Решение по делу № 2-714/2022 от 28.10.2022 - об отмене решения финансового уполномоченного от <дата> №У-22-87749/510-003 по обращению потребителя финансовых услуг <ФИО>.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

а. Кошехабль 28 октября 2022 года

Кошехабльский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего-судьи Шебзухова С.И.,

при секретаре судебного заседания Тлюповой С.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-87749/510-003 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-87749/510-003 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1.

При этом указало, что ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный ФИО6 принял решение № У-22-87749/5010-003, в котором взыскала с Банка комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 90720 рублей.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным.

Финансовый уполномоченный указывает в своем решении: «Подключение Услуги Сервис-Пакет по сути является внесением в кредитный договор, условия, которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно опции, входящие в услугу по подключению (по изменению даты платежа. пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул, отказу от взыскания) представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Подключение Услуги Сервис-Пакета в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным».

Банк не согласен с указанными выводами, так как действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Считают, что Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» является самой настоящей услугой, так как удовлетворяет всем требованиям, указанным в ст. 779 ГК РФ: в данном случае Банк (Исполнитель) обязуется по заданию Заказчика (ФИО1) оказать услугу (Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита»), а Заказчик (ФИО1) обязуется оплатить эти услуги (в сумме 90 720 руб.).

Более того, нельзя назвать Опции Изменение даты платежа, Пропуск платежа, Уменьшение суммы платежа. Предоставление кредитных каникул действиями сторон договора по согласованию условий договора на стадии его заключения. Такие возможности Банк предоставляет, только клиентам, которые изъявили желание подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита», представили в Банк соответствующее заявление и оплатили услугу по подключению. Банк сразу сообщает, что вышеперечисленные опции предоставляются только в рамках дополнительной услуги.

Доказательствами факта осведомленности ФИО1 о том, что подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» является дополнительной платной услугой Банка и его согласие на ее подключение являются:

заявление на Кредит —абз. 3 («Я согласен на подключение дополнительных услуг Банка и проинформирован о размере платы за их подключение... .подключение к «Сервис-Пакет «Финансовая защита». - 90 720 рублей. В соответствующем поле для отказа от подключения услуги отметка проставлена не была.

Заявление о Подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» («Настоящим я, ФИО1, изъявляю желание и выражаю согласие на подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита»... . абз. 5 - «Банк обращает ваше внимание, что Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» является дополнительной услугой...»);

Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - раздел VIII «Порядок подключения к иным дополнительным услугам Бпнка».

Также в своем решении финансовый уполномоченный ссылается на ч.19 ст. 5 Закона №353-ФЗ, согласно которой не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Вместе с тем, у заемщика после подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита» появляется целый ряд возможностей, недоступных заемщикам, которые не выразили желание воспользоваться данной дополнительной услугой Банка, а именно:

Опция «Изменение даты платежа»: при использовании опции Клиент получает право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов;

Опция «Пропуск платежа»: при использовании опции Клиент получает право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов;

Опция «Уменьшение суммы платежа»: при использовании опции Клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок кредита может быть увеличен не больше чем до 60 месяцев (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать 60 месяцев срока возврата Кредита, предусмотренного новым Графиком платежей);

Опция «Кредитные каникулы»: предоставляет Клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 части 1 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации.

Кроме того, Клиент, подключившийся к Сервис-пакету «Финансовая защита», имеет право самостоятельно решать, какими именно опциями он воспользуется, в какое время, и воспользуется ли вообще.

Следовательно, довод финансового уполномоченного об отсутствии отдельного блага для заемщика не соответствует действительности.

Более того, ни одним нормативным правовым актом РФ обязанностей по оказанию подобных услуг на Банк не возложено. Следовательно, ссылка финансового уполномоченного на ч. 19 ст. 5 Закона № ФЗ в данном споре не обоснована и не должна была влиять на принятое им решение.

Также односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент, принял данные условия, исполнение по сделке произошло, и обратившись с заявлением к финансовому уполномоченному хочет в одностороннем порядке изменить условия договора, что не допустимо, тем более, что услуга «подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» уже оказана, тем самым злоупотребляет своими правами.

