Производство № 2-3689/2025

УИД 28RS0004-01-2025-005893-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 июня 2025 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Громовой Т.Е.,

при секретаре судебного заседания Фроловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Благовещенский городской суд Амурской области с указанным исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указав, что 25.07.2024 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1744534,04 руб. под 0 % годовых - 25.07.2024 - 09.11.2024, 27.9 % годовых - 10.11.2024 - 16.04.2025 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства HONDA SHUTTLE HYBRID, 2015 года выпуска кузов №: GP71020421. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил индивидуальные условия договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10/12/2024, на 16.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 10/12/2024, на 16/04/2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 83000,06 рублей.

По состоянию на 16.04.2025 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 1 882 268,4 рублей, из них: просроченная задолженность: 1 882 268 рублей, комиссия за ведение счета: рублей, иные комиссии: 2 360 рублей, комиссия за смс - информирование: 0 рублей, дополнительный платеж: 0 рублей, просроченные проценты: 125043,61 рублей, просроченная ссудная задолженность: 1741534,04 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду: 5096,80 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 62.13 рублей, неустойка на остаток основного долга: 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 3807,47 рублей, неустойка на просроченные проценты: 4364,35 рублей, штраф за просроченный платеж: 0 рублей.

Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 23,3 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 1073784,47 рублей.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою (истца) пользу сумму задолженности с 10.12.2024 года по 16.04.2025 года в размере 1 882 268,4 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 53 822,68 рублей, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство HONDA SHUTTLE HYBRID, 2015, Кузов №: GP71020421, установив начальную продажную цену в размере 1073784,47 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Будучи извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства, в него не явились представитель истца, просивший суд рассмотреть дело в свое отсутствие, а также ответчик, о причинах неявки суду не сообщил, заявлений об отложении рассмотрения дела в адрес суда от ответчика не поступало.

По информации предоставленного регистрационного досье о регистрации граждан РФ МВД РФ от 08.005.2025 года, ФИО1, *** года рождения, паспорт гражданина РФ серия ***, с 22.08.2006 года зарегистрирован по адресу: ***. Окончание регистрации: отсутствует. Адрес фактического проживания, указанный в Анкете-Соглашении Заемщика на предоставление кредита: ***, ***, адрес электронной почты: ***

Суд принимает во внимание, что информация о рассмотрении данного дела в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» была размещена на официальном сайте Благовещенского городского суда Амурской области (http://blag-gs.amr.sudrf.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения») в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Учитывая, что в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, на основании положений ч. ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, по имеющимся доказательствам.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По правилам п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пункт 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Исходя из положений п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 4 ст. 6 указанного закона, одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Статьей 9 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25.07.2024 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за подключение добровольных услуг (при наличии таковых) на основании отдельного данного им распоряжения, направить их на уплату; вторым траншем, не позднее следующего дня с момента подписания Договора направить по следующим реквизитам и с назначением платежа: «Сумму в размере 1744534 (Один миллион семьсот сорок четыре тысячи пятьсот тридцать четыре) рубля 04 копейки, без НДС, по реквизитам л/сч *** в Филиал «Центральный ПАО «Совкомбанк», корр.сч ***, ИНН<***>, БИК 045004763, Назначение платежа: «Для зачисления на счет № *** ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС». «Сумму в размере 1589619 (Один миллион пятьсот восемьдесят девять тысяч шестьсот девятнадцать) рублей 42 копейки, без НДС, по реквизитам: л/сч № *** в Филиал «Центральный ПАО «Совкомбанк», корр.сч ***, ИНН<***>, БИК 045004763. Назначение платежа: «Погашение задолженности по договору ФИО1 № 9730587295 от 25 февраля 2024 года. Без НДС».

Кроме того, ФИО1 просил рассмотреть настоящее заявление как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства, в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: HONDA модель: SHUTTLE HYBRID, 2015 года выпуска, кузов №: GP71020421, идентификационный номер (VIN): отсутствует, государственный регистрационный знак ***; Паспорт транспортного средства/ Паспорт самоходной машины: Серия: 25 ХА Номер: 708684. Залоговая стоимость ТС составляет 1 400 000 рублей.

Также, ФИО1 просил посредством акцепта заявления (оферты) заключить с ним Договор банковского счета № 10642160662 на условиях: валюта договора банковского счета - рубли РФ, срок договора банковского счета – 60 мес., 1826 дн., процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) - 0%, и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Акцептом заявления (оферты) будет являться открытие банковского счета в соответствии с действующим законодательством на вышеуказанных условиях.

