Решение по делу № 2[1]-540/2022 от 15.02.2023 - о признании недействительным договора потребительского кредита, признании недействительным договора добровольного страхования и взыскании денежных средств, и по встречному исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к <ФИО> о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

дело №2-17/2023

56RS0005-01-2022-001013-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абдулино 15 февраля 2023 года

Абдулинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ильиной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Мурзаковой Е.Ю.,

с участием истца ФИО1 и его представителя - адвоката Пугачевой И.А., действующей на основании ордера от ...,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», Акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора потребительского кредита, признании недействительным договора добровольного страхования и взыскании денежных средств, и по встречному исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным договора потребительского кредита, указав в его обоснование, что ... ему на сотовый телефон позвонил неизвестный, представился сотрудником службы безопасности АО «АЛЬФА-БАНК», и сообщил, что на его имя кто-то пытается оформить кредит. Его также спросили, подавал ли он заявку на кредит. Поскольку заявку он не подавал, о чем и сообщил звонившему, ему сказали, что для того чтобы отменить заявку, нужно сообщить пароль, который придет ему в смс-сообщении. В дальнейшем в отношении него были совершены мошеннические действия, в результате которых на его имя был оформлен кредит на сумму 876500 руб., задолженность по которому в настоящее время числится за ним. Данный договор заключен путем ввода смс-кода, направленного банком в смс-сообщении на его номер мобильного телефона для использования в качестве простой электронной подписи. Однако заявку на предоставление кредита в банк он не подавал, договор кредита не подписывал, с условиями кредитного договора ознакомлен не был. Соглашение об электронном взаимодействии с банком не заключал, сведения о своём доходе не предоставлял, заявление на страховую выплату по кредиту также не подавал, поэтому считает, что кредит оформлен на его имя незаконно и поэтому должен быть признан недействительным. До ... года на банковскую карту АО «АЛЬФА-БАНК» он получал заработную плату на основании коллективного договора о получении заработной платы через Альфа-Банк. Он работает в АО «Абдулинский завод «Ремпутьмаш» с ... в должности токаря 5 разряда. Никаких других договоров либо соглашений с ответчиком он не заключал, согласие на предоставление онлайн-кредитов не давал. По факту мошенничества он обратился в полицию. ... было возбуждено уголовное дело ... по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса РФ. Постановлением следователя СО МО МВД России «Абдулинский» от ... он признан потерпевшим по данному уголовному делу. ... он получил от ответчика требование о срочном погашении задолженности по договору №... от .... ... он обратился к ответчику с претензией об освобождении его от задолженности по данному кредиту, однако ответа на претензию не получил. Поскольку кредитный договор был оформлен с нарушением закона, данная сделка должна быть признана недействительной, как нарушающая требования закона (п.1 ст.168 ГК РФ). В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч.2 ст.6 указанного Закона). Как следует из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, который является общедоступным и размещен на сайте АО «АЛЬФА-БАНК», заключение договора выдачи кредита наличными с применением простой электронной подписи возможно только на основании заключённого между банком и заемщиком соглашения об электронном взаимодействии. Подобный договор с ответчиком он не заключал. В соответствии с пунктом 6.1 Соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи, соглашение вступает в силу с момента присоединения клиента к соглашению путем собственноручного подписания клиентом анкеты-заявления, содержащей заявление клиента об ознакомлении и согласии с соглашением и заключении договора потребительского кредита в электронном виде путем подписания необходимых для заключения договора потребительского кредита документов в электронном виде ПЭП клиента. Поскольку он соглашение об электронном взаимодействии с банком не заключал, банк не имел права предоставить ему кредит посредством электронной подписи. Оспариваемый кредитный договор заключён в нарушение требований действующего законодательства и положений Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия. Истец просил суд признать недействительным договор потребительского кредита ... от ..., заключённый между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК».

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд со встречным исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав, что ... банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 876 500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными ... от ..., а также в иных документах, содержащих Индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 876500 руб., проценты за пользование кредитом - 23,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно Индивидуальным условиям кредитования в валюте счета. Согласно выписке по счету, заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 960916 руб. 57 коп., а именно: просроченный основной долг 876 500 руб., начисленные проценты 79578 руб. 89 коп., штрафы и неустойки 4837 руб. 68 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ... по .... Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №... от ...: просроченный основной долг - 876 500 руб., начисленные проценты - 79578 руб. 89 коп., штрафы и неустойки - 4837 руб. 68 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12809 руб. 17 коп.

