Решение по делу № 2-252/2023 от 05.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 28RS0008-01-2023-000248-89

Дело №2-252/2023

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

05 апреля 2023 года г.Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Гришиной В.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен>, взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности в размере 736476 руб. 74 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16564 руб. 77 коп., проценты за пользованием кредитом по ставке 14,9 годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 21 декабря 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 21 декабря 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 41 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <Номер обезличен> путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1170000 рублей, принадлежащую на праве собственности ответчикам по ? доле в праве собственности каждой, в обоснование требований указав, что 06 июля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками был заключён кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в сумме 788482 руб. 04 коп. под 14,9% годовых 72 месяца. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту. 06 июля 2021 года между банком и ответчиками заключён договор залога (ипотеки) <Номер обезличен>, по условиям которого ответчики в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передали банку в залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью 1170000 рублей. В период пользования кредитом ответчики исполняли обязанности ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07 августа 2021 года, на 21 декабря 2022 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 108 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 07 августа 2021 года, на 21 декабря 2022 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 108 дней. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 218218 руб. 52 коп. По состоянию на 20 декабря 2022 года общая задолженность по кредиту составила 736476 руб. 74 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 693616 руб. 28 коп.; просроченные проценты - 35568 руб. 96 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2939 руб. 10 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 1087 руб. 17 коп.; неустойка на просроченную проценты – 309 руб. 23 коп., комиссия за смс-информирование – 596 рублей, иные комиссии – 2360 рублей. Банк направлял ответчикам уведомление об изменении срока возврата и возврате задолженности по кредиту, данное требование ответчики не выполнили, не погасили образовавшуюся задолженность.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 суду пояснила, что она действительно оформила кредит в ПАО «Совкомбанк», платила вовремя без просрочек до августа 2022 года. В августе 2022 года закрылся участок, на котором она работала сезонно. В апреле участок возобновляет работу, она выезжает на работу и будет рассчитываться с банком, сейчас не имеет никаких доходов. Её дочь ФИО2 проживает в г. Благовещенске, имеет на иждивении малолетнего ребенка, брак расторгнут. Она оказывает услуги курьера, имеет небольшой доход. Просит с учетом их тяжелого материального положения предоставить отсрочку реализации квартиры, переданной в залог.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещалась надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Поскольку п.7 кредитного договора предусмотрено ежемесячное гашение кредита равновеликими платежами, то есть по частям, то в соответствии ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков

В соответствии с п.16 постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что 06 июля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками был заключён кредитный договор №<Номер обезличен> по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в сумме 788482 руб. 04 коп., из которых 750000 рублей – перечисляются на счёт заёмщика, 38482 руб. 04 коп. – перечисляются в счёт оплаты за Программу добровольной финансовой страховой защиты заёмщиков, под 14,9% годовых 72 месяца до 06 июля 2027 года, под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес> с целевым назначением на неотделимые улучшения предмета залога.

06 июля 2021 года между банком и ответчиками заключён договор залога (ипотеки) <Номер обезличен>, по условиям которого ответчики в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передали банку в залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью 1170000 рублей.

Факт предоставления кредита ответчикам подтверждается выпиской по счёту, имеющейся в материалах дела.

В соответствии с п.7 кредитного договора заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты путём осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 17983 руб. 50 коп., сумма последнего платежа – 17982 руб. 87 коп.

Согласно п.2 кредитного договора, договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

Процентная ставка 17,65% годовых снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если заёмщик воспользуется своим правом по присоединению к комплексу программ страхования (п.4 договора).

В соответствии с п.п.10, 11 кредитного договора заёмщик выражает своё безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить договор банковского счёта, договор залога (ипотеки) объекта недвижимости, договор имущественного страхования. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является: залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заёмщик.

В соответствии с п.п.2.1, 2.2, 3.5 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» по договору кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит, а заёмщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора, в том числе согласованных кредитором и заемщиком в Индивидуальных условиях. Договор считается заключённым с момента подписания кредитором и заёмщиком Индивидуальных условий и перечисления всей суммы кредита на счёт заёмщику, открытый в банке. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счёт заёмщика.

Согласно п.4.4. Общих условий заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты путём осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей.

На основании п.п.5.1.1 - 5.1.4, 5.1.7 5.1.1. заёмщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). Осуществлять платежи в счёт возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные п.4 Общих условий. Не позднее 30 календарных дней со дня заключения договора предоставить кредитору договор залога (ипотеки), указанный в Индивидуальных условиях, с отметкой о государственной регистрации залога в силу договора на объект недвижимости в пользу кредитора. Обеспечивать наличие страхового обеспечения (Имущественное страхование) в течение всего срока действия договора залога (ипотеки) с указанием залогодателя в качестве выгодоприобретателя и предоставлять кредитору не позднее срока, указанного в п.5.1.6. Общих условий, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования, продление договора (полиса) страхования, а также квитанцию об оплате страховой премии. Досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 15 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, указанным в п. 5.4.1 Общих условий.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости; при нецелевом использовании Кредита; при грубом нарушении правил пользования объектом недвижимости, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности объекта недвижимости, если такое нарушение создаёт угрозу утраты или повреждения объекта недвижимости, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества; при непредставлении заёмщиком замены предмета недвижимости/расторжения по любым основаниям недействительным/незаключённым; при не предоставлении заёмщиком кредитору в течение 20 календарных дней с момента государственной регистрации обременения объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу кредитора оригинала выписки из Единого государственного реестра недвижимости, содержащей сведения о регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора. В других случаях, предусмотренных законодательством.

Согласно п.5.4.4. Общих условий, если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заёмщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу пп.6.1, 6.2 Общих условий заёмщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заёмщику имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ. В случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором.

Ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по перечислению платежей в счёт погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные кредитным договором. За период действия кредитного договора, ответчики неоднократно допускали нарушение своих обязательств по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Последний раз оплату по кредитному договору ответчики произвели 06 августа 2022 года. Указанные обстоятельства подтверждаются копией выписки по счёту за период с 06 июля 2021 года по 11 августа 2022 года и ответчиками не оспариваются.

17 января 2023 года истец направил в адрес ответчиков досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления. Ответчики были предупреждены о том, что в случае неисполнения обязательств в срок, указанный в уведомлении, банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, однако ответчики продолжают ненадлежащим образом исполнять свои обязанности по кредитному договору, необходимых мер к погашению образовавшейся задолженности не принимают.

Таким образом, в связи с существенным нарушением ответчиками условий кредитного договора требования истца о досрочном возврате суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и неустойки являются обоснованными.

В соответствии со ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчики не исполняют надлежащим образом условия кредитного договора, предусматривающего погашение суммы долга и уплату процентов за пользование кредитом.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: выписка по счёту, график погашения кредита, кредитный договор, договор залога (ипотеки), досудебные уведомления, реестр почтовых отправлений, выписка из ЕГРЮЛ, Устав.

Согласно расчёту задолженности, представленному истцом, задолженность по кредиту по состоянию на 20 декабря 2023 года составила 736476 руб. 74 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 693616 руб. 28 коп.; просроченные проценты - 35568 руб. 96 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2939 руб. 10 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 1087 руб. 17 коп.; неустойка на просроченную проценты – 309 руб. 23 коп., комиссия за смс-информирование – 596 рублей, иные комиссии – 2360 рублей.

При изучении расчёта суммы задолженности по кредиту, судом установлено, что указанный расчёт задолженности истцом произведён с учётом требований ст.809 ГК РФ. Ответчиками расчёт задолженности не оспорен.

Оснований для уменьшения в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, суд не усматривает.

Поскольку судом установлено, что до настоящего времени задолженность в заявленном размере ответчиками не погашена, суд удовлетворяет исковые требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по договору кредитования <Номер обезличен> от 06 июля 2021 года по состоянию на 20 декабря 2022 года, в размере 736476 руб. 74 коп.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней было направлено истцом ответчикам 17 января 2023 года.

Поскольку ответчики, принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняют на протяжении длительного времени, исковые требования о расторжении кредитного договора кредитования <Номер обезличен> от 06 июля 2021 года, заключённого между сторонами подлежат удовлетворению.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользованием кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 21 декабря 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

При этом, суд рассчитывает размер процентов за пользования кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 693616 руб. 28 коп. за каждый день просрочки за период с 21 декабря 2022 года по 05 апреля 2023 года, то есть по день вынесения решения суда: 106 дн х 693616 руб. 28 коп. х 14,9% : 365 = 30013 руб. 63 коп. и взыскивает указанную сумму процентов с ответчиков солидарно в пользу истца.

Кроме того, суд взыскивает солидарно с ответчиков в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, в размере 693616 руб. 28 коп. за каждый день просрочки с 06 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Оснований для освобождения ответчиков от уплаты процентов за пользование кредитом не имеется, размер процентной ставки установлен условиями договора.

Согласно разъяснениям, указанным в п.65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо её сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчёт суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчёта неустойки.

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заёмщика неустойки до момента фактического исполнения обязательств.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с 21 декабря 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд рассчитывает неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора (5,50% годовых или 0,0150% в день), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 693616 руб. 28 коп., за каждый день просрочки за период с 21 декабря 2022 года по 05 апреля 2023 года, то есть по день вынесения решения суда: 106 дн х 693616 руб. 28 коп. х 0,0150% = 11028 руб. 50 коп. и взыскивает указанную сумму неустойки с ответчиков солидарно в пользу истца.

Кроме того, суд взыскивает с ответчиков в пользу истца неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 693616 руб. 28 коп., за каждый день просрочки за период с 06 апреля 2023 года по дату вступления решения в законную силу.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.5 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закреплённого в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Указанные положения закона обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиками 06 июля 2021 года был заключён договор залога (ипотеки) <Номер обезличен>.

Согласно приложению к указанному договору залога (ипотеки), предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 41 кв.м, этаж 3, кадастровый номер <Номер обезличен>.

Указанное жилое помещение принадлежит ответчикам на праве общей долевой собственности по 1/2 доли в праве собственности каждой.

1/2 доля в праве собственности залогодателя ФИО1 (залогодатель 1) на предмет залога зарегистрировано в Едином государственной реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за <Номер обезличен> от 30.03.2010 года; 1/2 доли в праве собственности залогодателя ФИО3 (залогодатель 2) на предмет залога зарегистрировано в Едином государственной реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за <Номер обезличен> от 30.03.2010 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области (п.2 договора залога).

Право общей долевой собственности ответчиков на указанную квартиру подтверждается выпиской из ЕГРН от 09 марта 2023 года.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на дату заключения настоящего договора составляет 1170000 рублей (п.3.1 договора залога).

Согласно п.8.1 договора залога (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заёмщик/залогодатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору/настоящему договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В ходе судебного разбирательства суду не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих иную стоимость предмета залога.

Поскольку судом установлено, что ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по кредитному договору, период нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом, составляет более трёх месяцев, носит систематический и длительный характер, размер неисполненного обязательства на день рассмотрения, составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, доказательств отсутствия вины ответчиков в нарушении кредитного договора суду не представлено, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также являются обоснованными.

В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

Ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства заявлено ходатайство об отсрочке реализации имущества, являющегося предметом залога, в соответствии с п.3 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на один год в связи с затруднительным материальным положением.

В обоснование указанного ходатайства представлены справки о доходах ФИО1 от налогового агента ООО НПГФ Регис за 2022 и 2023 год, дохода по заработной плате за 2023 год ФИО1 не имела. На иждивении ФИО2 находится несовершеннолетний сын ФИО10, <Дата обезличена> года рождения, брак с ФИО12. прекращен 28.02.2022 года, что подтверждается свидетельствами о рождении и расторжении брака. ФИО2 поставлена на учет в качестве налогоплательщика налога на профессиональный доход. Согласно представленным справкам о доходах в период с октября 2022 года по март 2023 года имела доход в размере от 11900 рублей до 18400 рублей в месяц.

Согласно п.3 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчёте независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объёме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Разрешая заявленное ходатайство ответчика, суд полагает, что в данном случае приведённые доводы в совокупности с учётом размера задолженности по кредиту, желания должников погасить задолженность по кредитному договору, сезонной работы ответчика ФИО1, наличие малолетнего ребёнка у ответчика ФИО2, её незначительный доход могут быть расценены как уважительные причины, дающие основание для предоставления отсрочки реализации заложенного имущества сроком на один год, то есть до 05 апреля 2024 года, что позволяет соблюсти баланс интересов сторон, и не повлечёт за собой ущемления прав и законных интересов взыскателя, позволив должникам изыскать возможность для фактического исполнения решения суда.

Кроме того, из материалов дела следует, что заложенное имущество не связано с осуществлением ответчиками предпринимательской деятельности. Обстоятельств, исключающих предоставление отсрочки, предусмотренных п.4 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом также не установлено.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 16564 руб. 77 коп., что подтверждается платёжным поручением №160 от 22 декабря 2022 года.

Согласно п.5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16564 руб. 77 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 06 июля 2021 года, заключённый между публичным акционерным обществом «Совкомбанк», ФИО1 и ФИО2

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>), ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) 753041 рубль 51 копейку, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 06 июля 2021 года в размере 736476 рублей 74 копейки; судебные расходы в размере 16564 рубля 77 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом за период с 21 декабря 2022 года по 05 апреля 2023 года в сумме 30013 рублей 63 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку за период с 21 декабря 2022 года по 05 апреля 2023 года в сумме 11028 рублей 50 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, в размере 693616 рублей 28 копеек за каждый день просрочки с 06 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, в размере 693616 рублей 28 копеек за каждый день просрочки с 06 апреля 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру с кадастровым номером: <Номер обезличен>, общей площадью 41 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО1, запись о регистрации <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, ФИО3, запись о регистрации <Номер обезличен> от 30.03.2010, путём продажи на публичных торгах и определить её начальную продажную стоимость в размере 1170000 рублей.

Предоставить ФИО1, ФИО2 отсрочку в реализации заложенного недвижимого имущества - квартиры с кадастровым номером: <Номер обезличен> общей площадью 41 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, на период до 05 апреля 2024 года.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья С.Н. Куприянова

Решения принято в окончательной форме 05 апреля 2023 года.

Судья