Вывод Финансового уполномоченного о нарушении Банком пункта 1 статьи 10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимся в изменении условий Кредитного договора в обход требованиям действующего Законодательства, неверен поскольку Банк действовал в соответствие со ст. 420, ст. 421 ГК РФ п. 4, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Требование Клиента фактически направлены:

на односторонний отказ заемщика от исполнения принятых на себя обязательств, который недопустим;

на одностороннее изменение условий договора, что согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, т.е. изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Принимая во внимание принципы, установленные ст.8 ГК РФ (гражданские права и обязанности возникают из действий граждан, которые порождают гражданские права и обязанности), статьей 9 ГК РФ (граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права), усматривается, что клиент самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком, указанных в кредитной документации (а так же Общих Условиях и Тарифах являющихся неотъемлемой частью кредитного договора), понимал их значение (смысл) и согласился с условиями, подписав кредитный договор.

То обстоятельство, что ФИО1 было подписано отдельное заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита свидетельствует о Довольном выборе услуги.

В заявлении о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» указано, что Клиент «Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Он уведомлен, что размер комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» составит 90720 рублей.

Просил Банк выдать ему кредит для оплаты указанной комиссии. В п.п. 2.1.2. Кредитного договора указано, что по желанию Клиента Банк оказывает услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». В примечании к данному пункту указано, что услуга осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи Кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств Клиента, так и включена в сумму Кредита. Таким образом, ни в одном документе не указано, что услуга Сервис-пакет «Финансовая защита» является обязательной.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется Банком на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии Клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном настоящими Условиями, а также за исключением использования Клиентом Опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае исполнения Клиентом Опции «Изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения Клиента.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Общих Условий Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае гаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления.

Вопреки доводам обращения со ссылкой на положения статьи 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий между сторонами согласовано, что обязательства банка по услуге «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считаются прекращенными надлежащим исполнением на одиннадцатый календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к данной услуге.

Тем самым, в договоре закреплена возможность реализации потребителем права на односторонний отказ от исполнения договора до оказания услуги в полном объеме, а потому указанный в Общих условиях срок на отказ от услуги не ограничен соглашением сторон, а согласуется с положениями ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 782 ГК РФ, ч. 1 ст, 408 ГК РФ, ч. 2 ст. 450.1 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора), ФИО1 не обращался в Банк с заявлением, предусматривающем отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита».

Также услуга Подключения Сервис-пакета является дополнительной услугой, предлагаемой Банком. Она не входит в перечень стандартных банковских услуг. В случае, если клиент подключает Сервис-пакет, то он приобретает блага, на которые не мог бы рассчитывать при заключении кредитного договора на стандартных условиях. Все эти опции несут преимущества исключительно для Клиента, а не для кредитора, который может заключить и исполнить договор займа без предоставления дополнительной услуги.

Извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения заявления, представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился. В своем заявлении указал, что заявленные просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие АО «Группа Ренессанс Страхование».

Представитель финансового уполномоченного взыскание Финансовым уполномоченным платы за услугу по подключению Сервис-Пакета «Финансовая защита» при предоставлении кредита по Кредитному договору, в размере 90 720 рублей 00 копеек является законным и обоснованным.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора потребителем дано согласие на оказание ему дополнительных услуг по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Оплата услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита» осуществлена единовременно за счет кредитных средств в размере 90 720 рублей 00 копеек.

При этом не допускается произвольное изменение условий кредитного договора путем подключения потребителя к пакету услуг, предусматривающим подобное изменение, в том числе в части изменения срока кредита, порядка осуществления платежей и других условий, а также не допускается взимание платы за оказание услуг, в рамках которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Так, опции Сервис-Пакета «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) являются внесением изменений в кредитный договор, условия которого должны согласовываться потребителем и банком в индивидуальном порядке. Соответственно, банк, подключив потребителя к Сервис-Пакету «Финансовая защита», нарушил порядок изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита, установленный Законом № 353-ФЗ.

