Решение по делу № 2-1423/2025 от 11.08.2025 - о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1423/2025

18RS0023-01-2025-001461-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2025 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубева В.Ю.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество. Заявленные требования мотивированы тем, что 22.12.2023 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 652441,08 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий, Договор потребительского кредита под залог транспортных средств: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.07.2024 и на 28.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 219 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.07.2024 и на 28.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 219 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 358245,01 руб. По состоянию на 28.04.2025 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 760821,5 руб., из них:

- комиссия за ведение счета – 596 руб.;

- иные комиссии – 2360 руб.;

- просроченные проценты – 119757,18 руб.;

- просроченная ссудная задолженность – 630358,92 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду - 3092,19 руб.;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,11 руб.;

- неустойки на просроченную ссуду- 2256,37 руб.;

- неустойка на просроченные проценты – 2398,73 руб.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № № от 22.12.2023, Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом транспортного средства № и Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9. Общих условий потребительного кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 34,75 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 417616,51 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчика не выполнил. В настоящее время Ответчика не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 12.07.2024 по 28.04.2025 в размере 760821,5 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 40216,43 руб.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство №, установив начальную продажную цену в размере 417616,51 руб., способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, указав иске о рассмотрении дела в отсутствии представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражают.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 24.07.2023 действующей на момент возникновения обязательства) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 24.07.2023) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции 24.07.2023, действовавшей на дату заключения кредитного договора) - настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 5 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 1 статьи 7 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 14 ст. 7 указанного Закона, Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в ред. от 02.11.2023).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 04.08.2023) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (в ред. от 04.08.2023) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» - простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Следовательно, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее Общие условия) Банк на основании Заявления Заемщика предоставляет Заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в пункте 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности Заемщику по кредиту не превысит лимита кредитования, согласно Индивидуальных условий, путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. (л.д.55-60).

Судом установлено, что 22.12.2023 между заемщиком ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № №, что следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от 22.12.2023, подписанных сторонами (л.д.70-71).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что Банк открывает ФИО1 кредитную линию на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения – лимит кредитования 640000 руб. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. (п.1); срок действия договора, срок возврата кредита – договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по Договору; закрытия Банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты Минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 ИУ и ОУ Договора. Срок возврата полной задолженности по Договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора. (п.2); процентная ставка – 14,9 % годовых. Указанная ставка увеличивается до 28,9 % годовых в случае, если Заемщик: не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка. (п.4).; количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее – 18760 рублей 32 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее – ОУ). При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 27 число каждого месяца включительно, последний день оплаты по кредиту не позднее 22 декабря 2028 г. (п.6); способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - через кассу Банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в ОУ. (п.8.1); обеспечением исполнения обязательства заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: № регистрационный знак №, паспорт транспортного средства: серия №. Обеспечение исполнения обязательства по Договору предоставляется Заемщиком не позднее даты предоставления Банком первого Транша по заявлению Заемщика. (п.10); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе) (п.12); заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения. (п.14). (л.д.70-71).

Из заявления о предоставлении транша от 22.12.2023 следует, что ФИО1 просит предоставить ему сумму транша согласно настоящего заявления. Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № № от 22.12.2023, размер транша 640000 руб. на 60 месяцев, 1827 дней под 14,9 % годовых. Размер МОП по траншу составляет: 18760,32 руб. Процентная ставка увеличивается до 28,9 % годовых в случае если: не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша за исключение сумм, перечисленных при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования. Сумма МОП по траншу направляется Заемщику посредством сервиса Интернет-банк, а также SMS-сообщением/PUSH –уведомлением. Также заемщик ФИО1 просил рассмотреть настоящее заявление как предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога Транспортного средства в рамках Договора на условиях, указанных в Общих условиях Договора. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет считаться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: №, идентификационный номер №, регистрационный знак: №. Итоговая стоимость транспортного средства составляет 640000 руб. Указанным заявлением ФИО1 дал акцепт на удержание комиссии за оформлением комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета № № открытого в Банке (в дату оплаты МОП). Заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору, он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям Договора. Заемщик ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. С указанными условиями заемщик ФИО1 согласился, о чем указал в заявлении. Указанное заявление подписано Заемщиком ФИО1 22.12.2023 в 19:10:38 посредством электронной подписи (серийный номер сертификата №). (л.д.69).

22.12.2023 заемщик ФИО1 направил в ПАО «Совкомбанк» с Анкету-Соглашение Заемщика на предоставление кредита и указав свои персональные данные просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» в рамках которого он может пользоваться услугами банка; Договор дистанционного обслуживания банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном обслуживании физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он может через дистанционные каналы обслуживания (далее - ДКО) обслуживать все свои счета в Банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись согласно Положению для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подписывая оферту заемщик присоединяется к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка (размещены на официальном сайте и офисах Банка) и обязуется их соблюдать. Указанное заявление подписано Заемщиком ФИО1 22.12.2023 в 19:10:42 посредством электронной подписи (серийный номер сертификата №). (л.д.75 оборот - 76).