Впоследствии ФИО1 были предъявлены требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора добровольного страхования, указав, что ... из-за мошеннических действий неизвестных лиц, которые представились ему сотрудниками службы безопасности АО «АЛЬФА-БАНК», на его имя был оформлен кредит с АО «АЛЬФА-БАНК на сумму 876 500 руб. ... АО «АЛЬФА-БАНК» перечислило от его имени и якобы по его заявлению в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: 3236 руб. 04 коп. - стоимость дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), комиссии банка за подключение к программе; 138259 руб. 11 коп. - стоимость дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.2), страховая премия по договору страхования, а всего 141495 руб. 15 коп. Однако он не давал согласие на заключение договора добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и не поручал АО «АЛЬФА-БАНК» перечислять от его имени какие-либо суммы ответчику, а поэтому договор добровольного страхования должен быть признан недействительным, а выплаченные суммы страховой премии взысканы с ответчика в его пользу по следующим основаниям. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.2002 года №2300-1 «О защите прав потребителей» в редакции, действующей на момент заключения договора, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон. В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заёмщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заёмщиков с их добровольного согласия. Такая услуга, в силу положений статьи 423, 972 Гражданского кодекса РФ, может быть возмездной. При этом как разъяснено в пунктах 4.1,4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. В соответствии положениями статьи 10 Закона РФ от 07.02.2002 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Аналогичные требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 01.07.2014 года, регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них. В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В соответствии с указанием Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления сдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Пункт 6 указывает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Указанием Центрального банка Российской Федерации, вступившим в силу 02.03.2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», «страхователем» - Банк. Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяются при регулировании правоотношений в сфере страхования. Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального Банка РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заёмщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Таким образом, ему не было разъяснено право на добровольное заключение договора страхования, я также он не был ознакомлен с условиями договора добровольного страхования, не был ознакомлен с Программой добровольного страхования, он не подписывал договор добровольного страхования, добровольного согласия на присоединение к Программе добровольного согласия он не давал. В связи с чем договор добровольного страхования, а именно присоединение его к Программе страхования является незаконным, в этой части он должен быть исключен из Программы страхования, а денежная сумма, выплаченная в пользу ответчика должна быть возвращена ему. ФИО1 просит суд признать недействительными (ничтожными) условия заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках программы «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», предусматривающие подключение к договору коллективного страхования заёмщиков, заключённому между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу 141495 руб. 15 коп.

В судебном заседании истец по первоначальному иску и ответчик по встречному иску ФИО1 и его представитель – адвокат Пугачева И.А. поддержали заявленные требования, предъявленные к АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а в удовлетворении встречных исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК», предъявленные к ФИО1, просили отказать.

Представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску АО «АЛЬФА-БАНК» и представитель ответчика по первоначальному иску ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В связи с изложенным, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором считается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодека РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями Федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктами 2,4 статьи 6 Закона РФ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Из представленных в материалы документов следует, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита в офертно-акцептной форме, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме876500 руб. под 23,99 % годовых на срок ... месяцев с даты предоставления кредита, с уплатой ежемесячных платежей в размере 25300 руб. согласно графику платежей.Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, графика платежей, заявления на получение кредита наличными, Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

При заключении договора стороны согласовали все его существенные условия, договор подписан простой электронной подписью заемщика.

В это же время в банк были поданы заявления на добровольное оформление услуги страхование – заявления на заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоров страхования по программам «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.2) и «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03).

По заявлениям ФИО1 банком были приняты положительные решения о предоставлении кредита и заключении договоров страхования.

Так, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены: договор страхования ... ... на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ... ..., а также договор страхования ... на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья ... утвержденных приказом ООО АльфаСтрахование –Жизнь» от ... ..., которые размещены в открытом доступе на сайте страховой организации.

Факт подписания документов электронной подписью подтверждается записью в отчете о заключении договоров страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи. В отчетах о простой электронной подписи указано, что ключ отправлен на номер телефона сотовой связи клиента; сгенерированный ключ совпадает с введенным; время ввода ключа не просрочено; исходный и проверочный хэш-код совпадают; ключ соответствует НЭП в электронных документах; авторство ПЭП подтверждено; верификация клиента проведена с использованием услуги Альфа-Мобайл.

Соответствующие договоры страхования были заключены с ФИО1, о чем свидетельствуют полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья»... от ..., и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»... от ... со сроком действия ... месяцев каждый.

Денежные средства в сумме 876500 руб. были перечислены на счет ..., открытый в АО «Альфа-Банк» на имя ФИО2, что подтверждается мемориальным ордером ... от ... и выпиской по счету.

Таким образом, ... путем обмена электронными документами между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 были заключены договор потребительского кредита и страхования.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пунктам 2,6 Индивидуальных условий, возврат кредита и процентов предусмотрен ежемесячными платежами в течение срока действия договора, которые должны оплачиваться по графику платежей 13 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с пунктом 6.4 Общих условий банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору и в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, банк вправе потребовать оплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно представленному банком расчету, сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» по договору потребительского кредита ... от ... по состоянию от ... составила 960916 руб. 57 коп., из которых просроченный основной долг - 876 500 руб., начисленные проценты - 79578 руб. 89 коп., штрафы и неустойки - 4837 руб. 68 коп.

Данная задолженность образовалась по причине того, что заемщиком ФИО1 были нарушены условия вышеназванного кредитного договора, ежемесячные платежи по договору им не вносились и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Проверив представленный ФИО1 расчет, суд находит его правильным, соответствующим требованиям действующего законодательства и условиям заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и заемщиком кредитного договора, арифметически верным и, учитывая, что ФИО1 расчет не оспорен, свой расчет суду не представлен, суд руководствуется расчетом АО «АЛЬФА-БАНК» при определении размера задолженности, подлежащей взысканию.

