Решение по делу № 2-1538/2022 от 15.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования и обращении взыскания на предмет залога.

Копия

66RS0008-01-2022-001750-49

Дело № 2-1538/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2022 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Каракаш М.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Чухновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2, и к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3, действующей в своих интересах и интересах ФИО2, в котором просит: расторгнуть кредитный договор <№> от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 311 666 рублей 62 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 316 рублей 67 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 22 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <Адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 596 800 рублей.

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор <№>). По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей под 22,00% годовых сроком на 71 месяц. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств, вытекающих из вышеуказанного кредитного договора, между банком и заемщиком был заключен договор ипотеки <№> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении квартиры <Адрес>, принадлежащей ФИО4 Договор ипотеки зарегистрирован в установленном законом порядке. ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору возникла задолженность. Согласно отчету оценщика <№> стоимость предмета залога составляет 1 966 000 рублей. 80% от указанной суммы составляет 1 596 800 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла. Заведено наследственное дело. Наследниками умершего заемщика являются ФИО3 и ФИО2 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженности составляет 311 666 рублей 62 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Определением суда от 31.08.2022 к участию в деле в качестве законного представителя несовершеннолетнего ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ привлечена его мать ФИО1, ответчик ФИО3 исключена из числа законных представителей несовершеннолетнего.

Определением суда от 04.10.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь».

15.11.2022 истец ПАО «Совкомбанк» уточнил заявленные требования в связи с изменением задолженности и просил взыскать с ответчиков в свою пользу 23 401 рубль 15 копеек, из которых просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 316 рублей 36 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5 084 рубля 79 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО2, и ФИО3 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От представителя ответчика ФИО3 – ФИО5, действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности, поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Огласив исковое заявление, изучив письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в которое оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании статей 1, 2 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет - право получить удовлетворение своих денежных требовании к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 3 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор <№>), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей, под 22,00% годовых, сроком на 71 месяц.

Также ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО4, ФИО6 был заключен договор ипотеки <№>, согласно которого залогодатели передали в залог банку квартиру общей площадью <данные изъяты> расположенную по адресу: <Адрес>, принадлежащую ФИО6 <данные изъяты> доли) и ФИО4 <данные изъяты> доли), в обеспечение исполнения обязательств по указанному выше кредитному договору.

Согласно п. 12 кредитного договора и п. 2.2.1 договора ипотеки, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотложные нужды.

В соответствии с п. 11 кредитного договора и п. 1.1 договора ипотеки обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является квартира, общая площадь 50,4 кв.м., этаж 8, расположенная по адресу: <Адрес>, кадастровый номер <№> принадлежащая на праве собственности ФИО6 (<данные изъяты> доли) и ФИО4 (<данные изъяты> доли).

Договоры подписаны сторонами, ответчиками факт заключения и действительность договоров не оспорены.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, ответчиками факт получения денежных средств не оспорен.

В Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним зарегистрировано в установленном законом порядке обременение на квартиру – ипотека, что подтверждается представленными выписками из ЕГРН.

Согласно сведениям МКУ «СПО» в указанной квартире зарегистрирован ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора погашение займа осуществляется ежемесячно.

В течение срока действия кредитного договора ежемесячные аннуитетные платежи по погашению кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий кредитного договора ФИО4 производились с нарушением сроков, установленных условиями договора и не в полном объеме, о чем представлена выписка по счету. Ответчиками данный факт не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ залогодатель ФИО6 умер.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

На основании статья 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

При жизни завещания ФИО4 не составлял. Иного судом не установлено.

В силу статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

На основании пункта 1 статьи 1146 Гражданского кодекса Российской Федерации доля наследника по закону, умершего до открытия наследства или одновременно с наследодателем (пункт 2 статьи 1114), переходит по праву представления к его соответствующим потомкам в случаях, предусмотренных пунктом 2 статьи 1142, пунктом 2 статьи 1143 и пунктом 2 статьи 1144 настоящего Кодекса, и делится между ними поровну.

На основании пункта 1 статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из материалов наследственного дела <№>, заведенного после смерти ФИО6, следует, что после его смерти к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратились ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО2 (сын наследодателя), а также ФИО3, действующая в интересах ФИО4 (мать наследодателя); иных наследников, принявших наследство, по представленным материалам дела не установлено, в т.ч. не следует и из сведений МКУ «СПО».

Свидетельства о принятии наследства в <данные изъяты> доле выданы ФИО2.

Также из материалов дела, в том числе и из материалов наследственного дела <№> следует, что в состав наследства вошло следующее имущество:

- автомобиль марки <данные изъяты> с государственный регистрационный знак <№> (стоимость автомобиля по заключения в материалах наследственного дела - 15 000 рубля);

- <данные изъяты> доли в праве собственности на квартиру по <Адрес> (кадастровая стоимость квартиры на момент смерти составляет 1 160 578,47 рублей; а стоимость <данные изъяты> долей на квартиру, о чем указано в свидетельстве о праве на наследство – 580 289,23 рубля);

- денежные средства на вкладах в ПАО «Сбербанк» в общем размере 06 рублей 51 копейки;

- страховая выплата в размере 178 456 рублей, согласно ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ответ от ДД.ММ.ГГГГ о том, что по полису – оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными <№> от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой выплаты составляет 178 456,08 рублей; при этом выгодоприобретатели – наследники застрахованного).

Свидетельство о праве на наследство ФИО4 не выдано в связи с ее смертью.

Из материалов наследственного дела <№>, открытого после смерти ФИО4, следует, что после её смерти к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратились ФИО3 (дочь наследодателя) и ФИО1 в интересах ФИО2 (внук наследодателя).

ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство в размере <данные изъяты> доли после смерти ФИО4, ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследства в размере <данные изъяты> доли после смерти ФИО4

Из материалов наследственного дела <№> следует, что в состав наследства вошло следующее имущество:

- страховая пенсия по старости в сумме 12 018 рублей 99 копеек;

- <данные изъяты> доля в праве собственности на квартиру по <Адрес>;

<данные изъяты> доля в праве собственности на квартиру по <Адрес>, принятая ФИО4 в порядке наследования после смерти ФИО6;

- <данные изъяты> доля на автомобиль марки <данные изъяты>, принятая ФИО4 в порядке наследования после смерти ФИО6;

- <данные изъяты> доля на страховую выплату в сумме 178 456 рублей 08 копеек, принятая ФИО4 в порядке наследования после смерти ФИО6;

- <данные изъяты> доля денежных средств на вкладах в <данные изъяты> принятая ФИО4 в порядке наследования после смерти ФИО6

Других наследников первой очереди и лиц, призываемых к наследованию в порядке статьи 1148 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено.

Принимая во внимание приведенные нормы права, учитывая, что ответчики ФИО3 и ФИО2 являются наследниками к имуществу умершей ФИО4, получили свидетельства о праве на наследство по закону, суд приходит к выводу, что ответчики приняли наследство, открывшееся после смерти ФИО4

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

Согласно п. 59, 60, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

На основании пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ФИО2 и ФИО3 приняли наследство после смерти ФИО4, то они должны нести ответственность по ее долгам по кредитному договору <№> от ДД.ММ.ГГГГ как наследники, принявшие наследство и отвечающие по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

С учетом положений статьи 1112, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание задолженности по кредитному договору должно производиться с наследников, принявших наследство, солидарно, но с каждого из них в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Истцом суду представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности заемщика ФИО4 перед банком по кредитному договору <№> от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляла 311 666 рублей 62 копейки, в том числе: просроченные проценты – 32 762 рубля 16 копеек, просроченная ссудная задолженность – 263 708 рублей 66 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 10473 рубля 71 копеек; неустойка просроченные проценты на просроченную ссуду – 163 рубля 09 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 3 552 рубля 81 копейка, неустойка на просроченные проценты – 1 006 рублей 19 копеек.

Суд считает, что представленные расчеты сумм задолженности по кредитному договору соответствует условиям кредитного договора, проверены судом и являются математически правильным. При этом в данном расчете учтена сумма в размере 30 000 рублей, внесенная наследниками ДД.ММ.ГГГГ.

Стороной ответчика не оспорен факт наличия задолженности, ее период и предложенные истцом расчеты задолженности.

Истцом заявлены требования к ответчику как к наследнику, принявшему наследство. Иных оснований иска истцом не заявлено.

Стоимость наследственного имущества <данные изъяты> доли квартиры согласно кадастровой стоимости 580 289 рублей 23 копейки (стоимость <данные изъяты> доли – 386 859 рублей 49 копеек), стоимость наследственного имущества в виде <данные изъяты> доли автомобиля согласно отчету специалиста 7 500 рублей. Кроме того, ответчикам выданы свидетельства о праве на наследство на <данные изъяты> доли денежных вкладов на общую сумму 06 рублей 51 копейки (<данные изъяты> доля составляет – 03 рубля 25 копеек), на <данные изъяты> доли страховой выплаты в размере 178 456 рублей 08 копеек (<данные изъяты> доля составляет – 89 228 рублей), страховую пенсию по старости в сумме 12 018 рублей 99 копеек.

На основании статьи 3 Федерального закона Российской Федерации № 237-ФЗ от 03.07.2016 «О государственной кадастровой оценке» кадастровая стоимость объекта недвижимости - полученный на определенную дату результат оценки объекта недвижимости, определяемый на основе ценообразующих факторов в соответствии с настоящим Федеральным законом и методическими указаниями о государственной кадастровой оценке;

Кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе для целей налогообложения, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости, в соответствии с методическими указаниями о государственной кадастровой оценке (часть 2 статьи 3 указанного Закона).

На основании части 1 статьи 18 Федерального закона Российской Федерации «О государственной кадастровой оценке» для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, применяются сведения о кадастровой стоимости, которые внесены в Единый государственный реестр недвижимости.

Поскольку иных доказательств стоимости наследственного имущества суду не представлено, суд считает возможным исходить из указанных доказательств.

Следовательно, размер задолженности наследодателя на дату смерти по кредитному договору не превышает стоимости перешедшего к наследнику имущества.

Как разъяснено в п.п. 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В период рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ ответчиками погашена задолженность по кредитному договору в размере 300 000 рублей.

В связи с чем истец уточнил требования и просил взыскать задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 401 рубля 15 копеек, из которых просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 316 рублей 36 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5 084 рубля 79 копеек.

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности наследодателя по кредитному договору, то с учетом вышеизложенного, суд считает необходимым требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Исходя из положений абзаца 1 части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно статье 3 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно части 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

На основании части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 353 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

На основании изложенного ответчики, как наследники умершего залогодателя ФИО6, несут обязанности залогодателя.

На основании статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На основании пункта 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании части 1 статьи 50 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В то же время в силу пункта 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По смыслу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обеспечительная функция залога и функция защиты имущественных интересов кредитора состоят, в том числе, в возможности кредитора получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства.

То есть залог стимулирует должника к надлежащему исполнению основного обязательства и его целью не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Вместе с тем законодатель допускает, что в иске об обращении взыскания на заложенное имущество суд может отказать.

В частности, в силу пункта 4 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Правовую позицию по применению пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации изложил и Конституционный Суд Российской Федерации в определениях № 243-О-О от 15 января 2009 года, № 331-О-О от 16 апреля 2009 года. В соответствии с ней для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Соответственно, рассматривая такую категорию дел, суд в каждом конкретном случае должен устанавливать и учитывать указанные обстоятельства, в том числе и степень нарушения основного обязательства, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон договора, конкретные обстоятельства исполнения обязательств, действия заемщиков по погашению задолженности.

Тот факт, что заемщиком ФИО4 допускались нарушения условий возврата кредита, ответчиками не оспаривается.

Представитель истца просил установить начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере 1 596 800 рублей - 80% рыночной стоимости вышеуказанной квартиры, определенной в отчете <№> от ДД.ММ.ГГГГ, выполненном экспертом ООО «Мобильный оценщик» А.Б.В. в размере 1 966 000 рублей. Данный отчет выполнен специалистом, имеющим необходимую квалификацию. Ответчиками указанная стоимость квартиры не оспаривалась, иной стоимости суду не представлено.

Вместе с этим, просрочка в период с даты выноса кредитором всей ссудной задолженности на просрочку по дату принятия судом решения ответчики внесли в погашение задолженности 300 000 рублей, при этом указанный размер является достаточным для погашения основной задолженности по кредиту и уплаты процентов.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность состоит из просроченных процентов на просроченную ссуду и неустойки и составляет 23 401 рубль 15 копеек.

Поскольку в ходе рассмотрения дела в суде ответчиком предпринимались попытки погасить имеющуюся просроченную задолженность по кредиту, и к моменту рассмотрения дела судом просроченная задолженность была погашена, учитывая, что задолженность составляет менее 5% от стоимости квартиры (5% = 79 840 рублей), суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

В удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 22 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, суд полагает необходимым отказать, поскольку сумма просроченной задолженности полностью погашена ответчиками ДД.ММ.ГГГГ, о чем ими представлены квитанции.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчикам требование о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора, ответа на данное предложение от ответчиков в банк не поступило, требование о расторжении кредитного соглашения заявлено истцом в суд с соблюдением установленного законом срока.

Учитывая существенность установленных нарушений кредитного соглашения заемщиком, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Поскольку соглашения сторон о расторжении кредитного соглашения во внесудебном порядке не было достигнуто, исходя из положений статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства по настоящему соглашению считаются прекращенными ввиду его расторжения в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Поскольку требования удовлетворены ответчиками после предъявления иска в суд, то с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 316 рублей 67 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2, и к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <№> заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО4.

Взыскать солидарно с ФИО1 (ИНН <№> действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2 (ИНН <№> и с ФИО3 (ИНН <№> в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества наследодателя ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) по кредитному договору <№> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 401 рубля 15 копеек, из которых просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 316 рублей 36 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5 084 рубля 79 копеек; также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18 316 рублей 67 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись М.С. Каракаш

Решение изготовлено в окончательной форме 22 ноября 2022 года.

Судья: подпись М.С. Каракаш

Копия верна. Судья: М.С. Каракаш