Решение по делу № 2-1711/2023 от 16.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД № 38RS0019-01-2023-002343-52

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2023 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой И.С.,

при секретаре судебного заседания Полониной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1711/2023 по исковому заявлению Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором с учетом уточнения просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору от (дата) по состоянию на 30.08.2023 в размере 455 506,11 руб., из которых: 446 326,68 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 2 122,93 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 7 056,50 руб. – штрафные проценты; проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту по ставке 19,29 % годовых, за период с 31.08.2023 по день фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга; обратить взыскание на автотранспортное средство марки (данные изъяты), год изготовления 2012, принадлежащее ответчику, являющееся предметом залога по договору залога, заключенного между истцом и ответчиком, для реализации в счет погашения задолженности путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости на торгах судебным приставом-исполнителем; взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 13 755,06 руб.

В обоснование иска указано, что (дата) между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в сумме 1 055 718,48 руб. для оплаты части стоимости приобретаемого у ООО «МЦ-Иркутск» автомобиля марки (данные изъяты), год изготовления 2012. Кредитный договор содержал следующие условия: процентная ставка в размере 15,29% (пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита); с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 настоящих индивидуальных условий, Банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 19,29% годовых (п. 4 Договора); срок возврата кредита - 17.01.2025 (пункт 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита); ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им в размере 25 563,00 руб. 19 числа каждого месяца (пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита); неустойка - 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита); право Банка в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение и досрочно истребовать всю сумму кредита в случаях (в том числе) непогашения Заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные Соглашением, совершения Заемщиком какой-либо сделки с автомобилем (пунктом 2.5.2, 2.5.3 Общих условий)

Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету Заемщика, в соответствии с которой сумма кредита в размере 1 055 718,48 руб. была зачислена на его счет.

Исполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору обеспечено условием о залоге автомобиля, содержащемся в п. 23 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от (дата), в соответствии с которым заемщик передает в залог транспортное средство, а именно автомобиль марки (данные изъяты), год изготовления 2012, с установлением согласованной стоимости автомобиля в размере 1 200 000,00 руб.

Согласно реестру залога движимого имущества, информация о залоге указанного автомобиля зарегистрирована в реестре залогов (дата).

Кредитный договор и Договор залога заключены на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита от (дата) (далее - Индивидуальные условия) и Общих условий договора потребительского кредита (далее - Общие условия).

Основанием для предъявления настоящего иска послужили следующие фактические обстоятельства: ненадлежащее исполнение ФИО1 своих обязательств по Кредитному договору.

По состоянию на 30.08.2023 задолженность ответчика составляет 455 506,11 руб., из которых: 446 326,68 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 2 122,93 руб. — текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; 7 056,50 руб. – штрафные проценты.

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, просила о рассмотрении дела в отсутствие истца, о чем в материалах дела имеется заявление.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом путем направления извещения по имеющемуся в материалах дела адресу регистрации, конверт с отметкой «Истек срок хранения» вернулся в адрес суда, заявлений о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений против иска, сведений об уважительности причин неявки ответчиком не представлено.

Судом исполнена возложенная обязанность по извещению ответчика доступными способами извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела, предприняты исчерпывающие меры для этого.

Согласно ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Таким образом, суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся доказательствам, представленным истцом, в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 45 Конституции Российской Федерации государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

В силу ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

В соответствии со ст. 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу статьи 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как следует из п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Материалами дела установлено, что (дата) между ООО «МЦ-Иркутск» (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи автомобиля №, по условиям которого продавец обязуется передать в собственность покупателя, а покупатель обязуется принять и оплатить на условиях настоящего договора автомобиль марки (данные изъяты), 2012 года выпуска, с установлением согласованной стоимости автомобиля в размере 1 200 000 руб. (п.п. 1.1., 2.1.). Стоимость автомобиля оплачивается в течение 5 календарных дней с момента заключения настоящего договора (п. 2.3.).