Согласно пунктам 1,2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ФИО1 обязательства по договору потребительского кредита от ... надлежащим образом не исполняются, в соответствии с вышеприведенными положениями закона суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по договору потребительского кредита ... от ..., в связи с чем взыскивает с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность в размере 960916 руб. 57 коп.

Оспаривая заключение с АО «АЛЬФА-БАНК» договора потребительского кредита ... от ... и договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО1 ссылался на совершение мошеннических действий со стороны неустановленных лиц, которые ввели его в заблуждение, получили доступ к его мобильному приложению интернет банка и от его имени заключили кредитный договор и договоры страхования, похитив с его счета деньги.

В этой связи ФИО1 обратился в правоохранительные органы с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных лиц, которые ...-... путем обмана похитили принадлежащие ему денежные средства в сумме 876500 руб.

Постановлением следователя СО МВД России «Абдулинский» ФИО3 от ... возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств, принадлежащих ФИО1 по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса РФ в отношении неустановленного лица. ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу.

По содержанию постановления о возбуждении уголовного дела следует, чтов период времени с ... по ... неустановленное лицо, представившись сотрудником АЛЬФА-БАНКА, действуя умышленно и из корыстных побуждений в неустановленном месте, осуществляя звонки с различных абонентских номеров введя в заблуждение ФИО1 относительно оформленного кредита на его имя, где тот путем перевода денежных средств с текущего счета ... на зарплатный счет ..., а в последующем обналичивания денежных средств, перевел их на неустановленный номер счета, чем причинил ФИО1 имущественный ущерб в крупном размере на сумму 876500 руб.

... ФИО1 по существу дела дал следующие пояснения, которое находится в материалах уголовного дела, из которого следует, что он работает в АО «Абдулинский ПРЗ «Ремпутьмаш токарем, и его заработная плата начисляется на счет банка АЛЬФА-БАНК. Он ни разу в жизни не оформлял кредиты и никому не передавал свои паспортные данные. ... ему поступил звонок с абонентского номера ... от неизвестного мужчины, который представился работником АЛЬФА-БАНКА, и сообщил, что с неизвестного номера на него был оформлен кредит на сумму около 800000 руб. Уточнил, производил ли он данную операцию или нет. На поставленный им вопрос он ответил отрицательно, после чего он перевел его на специалиста службы безопасности АЛЬФА-БАНК и далее диалог с ним вела женщина, которая представилась ФИО4. Она также спросила, действительно ли он оформлял кредит, и он ответил, что нет, после чего она сказала, что необходимо оформить отказ. На его телефон, сообщением прислали уведомление с номером ...», отправителем являлся АЛЬФА-БАНК, номер отсутствовал. Этот код необходимо было воспроизвести вслух и сказать слово «отказ». После разговора, он увидел, что ему поступили денежные средства, но на какой именно счет они поступили, не обратил внимание. Утром ... ему поступил телефонный звонок от той же женщины, и та пояснила, что поступившие денежные средства необходимо обналичить, и он перевел их на свой зарплатный счет, а в последующем снял с банкомата, который расположен в их организации. Женщина сказала ему номер карты, на которую он должен был перечислить денежные средства, но его телефон не поддерживал функцию бесконтактной оплаты. Он сказал об этом специалисту, и она порекомендовала приобрести сотовый телефон. Он направился в магазин «Связной» и приобрел телефон ... за 13900 руб. Ему настроили приложение, которое предоставляет способ бесконтактной оплаты под названием МИР Pay, там отобразилась виртуальная карта. На ней какие-либо реквизиты отсутствовали. В течение часа, ему снова позвонила эта же женщина и продиктовала комбинации цифр, которые необходимо было вести в мобильный телефон, а далее приложили его к терминалу Сбербанк, где отобразилось окно для внесения денежных средств. Он увидел, что деньги поступили на данную карточку, терминал выдал чек о проделанной операции, фотографию данного чека и отправил специалисту на номер ... с помощью приложения Ватсап. Под какими именно цифрами они активировали виртуальную карту, он сказать не может, так как данная информация по просьбе специалиста Альфа-Банк была удалена и никаких данных у него не сохранилось. В этот день с ним был его друг ФИО5. В последующем она прислала смс через приложение «Ватсап» с абонентского номера ..., в котором содержался электронный документ, в котором была видна информация об операции по отмене данного кредита, и далее текстом отобразила, что счет с денежными средствами не будет отображаться в приложении в течение суток. ... он позвонил в Альфа-Банк, сотрудники которого ему сказали, что у него действительно имеется кредитная задолженность в сумме 876500 руб. Никто из сотрудников с ним не связывался, а ранее действия производились обманным путем. Ранее он слышал о том, что таким способом действуют мошенники, но в данной ситуации вовремя не сориентировался.

... следователем СО МО МВД России «Абдулинский» ФИО3 предварительное следствие по уголовному делу было приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащих привлечению в качестве обвиняемых.