25.07.2025 года ФИО1 простой электронной подписью подписал Индивидуальные условия Договора потребительского кредита <***> от 25.07.2025 года, согласно которым ПАО «Совкомбанк» открывает ему кредитную линию на следующих условиях:

лимит кредитования - 1744534,04 рублей. Лимит кредитования не возобновляется. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1);

срок лимита кредитования - 60 месяцев, 1826 дней, срок возврата кредита: 25.07.2029 года (п. 2);

процентная ставка устанавливается в размере 27,9 % годовых. Льготный период - 3 месяцев. В течение Льготного периода кредитования проценты за пользование кредита не взимаются. Льготный период кредитования распространяется на расходные операции Заемщика, предусмотренные условиями Договора. Льготный период не возобновляется (п. 4);

общее количество платежей составляет 59, минимальный обязательный платеж – 55907 рубля 48 копеек. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. МОП в течение Льготного периода составляет 1000 рублей. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление транша. Последний платеж согласно Информационному графику производится заемщиком 28.01.2028 года (п. 6);

цели использования потребительского кредита - на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п. 1.2 ОУ) (п. 11);

ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12).

Согласно п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании Заявления Заемщика предоставляет Заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в п. 10 Индивидуальных условий потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности Заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования, согласно Индивидуальных условий, путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) в пределах установленной суммы транша согласно Заявления о предоставлении транша. Банк считается предоставившим Заемщику часть потребительского кредита на соответствующую сумму транша, указанную в Заявлении о предоставлении транша со дня осуществления такого платежа.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику. Заемщик вправе заключить с Банком Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных Заемщику Банком Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, в течении пяти рабочих дней с даты их предоставления. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (п. 3.2 Общих условий).

Согласно Общим условиям акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ (п. 3.3.1); открытие кредитной линии согласно Договору потребительского кредит (п. 3.3.2); подписание Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита (п. 3.3.3);

получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита (п. 3.3.); выпуск Заемщику Банковской карты при условии волеизъявления Заемщика (п. 3.3.5).

Подписав Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердил ознакомление с Общими условиями кредитования, согласился с ними и обязался их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита <***> от 25.7.2024 года). Кроме того, заемщик подтвердила, что ознакомлена с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору имеет право прейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размере и сроки, предусмотренные договором.

Согласно представленным в материалы дела Тарифам Банка, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» исполнило принятые на себя по Договору потребительского кредита <***> от 25.7.2024 года обязательства, открыв ФИО1 счет №***, установив лимит кредитования в размере 1744534,4 рублей и предоставив 25.07.2024 года транш в размере лимита кредитования путем зачисления на счет №***, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

С учетом изложенного, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, Договор потребительского кредита №10642160667 от 25.07.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен.

Как следует из п. 3.4. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,355 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.5. Общих условий).

В соответствии с Общими условиями заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита (п. 4.1.1.); уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита (п. 4.1.2).

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Между тем, из представленных истцом выписки по счету за период с 25.07.2024 по 16.04.2025 года и расчета задолженности следует, что за время действия Договора потребительского кредита <***> от 25.07.2025 года заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом осуществлял ненадлежащим образом, допуская нарушения условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов. С февраля 2025 года исполнение обязательств со стороны заемщика полностью прекращено. В связи с этим, в досудебных претензиях от 12.02.2025 года исх. № 311, от 12.02.2025 года исх. № 325 банк потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Ответчик добровольно требования истца не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

По состоянию на 16.04.2025 года общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 1 882 268,4 рублей, из них: просроченная задолженность: 1 882 268 рублей, иные комиссии: 2 360 рублей, просроченные проценты: 125043,61 рублей, просроченная ссудная задолженность: 1741534,04 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду: 5096,80 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 62,13 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 3807,47 рублей, неустойка на просроченные проценты: 4364,35 рублей.

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признается соответствующим условиям кредитного договора, обоснованным и арифметически правильным, контррасчет ответчиком не представлен, как и доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору.

Исходя из положений ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, при этом в силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в меньшем размере, внесения платежей, которые не были учтены банком в расчете задолженности, ответчиком вопреки требованиям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

Между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ООО «Совкомбанк страхование жизни» заключен Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы № 100711/СОВКОМ-П от 11.07.2011 года. В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. ФИО1, *** года рождения, был застрахован по «Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» (Программа страхования) в рамках Договора № 100711/СОВКОМ-П от 11.07.2011 года. Страховая защита распространялась на Кредитный договор <***> с 25.07.2024 года. Размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков - 154 914,62 рублей был уплачен в дату заключения Договора с Банковского счета № ***.

Сведений о наступлении страхового случая или обращения выгодоприобретателя за страховой выплатой материалы дела не содержат.

На основании вышеизложенного, оценивая все представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что факт нарушения исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №10642160667 от 25.07.2025 года в размере 1874034,45 рублей, из них: сумма основного долга – 1741534,04 рублей, сумма процентов – 125043,61 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду: 5096,80 рублей, иные комиссии - 2360 рублей

Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика штрафных санкций, суд приходит к следующему.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности, следует, что денежные средства в сумме 3807,47 рублей начислены в качестве неустойки на просроченную ссуду, денежные средства в сумме 4363,35 рублей начислены в качестве неустойки на просроченные проценты, денежные средства в сумме 62,13 рублей начислены в качестве неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду по договору кредитования.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12).