Согласно Общим условиям таковые регулируют отношения между заемщиком и АО «ЮниКредит Банк», возникающие по поводу предоставления банком кредита заемщику в соответствии с договором о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залога, а также предоставления заемщиком и принятия банком в залог ТС в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по договору. Договор является смешанным по смыслу ст. 421 ГК РФ и включает в себя договор о предоставлении кредита, договор о залоге и элементы иных договоров/соглашений, указанных в договоре (п. 1.1 Общих условий).

Для заключения договора банк предоставляет заемщику для рассмотрения Индивидуальные условия, которые должны быть им рассмотрены, подписаны и представлены в банк в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня их получения заемщиком (п. 1.2. Общих условий).

Кредит предоставляется на цели и на условиях, указанных в Индивидуальных условиях и установленных настоящими Общими условиями, путем единовременного зачисления суммы кредита на счет. При наличии противоречий между Общими условиями и Индивидуальными условиями, положения последних имеют преимущественную силу (п. 1.3. Общих условий).

Дата зачисления кредита на счет является датой предоставления кредита (п. 1.4. Общих условий).

(дата) между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита и залога, по Индивидуальным условиям которого: сумма кредита составляет 1 055 718,48 руб.; срок действия договора/возврата кредита – до 17.01.2025/до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме; процентная ставка – 15,29% годовых, 19.29% годовых - в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, 22.29 % годовых – в случае неисполнения Заемщиком обязанностей по страхованию жизни и здоровья и имущественному страхованию ТС, предусмотренных строкой 9 настоящих Индивидуальных условий (п.п. 1-4 Индивидуальных условий); погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами в 19 день каждого месяца в размере 25 563,00 руб. (п. 6 Индивидуальных условий).

Заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить с банком: договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «ЮниКредит Банк» (далее - «ДКО») - если между заемщиком и банком не заключен ДКО; договор текущего счета в валюте кредита - если на дату заключения договора у заемщика отсутствует текущий счет в валюте кредита в банке без ограничения режима использования; договор текущего счета в валюте Российской Федерации - если на дату заключения договора у заемщика отсутствует текущий счет в валюте Российской Федерации в банке без ограничения режима использования; заемщик обязуется не позднее даты предоставления кредита: заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности лиц, допущенных к управлению транспортным средством, указанным в пункте 11 настоящих Индивидуальных условий (далее - «ТС»), без условия о рассрочке платежа страховой премии, а также в течение всего срока действия договора осуществлять его последующую пролонгацию; заключить договор имущественного страхования ТС по форме и содержанию, приемлемый для банка (выгодоприобретатель – банк); представить в банк в указанный срок договор/полис имущественного страхования ТС и документ, подтверждающий уплату страховой премии, приемлемые для банка по форме и содержанию, а также в течение всего срока действия договора осуществлять последующую пролонгацию договора имущественного страхования ТС со своевременным предоставлением перечисленных выше документов (п. 9 Индивидуальных условий).

Заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного имущественного страхования ТС, при которых размер процентной ставки составляет 19.29 % годовых. Заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 19.29% годовых. Заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного страхования жизни и здоровья и обязательного имущественного страхования ТС, при которых размер процентной ставки составляет 22.29 % годовых (п.п. 9.2.2., 9.2.3. Индивидуальных условий).

Заемщик обязуется передать в залог банку ТС в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору (п. 10 Индивидуальных условий).

В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты банку включительно (п. 12 Индивидуальных условий).

Номер счета для зачисления/погашения кредита («Счет»): текущий счет в банке № (п. 17 Индивидуальных условий).

Подписанием настоящих Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что Общие Условия ему вручены и понятны. Заемщик с ними согласен, и признает, что Договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге («Договор») состоит из настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий (п. 14 Индивидуальных условий).

Заемщик передает в залог банку автомобиль с установлением согласованной стоимости автомобиля в размере 1 200 000 руб. в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору.

Стороны соглашаются с тем, что для целей организации и проведения торгов, при обращении взыскания на заложенное ТС в судебном или во внесудебном порядке начальная продажная цена заложенного ТС определяется следующим образом: по истечении 6 (шести) месяцев с момента заключения кредитного договора - 85% залоговой стоимости ТС; по истечении 12 месяцев с момента заключения кредитного договора - 75% (залоговой стоимости ТС, по истечении 24 месяцев с момента заключения кредитного договора - 65% залоговой стоимости ТС; по истечении 36 месяцев с момента заключения кредитного договора - 55% залоговой стоимости ТС (п. 23 Индивидуальных условий «Договор залога ТС»).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита и залога подписаны сторонами сделки, ФИО1, поставив свою подпись, подтвердил, что с настоящими Индивидуальными условиями ознакомлен и согласен, просит банк заключить с ним договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге.