В судебном заседании ФИО1 суду пояснил, что ему позвонили как будто с АО «АЛЬФА-БАНК» и сказали, что подали заявку. Он сказал, что никакую заявку не подавал. Сказали, что переведут в службу безопасности и что надо отказаться. Пришел код на телефон .... Вроде как от банка пришел код, чтобы он отказался от кредита. Потом ему позвонили и сказали ему код. Потом сказали, что постараются прервать и приостановить оформление кредита, что сами все сделают. Потом сказали, что позвонят с полиции, так как все под присмотром полиции. Потом позвонили вроде как бы с полиции, и он рассказал, что случилось. Они сообщили, что будут общаться со службой безопасности АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО6. Он с ней общался. Сначала она сказала, что не получается приостановить, что со временем необходимо эти деньги снять и внести в банкомат. Он (ФИО1) предложил снять деньги и отвезти к ним в банк, но она сказала, что с него снимут тогда страховку. Он снял деньги с банкомата. Через некоторое время деньги поступили на счет в сумме 860000 руб. Она позвонила и сказала, что деньги поступили на кредитный счет, с которого надо перевести на зарпатный и снять. Он все это сделал. Снял с зарплатной карты. Когда она ему звонила, у него с собой не было даже карты. Паспортные данные он не диктовал. Он снял и положил на номер счета, который они ему указали. Он сфотографировал чек и отправил ей. Надо было все делать через телефон, но его телефон не поддерживал программу. Ему сказали, что рядом с ним есть салон связи «Мегафон». Сказали, чтобы он купил там телефон. Из этих же денег он купил телефон за 14500 руб. Ему перечислили на карту 765000 руб. Сказали, что на его имя оформлен кредит и для того, чтобы отменить, необходимо продиктовать смс. Сказали, что позвонит служба безопасности. Во время телефонного звонка спросили, заказывал он кредит или нет. Он сказал, что нет. Пришел код по смс. Сказали, чтобы отменить, нужно сказать код из четырех цифр и слово «отказ». Через некоторое время пришел код. Ему снова позвонили, он сказал код и слово «отказ». Потом позвонили и сказали «ждите». Потом сообщили, что не удалось отказать, поскольку документы уже оформлены. Потом пришли 735000 руб. на счет. Он снял 735000 руб. и на счет, который ему продиктовали, перечислил 720000 руб., поскольку на остальную сумму он купил телефон, так как его телефон не поддерживал приложение. Потом сказали, что этот счет необходимо удалить, чтобы не воспользовались мошенники. Он внес в банкомате на этот счет наличными.

Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО5 суду дал аналогичные пояснения относительно того, что он вместе с ФИО1 ходил к банкомату ПАО «Сбербанк России» и перечислил денежные средства на счет, на который указали ФИО1 неизвестное лицо.

... ФИО1 написал в АО «АЛЬФА-БАНК» заявление (претензию) о признании сделки недействительной, указав, что он не подавал заявку на предоставление кредита, кредитный договор не подписывал, с условиями кредитного договора ознакомлен не был, заемными средствами не воспользовался, просил признать кредитный договор недействительной сделкой и освободить его от обязательств по данному договору.

... ФИО1 получил от АО «АЛЬФА-БАНК» требование о срочном погашении задолженности по договору ... от ....

... ФИО1 написал в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» претензию с требованием в течение 10 дней с момента получения настоящей претензии расторгнуть договор ... от ... и освободить его от задолженности по кредитному договору, указав, что заявку на предоставление кредита в банк не направлял, кредитный договор не получал, денежными средствами не воспользовался, в отношении него были совершены мошеннические действия, о чем он сообщил в заявлении от ..., которое составлено без ответа.

Между тем, в ходе судебного разбирательства ФИО1 не представлено доказательств нарушения банком принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом, тем более виновных действий сотрудников банка. При проведении операций в интернет банке «Альфа-Клик», осуществленных при аутентификации личности ФИО1, с соблюдением правил, предполагалось, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом.

По объяснениям ФИО1, данным как в ходе предварительного следствия, так и в ходе судебного разбирательства, следует, что он сам предоставил неустановленному лицу доступ к своему интернет банку «Альфа-Клик» путем установки на мобильный телефон специальной программы, направленной ему неустановленным лицом, который в свою очередь самостоятельно произвел вход в интернет банк «Альфа-Клик» с успешной аутентификацией от имени ФИО1, заключил кредитный договор, договоры страхования и подал заявления о переводе денежных средств со счета ФИО1

Обращение ФИО1 с заявлением в правоохранительные органы само по себе не является доказательством вины банка в ненадлежащем исполнении своих обязанностей, поскольку на момент разрешения спора расследование дела не окончено, обстоятельства, дающие основание полагать, что денежные средства использованы неуполномоченным лицом, не установлены.

ФИО1 имел зарплатный счет в АО «АЛЬФА-БАНК» задолго до оформления кредитного договора от ... и ему была выдана банковская карта, он был подключен к услуге интернет банка «Альфа-Клик», как получатель заработной платы через эту кредитную организацию, соответственно в банк им была предоставлена информация о номере телефона.

ФИО1 подтвердил свое согласие о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее-ДКБО) в АО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается анкетой клиента от ....