Далее, как следует из таблицы по действиям пользователя по подписанию договора № с клиентом ФИО1, 22.12.2023 в 19:07:38 отправлено push-уведомление клиенту в ОМП о подписании, ручная отправка на подписание в ОМП после указания данных карты; 22.12.2023 в 19:07:55 получено согласие с предложением в ОМП от клиента, согласие с предложением; 22.12.2023 в 19.08.34 отправка документов, отправка документов для подписания в ОМП; 22.12.2023 в 19:10:17 инфо, клиент согласился на подписание кредитных документов; 22.12.2023 в 19:10:35 инфо, клиент согласился на подписание дополнительных услуг; 22.12.2023 в 19:10:35 получено согласие с подписанием в ОМП от клиента, согласие с подписанием. (л.д.79).

Таким образом, при заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения и доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор потребительского кредита № № от 22.12.2023 соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере 640000 рублей, выдана ответчику путем перечисления на счет денежных средств на счет заемщика, что следует из выписки по счету № № за период с 22.12.2023 по 28.04.2025 в ПАО «Совкомбанк» (л.д.45, оборот – 47).

Согласно п. 4.1.1. Общих условий договора заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондирующий счет Банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (п. 3.8 Общих условий договора). (л.д. 55-60).

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора у ответчика перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.

Однако, заемщик в нарушение условий кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом после 12.02.2025 не производил, что следует из выписки по счету № № с 22.12.2023 по 28.04.2025. (л.д.45 оборот – 47).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик в одностороннем порядке изменил условия возврата долга и процентов по договору.

Пунктом 5.2 Общих условий договора предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. (л.д. 55-60).

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете - соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомлении о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользования кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку. (5.3.Общих условий договора) (л.д. 55-60).

Таким образом, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору.

19.03.2025 исх. № 109 Банком в адрес заемщика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 19.03.2025 составляет 760673,50 руб., в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. (л.д.81).

Заемщик требования кредитора о досрочном погашении задолженности в добровольном порядке не исполнил, сумму долга и процентов за пользование кредитом до настоящего времени истцу не вернул.

Согласно расчету Банка, задолженность заемщика перед истцом на 28.04.2025 составила 769821,50 руб., из них:

- просроченная задолженность – 760821,50 руб.

- комиссия за ведение счета - 596 руб.

- комиссия за СМС-информирование - 2360 руб.

- просроченные проценты - 119757,18 руб.

- просроченная ссудная задолженность - 630358,92 руб.

- просроченные проценты на просроченную ссуду - 3092,19 руб.

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 2,11 руб.

- неустойка на просроченную ссуду – 2256,37 руб.

- неустойка на просроченные проценты – 2398,73 руб.

Судом установлено, что расчет задолженности Банком произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом.

В ходе рассмотрения дела ответчик расчет Банка не оспорил.

Представленный истцом расчет задолженности в части определения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом является правильным, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и принимается судом за основу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 4.1.2. Общих условий договора – заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4. Общих условий договора).

Проценты за пользование кредитом (часть кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.5. Общих условий договора)

Из п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № № от 22.12.2023 следует, что процентная ставка составляет 14,9 % годовых. Указанная ставка увеличивается до 28,9 % годовых, если Заемщик не использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка. (л.д.70).

Ответчиком не представлено доказательств выполнения п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № № от 22.12.2023 при которых процентная ставка по кредиту сохраняется в размере 14,9 %.

Таким образом, процентная ставка по кредиту составляет 28,9 %, что следует из п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

По расчету истца по состоянию на 28.04.2025 сумма процентов за пользование кредитом составила: просроченные проценты - 119757,18 руб.; проценты на просроченную ссуду - 3092,19 руб.;

Поскольку ответчик уклоняется от выполнения своих обязательств по договору кредита, доказательств полного или частичного погашения долга не представлено, требования Банка о взыскании суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию просроченная ссуда в размере 630358,92 руб., просроченные проценты в размере 119757,18 руб., проценты на просроченную ссуду в размере 3092,19 руб. по состоянию на 28.04.2025.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Согласно п. 6.1. Общих условий договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Пунктом п. 12. Индивидуальных условий потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которой размер неустойки составляет 20 % годовых.

Таким образом, предусмотренная договором кредита неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное погашение основного долга и процентов; неустойка подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

За период с 16.08.2024 по 28.04.2025 истцом начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 2256,37 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 2398,73 руб., а также за период с 04.11.2024 по 28.04.2025 истцом начислена неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2,11 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70. 71, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из анализа обстоятельств дела, суммы задолженности, периода просрочки, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в силу требований п. 1 ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон в процессе, суд полагает, что начисленная истцом неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства и снижению не подлежит.