Выпиской из лицевого счета за период с (дата) по (дата) подтверждается факт выдачи банком кредита заемщику в сумме 1 055 718,48 руб.

В соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита банком установлены дата погашения кредитной задолженности и сумма ежемесячного платежа, последний из которых приходится на 17.01.2025.

Согласно заключительному требованию от (дата), направленному в адрес ФИО1, кредитор предъявил к заемщику требование о досрочном погашении всей задолженности по кредиту в сумме 592 281,27 руб., по состоянию на (дата).

Из расчета задолженности по кредитному соглашению на 30.08.2023 следует, что в связи с объявлением заемщику случая досрочного истребования текущая задолженность переоформлена в просроченную. Начисление штрафных процентов приостановлено 04.08.2023. Общая сума задолженности заемщика перед кредитором составляет 455 506,11 руб., из которых: 446 326,68 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 2 122,93 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; 7 056,50 руб. – штрафные проценты.

Уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от (дата) подтверждается передача залогодателем - ФИО1 транспортного средства марки (данные изъяты), 2012 года выпуска, в залог АО «ЮниКредит Банк» на основании договора залога от (дата).

Согласно карточке учета транспортного средства владельцем (собственником) автомобиля (данные изъяты), 2012 года выпуска, является ФИО1

По сообщению ОВМ МУ МВД России «Братское» ФИО1, (дата) г.р., уроженец (адрес) зарегистрирован с (дата) по месту жительства по адресу: (адрес), документирован паспортом гражданина Российской Федерации (данные изъяты)

Анализируя представленные по делу доказательства в совокупности и системной взаимосвязи, судом установлено, что (дата) между ООО «МЦ-Иркутск» и ФИО1 заключен договор купли-продажи автомобиля (данные изъяты), 2012 года выпуска, стоимостью 1 200 000 руб.

(дата) путем акцепта оферты заемщика между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен смешанный кредитный договор, включающий в себя элементы договора потребительского кредита и договора залога транспортного средства, на следующих условиях: сумма кредита - 1 055 718,48 руб., предоставляемая в целях оплаты части стоимости приобретаемого заемщиков у ООО «МЦ-Иркутск» (продавец) автомобиля (данные изъяты), 2012 года выпуска, оплаты страховой премии; срок действия договора/возврата кредита – до 17.01.2025/до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме; процентная ставка – 15,29% годовых, 19,29% годовых либо 22,29 % - в соответствии с условиями п. 4 кредитного договора; погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами в 19 день каждого месяца в размере 25 563,00 руб.

Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 является автотранспортное средство - (данные изъяты), 2012 года выпуска.

В связи с заключением между сторонами договора потребительского кредита и залога, кредитор предоставил заемщику целевые денежные средства в сумме 1 055 718,48 руб. Факт предоставления заемщику кредита в указанной сумме подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 и не оспаривается ответчиком.

Между тем, заемщик, взятые на себя обязательства перед кредитором надлежащим образом не исполнял, систематически допуская просрочку внесения ежемесячных платежей в установленном размере в счет погашения кредита в соответствии с условиями договора, что привело к образованию задолженности в размере 455 506,11 руб., из которых: 446 326,68 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 2 122,93 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; 7 056,50 руб. – штрафные проценты.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик доказательств гашения задолженности в указанном размере, либо уважительности причин неуплаты сформированной задолженности, мотивированного контррасчета вопреки положениям названной нормы суду не представил.

Расчет задолженности, представленной истцом, арифметически верен и ответчиком не оспорен.

Суд, проверив расчет истца, полагает его по существу обоснованным, как в части размера основной задолженности, так и в части начисленных процентов.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика суммы штрафных процентов суд исходит из следующего.

По общему правилу неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Пунктами 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, конкретных обстоятельств дела, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательства.

