УИД 47RS0№-36

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 14 ноября 2022 года

Всеволожский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Аношина А.Ю.

при секретаре ФИО3

с участием представителя истца ФИО4. представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании денежных средств за нарушение прав потребителей и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в котором просила взыскать часть неиспользованной страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-ДО-СПБ-18 в сумме 70 441,58 рубль, неустойку, начисленную в соответствии с п. 1 ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 554,83 и далее по день исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей, штраф, судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме 30 000 рублей.

В обоснование требований указано, что между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор, во исполнение п. 11 которого между истцом и ответчиком заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-ДО-СПБ-18, по которому размер страховой премии составил 103 724 рубля, в т.ч. 98 537,80 рублей – по страхованию выезжающих за рубеж, 5 186,20 рублей – по страхованию от несчастных случаев. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования <***>, аналогичный ранее заключенному, только на большую сумму. Полагает, что в связи с заключением нового договора страхования действие предыдущего прекратилось, а потому часть страховой премии подлежит возврату.

В адрес ответчика направлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ о возврате премии, в удовлетворении которого отказано. Направленная в адрес ответчика претензия от ДД.ММ.ГГГГ также осталась без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-9005/5010-003 обращение истца также оставлено без удовлетворения, в связи с чем истец обратился в суд с данным иском.

Истец, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организацией (далее – финансовый уполномоченный) в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, об отложении заседания не просили, доказательств уважительности причин неявки не предоставили, истец направил представителя, ответчик и финансовый уполномоченный ранее предоставили письменные позиции.

Представитель истца исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, указанным в иске, письменной позиции, на основании предоставленных доказательств. Полагал, что заключение последующего договора в силу прямого указания закона прекращает действие предыдущего договора страхования, т.к. не допускается страхование одного и того же объекта страхования.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям, указанным в письменных возражениях, на основании предоставленных доказательств, полагала, что договор страхования не прекратил действие, основания для взыскания страховой премии не имеется.

Финансовый уполномоченный в письменном отзыве полагал решение обоснованным, не подлежащим отмене.

Суд, выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспорено, что между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 (Шацкой) Д.А. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №-ДО-СПБ-18, в соответствии с условиями которого банк предоставил ей кредит в сумме 1 411 724,00 рубля на срок 60 месяцев под 15 % годовых.

Одновременно между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-ДО-СПБ-18, в соответствии с условиями которого последний застраховался по рискам смерти, установления инвалидности I или II группы, временной нетрудоспособности, а также медицинской и экстренной помощи за пределами РФ. Срок действия договора по рискам смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности – 1 826 дней с даты заключения договора, по рискам выезжающих за рубеж – 12 месяцев с даты заключения договора. Страховая сумма составляет 98 537,80 рублей – по страхованию выезжающих за рубеж, и 5 186,20 – по страхованию от несчастных случаев, всего – 103 724 рубля. Страховая премия уплачена единовременно при заключении договора за счет кредитных средств.

Между ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» и Шацкой (сменила фамилию на ФИО1) Д.А. заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 1 599 783 рубля под 9,9 % годовых в период с 1 по 12 месяц, 14,5 % годовых – с 13 месяца, на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО6 заключен договор страхования от несчастных случаев и выезжающих за рубеж, полис от ДД.ММ.ГГГГ <***>, в соответствии с условиями которого последняя застраховалась по рискам смерти в результат несчастного случая или болезни, установления I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая (п. п. 1.1 – 1.3.), а также по страхованию выезжающих за рубеж (п. 2.1.). Период страхования по рискам п. п. 1.1.-1.3. – 60 месяцев, по п. 2.1. – 12 месяцев. Страховая премия составила 124 783 рубля, уплачена в полном объеме. Страховая сумма по п.п. 1.1.-1.3. – 1 599 783 рубля, по п. 2.1 – 11 854 385 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила страховщику заявление, а ДД.ММ.ГГГГ – претензию с требованием о возврате части страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-ДО-СПБ-18.