Согласно пункту 2.1. ДКБО заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение клиента к договору осуществляется путем предоставления клиентом в банк подтверждения о присоединении к договору одним из следующих способов: на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью клиента; при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между банком и клиентом - в электронном виде с подписанием простой электронной подписью клиента. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента подтверждения о присоединении к договору в соответствии с пунктом 2.1.2. договора, при условии представления клиентом в банк ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации. Подтверждение о присоединении к договору, принятое банком, является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора. Если подтверждение о присоединении к договору оформлено на бумажном носителе с отметкой о принятии банком, то его второй экземпляр передается клиенту. Если подтверждение о присоединении к договору оформлено в электронном виде с подписанием простои электронной подписью клиента, то клиент вправе получить его копию на бумажном носителе, на которой отображаются сведения о подписании простой электронной подписью клиента, проставляется штамп банка «копия верна» и собственноручная подпись работника банка».

Вместе с тем, при присоединении ФИО1 к ДКБО действовала редакция ... от ..., где в пункте 2.7. ДКБО изложено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия договора и (или) в тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные банком в договор, становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие. При этом банк обязан опубликовать новую редакцию договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в договор, на официальном сайте банка в сети интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в отделениях банка не менее чем за два календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации».

Банком в дальнейшем ДКБО неоднократно вносились изменения, что подтверждается информацией из официального сайта АО «АЛЬФА-БАНК» и в силу вышеуказанного пункта 2.7. ДКБО становились обязательными для сторон.

Договор о комплексном банковском обслуживании определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиентам. Комплексное банковское обслуживание клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором.

Согласно ДКБО, верификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном договором (до 22.09.2017 года в договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «идентификация»).

В соответствии с пунктом 4.1.1 ДКБО банк осуществляет верификацию клиента при обращении клиента в отделение банка/Отделение ОМС/к работнику банка вне отделения банка (с учетом особенностей, установленных подпунктами 4.1.1.1. и 4.1.1.2. договора):

1) по карте, выпущенной на имя клиента, а также по ПИН. Клиент считается верифицированным в случае соответствия информации, нанесенной на магнитную полосу карты, информации, содержащейся в базе данных банка;

2) на основании ДУЛ. Клиент считается верифицированным в случае соответствия реквизитов ДУЛ, информации, содержащейся в базе данных банка;

3) по одноразовому паролю, направляемому па номер телефона сотовой связи клиента. Клиент считается верифицированным, если одноразовый пароль был направлен банком на номер телефона сотовой связи клиента, время его ввода не истекло, продиктованный клиентом работнику банка и введенный работником банка в информационной системе банка одноразовый пароль прошел проверку на правильность с положительным результатом.

Вместе с тем, ФИО1 в банк была предоставлена информация о номере его телефона - ..., что подтверждается анкетой клиента от ....

Согласно условиям ДКБО, номер телефона сотовой связи клиента - номер телефона сотовой связи, указываемый клиентом в анкете клиента/анкете физического лица/анкете- заявлении и в иных документах, оформляемых клиентом по формам, установленным банком, регистрируемый в базе данных банка, а также используемый при подключении интернет банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им номер телефона сотовой связи используется только клиентом лично.

Согласно условиям ДКБО, «Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные пунктом 8.8. договора».

Согласно пункту 8.3. ДКБО, подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа- Мобайл» осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа- Мобайл» (только до установки версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода) или секретного кода (при установке версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода), в порядке, предусмотренном пунктом 8.4.2. договора. Под установкой версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода, здесь и далее понимается как его первая установка, так и установка в результате обновления».

Согласно пункту 8.4.2. ДКБО, клиент самостоятельно формирует код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл» (только до установки версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода). Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких мобильных устройствах. Код «Альфа- Мобайл» может быть изменен клиентом в разделе «настройки» услуги «Альфа-Мобайл». Если Клиент забыл код «Альфа-Мобайл», то чтобы воспользоваться услугой «Альфа-Мобайл», он может повторно подключить ее в порядке, установленном п. 8.3. Договора».

Следовательно, код «Альфа-Мобайл» - известная только клиенту последовательность цифровых символов, связанная с мобильным устройством ФИО1 (с использованием которого осуществляется доступ к данной услуге), позволяющая однозначно произвести верификацию и аутентификацию клиента при использовании клиентом услуги «Альфа-Мобайл».

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу пункта 3.27. ДКБО, банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением №12 к ДКБО.

В соответствии с пунктом 8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением №12 к договору.

... года в ... по московскому времени банком было направлено на номер телефона ФИО1 (...) смс-сообщение с паролем для заключения кредитного договора, путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете ФИО1 с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл» следующего содержания: «Никому не сообщайте код: .... Оформление кредита наличными». Вышеизложенное подтверждается выпиской из электронного отчета смс - извещений и PUSH-сообщении. ФИО1 через Альфа-Мобайл посредством ввода пароля из смс - сообщения было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) кредитного договора ... и ДКБО. Корректность процесса подписания договора подтверждает имеющийся в банке отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.