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности, задолженность ФИО1 по неустойке на просроченную ссуду составляет 3807,47 рублей, неустойка на просроченные проценты составляет 4363,35 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду по договору кредитования - 62,13 рублей. Указанный расчет суд считает верным, поскольку он произведен исходя из приведенных условий кредитного договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно разъяснениям пункта 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть1 статьи 65 АПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, в то же время выступает средством восстановления прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.

Из приведенных выше условий договора следует, что неустойка является мерой ответственности Заемщика, применяемой к последнему в случае нарушения принятых по договору обязательств, в связи с чем, при определении сумм штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика, необходимо установить их соразмерность последствиям нарушенного обязательства с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Факт нарушения исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по возврату займа нашел свое подтверждение.

Исходя из совокупности приведенных обстоятельств дела, принимая во внимание период просрочки по кредитному договору <***> года за период с 10.12.2024 года по 16.04.2025 года, за который начислены штрафные санкции, суд с учетом требований соразмерности меры ответственности и действительного ущерба, не усматривает оснований применять статью 333 ГК РФ и уменьшать размер неустойки. Данную сумму неустойки суд считает соразмерной последствиям нарушения обязательства с учетом всех вышеизложенных обстоятельств, полагая, что размер заявленной ко взысканию неустойки устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой последствий нарушения обязательства, соразмерен характеру и степени нарушенного ответчиком обязательства.

Указанный размер штрафа устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой последствий нарушения обязательства, соразмерен характеру и степени нарушенного ответчиком обязательства, не ниже одной трехсотой действующей на день уплаты неустойки (штрафа, пеней) ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Таким образом, поскольку факт нарушения исполнения ФИО1 обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <***> от 25.07.2025 года за период 10.12.2024 года по 16.04.2025 года в размере 1 882 268,4 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность: 1741534,04 рублей, иные комиссии: 2 360 рублей, просроченные проценты: 125043,61 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду: 5096,80 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 62,13 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 3807,47 рублей, неустойка на просроченные проценты: 4364,35 рублей.

Разрешая заявленное истцом требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога (п. 3 ст. 339 ГК РФ).

Карточкой учета транспортного средства, договором купли-продажи транспортного средства (номерного агрегата) от 28.04.2023 года, Паспортом транспортного средства Серия: 25 ХА Номер: 708684 подтверждается, что автомобиль HONDA SHUTTLE HYBRID, 2015 года выпуска, кузов № GP71020421, цвет белый, идентификационный номер (VIN): отсутствует, государственный регистрационный знак ***, находится в собственности ФИО1

Как усматривается из положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Из пункта 1 ст. 350 ГК РФ следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Как установлено положениями п. 9.14.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по кредитному договору более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в судили дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по кредитному договору является незначительной.

Установив, что надлежащее исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом движимого имущества, учитывая, что заемщик свои обязательства по договору длительное время исполняет ненадлежащим образом, учитывая размер неисполненного ответчиком обязательства, который составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества, установленной в договоре залога транспортного средства, период просрочки составляет более трех месяцев, суд приходит к выводу о том, что истец, являющийся законным залогодержателем, имеет право на удовлетворение его имущественных требований из стоимости заложенного имущества, соответственно, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, являются обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В пункте 9.14.9. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства определено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%.

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

На основании положений указанного пункта истцом представлен расчет стоимости начальной продажной цены предмета залога при его реализации с применением к ней дисконта 23,3%. Согласно данному расчету стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1073784,47 рублей.

Данный расчет судом проверен, является верным и полностью соответствует условиям Общим условиям Договора потребительского кредитования под залог транспортного средства.

Ответчик в судебном заседании не участвовал, письменных возражений не предоставил, расчет не оспорил.

Учитывая вышеуказанные положения Общих условий Договора потребительского кредита в силу ст. 350 ГК РФ суд полагает возможным определить начальную продажную цену вышеуказанного заложенного транспортного средства с применением дисконта 23,3% в размере 1073784,47 рублей, способ реализации заложенного движимого имущества определить в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Судебные расходы, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 53 822,68 рублей, что подтверждается платежным поручением № 141 от 18.04.2025 года.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 53 822,68 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) <***> от 25.07.2024 года в размере 1 882 268,4 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 53 822,68 рублей.

В счет погашения задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) <***> от 25.07.2024 года обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль HONDA SHUTTLE HYBRID, 2015 года выпуска, государственный регистрационный знак ***, кузов №: GP71020421, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 1 073 784,47 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Громова Т.Е.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 июня 2025 года