Страховщик отказал в возвращении части страховой премии, ссылаясь на отсутствие в договоре такого условия.

Истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-9005/5010-003 потребителю отказано в удовлетворении требований.

Истец обратился в суд с данным иском.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п/п. 1); из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности (п/п. 3); вследствие иных действий граждан и юридических лиц (п/п. 8); вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий (п\п.9).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В ст. 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из положений п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в заключении договора, установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Одним из оснований для прекращения является надлежащее исполнение обязательства (ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования заключается в письменной форме, в подтверждение страхователю выдается полис.

В ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Из содержания п. 2 ст. 942 ГК РФ следует, что существенными условиями договора личного страхования являются сведения: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

В ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (в редакции на дату заключения договора).

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из содержания ч. 2 ст. 35 ГПК РФ следует, что, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

Оценивая в совокупности предоставленные в материал дела доказательства, как пояснения сторон, так и документы, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Истцом в качестве основания иска указаны доводы о том, что заключение последующего договора страхования прекращает действие предыдущего договора страхования, поскольку страхование одного и того же объекта страхования не допускается.

Суд не принимает во внимание доводы истца и ее представителя.

Из материалов дела усматривается, что между истцом и банком заключены два самостоятельных кредитных договора. Второй указанный кредитный договор не предусматривает поглощения или погашения первоначального кредитного договора, как и второй договор страхования не является таковым для первоначального договора страхования.

Каждый из договоров имеют самостоятельные условия, предметы.

В ст. ст. 950 и 951 ГК РФ действительно допускается дополнительное страхование страховых рисков, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость. В случае превышения страховой суммы действительной страховой стоимости, договор страхования является недействительным в части, в которой имеет место такое превышение.

Фактически истец ссылался на указанные положения.

Однако данные положения не применимы к рассматриваемым правоотношениям, поскольку в силу прямого указания ГК РФ применяются только к имущественному страхованию.

В данном случае имеет место неимущественное страхование жизни и здоровья, которые не подлежат оценки, могут быть застрахованы сколь угодно множество раз и на любую сумму. В связи с чем заключение второго договора страхования не является повторным страхованием, не влечет прекращение или недействительность предыдущего договора страхования.

Кроме того, заключение второго договора страхования не свидетельствует о том, что отпала возможность наступления страхового случая, предусмотренного первым договором страхования.

Истец или ее представитель не предоставили суду каких бы то ни было относимых, допустимых и достаточных доказательств в обоснование своих доводов, приведенных как в исковом заявлении, так и в апелляционной жалобе. Доводы истца и его представителя суд не принимает во внимание, поскольку они основаны на неверном применении и толковании норм материального права, а также на неверной оценке имеющихся обстоятельств.

Иных доводов истцом и ее представителем в обоснование требований не заявлено. Суд самостоятельно не вправе выйти за пределы исковых требований.

Поскольку нарушений прав истца не установлено, основания для начисления санкций в виде неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, а также возложения на ответчика судебных расходов отсутствуют.

Кроме того, суд отмечает, что необоснованным являются и доводы истца о взыскании неустойки в соответствии со ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанная неустойка начисляется в случае нарушения прав потребителя по договору купли-продажи товаров.

Договор страхования является договором оказания услуг, а потому к правоотношениям между истцом и ответчиком могут быть применены только нормы ЗПП, регулирующие нормы об оказании услуг.

Помимо этого, данный вид неустойки начисляется за нарушение прав потребителей за нарушение условий договора. Требования истца не были основаны на нарушении условий договора страхования, не заявлен отказ от договора в связи с ненадлежащим исполнением страховщиком своих обязанностей по договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> ССР, паспорт серии № № выдан ГУ МВД России по Санкт-Петербургу и <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, к ПАО СК «Росгосстрах», ИНН <***>, ОГРН <***>, о взыскании денежных средств за нарушение прав потребителей по договору страхования, полис от ДД.ММ.ГГГГ №-ДО-СПБ-18, и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Всеволожский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: