Решение по делу № 2-1024/2023 от 23.11.2023

УИД 16RS0039-01-2023-001052-20

Дело №2-1024/2023

Учет №170г

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года город Заинск

Заинский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Исаичевой В.П.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Алдошиной Л.М..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 (далее - истец) обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» (далее – ответчик, Банк) с требованием о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что 25.09.2020 в результате мошеннических действий неустановленное лицо заключило соглашение о кредитовании № с АО «Альфа-Банк» на сумму 591000 рублей. По данному факту истец обратился с заявлением в правоохранительные органы, 13.10.2020 следователем СО отдела МВД России по Заинскому району Республики Татартан возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ. 21.07.2023 истец обратился с претензией к ответчику о признании договора недействительным, претензия оставлена без ответа.

Истец просит признать соглашение о кредитовании № от 25.09.2020, заключенный с АО «Альфа-Банк», ничтожным.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, направила своего представителя М.Р.Х., действующего на основании ордера, который заявленные требования поддержал по тем же основания в том же объеме, пояснил, что договор заключен в результате мошеннических действий. Часть денежных средств ушла мошенникам. Заочное решение по делу 2-787/2021, по которому с ФИО1 взыскана задолженность по указанному договору, истец не смогла обжаловать. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, в представленном отзыве просил в иске отказать, указав, что решением Заинского городского суда Республики Татарсан от 27.10.2021 по делу № иск банка к истцу был удовлетворен, согласно которому взыскана задолженность по соглашению № от 25.09.2020. 08.11.2022 Заинским РОСП УФССП России по РТ возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении истца. Просит рассмотреть дело без участия представителя АО «Альфа-Банк», отказать в удовлетворении иска.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, изложенных в подп. "д" п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, а также иных правовых актов.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Частью 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Пунктом 1 ст. 166 ГК РФ предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении дел о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), а также вследствие непредоставления достоверной или полной информации о товаре (работе, услуге), необходимо учитывать, что в соответствии со статьями 1095 - 1097 ГК РФ, пунктом 3 статьи 12 и пунктами 1 - 4 статьи 14 Закона о защите прав потребителей такой вред подлежит возмещению продавцом (исполнителем, изготовителем либо импортером) в полном объеме независимо от их вины (за исключением случаев, предусмотренных, в частности, статьями 1098, 1221 ГК РФ, пунктом 5 статьи 14, пунктом 6 статьи 18 Закона о защите прав потребителей) и независимо от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

Согласно п. 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Вместе с тем в соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года N 266-П, установлено, что отношения с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (п. 1.10, 1.12).

В соответствии с п. 1.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П, утвержденного Банком России 24.12.2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 13 ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 61 данного кодекса обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Из материалов дела следует, что заочным решением от 27.10.2021 удовлетворено сковое заявление акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворено. С ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) взыскана задолженность по соглашению о кредитовании от 25.09.2020 № за период с 09.02.2021 по 11.05.2021 в размере 278498 (двести семьдесят восемь тысяч четыреста девяносто восемь) рублей 39 копеек, из которых: 270046 (двести семьдесят тысяч сорок шесть) рублей 96 копеек – просроченный основной долг, 7372 (семь тысяч триста семьдесят два) рубля 70 копеек – начисленные проценты, 1078 (одна тысяча семьдесят восемь) рублей 73 копейки – штрафы и неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5984 (пять тысяч девятьсот восемьдесят четыре) рубля 98 копеек, всего взыскано 284483 (двести восемьдесят четыре тысячи четыреста восемьдесят три) рубля 37 копеек.

Указанным решением, вступившим в законную силу 28.12.2021, установлено что 25.09.2020 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме на получение кредита №. Сумма кредитования составила 591000 рублей с уплатой за пользование кредитом 8,50% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в оговоренном размере на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №. Доводы ответчика о не заключении кредитного договора опровергаются материалами дела. Судом установлено, что заключению договора предшествовала подача заявления о предоставлении потребительского кредита, которая подана в электронной форме, подписана со стороны истца простой электронной подписью. В данном случае действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью) выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном и переданным по телефону и верно введенный в системе Онлайн. Указанный код расценивается Банком в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денег. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными истцом выпиской о подключении к услугам «Альфа-Мобайл», выпиской СМС-сообщений, отправленных Банком на номер ответчика, отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи.

Соответственно, поскольку стороны согласовали между собой возможность использования аналога собственноручной подписи клиента, кредитный договор заключен с использованием уникального логина клиента, пароля, введенных клиентом при входе в систему онлайн и одноразового динамического кода, предоставляемого Банком клиенту посредством СМС-сообщений на абонентский номер либо сообщений на адрес электронной почты, оснований для признания кредитного договора № от 25.09.2020 недействительным у суда не имеется.

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ, каких-либо доказательств ФИО1 о совершенном в отношении нее обмане и злоупотреблении доверием и иных мошеннических действий со стороны третьих лиц, суду не представила.

Указывая на заключение указанного договора в результате мошеннических действий, истцом суду представлено постановление от 13.10.2020, из которого следует, что ФИО1 обратилась с заявлением по факту того, что 25.09.2020 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотреблением доверием под предлогом блокировки мошеннических действий по карте. Используя абонентские номера +№, +№, +№ похитило денежные средства на общую сумму не менее 100000 рублей, принадлежащих ФИО1 По данному факту следователем СО отдела МВД России по Заинскому району РТ возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ, которое приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с претензией о признании соглашения с банком недействительным лишь 21.07.2023, уже после взыскания с нее решением суда кредитной задолженности.

Представленные истицей документы не входят в пределы преюдиции и не освобождают от доказывания.

В силу разъяснений, приведенных в пунктах 1, 6 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора"", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации: требования заемщика о признании договора займа незаключенным по безденежности или недействительным могут свидетельствовать о злоупотреблении правом, если они заявлены после предъявления иска о взыскании задолженности по этому договору, а действия заемщика давали займодавцу основания полагаться на действительность сделки. Данная позиция отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 08.10.2019 N 5-КГ19-152 и Определении Верховного Суда Российской Федерации от 02.06.2015 N 66-КГ15-5.

При таких обстоятельств исковые требования ФИО1 о признании кредитного договора № от 25.09.2020 ничтожным, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-196, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании соглашения о кредитовании № от 25.09.2020, заключенного с АО «Альфа-Банк» ничтожным по закону о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Заинский городской суд Республики Татарстан.

Судья Исаичева В.П.

Мотивированное решение суда составлено 30 ноября 2023 года.