В соответствии с выпиской по счету денежные средства предоставлены на счет ..., о чем направлялись соответствующие смс - сообщения на номер ... ФИО1 (со статусом успешной доставки).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Вместе с тем, был заключен кредитный договор и банком предоставлен ФИО1 кредит в сумме 876500 руб. (зачисление на счет ...), что подтверждается приложенными копиями документов. ... ФИО1 со счета ... были переведены денежные средства: 735024 руб. 85 коп. (посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл») был переведен на другой счет ФИО1 ..., что подтверждается платежным поручением ... от ...; 141495 руб. 15 коп. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (в счет оплаты страховой премии по заключенному между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договору страхования), что подтверждается платежными поручениями от ....

В дальнейшем, ... ФИО1 денежные средства на общую сумму 735 000 руб. были сняты со счета ФИО1 ... с помощью карты ФИО1 ... путем ввода пин-кода через банкомат (адрес: ...), что подтверждается выпиской по карте ... и мемориальными ордерами.

Таким образом, банк надлежащим образом оформил кредитный договор, предоставил ФИО1 кредитные средства в размере 876500 руб., а также исполнил операции по переводу денежных средств на основании поручений ФИО1

Согласно Общих условий, кредит наличными (кредит) - потребительский кредит, предоставляемый в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на условиях, установленных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными и настоящими Общими условиями выдачи кредита наличными. В случае заключения договора выдачи кредита наличными с применением простой электронной подписи на основании заключенного между банком и заемщиком соглашения об электронном взаимодействии, договор выдачи кредита наличными считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными простой электронной подписью. Стороны соглашаются с тем, что Индивидуальные условия выдачи кредита наличными и иные оформляемые в целях заключения договора выдачи кредита наличными документы, подписанные простой электронной подписью заемщика, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика.

... ФИО1 согласно вышеизложенному были подписаны Индивидуальные условия ..., где изложены все существенные условия договора, следовательно, заключен кредитный договор.

Согласно пунктам 7.3, 7.4, 7.5 ДКБО, для доступа к интернет банку «Альфа-Клик» клиенту выдаются средства доступа: временный пароль, который имеет ограниченный срок действия, предназначенный исключительно для первоначального входа в интернет банк, и логин; постоянный пароль «Альфа-Клик» формируется клиентом самостоятельно при первом использовании интернет банка «Альфа-Клик», одноразовый пароль формируется банком при подаче клиентом распоряжения в интернет банке «Альфа-Клик» и позволяет произвести аутентификацию клиента; посредством интернет банка «Альфа-Клик» клиент может в числе прочего осуществить следующие операции: перевести денежные средства со счета клиента на счет другого клиента либо на иные счета, открытые в других банках; осуществить перевод денежных средств с целью оплаты страховой премии по заключенным со страховщиком договорам страхования; оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными.

В соответствии с пунктом 3.29 ДКБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью, в соответствии с приложением№к договору (Правила электронного документооборота между банком и клиентом в целях получения услуг банка и заключения договоров с банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи): средства дистанционного банковского обслуживания (СДБО) - системы, сервисы, ресурсы и услуги банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание электронного документа и направление его в банк в соответствии с договором, а именно в числе прочих в интернет банк «Альфа-Клик»; анкета-заявление; индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными; заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств; заявление заемщика и график платежей, оформляемые посредством услуги интернет банка «Альфа-Клик» в целях заключения договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты клиента, указанный клиентом в заявке на кредит, поданной посредством интернет банка «Альфа-Клик».

В пункте 4.1.5 ДКБО указан порядок верификации клиента банком: в интернет банке «Альфа-Клик» верификация по логину или своему логину; клиент считается верифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к интернет банку «Альфа-Клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка; клиент считается верифицированным в случае соответствия своего логина, введенного клиентом при подключении к интернет банку «Альфа-Клик», своему логину, созданному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка.

Банк осуществляет аутентификацию клиента в интернет банке «Альфа-Клик» по паролю «Альфа Клик» и/или одноразовому паролю (п.4.2.5 ДКБО).

Пунктом 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 года №499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Согласно пункту 14.2.2. ДКБО, клиент обязуется не передавать средства доступа, кодовое слово, кэшкод, пароль «Альфа-Клик» и другое, мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам.

В соответствии с пунктом 15.5 ДКБО банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «персональные SMS-уведомления», интернет-банка «Альфа-Клик», банкомата банка и телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о счетах, картах, средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора.

Подписывая заявление на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках ДКБО, заемщик подтверждает, что он ознакомлен с условиями этого договора, полностью с ними согласен и обязуется их неукоснительно соблюдать.

В данном случае при оформлении вышеназванных кредитного договора и договоров страхования у АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия ФИО1, либо третьими лицами, так как операция по заключению кредитного договора подтверждалась соответствующими паролями, направленными на мобильное устройство ФИО1, используемое с помощью стороннего программного обеспечения третьим лицом.

Устанавливая программу на мобильное устройство, тем самым обеспечивая неустановленному лицу доступ к использованию от его имени интернет банка «Альфа-Клик», ФИО1 не проявил должную степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обстановки поступающих на мобильное устройство звонков и сообщений от неустановленного лица, не принял мер к ненаступлению неблагоприятных для него последствий.