В соответствии со ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В соответствии с подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. пятым и седьмым - десятым п. 1 ст. 63 настоящего Федерального закона. В частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (п. 1).

Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев (п. 3). Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» опубликовано 01.04.2022.

Как разъяснено в абз. 1 п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, как следует из данных разъяснений, с момента введения моратория прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим за период действия моратория.

Действие моратория установлено постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 1 апреля 2022г. по 30 сентября 2022г. включительно.

Из представленного истцом расчета задолженности, следует, что период действия моратория из начисления штрафных процентов исключен кредитором, в связи с чем, сумма штрафных процентов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к размеру взыскиваемых штрафных санкций суд не находит, в виду установленного ущерба, причиненного истцу в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, так как подлежащие уплате проценты по мнению суда соразмерны последствиям нарушенного права истца.

Также суд полагает обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика в его пользу процентов, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора на сумму основного долга по ставке 19,29 % годовых, за период с 31.08.2023 по день фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга по кредиту исходя из следующего.

Как предусмотрено ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 названного Кодекса.

Как указано в п.п. 1, 3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Таким образом, требования истца в части взыскания процентов, начисленных кредитором за нарушение заемщиком обязательства по возврату кредитной задолженности в соответствии с условиями договора потребительского кредита и залога ТС являются обоснованными, в связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Банк» надлежит взыскать проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту по ставке 19,29 % годовых, за период с 31.08.2023 по день фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны (п. 2 ст. 340 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору от 20.02.2020, заключенному между истцом и ответчиком, обеспечено условием о залоге транспортного средства (данные изъяты), 2012 года выпуска, содержащемся в п. 23 Индивидуальных условий договора с установлением согласованной стоимости автомобиля в размере 1 200 000 руб.

Информация о залоге указанного транспортного средства также содержится в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, что подтверждается соответствующим уведомлением № от (дата).

Согласно договору купли-продажи автомобиля № от (дата), заключенного между ООО «МЦ-Иркутск» (продавец) и ФИО1 (покупатель), предметом настоящего договора является автомобиль (данные изъяты), 2012 года выпуска, с установлением согласованной стоимости автомобиля в размере 1 200 000,00 руб. (п.п. 1.1., 2.1.). Стоимость автомобиля оплачивается в течение 5 календарных дней с момента заключения настоящего договора (п. 2.3.).

Карточкой учета транспортного средства подтверждается, что указанный автомобиль зарегистрирован за ФИО1

В судебном заседании достоверно установлено, что требования кредитора о полном досрочном погашении задолженности, направленных в адрес ответчика, до настоящего времени последним не исполнены, имело место систематическое нарушение обязательств заемщика по возврату задолженности по кредитному договору, а доказательств, свидетельствующих о том, что допущенное ФИО1 нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с вышеизложенными требованиями закона и условиями заключенного договора залога, с учетом размера неисполненного обязательства и периода просрочки истец вправе получить удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и ГПК РФ, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ (п. 1).

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При этом действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

В силу ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных ч.ч. 2 и 3 ст. 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде транспортного средства не имеется, поскольку данное правомочие, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на предмет залога для реализации в счет погашения задолженности путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости на торгах судебным приставом-исполнителем подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 755,06 руб., несение которых подтверждено платежным поручением № от (дата).

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска суд взыскивает с ответчика в пользу истца все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в заявленном размере, рассчитанную в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ЮниКредит Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН (данные изъяты)) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору от (дата) по состоянию на 30 августа 2023 года в размере 455 506,11 руб., из которых: 446 326,68 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 2 122,93 руб. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 7 056,50 руб. – штрафные проценты; расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 755,06 руб., а всего 469 261 (четыреста шестьдесят девять тысяч) руб. 17 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту по ставке 19,29 % годовых, за период с 31 августа 2023 года по день фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство марки (данные изъяты), 2012 года выпуска, принадлежащее ФИО1, для его реализации в счет погашения задолженности по кредитному договору путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости на торгах судебным приставом-исполнителем.

Ответчик вправе подать в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.С. Ковалева

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено (дата)

Судья И.С. Ковалева