Решение по делу № 2-978/2023 от 09.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-978/2023

УИД 23RS0027-01-2023-001629-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Лабинск «09» ноября 2023г.

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Подсытник О.П.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Татусь Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к наследственному имуществу должника ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк (далее – Банк, истец) обратилось в Лабинский городской суд Краснодарского края с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 25 декабря 2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор ### о предоставлении кредита в сумме 271,284,34 рублей на срок 60 месяцев под 17,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 24.12.2019 должником в 09:47 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк» 24.12.2019 в 09:47 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.12.2019 в 10:45 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты.

24.12.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 271284,34 рублей на счет банковской карты клиента МИР(номер счета ###-выбран заемщиком для перечисления кредита-п. 17 Кредитного договора). Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с <...> по 23.06.2023(включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 294967,67 рублей, в том числе: просроченные проценты-84328,57 рублей, просроченный основной долг-210639,10 рублей. Банку стало известно, что <...> заемщик, -умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. На основании ст.ст. 309, 310, 322, 323, 330, 418, 810, 819, 1112, 1153, 1175 Гражданского кодекса РФ, ПАО Сбербанк просило суд взыскать с наследственного имущества умершего заемщика задолженность по кредитному договору, расторгнуть кредитный договор.

Определением Лабинского городского суда от 18 сентября 2023 суд привлек в качестве ответчика по делу ФИО2(наследник по закону), на основании уточненных исковых требований Банка.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк – по доверенности ФИО3 не явилась, просила в заявлении рассмотреть дело в её отсутствие, поддержала уточненные исковые требования Банка, просила их удовлетворить в полном объеме.

Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик по делу ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был уведомлен надлежащим образом, судебное извещение, направленное по адресу регистрации: <...> вручено 02.11.2023(ШПИ35250088024665), о причинах неявки суд не уведомил, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, либо ходатайство об отложении судебного заседания до начала рассмотрения дела не представил.

В целях рассмотрения дела в установленный ст.154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации срок, учитывая позицию представителя истца, не возражавшего в исковом заявлении о рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд, находит исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от <...> №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от <...> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от <...> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Как следует из материалов дела, <...> между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор ### о предоставлении кредита в сумме 271,284,34 рублей на срок 60 месяцев под 17,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», заключая который, ФИО4 выразил свое согласие с общими условиями предоставления и обслуживания потребительских займов и присоединился к ним, указав, в пункте 21 Договора, что ИУ оформлены в виде электронного документа, подтверждает, что подписание ИУ является подтверждением им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, который являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ/л.д.11-18/.

Тем самым, указанный кредитный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

<...> должником в 09:47 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк» <...> в 09:47 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <...> в 10:45 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты.<...> Банком выполнено зачисление кредита в сумме 271284,34 рублей на счет банковской карты клиента МИР(номер счета ###-выбран заемщиком для перечисления кредита-п. 17 Кредитного договора).

В соответствии с п.6 кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными (60) аннуитетными платежами (в размере 6367,31 рублей).

В соответствии с п. 12 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки), отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности.

Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

6 марта 2021 заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти выданного 13.03.2021 отделом ЗАГС Лабинского района, запись акта о смерти №### /л.д.10/.

Наследником имущества ФИО1, умершей <...>, является муж ФИО5, наследственное дело ### открыто <...> на основании заявления ФИО5 в котором он указал, что настоящим заявлением наследство по всем основаниям принимает. До подписания заявления нотариусом ей было разъяснено содержание ст. 1157 ГК РФ «Право отказа от наследства», ст. 1175 ГК РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Наследство состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящихся по адресу: <...>; прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, с причитающимися процентами и правом компенсации.

Согласно заключению о стоимости имущества ### от <...> рыночная стоимость объекта недвижимости указанных жилого дома с земельным участком составляет 499 000 рублей/л.д. 121/.

Сумма долга, указанная банком находится в пределах стоимости перешедшего к ответчику ФИО5 имущества в порядке наследования.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Частью 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> ### "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должника должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

ФИО1 воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами, допустила просрочку по погашению суммы кредита и уплате процентов, что подтверждается расчетом задолженности, согласно которому за период с <...> по 23.06.2023(включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 294967,67 рублей, в том числе: просроченные проценты-84328,57 рублей, просроченный основной долг-210639,10 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по уплате суммы основного долга и начисленных процентов ответчиком по существу не оспорен, является арифметически и методологически верным.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом достоверно установлено, что заемщиком было допущено существенное нарушение кредитного договора, который влечет для кредитора такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Поэтому исковые требования о расторжении договора также подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, в связи с ненадлежащем исполнением правопредшественником ответчика кредитных обязательств, ответчик, как наследник должника, обязана погасить, образовавшуюся задолженность по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Исходя из указанных положений и суммы, подлежащей взысканию в пользу истца, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы, понесенные Банком по уплате государственной пошлины в размере 6149,68 рублей, платежное поручение ### от <...>/л.д.8/.

Руководствуясь приведенными нормами, статьями 98, 194-199, 223-227 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк к к наследственному имуществу должника ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,– удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО5, <...> года рождения, место рождения: <...>, паспорт: ### ### выдан <...> ОУФМС России по <...> в <...>, зарегистрированного по адресу: <...> пользу публичного акционерного общества Сбербанк(ИНН <***>, ОГРН <***> от 16 августа 2002 года, КПП 773601001, юридический адрес: 117997, <...>), задолженность по кредитному договору №### от 25.12.2019 за период с 16.04.2021 по 23.06.2023(включительно) в размере 294 967,67 рублей, в том числе: просроченные проценты-84 328,57 рублей, просроченный основной долг-210 639,10 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 149 рублей 68 копеек, а всего – 301 117(триста одну тысячу сто семнадцать) рублей 35 копеек, за счет наследственного имущества.

Расторгнуть кредитный договор №### от 25 декабря 2019.

Копию заочного решения выслать сторонам в течение 3-х дней для сведения с уведомлением о вручении.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Лабинский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Лабинский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято в окончательной форме 09 ноября 2023г.

Судья О.П.Подсытник