Доказательства того, что в рамках заключения в офертно-акцептной форме рассматриваемых кредитного договора и договоров страхования и перевода денежных средств банком не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемой программы интернет банка «Альфа Клик», не представлены.

Доказательства того, что персональные данные ФИО1 передавались банком третьим лицам, также не представлены.

Рассматриваемые кредитный договор и договоры страхования по форме и содержанию соответствуют закону, оформлены с применением электронной подписи ФИО1, в них согласованы все существенные условия.

Со стороны АО «АЛЬФА-БАНК» условия кредитного договора исполнены, путем предоставления денежных средств.

Списание денежных средств со счета ФИО1 неустановленным лицом стало возможно по причине передачи им же конфиденциальной информации путем установки стороннего программного обеспечения, позволяющего третьему лицу осуществить от его имени действия по заключению кредитного договора и договоров страхования, с использованием интернет банка «Альфа Клик».

Из норм действующего законодательства (п. 1 ст. 432, п. 2 ст. 433 ГК РФ) следует, что договор признается незаключенным в следующих случаях: 1) если между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, то он не считается заключенным и к нему неприменимы правила об основаниях недействительности сделок (п. 1 ст. 432 ГК РФ); 2) не доказано, что было передано имущество (случаи, когда для заключения договора закон требует передать имущество, п. 2 ст. 433 ГК РФ); 3) отсутствие акцепта на поступившую оферту ( п.1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор является реальным и считается заключенным с момента передачи денег. Факт поступления от АО «АЛЬФА-БАНК» на счет ФИО1 денежных средств во исполнение обязательств по кредитному договору последним не оспаривался.

ФИО1 в подтверждение того, что он осуществил ... в ... взнос наличными в сумме 720000 руб. через банкомат ПАО «Сбербанк России» на счет ..., принадлежащий неизвестному лицу, был представлен суду чек ПАО Сбербанк.

Вместе с тем, ПАО «Сбербанк России» в своем ответе от ... на судебный запрос, не подтвердило перечисление денежных средств с номера счета банковской карты ФИО1 иным лицам, сообщив суду, что банковская карта на имя физического лица ФИО1 не установлена.

В судебном заседании представитель Пугачева И.А. пояснила, что ФИО1 пришло уведомление о закрытии кредита, а в последующем банк обратился с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Как следует из документа ... за подписью заместителя начальника ОП и О РОО «Москва» центрального офиса Альфа-Банк (АО) ФИО7, в нем сообщается о том, что банк принял предусмотренные законодательством меры, чтобы избежать несанкционированного использования предоставленной персональной информации клиента. Выполнена процедура закрытия кредитного потенциала ... путем активации обновленных реквизитов, предоставленных банком АО «АЛЬФА- Банк». Задолженность по кредитным счетам – аннулирована.

Из документа ... следует, что по факту оформления незаконного кредита АО «АЛЬФА-БАНК» обращение было принято отделом Службы безопасности банка. Информация будет направлена в управление МВД России.

В письменном ответе на судебный запрос, АО «АЛЬФА-БАНК» сообщает, что им неизвестно на основании чего были отправлены документы ..., .... Кроме того, согласно информации отдела кадров АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО7 не числился в штате сотрудников банка в 2022 году.

То обстоятельство, что ФИО1 пришло уведомление об аннулировании задолженности по кредиту, не является подтверждением того, что у банка не было намерения требовать у ФИО1 исполнения условий, заключенного с ним кредитного договора.

Согласно выписке по счету ... АО «Альфа-Банк», открытому ..., банком произведена операция по перечислению денежных средств ФИО1 в сумме 876500 руб.; произведен внутрибанковский перевод между счетами в сумме 735024 руб. 85 коп.; по заявлению от ... денежные средства в сумме 138259 руб. 11 коп. и 3236 руб. 04 коп. перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно выписке по счету ..., произведена операция по перечислению денежных средств в сумме 735024 руб. 85 коп. на указанный зарплатный счет со счета ....

Доводы ФИО1 о том, что до ... года он получал на банковскую карту АО «АЛЬФА-БАНК» заработную плату на основании коллективного договора о получении заработной платы через Альфа-Банк, и никаких других договоров либо соглашений с банком он не заключал, согласие на предоставление онлайн-кредитов не давал, судом не может быть принято во внимание, поскольку согласно поступившему по судебному запросу от Абдулинского завода «Ремпутьмаш» по ремонту путевых машин и производству запасных частей заявлению от ..., ФИО1 дал согласие на перечисление на его банковскую карту в АО «АЛЬФА-БАНК» на лицевой счет ..., открытый на имя ФИО1 работодателем в рамках «зарплатного» проекта, не только заработной платы, но и иных выплат. Следовательно, запрета на поступление на банковскую карту ФИО1 кредитных средств, установлено не было.

