Решение по делу № 2-2821/2021 от 09.06.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> №, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Дело № 2-393/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 июня 2022 года г.Владикавказ

Ленинский районный суд г.Владикавказа Республики Северная Осетия-Алания в составе:

председательствующего судьи Дзампаевой З.К.,

при секретаре судебного заседания Туаевой З.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее - ПАО АКБ «Связь-Банк») и ФИО4 (далее - заемщик) заключен кредитный договор №. В соответствии с решением единственного акционера ПАО АКБ «Связь-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк» (далее - банк). ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц за государственным регистрационным номером № внесена запись о прекращении ПАО АКБ «Связь-Банк» в качестве юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к банку. Также ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц за государственным регистрационным номером № внесена запись о завершении реорганизации банка в форме присоединения к нему ПАО АКБ «Связь-Банк». В соответствии с п.4 ст.57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лип записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. Согласно п.2 ст.58 ГК при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. Таким образом, в связи с прекращением с ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» путем реорганизации в форме присоединения к банку все права ПАО АКБ «Связь-Банк» по кредитному договору перешли к ПАО «Промсвязьбанк» в порядке универсального правопреемства. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 057 600 рублей на срок 227 календарных месяцев, с уплатой за пользование кредитом первоначально 14.25% годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию рисков, предусмотренных в пункте 5.1.3 кредитного договора, 15.75% годовых (пункты 2.1. 5.1.3. 5.1.4 кредитного договора, п.1 приложения № к кредитному договору). Кредит предоставлен заемщику для целевого использования - приобретения в собственность заемщика жилого помещения - квартиры, общей площадью 27.7 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> - Алания, <адрес>, по цене 1 322 000 рублей (пункты 1.1, 2.3 кредитного договора). Согласно пункту 3.2 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на открытый в банке счет заемщика №. При этом в силу пункта 3.3 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на указанный счет заемщика. ДД.ММ.ГГГГ банк в безналичном порядке зачислил на счет ФИО4 сумму кредита в размере 1 057 600 рублей, что подтверждается выпиской по указанному счету. Порядок исполнения заемщиком обязательств установлен разделом 4 кредитного договора. В силу пунктов 1.1, 4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование им в соответствии с графиком погашения кредита ежемесячными платежами, рассчитанными по формуле, предусмотренной в Тарифах (п.4 приложения № к кредитному договору), включающими в себя проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга. Согласно пунктам 4.1.1. 4.1.2, 4.1.3 кредитного договора проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в Тарифах (п.1 приложения № к кредитному договору), и действительного числа календарных дней в году, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Временным интервалом (процентным периодом), за который начисляются проценты по кредиту, в силу пункта 1.1 кредитного договора является календарный период от одной даты платежа по кредиту до другой даты платежа по кредиту. Исключение составляют первый и последний процентный периоды, начисление процентов в которые осуществляется исходя из фактических дат выдачи и погашения кредита, соответственно. Поскольку фактическая дата выдачи кредита отличается от даты подписания кредитного договора, на основании пункта 6.1 кредитного договора заемщику ДД.ММ.ГГГГ предоставлен график, предусматривающий размеры ежемесячных платежей заемщика по кредитному договору и даты их уплаты. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается ипотекой (в силу закона) жилого помещения – квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 27,7 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> - Алания, <адрес> (далее - квартира). При этом ипотека (в силу закона) квартиры возникла на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ и пункта 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Расчет за квартиру произведен между продавцом (ФИО2) и заемщиком в полном объеме: в размере 264 400 рублей за счет личных средств заемщика и в размере 1 057 600 рублей за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору. Права банка как залогодержателя квартиры подтверждаются: договором купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ. При этом ипотека в силу закона на квартиру зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> - Алания ДД.ММ.ГГГГ за регистрационным номером №; выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, содержащей сведения об ограничении (обременении) права - ипотека в силу закона; закладной, составленной заемщиком ДД.ММ.ГГГГ и выданной банку как первоначальному залогодержателю Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> - Алания ДД.ММ.ГГГГ. На момент возникновения ипотеки в силу закона в отношении квартиры банком и заемщиком на основании отчета об оценке №/Н, составленного ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, согласована денежная оценка квартиры как предмета ипотеки в размере 1 322 000 рублей. Данная оценка указана в разделе 5 закладной, пункте 2.4 кредитного договора, пункте 1.5 договора купли-продажи и является залоговой стоимостью квартиры. С ДД.ММ.ГГГГ заемщик полностью прекратил исполнение обязательств по кредитному договору. Данные обстоятельства подтверждаются справкой о произведенных платежах по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выписками по открытым в банке счетам ФИО4: № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В связи с этим на основании п.2 ст.811 ГК РФ банк ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое подлежало исполнению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Требование получено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени обязательства заемщиком не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО4 по кредитному договору перед банком, предъявляемая ко взысканию, составляет 1 274 993.98 рубля, в том числе: 1 000 029.79 рубля – сумма кредита, 274 964.19 рубля – сумма процентов за пользование кредитом. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии с п.2 ст.77 Закона об ипотеке к залогу жилого дома или квартиры, возникающему в силу закона, применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. На основании ст.348 ГК, ст.50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно ст.54 Закона об ипотеке при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает, во-первых, суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, во-вторых, способ и порядок реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. В данном случае согласованной сторонами начальной продажной ценой является залоговая стоимость квартиры (раздел 5 закладной, пункт 2.4 кредитного договора, пункт 1.5 договора купли-продажи). Статья 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. В силу п.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

