Решение по делу № 2-1458/2025 от 04.08.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1458/2025

УИД 70RS0002-01-2025-002374-92

Решение

Именем Российской Федерации

21 июля 2025 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Новиковой Г.В.,

при секретаре Павловой Т.С.,

помощник судьи Еремеева Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк «Левобережный» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 12.12.2022 в размере 873485,46 руб., в том числе: сумма основного долга 832625,93 руб., сумма начисленных процентов за период с 13.03.2025 по 16.05.2025 37051,65 руб., из которых проценты на срочную задолженность 33313,87 руб., проценты на просроченную задолженность 3737,78 руб., сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке 25% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 832625,93 руб. с учетом его фактического погашения за период с 17.05.2025 по момент фактического исполнения обязательств по кредитному договору, пени за период с 04.02.2025 по 16.05.2025 3807,88 руб., сумму пени, начисляемой на сумму основного долга в размере 832625,93 руб. с учетом его фактического погашения, исходя из ставки 0,05% за каждый день просрочки исполнения обязательств, за период с 17.05.2025 по момент фактического исполнения обязательств по кредитному договору; государственную пошлину в размере 32469,71 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 12.12.2022 Банком «Левобережный» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 1000000 руб. путем перечисления на счет с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25% годовых. При нарушении сроков погашения кредита условиями договора предусмотрено начисление неустойки в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. В установленный кредитным договором срок кредит и проценты за пользование кредитом ответчиком возвращены не были, последний платеж совершен ответчиком 02.05.2025, выплаты ответчиком производятся нерегулярно, с нарушением графика платежей. Банк неоднократно связывался с ответчиком по вопросу погашения образовавшейся задолженности, однако ответчик задолженность не погасил.

Истец Банк «Левобережный» (ПАО), надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд представителя не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства спора извещен надлежащим образом посредством телефонной связи по номеру телефона, указанному в кредитном договоре, о причинах неявки суду не сообщил, возражений относительно заявленных требований не представил.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу положений п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 12.12.2022 ФИО1 обратился в Банк «Левобережный» (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита (л.д. 9), подписав его электронной подписью.

12.12.2022 путем подписания в электронном виде индивидуальных условий договора о предоставлении кредитной линии (кредитной карты) ФИО1 и Банк «Левобережный» (ПАО) заключили кредитный договор <номер обезличен> на следующих условиях: лимит кредитования 1000000 руб.; срок действия договора, возврата кредита – до востребования; процентная ставка: 12,5% годовых за использование кредита на операции оплаты товаров и услуг, за исключением операций, приравненных к снятию наличными, за рамками льготного периода; 25% годовых за использование кредита на операции снятия наличных и операции, приравненные к снятию наличных; минимальная сумма ежемесячного платежа включает 5% от остатка ссудной задолженности на дату расчета минимального платежа, но не менее 500 руб., и проценты за пользование кредитом, начисленные за период от последней до текущей даты расчета минимального платежа; дата расчета минимального платежа 12 число каждого месяца; период оплаты минимального платежа составляет 20 календарных дней от даты расчета минимального платежа (пункты 1, 2, 4, 6, Индивидуальных условий договора) (л.д. 19-20).

Банк «Левобережный» (ПАО) свои обязательства по кредитному договору исполнил: открыл ответчику банковский счет <номер обезличен> с лимитом кредитования в размере 1000000 руб. Ответчик ФИО1 в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами путем осуществления денежных переводов со счета, оплаты товаров и услуг с использованием кредитных средств. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета за период с 12.12.2022 по 16.05.2025 (л.д. 10-15), а кроме того, ответчиком не оспорены.

Таким образом, сторонами 12.12.2022 заключен договор о предоставлении кредитной линии (кредитной карты) <номер обезличен> в порядке, предусмотренном ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, - путем акцепта Банком «Левобережный» (ПАО) оферты ФИО1 о заключении кредитного договора, направленной в электронном виде.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По условиям заключенного сторонами договора о предоставлении кредитной линии (п. 6) погашение кредита осуществляется путем внесения на счет денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа в течение 20 календарных дней от даты расчета минимального платежа, осуществляемой 12 числа каждого месяца.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора о предоставлении кредитной линии (кредитной карты) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления пени в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Из представленной банком выписки из лицевого счета (л.д. 10-15) следует, что заемщик ФИО1 нарушил принятые на себя обязательства по кредитному договору, погашение кредита и уплату процентов осуществлял с нарушением сроков, последнее пополнение лицевого счета производилось 09.01.2025 на сумму 66861,24 руб., сведения о дальнейшем внесении денежных средств в счет погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту в выписке из лицевого счета отсутствуют

11.03.2025 Банком ответчику выставлено заключительное требование о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 16), в котором банк предложил ответчику в срок до 10.04.2025 оплатить задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 12.12.2022 в размере 956536,26 руб.

Согласно справке и расчету задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 12.12.2022 по состоянию на 16.05.2025 (л.д. 33-36) у ответчика имеется задолженность по кредитному договору в общей сумме 873485,47 руб., в том числе: сумма основного долга 832625,93 руб., сумма начисленных процентов 37051,66 руб., пеня 3807,88 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим выписке из лицевого счета, ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что заключенный сторонами кредитный договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, а, также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств полного или частичного погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору до принятия судом решения, суд приходит к выводу о том, что требования Банка «Левобережный» (ПАО) о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 12.12.2022 в размере 873485,47 руб. являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Оснований применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает, поскольку согласованная сторонами неустойка в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (18,25% годовых), не противоречит критерию разумности а ее снижение приведет к нарушению разумного баланса интересов сторон.

Разрешая требования истца о взыскании процентов по кредитному договору и пени до момента фактического исполнения обязательств, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из анализа вышеприведенных норм и акта их толкования в совокупности с условиями заключенного сторонами кредитного договора следует, что обязательства по кредитному договору будут считаться исполненными в момент возврата ответчиком заемных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем начисление процентов за весь период фактического пользования кредитом до дня возврата суммы основного долга по кредиту является правомерным, а потому исковые требования о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитными средствами по ставке 25% годовых, начисляемых на сумму основного долга с учетом его фактического погашения, за период с 17.05.2025 до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору подлежат удовлетворению.

При этом, в соответствии с разъяснениями, данными в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов подлежит определению на день вынесения решения суда.

Отсюда следует, что с ответчика подлежат взысканию проценты по кредитному договору по ставке 25% годовых, начисленные на сумму основного долга в размере 832625,93 руб., за период с 17.05.2025 по 21.07.2025 (66 дней), в сумме 37639,25 руб.

Как разъяснено в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом требование истца о взыскании пени, начисляемой на сумму основного долга с учетом его фактического погашения, исходя из ставки 0,05% за каждый день просрочки исполнения обязательств, за период с 17.05.2025 до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору подлежит удовлетворению.

При этом, с ответчика подлежит взысканию пени за период с 17.05.2025 по дату вынесения решения 21.07.2025 (66 дней), начисленная сумму основного долга 832625,93 руб. по ставке 0,05% в день за каждый день просрочки исполнения обязательств в сумме 27476,66 руб.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Сумма государственной пошлины, уплаченной истцом, при обращении в суд исходя из цены иска 873485,46 руб. составляет 22469,71 руб., что подтверждается платежным поручением № 58187 от 06.03.2025.

Поскольку истцом заявлено о взыскании процентов и пени по дату фактического исполнения обязательства и требования рассчитаны судом на момент вынесения решения сумма удовлетворенных требований составляет 938 601,37, государственная пошлина от указанной суммы составляет 23772 руб., таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 22469,71 руб. Сумма государственной пошлины, подлежащей взысканию в бюджет муниципального образования Город Томск составляет 1302,29 руб.

Поскольку в удовлетворении заявления о принятии мер по обеспечению иска отказано определением судьи Ленинского районного суда г. Томска от 30.05.2025, расходы по уплате госпошлины за подачу данного заявления в размере 10000 руб. возмещению истцу не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) (ИНН<***>) сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 12.12.2022 в размере 873485,46 руб., из которых: сумма основного долга 832625,93 руб., сумма начисленных процентов за период с 13.03.2025 по 16.05.2025 в размере 37051,65 руб., пеня за период с 04.02.2025 по 16.05.2025 в размере 3807,88 руб.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ИНН<***>) проценты за пользование кредитными средствами по ставке 25% годовых за период с 17.05.2025 по 21.07.2025 в размере 37639, 25руб.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ИНН<***>) пени на сумму основного долга по ставке 0,05% за каждый день просрочки исполнения обязательств за период с 17.05.2025 по 21.07.2025 в размере 27476,66 руб.

Начиная с 22.07.2025 по дату фактического исполнения обязательства взыскивать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ИНН<***>) проценты за пользование кредитными средствами по ставке 25% годовых, начисляемые на отстаток основного долга.

Начиная с 22.07.2025 по дату фактического исполнения обязательства взыскивать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ИНН<***>) пени, начисляемые на остаток основного долга исходя из ставки 0,05% за каждый день просрочки исполнения обязательства до момента фактического исполнения обязательства по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ИНН<***>) государственную пошлину в размере 22469, 71руб.

В остальной части требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в бюджет муниципального образования Город Томск государственную пошлину в размере 1302,29 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.В. Новикова

Мотивированный текст решения суда составлен 04.08.2025.