Кроме того, как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от 22.12.2023, заемщик ФИО1 был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Как следует из п.1.19 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому облуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования, являющихся Приложением № 2 к Распоряжению № 289/ОД от 09.11.2020, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб., начисление комиссии производится с момент перехода в режим «Возврат в график» (л.30).

В заявлении о предоставлении транша к Договору потребительского кредита № 9404493470 от 22.12.2023, о перечислении денежных средств в размере 640000 рублей, заемщик ФИО1 ознакомился и согласился с «Условиями предоставления комплекса дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского облуживания. (л.д.69).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию комиссия в размере 2360 руб. за услугу «Возврат в график», при этом, суд не находит оснований для взыскания суммы в размере 596 руб., указанной как комиссия за ведение счета, поскольку из Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому облуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования, являющихся Приложением № 2 к Распоряжению № 289/ОД от 09.11.2020 следует, что открытие, ведение и закрытие счета, открытие счета в рамках договора кредитования, ведение, закрытие счет являются бесплатными услугами (п.п. 1.1, 1.1.1, 1.1.2). Расчет указанной задолженности и основания ее начисления в исковом заявлении отсутствует и к материалам дела не приобщен.

Таким образом требования истца о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению частично.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. (п.2 ст. 339 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Обязательства заемщика по договору кредита обеспечены залогом транспортного средства – автомобиль марки <данные изъяты> модель: 6, год выпуска 2008 г., идентификационный номер №; регистрационный знак: №, паспорт транспортного средства: №, что следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № № от 22.12.2023. (п.10). (л.д.70-71).

Истец, просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>. Обязанность заемщика передать кредитору в качестве обеспечения приобретаемый автомобиль установлена п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от 22.12.2023.

Согласно п. 9.12.1. Общих условий договора - в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Как видно из материалов дела, предметом залога является автомобиль марки <данные изъяты> принадлежащий на праве собственности ответчику, что следует из карточки учета транспортного средства МРЭО ГИБДД МВД по УР от 06.06.2025. (л.д.92). Сведения о залоге движимого имущества внесены в реестр уведомлений о залоге 23.12.2023. (л.д.100-101).

Основания обращения взыскания на заложенное имущество установлены в ст. 348 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По смыслу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке без предварительного обращения к должнику с требованием исполнить обеспеченное залогом обязательство, без направления претензии. Равным образом не требуется предъявления иска о понуждении к исполнению обязательства, обеспеченного залогом, поскольку факт его неисполнения должником, сумма долга и период просрочки обязательства могут быть установлены судом при разрешении иска об обращении взыскания на предмет залога с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств (п. 65 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 2023 г. N 23 "О применении судами правил о залоге вещей").

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ установлено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку сумма неисполненного ответчиком обязательства по договору кредита составляет более 5 % от стоимости заложенного имущества, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит подлежащим удовлетворению.

Следовательно, на предмет залога должно быть обращено взыскание.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Стороной истца залоговая стоимость автомобиля определена в сумме 417616,51 руб., и в соответствии с п. 9.14.9 Общих условий договора если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц на 7 %; за второй месяц на 5 %; за каждый последующий месяц на 2 %. (л.д. 59, оборот).

Ответчик залоговую стоимость автомобиля не оспорил, о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не ходатайствовал, каких-либо доказательств об ином размере предмета залога суду не представил.

Принимая во внимание отсутствие спора по данному вопросу, начальную продажную стоимость заложенного имущества суд определяет в сумме 417616,51 руб., исходя из залоговой стоимости, согласованной сторонами при заключении договора кредита.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Факт оплаты истцом государственной пошлины в размере 40216,43 руб. подтверждается платежным поручением № 76 от 06.05.2025. (л.д.64).

Учитывая частичное удовлетворение требований истца с ответчика в счет возмещения расходов истца по уплате госпошлины при подаче иска, подлежит взысканию сумма в размере 40184,92 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № № от 22.12.2023 по состоянию на 28.04.2025:

- 630358,92 руб. - просроченная ссуда;

- 119757,18 руб. - просроченные проценты;

- 3092,19 руб.- проценты по просроченной ссуде;

- 2,11 руб. - неустойка на просроченные проценты по просроченную ссуду;

- 2398,73 руб. - неустойка на просроченные проценты;

- 2256,37 руб. неустойка на просроченную ссуду;

- 2360 руб. – иные комиссии.

Обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий ФИО1 ФИО7.

Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 417216,43 руб.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 40184,92 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании комиссии за ведение счета в размере 596 руб., расходов по оплате госпошлины в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 11 августа 2025 года.

Судья В.Ю.Голубев