Опции Сервис-Пакета «Финансовая защита» не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, поскольку лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении.

В рассматриваемом случае право требования по изменению даты платежа, пропуска платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул выражается исключительно в изменении условий кредитного договора. При согласовании таких условий, в отношении потребителя не применяются штрафные санкции за нарушение первоначальных условий договора. В свою очередь, согласование банком таких условий влечет для него выполнение обязанностей в силу статьи 307 ГК РФ, как то: воздержаться от определенных действий (неприменение штрафных санкций), иных обязанностей в рамках согласованных условий у банка не возникает, что не позволяет расценить спорные услуги, как услуги, которые оказываются в рамках договора возмездного оказания услуг, предметом которого является совершение определенных действий и, как следствие, спорные отношения, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Таким образом, если стороны поставили в зависимость, что исполнение согласованных условий направлено на воздержание от определенных действий в рамках действующего договора, то есть сама услуга не может существовать от основного обязательства (не создается какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитного договора), то такая сделка не относится к договору возмездного оказания услуг, поскольку противоречит существу обязательств, а направлена на изменение условий договора, подлежащего согласованию в установленном законом порядке.

Более того, банком не представлено доказательств наличия экономической выгоды услуг Сервис-Пакета «Финансовая защита» для потребителя, в случае, если он воспользуется всеми входящими в него опциями. Исходя из вышеизложенного, опции Сервис-Пакета «Финансовая защита» не создают для потребителя самостоятельной ценности вне кредитного договора, а лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в данном договоре, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, исходя из чего, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным.

Установление банком платы за кредит в твердой сумме противоречит нормам действующего законодательства.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

Дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Таким образом, со стороны банка, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства.

Исходя из содержания абзаца 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также следует, что действия банка можно квалифицировать как недобросовестные по причине непредставления банком необходимой информации об услуге потребителю.

Банк, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита», без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора. Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств, которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене.

Кроме того, учитывая, что финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления об обжаловании его решения и не имеет возможности ознакомиться с материалами судебного дела, просит в случае установления пропуска срока на обжалования решения, оставить заявление финансовой организации без рассмотрения.

Заинтересованное лицо ФИО1 и его представитель ФИО7, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания путем направления повестки и посредством размещения информации на сайте суда, в суд не явились.

В своем возражении представитель ФИО1 указал, что заключенный между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 договор о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» относится к договору возмездного оказания услуг между гражданином и юридическим лицом, правоотношения по которому регулируются нормами ст. 429.4 ГК РФ и главы 39 ГК РФ.

По смыслу приведенных норм, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания, услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств но договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Таким образом учитывая, что в период действия абонентского договора доказательств, свидетельствующих об обращении истца за оказанием услуг, ответчиком не представлено, как и не представлено доказательств размера затрат, понесенных им в ходе исполнения договора, истец в силу приведенных выше положений закона имеет право требовать возврата стоимости оплаченной, но не оказанной услуги в полном объеме.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, оценив имеющихся в деле доказательств в их совокупности, судом первой инстанции были правильно применены нормы действующего законодательства и вынесено законное и обоснованное решение что свидетельствует об отсутствии основании для отмены принятого судом первой инстанции решения.

С учетом письменных мнений представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, представителя ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит, в удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-87749/510-003 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 следует отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо, вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенный либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Статьей 56 ГПК РФ, установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 принято решение № У-22-87749/5010-003 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу потребителя финансовых услуг ФИО1 денежные средства, уплаченные за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» при предоставлении кредита, в размере 90720 рублей.

Данное решение финансового Уполномоченного вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ (десять рабочих дней). Следовательно, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) имело право на обращение в суд с заявлением до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отметке на конверте КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направило в суд заявление об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок, предоставленный заявителю на обжалование решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 426720 рублей. Срок действия Кредитного договора, до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита (в днях) - 1841 день. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 15,7 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО1 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 426720 рублей.

