Производство № 2-1160/2025

УИД 57RS0027-01-2025-001092-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2025 года г. Орел

Северный районный суд г.Орла в составе:

председательствующего судьи Щукина М.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Волобуевой Е.В.,

с участием представителя ответчиков ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО8 ФИО14 и Еремяш ФИО15 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») изначально обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО16 был заключен договор кредитной карты №. Составными частями заключаемого кредитного договора являлись заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее – УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Моментом заключения договора в соответствии с УКБО считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был также проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК), до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявлении – анкеты. В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора, кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, то подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. Банк свои обязательства по договору исполнял надлежащим образом, ежемесячно направлял ответчику счета – выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умер, на дату смерти кредитные обязательства умершим перед Банком не исполнены, круг наследников и факт принятия наследства истцу не известны. Задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 10 июня 2025 года составила 72 450 рублей 61копейка, из которых: 72 450 рублей 61копейка – основной долг. По изложенным доводам просил суд взыскать с наследников ФИО9 в пользу АО «ТБанк» в пределах наследственного имущества просроченную задолженность по договору кредитной карты №, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере 72 450 рублей 61 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Протокольным определением суда произведена замена ненадлежащего ответчика и в качестве надлежащих ответчиков по данному гражданскому делу привлечены наследники ФИО9 - ФИО4 и ФИО8

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, первоначально в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчиков ФИО4 и ФИО8 по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что истцом не представлен корректный расчет основного долга и пени. Кроме того, пояснил, что образовавшаяся задолженность находится за пределами сроков исковой давности, в связи с чем, просил применить срок исковой давности к рассматриваемому делу.

Ответчики ФИО4 и ФИО8 в суд не явились, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие по причине значительной удаленности проживания от места проведения судебного заседания. Своё право на участие в деле реализовали через представителя.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, в связи с надлежащим извещением.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 стать 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние сделки (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в акционерное общество «Тинькофф банк» (после смены фирменного наименования Банка - акционерное общество «ТБанк» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просил банк заключить с ним договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в данном заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания.

Данная анкета-заявление содержит предложение (оферту) о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В заявлении-анкете на получение кредитной карты ФИО5 своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, принимает их и обязуется соблюдать.

Согласно пункту 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту карту.

В соответствии с пунктами 5.2, 5.6, 5.8, 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок в течение 30 календарных дней после его формирования.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В этот же день Банк акцептовал заявление ФИО5 на заключение договора потребительского кредита и ДД.ММ.ГГГГ сторонами были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, предусматривающего выдачу кредитной карты, в соответствии с Тарифным планом ТП 7.27. с лимитом задолженности до 700 000 рублей, согласно которому предусмотрена процентная ставка на покупки и платы беспроцентный период до 55 дней 0% годовых; на покупки 29,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых. Плата за обслуживание карты взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, а далее-ежегодно, 590 рублей годовых. Комиссия за снятия наличных и приравненных к ним операции 2,9%+290 рублей.

Банк свои обязательства по договору кредитной карты № исполнил в полном объеме, акцептовав на имя ФИО9 кредитную карту с номером №, в соответствии с индивидуальными условиями, общими условиями потребительского кредита.

Из представленной Банком выписки задолженности по договору кредитной линии № усматривается, что Банком ежемесячно выставлялись ответчику счета-выписки, содержащие сведения об операциях, совершенных по кредитной карте, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, платы за оповещения об операциях и программу страховой защиты.

Однако, в связи с ненадлежащим исполнением должником условий кредитного договора, по состоянию на 14 марта 2018 года образовалась задолженность в размере основного долга 72 450 рублей 61 копейка.

Банк выставил ФИО9 заключительный счет по состоянию на 14 марта 2018 года, который является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, а также о расторжении договора.

Судом установлено, что заемщик ФИО9 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным ТО ЗАГС г. Орла Управления ЗАГС Орловской области 19 марта 2018 года.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент (пункт 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Кодекса). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснению пункта 60 Постановления Пленума Верховного СУДА Российской Федерации от 29 мая 2013 года №9 «О судебной практике по делам наследования», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из приведенных выше правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Из материалов наследственного дела № усматривается, что наследниками по закону к имуществу умершего наследодателя ФИО9 являются его дети: сын ФИО2 и ФИО6 (в настоящее время носит фамилию ФИО8), которые в установленный законом срок приняли наследство, подав нотариусу соответствующие заявления.

ДД.ММ.ГГГГ наследникам ФИО9 нотариусом Орловского нотариального округа ФИО7 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на денежные вклады с причитающимися процентами и компенсациями, на сумму страховой выплаты, подлежащей выплате по договору страхования жизни заемщика, с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № по риску «Смерть Застрахованного» на основании письма №, выданного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, а также на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (по ? за каждым).

Проверяя довод представителя ответчиков о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), срок действия договора, срок возврата кредита (займа) установлен до востребования.

Из пункта 7 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) следует, что поскольку по договору кредитной карты срок возврата не определен, понятие досрочного возврата кредита отсутствует.

Вместе с тем, согласно пункту 6 Тарифного плана ТП 7.27. по договору кредитной карты, у ответчика имелась обязанность по оплате ежемесячного минимального платежа по кредитной карте в размере не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей. Неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды включаются в новый минимальный платеж, который увеличивается до суммы, кратной ста рублям и не превышает задолженности.

Вместе с тем, поскольку после смерти ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ, минимальные платежи на кредитную карту в счет погашения задолженности не поступали, у Банка, в связи с нарушенным правом, была возможность обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности с апреля 2018 года, однако истец не предпринимал никаких действий по взысканию образовавшегося просроченного обязательства ответчика.

Кроме того, Банку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ уже было известно о неисполнении ФИО9 условий договора, что следует из Заключительного счета и суммы рассчитанной задолженности по состоянию на 14 марта 2018 года, которая составляет ту же сумму, что и заявленная в настоящем иске.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности истек в апреле 2021 года.

Оценив в совокупности представленные доказательства, пропуск истцом срока исковой давности по взысканию задолженности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО8 ФИО18 (паспорт серии №) и Еремяш ФИО19 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд через Северный районный суд <адрес>.

Мотивированный текст решения изготовлен 27 октября 2025 года.

Судья М.А. Щукин