На основании вышеизложенного, истец просил суд:

взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 274 993.98 рубля, исчисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 1 000 029 рублей 79 копеек – сумма кредита, 274 964 рублей 19 копеек – сумма процентов за пользование кредитом;

для погашения задолженности ФИО4 перед Публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № обратить взыскание на принадлежащую ФИО4 квартиру, состоящую из одной комнаты, общей площадью 27.7 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> - Алания, <адрес>, номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости: № путем ее продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере 1 322 000 рублей, что соответствует согласованной сторонами ее залоговой стоимости;

возместить за счет ФИО4 расходы Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» по оплате государственной пошлины в размере 20 575 рублей.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк», надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, письменно просили суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО4, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ФИО4 – ФИО7, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>4, исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» не признала и просила отказать в их удовлетворении. Пояснила, что задолженность по кредитному договору образовалась ввиду возникших у ответчика финансовых проблем, при этом факт заключения кредитного договора, размер задолженности, стоимость заложенного имущества не оспаривала.

Дела рассмотрено с учетом положений ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

В силу положений п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1, п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с правилами п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 1 057 600 рублей на срок 227 календарных месяцев, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Согласно пунктам 2.2., 4.1. кредитного договора, п.1 приложения № к кредитному договору, процентная ставка по кредиту составляет: 14.25% годовых - при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования; 15.75% годовых - при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования.

Кредит предоставлен ФИО4 для целевого использования – приобретения в собственность заемщика жилого помещения – квартиры, общей площадью 27.7 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> - Алания, <адрес>, по цене 1 322 000 рублей (пункты 1.1, 2.3 кредитного договора).

Согласно пункту 3.2 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №. При этом в силу пункта 3.3 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика.

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счет ФИО4 сумму кредита в размере 1 057 600 рублей, что подтверждается выпиской по счету ФИО4 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО4 свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ полностью прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, допустив задолженность.

