задолженности по основному долгу; 2198,13 рублей – размер задолженности по процентам за пользование кредитом, что подтверждается выписками по счету, расчетом задолженности, представленными стороной истца.
Сомнений в обоснованности и правильности представленных суду расчетов исковых требований у суда не возникает, доказательств в опровержение указанного расчета со стороны ответчика суду не представлено.
29.03.2022 в адрес наследника ФИО1 банком было направлено требование о досрочном возврате задолженности. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была. Действия, направленные на исполнение обязательства по соглашению № от 31.10.2017, не предпринимались.
16.08.2022 банком в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» направлялось заявление на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая (смерть заемщика).
Согласно ответу АО СК «РСХБ-Страхование» от 09.11.2022 вопрос о выплате истцу страхового возмещения не рассмотрен, поскольку банком не представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти АХ страховым случаем и выплаты страхового возмещения.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено ч. 1 ст. 1112 ГК РФ.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Судом установлено, что после смерти АХ нотариусом Лопатинского района Пензенской области ФИО2 на основании заявления наследника ФИО1 (сына умершего) о принятии наследства, поданного 24.11.2020, заведено наследственное дело №. Из указанного заявления следует о том, что наследник ФИО1 (сын) наследство по всем основаниям, в чем бы таковое ни заключалось и где бы оно ни находилось, принимает.
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону № № от 07.12.2021 ФИО1 наследником имущества АХ, умершего 02.01.2020 года является ФИО1. Наследственное имущество состоит из земельного участка площадью 146000 кв.м, с кадастровым номером №, расположенного по адресу<адрес>, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для сельскохозяйственного производства.
Как следует из выписки из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся у него объекты недвижимости от 27.07.2022, АХ на дату смерти 02.01.2020 являлся правообладателем земельного участка площадью 146000+/-3343 кв.м, с кадастровым номером 58:15:0000000:370, расположенного по адресу: <адрес>, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для сельскохозяйственного производства.
Согласно ст. 1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В абзаце втором пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Таким образом, следует считать ФИО1 принявшим наследство, открывшегося после смерти АХ
Судом установлено, что ФИО1, являясь наследником АХ, принявшим наследство, отвечает перед банком по кредитным обязательствам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.
В данном случае обязательства заемщика АХ по возврату кредита не прекратились в связи с его смертью, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследнику ФИО1
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 01.12.2020 кадастровая стоимость земельного участка площадью 146000+/-3343 кв.м, с кадастровым номером 58:15:0000000:370, расположенного по адресу: <адрес>, принятого наследником ФИО1, по состоянию на 02.01.2020 составляла 737300 рублей.
Таким образом, ФИО1 должен исполнить обязательство о возврате основного долга и по уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, в пределах суммы наследственного имущества – 737300 рублей. Наличие иного наследственного имущества (движимого и недвижимого) судом не установлено.
Со дня открытия наследства обязательства наследником ФИО1 по уплате платежей в погашение задолженности по кредитному соглашению не исполнялись надлежащим образом.
Учитывая, что после смерти заемщика ФИО1 образовалась задолженность перед АО «Россельхозбанк» по кредитному соглашению № от 31.10.2017 в размере 42124,09 рублей, у наследодателя имелось имущество, стоимость которого составляет 737300 рублей, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с наследника, приявшего наследство – ФИО1, задолженности по кредитному соглашению подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Из представленного АО «Россельхозбанк» платежного поручения № от 29.06.2022 усматривается, что при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1463,72 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в полном размере.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<дата> года рождения, место рождения: <адрес>, адрес регистрации: <адрес>, паспорт серии №, выдан <данные изъяты>), в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по кредитному соглашению № от 31 октября 2017 года, заключенному с ФИО3, в сумме 42124 (сорока двух тысяч ста двадцати четырех) рублей 09 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 1463 (одной тысячи четырехсот шестидесяти трех) рублей 72 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Лопатинский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 17 ноября 2022 года.
Судья О.В. Швецова