Факт возбуждения уголовного дела по факту совершения мошеннических действий неустановленным лицом, не является основанием для признания оспариваемой истцом сделки недействительной на основании статьи 168, статьи 178 и статьи 179, а также статьи 812 Гражданского кодекса РФ.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки, то есть считается в частности, что сторона сделки знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Таким образом, совершение преступных действий третьим лицом в отношении ФИО1, не влечет ответственности ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» перед ФИО1, а для признания кредитного договора недействительным необходимо предоставление доказательств преднамеренного создания со стороны банка у ФИО1 не соответствующего действительности представления о характере сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах, равно как и доказательств тому, что воля ФИО1 при заключении кредитного договора неправильно сложилась вследствие обмана со стороны банка, тогда как материалами дела подтверждено, что именно ФИО1 сообщил код подтверждение для входа в данное приложение неизвестному лицу, в связи с чем принял на себя риски совершаемой операции.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной клиентом банка третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. В силу изложенного, доводы ФИО1 о том, что он заемными средствами не пользовался, не влечет для признания договора потребительского кредита недействительным.

Поскольку оспариваемые ФИО1 операции проведены с использованием номера телефона, привязанного к личному кабинету заемщика, на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло банку идентифицировать клиента и давало основания полагать, что операция осуществляется по распоряжению уполномоченного лица, с согласия клиента, то основания для отказа в осуществлении оспариваемой операций у банка отсутствовали. Кредитный договор заключен, а денежные средства списаны со счета ФИО1 при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации. Перевод средств осуществлен не вследствие виновных действий банка, а в соответствии с прямым волеизъявлением и поручением заемщика, несанкционированного списания денежных средств со счета заемщика не установлено, действия банка по проведению операций перечисления кредитных денежных средств, как выполнение надлежащего поручения потребителя закону не противоречат.

Спорный договор заключен между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в порядке, предусмотренном статьями 428, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем присоединения ответчика к условиям, определенным в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, тарифах.

Спорные операции произведены установленным способом, операции авторизированы и являлись успешными, оснований полагать, что распоряжение на снятие денежных средств, равно как и направленное через Интернет - банк «Альфа-Мобайл», путем авторизации предложение о заключении кредитного договора было дано неуполномоченным лицом, у банка не имелось, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволили банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченном лицом.

В рассматриваемом случае ФИО1 самостоятельно установил сторонние приложения, позволяющие получить доступ третьим лицам в Интернет - банк «Альфа-Мобайл» заемщика, а также сообщил код подтверждения для установки данного приложения неизвестному лицу, в связи с чем принял на себя риски совершаемых операций.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной клиентом банка третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения.

Таким образом, исходя из того, что заключение кредитного договора проводилось с использованием данных ФИО1, с введением корректного кода подтверждения, который является аналогом собственноручной подписи ФИО1, полученного им на свой номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, что истец получил сумму кредита на свой счет банковской карты, суд не находит оснований для признания договора потребительского кредита ... от ..., заключенного между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК», недействительным.

В обоснование требований о признании недействительным договора добровольного страхования ФИО1 ссылается на то, что он не давал согласие на заключение договора добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и не поручал АО «АЛЬФА-БАНК» перечислять от его имени какие-либо суммы, а поэтому договор добровольного страхования должен быть признан недействительным, а выплаченные суммы страховой премии взысканы в его пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

... АО «АЛЬФА-БАНК» перечислило по заявлению ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: 3236 руб. 04 коп. - стоимость дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), комиссии банка за подключение к программе; 138259 руб. 11 коп. - стоимость дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.2), страховая премия по договору страхования, а всего 141495 руб. 15 коп.

В ответе на заявление о расторжении полиса-оферты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ... ... сообщило, что в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В договоре страхования имеется запись о том, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения кредита в банке, страхователь/застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом –офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. В связи с этим возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса (п.1 ст. 957 ГК РФ).

Согласно пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительными в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким - обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом ... настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Целью использования заемщиком потребительского кредита согласно пункту 11 Индивидуальных условий является: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.2)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

... с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья.

Условия договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «АЛЬФА-БАНК», как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования от ..., выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо.

С учетом вышеизложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании недействительными (ничтожными) условий заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках программы «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», предусматривающие подключение к договору коллективного страхования заёмщиков, заключённому между Акционерным обществом «АЛЬФА-Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь».

В рассматриваемом случае условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования и возврате страховой премии, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств в сумме 141495 руб. 15 коп. не имеется.

Кроме того, в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию судебные расходы в размере 12809 руб. 17 коп., понесенные АО «АЛЬФА-БАНК» при уплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», Акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора потребительского кредита ... от ..., заключённого между ФИО1 и Акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК», и признании недействительными (ничтожными) условия заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках программы «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», предусматривающие подключение к договору коллективного страхования заёмщиков, заключённому между Акционерным обществом «АЛЬФА-Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскании с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» 141495 рублей 15 копеек – отказать.

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-Банк» задолженность по договору потребительского кредита ... от ... в сумме 960916 рублей 57 копеек, из которых: просроченный основной долг - 876 500 рублей; начисленные проценты - 79578 рублей 89 копеек; штрафы и неустойки - 4837 рублей 68 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12809 рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Абдулинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ильина Е.В.

Мотивированное решение суда изготовлено ....