Согласно п.4 ст.57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

В силу п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В соответствии с решением единственного акционера ПАО АКБ «Связь-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц за государственным регистрационным номером № внесена запись о прекращении ПАО АКБ «Связь-Банк» в качестве юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк». Также ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц за государственным регистрационным номером № внесена запись о завершении реорганизации ПАО «Промсвязьбанк» в форме присоединения к нему ПАО АКБ «Связь-Банк». Таким образом, в связи с прекращением с ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк» все права ПАО АКБ «Связь-Банк» по кредитному договору перешли к истцу ПАО «Промсвязьбанк» в порядке универсального правопреемства.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО4 по кредитному договору состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 274 993.98 рубля, в том числе: 1 000 029.79 рубля – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 274 964.19 рубля – проценты за пользование кредитом (105 529.06 рубля – сумма просроченной задолженности по уплате процентов, 169 435.13 рубля – сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу).

Процентная ставка по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ составила 14.25% годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию рисков, предусмотренных в пункте 5.1.3 кредитного договора, 15.75% годовых.

Истец направил в адрес ответчика требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое осталось без удовлетворения.

Задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Суд признает расчет истца обоснованным и правильным, поскольку он не противоречит нормам закона, соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен.

При изложенных обстоятельствах суд полагает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед истцом, в связи с чем считает заявленные ПАО «Промсвязьбанк» требования о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Ухудшение материального положения ответчика не может служить основанием для отказа в удовлетворении иска. Возможное изменение финансовой ситуации относится к риску заемщика, который он должен просчитывать, принимая на себя соответствующие обязательства.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться: неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.2.4 кредитного договора, исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается ипотекой (в силу закона) жилого помещения – квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 27.7 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> - Алания, <адрес> (далее – квартира). При этом ипотека (в силу закона) квартиры возникла на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ и пункта 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН. Расчет за квартиру в соответствии с договором купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ произведен между продавцом ФИО2 и покупателем ФИО4 (заемщик) в полном объеме: в размере 264 400 рублей за счет личных средств покупателя и в размере 1 057 600 рубля за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>-Алания за номером № произведена государственная регистрация права собственности ФИО4 на квартиру.

Права ПАО «Промсвязьбанк» как залогодержателя квартиры подтверждаются: договором купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, при этом ипотека в силу закона на квартиру зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>-Алания ДД.ММ.ГГГГ за номером № выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, содержащей сведения об ограничении (обременении) права – ипотека в силу закона; закладной, составленной заемщиком ДД.ММ.ГГГГ и выданной банку как первоначальному залогодержателю Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>-Алания ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, установленных законом.

Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст.350.1 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В силу п.2 ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Из ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ст.54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

С учетом приведенных положений законодательства и установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание существенное нарушение заемщиком ФИО4 своих обязательств по исполнению кредитного договора, отсутствие условий, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов.

На момент возникновения ипотеки в силу закона в отношении квартиры банком и заемщиком на основании отчета об оценке №/Н, составленного ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО3, согласована денежная оценка квартиры как предмета ипотеки в размере 1 322 000 рублей. Данная оценка указана в разделе 5 закладной, пункте 2.4 кредитного договора, пункте 1.5 договора купли-продажи и является залоговой стоимостью квартиры.

Сведения об иной стоимости жилого помещения суду не представлены, ответчиком залоговая стоимость квартиры не оспорена.

В связи с изложенным, суд при разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество путем проведения публичных торгов, устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры исходя из достигнутого сторонами соглашения о цене заложенного имущества в размере 1 322 000 рублей.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судом установлено, что истцом в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела уплачена государственная пошлина в размере 20 575 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

В связи с изложенным, с ФИО4 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 575 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 274 993 (один миллион двести семьдесят четыре тысячи девятьсот девяносто три) рубля 98 копеек, в том числе: 1 000 029.79 рубля – основной долг, 274 964.19 рубля – проценты за пользование кредитом.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, кадастровый №, назначение: жилое, площадью 27.7 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>-Алания, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО4, номер и дата записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости: № от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере залоговой стоимости – 1 322 000 (один миллион триста двадцать две тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 575 (двадцать тысяч пятьсот семьдесят пять) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд <адрес> Республики Северная Осетия-Алания.

Председательствующий З.К. Дзампаева