При заключении Кредитного договора ФИО1 дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Финансовая защита». Оплата Услуги по подключению к «Финансовой защите» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 90720 рублей и ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведено списание денежных средств со Счета в указанном размере в счет платы за Услугу по подключению к «Финансовой защите.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк заявление об отключении сервис-пакета «Финансовая защита» и возврате денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты Услуги по подключению к «Финансовой защите» в размере 90 720 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ за исх. №ИК Банк проинформировал ФИО1 об отказе в возврате денежных средств, оплаченных Заявителем за Услугу по подключению к «Финансовой защите», поскольку Услуга по подключению к «Финансовой защите» оказана полностью надлежащим образом. В течение десяти календарных дней с даты оплаты комиссии за данную услугу заявление об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая защита» от Заявителя не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 направил в Банк претензию с требованием об отключении сервис-пакета «Финансовая защита» и возврате денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты Услуги по подключению к «Финансовой защите» в размере 90 720 рублей.

В ответе Банка на претензию сообщила представителю ФИО1, что для получения информации по счету Заявителя, представителю необходимо предоставить: оригинал нотариальной доверенности или нотариально заверенную копию данного документа, в котором будет указано право представителя на получение информации по Заявителю.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно направил в банк претензию, содержащую требования об отключении сервис-пакета «Финансовая защита» и возврате денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты Услуги по подключению к «Финансовой защите» в размере 90 720 рублей.

В ответе на Претензию КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сообщило заявителю об отказе в удовлетворении претензии об отключении сервис-пакета «Финансовая защита» и возврате денежных средств.

Не согласившись с решением КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по права потребителей с требованием о взыскании страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-87749/5010-003 требования заявителя удовлетворены.

Оспариваемым решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу потребителя финансовых услуг ФИО1 денежные средства, уплаченные за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» при предоставлении кредита, в размере 90720 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 2 статьи 7 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с Заявлением на подключение правила подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита» установлены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), размер комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» определяется в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами и составляет 90720 рублей.

В рамках сервис-пакета «Финансовая защита» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (8.1.3): "Изменение даты платежа" (8.1.4); "Пропуск платежа" по кредиту (8.1.5); "Уменьшение суммы платежа" (8.1.6); "Кредитные каникулы" (8.1.8) Общих условий.

Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» считается исполненным Банком на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии клиент обратился в банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренным настоящими Условиями, а также за исключением использования клиентом опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае использования клиентом опции «изменение даты платежа», услуга «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения клиента (ДД.ММ.ГГГГ).

Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом сервис-пакета «Финансовая защита») (п. ДД.ММ.ГГГГ).

Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ.

Главой 8 Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита») усматривается, что содержанием данной дополнительной банковской услуги является не перечисление банком комиссии в 10-дневный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего период действия кредитного договора возможности (опции): «Изменение даты платежа» согласно п. 8.1.4; «Пропуск платежа» по кредиту согласно п. 8.1.5; «Уменьшение суммы платежа» согласно п. 8.1.6; «Кредитные каникулы».

Доказательств того, что ФИО1 обращался за использованием указанных услуг материалы дела не содержат.

Данные обстоятельства обуславливают право ФИО1, как потребителя на реализацию им правомочия, установленного ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, право на отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» прямо предусмотрено п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита»), в соответствии с которым клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме.

Ссылка ООО «Ренессанс Кредит» (ООО) на установленный сторонами десятидневный срок отказа от предоставленной дополнительной услуги в данном случае является несостоятельной, так как 10-дневный срок сторонами установлен лишь для отказа от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитного договора), в то время как срок для отказа от использования данного сервис-пакета сторонами не устанавливался и не согласовывался.

Таким образом, если отказ от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» был совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе от использования данного сервис-пакета, комиссия возвращается в силу Закона о защите прав потребителей при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Таким образом, подключение сервис-пакета «Финансовая защита» в качестве оказания ФИО1 самостоятельной услуги и взимания отдельной платы являются неправомерными.

Оценивая в совокупности все вышеисследованные обстоятельства суд считает, что решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-877449/5010-003 является законным и обоснованным, в связи с чем в удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-87749/510-003 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-87749/510-003 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Кошехабльский районный суд Республики Адыгея.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись)