УИД: №
Дело № ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Михалиной Ю.В.,
при секретаре Копцеве А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по уплате госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском в ответчику о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которой <данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности, расходы по оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами по делу заключён договор расчётной карты №, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счёт, составными частями договора расчётной карты являются: заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заёмные денежные средства. Составными частями кредитного договора являются: заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор был заключён при помощи аналога собственноручной подписи, ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна полная информация о стоимости кредита, направил банку оферту на заключение договора. Указанный договор заключён путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика, при этом моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счёт, открытый в рамках заключённого договора расчётной карты. Подтверждением предоставления ответчику кредита и заключения кредитного договора является выписка по счёту ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счёт ответчика, а также подтверждает факт использования денежных средств ответчиком. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершённых по счёту, комиссиях, платежах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ путём выставления и направления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. При указанных обстоятельствах истец обратился в суд с данным исковым заявлением.
Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, о судебном заседании извещён, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, руководствуясь п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебное заседание явился, факт заключения кредитного договора не оспаривал и сумму задолженности не оспаривал, но полагал, что истец обратился в суд с иском, спустя продолжительное время, для того, чтобы взыскать с ответчика большую сумму.
Суд, выслушав ответчика, изучив и оценив материалы дела, считает исковые требования обоснованным и подлежащими удовлетворению.
Суд, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения договора, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.
Согласно утвержденному Банком России «Положению об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от ДД.ММ.ГГГГ №, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу пункта 1.8 названного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, могут определяться в договоре с клиентом.
Этим же пунктом предусмотрено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором.
В первом случае согласно пункту 1.12 Положения, клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт.
В силу пункта 2.3 Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты операции по получении наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), а также иные операции в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте.
В соответствии со ст. ст. 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Сторонами заключен договор кредитной карты № с лимитом кредита <данные изъяты> Составными частями заключенного договора являются: заявление - Анкета, подписанная должником; условия комплексного банковского обслуживания; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт; общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и Кредитному договору; общие условия кредитования (<данные изъяты>).
Перечисление денежных средств подтверждается выпиской по карте (<данные изъяты>).
В соответствии п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления–анкеты, акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций <данные изъяты>).
Из выписки по счету заключённого договора следует, что ответчик получил кредитную карту, пользовался кредитным лимитом путем совершения покупок, оплаты услуг, осуществления переводов (<данные изъяты>
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.
Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Судом установлено, что между сторонами был заключён кредитный договор, по условиям которого ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности в размере <данные изъяты> руб. При этом, ответчик обязан был ежемесячно в течение платежного периода размещать денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором, обеспечивая, таким образом, помимо возврата кредита и процентов по нему, возможность в дальнейшем пользоваться кредитом в пределах лимита.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>
Согласно представленному расчету задолженность ответчика по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>. – проценты.
До настоящего времени задолженность ответчика перед истцом не погашена, доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела не представлено, из выписки по счету усматривается, что после требования о погашении задолженности погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.
Ответчик размер задолженности по основному долгу, проценты не оспорил.
Оснований сомневаться в верности расчёта у суда не имеется. Суд принимает представленный расчёт в подтверждение размера задолженности ответчика по договору кредитной карты.
В связи с изложенным, требования истца о взыскании с ответчика основной суммы долга в размере <данные изъяты> коп., процентов в размере <данные изъяты>., подлежат удовлетворению.
Истец просит взыскать штрафные проценты в размере <данные изъяты> руб.
Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата.
Проценты, предусмотренные приведённой нормой, являются мерой гражданско-правовой ответственности.
В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ (п. 15 Постановления № 13/14).
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с условиями договора штраф за неоплату регулярного платежа первый раз составляет 0,5% от первоначальной суммы, но не более <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ штраф за просрочку платежей составляет <данные изъяты>
Ответчик расчет штрафа за просрочку платежей не оспорил.
Суд полагает требования истца в части взыскания штрафа подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб.
Оснований для снижения неустойки (штрафа) суд не усматривает, ввиду того, что ответчик долгое время, пользуясь кредитными денежными средствами, не исполнял обязанности по погашению кредитных обязательств.
В ходе судебного разбирательства ответчик пояснял суду, что, по его мнению, истцом пропущен срок для обращения суд с исковым заявлением.
В соответствии со ст. ст. 195, 196, 199, 200 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно ст. 204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно ст. 203 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (разъяснения, содержащиеся в абз. 3 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относится плата за жилье и коммунальные услуги) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Кредит был предоставлен ответчику сроком на 36 месяцев, соответственно, срок исполнения обязательства истекает в ДД.ММ.ГГГГ года. Обратившись с исковым заявлением в суд ДД.ММ.ГГГГ, истцом не пропущен срок исковой давности для предъявления иска в суд, проценты истцом рассчитываются с ДД.ММ.ГГГГ, данные требования также заявлены в пределах срока исковой давности.
Согласно положениям ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере <данные изъяты> Оплата судебных расходов подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 309-310, 807-811, 819, 820 ГК РФ 98, 194-198, 199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования – удовлетворить.
Взыскать с <данные изъяты> в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – просроченная задолженность, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты>. – штрафные проценты, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение суда изготовлено 20.02.2023