Дело №2-285/2022
УИД 55RS0025-01-2022-000385-26
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 ноября 2022 года с.Одесское
Одесский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Николаевой Т.М., при секретаре судебного заседания Гавриленко Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО6 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под 29% годовых. Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита, обязался их выполнять в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 ФИО8 умер. До настоящего времени задолженность по кредитному договору перед истцом не погашена. В период пользования кредитом заемщик неоднократно допускал нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей на счет погашения кредита. В период пользования кредитом заемщик произвел выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>., из которых просроченная ссуда <данные изъяты>., просроченные проценты <данные изъяты>., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>., страховая премия <данные изъяты> комиссия за оформление и обслуживание банковской карты <данные изъяты>. Просило суд взыскать с наследников ФИО3 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В порядке ст.40 ГПК РФ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО4
В ходе рассмотрения дела ПАО «Совкомбанк» исковые требования уточнил, в связи с поступившим от ответчика ФИО1 ходатайством о пропуске истцом исковой давности, просил взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО4 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых просроченная ссуда <данные изъяты>., проценты <данные изъяты>., страховая премия <данные изъяты>., неустойка по просроченной ссуде <данные изъяты>., неустойка по просроченным процентам <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчики ФИО1, ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования не признали. Ответчик ФИО1 суду пояснила, что ФИО3 приходился ей супругом, после его смерти она и ФИО4, приходящаяся умершему дочерью вступили в наследство, получили свидетельства о праве на наследство по закону. Наследственное имущество состоит из жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Иных наследников после смерти ФИО3 не имеется. Задолженность по указанному кредитному договору погашена ею в ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчиком ФИО1 представлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.
Третье лицо – нотариус нотариального округа - Одесский район Омской области в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк»и ФИО3 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев с даты заключения договора, процентная ставка по кредиту 29% годовых, сумма минимального обязательного платежа <данные изъяты>., срок оплаты заемщиком по кредитному договору ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца, следующим за расчетным периодом. Неустойка за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом) составляет 120% годовых, неустойка за нарушение заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых, ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 120 руб. Кредитный договор не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой ФИО3 в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк», в котором ФИО3 просил банк заключить с ним посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты (л.д.49-54).
ООО ИКБ « Совкомбанк » предложение ФИО3 приняло, совершив действия по его акцепту, а именно: открыв ответчику банковский счет, лимит задолженности и выдав кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Таким образом, сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ посредством акцептованного заявления-оферты.
Как следует из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 воспользовался кредитными средствами, предоставленными ему банком в рамках кредитного лимита, путем снятия наличных денежных средств и безналичной оплаты покупок банковской картой.
Таким образом, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору.
Решением единственного участника от ДД.ММ.ГГГГ (решение №) ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в открытое акционерное общество с наименованием ОАО ИКБ «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество « Совкомбанк » (ПАО «Совкомбанк»). При подписании договора заемщик был ознакомлен и согласился с условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, обязался неукоснительно их соблюдать.
Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели устанавливают порядок кредитования банком физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) (л.д.35-41).
Согласно Условий кредитования минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Сумма минимального обязательного платежа включает часть ссудной задолженности, рассчитанную как заданный процент от остатка ссудной задолженности на конец расчетного периода, проценты за кредит, комиссии банка, технический овердрафт, просроченную задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии оплачиваются дополнительно к сумме минимального обязательного платежа согласно раздела Б заявления-оферты.
Расчетный период – период от начала договора до следующей расчетной даты, а также между двумя ближайшими расчетными датами. Расчетный период равен периоду «капитализации» процентов.
Период ожидания уплаты минимального обязательного платежа (платежный период) – период, в течение которого заемщик должен погасить минимальный обязательный платеж. Период равен одному календарному месяцу и отсчитывается от даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца. По истечении платежного периода начисляются неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты минимального обязательного платежа.
В соответствии с пунктами 3.1, 3.3.2, 3.4, 3.5, 3.8, 3.9 Условий кредитования банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения действий по открытию лимита задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты. Кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты. Под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет заемщика денежных средств, внесенных заемщиком наличными в кассу банка или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед банком. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита (части кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита (части кредита) по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) в соответствии с заявлением-офертой начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями заявления-оферты.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Применительно к ст. 435 ГК РФ анкета-заявление на получение кредита является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.
Факт исполнения банком своих обязательств по договору по предоставлению кредитного лимита стороной ответчиков не оспорен.
Применительно к ст. 438 ГК РФ банк акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).Из данного договора следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет.
ФИО3 при заключении кредитного договора принял на себя обязательства в установленные договором и условиями договора потребительского кредита сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком по указанному договору, предоставив заемщику кредит, заемщик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.
Пунктами 5.2, 5.2.1, 5.3 Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита ) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении.
Судом установлено, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Управлением ЗАГС Главного государственно-правового управления Омской области – Одесский район (л.д.131).
На дату смерти обязательства по выплате задолженности ФИО3 не исполнены. После смерти заемщика ФИО3 платежей в счет погашения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не поступало.
Согласно представленного истцом уточненного расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., из которых просроченная ссуда <данные изъяты>., проценты <данные изъяты>., страховая премия <данные изъяты>., неустойка по просроченной ссуде <данные изъяты>., неустойка по просроченным процентам <данные изъяты>. (л.д.30-32).
В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).
Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг, и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
В соответствии с п.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Из разъяснений, содержащихся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента.
Аналогичные разъяснения о моменте возникновения права собственности на недвижимое имущество в случае принятия наследства содержатся в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав».
Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из разъяснений, изложенных в п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Наследники становятся обязанными по долгам наследодателя только после того, как совершат действия по принятию наследства и только в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
В силу пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники совершившие действия свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 61 вышеуказанного Постановления Пленума, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Как следует из материалов наследственного дела № (л.д.135-173), открытого к имуществу ФИО3 умершего ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ обратились супруга ФИО1, дочь ФИО4
Свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО3, умершего было выдано ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО4 на ? долю наследственного имущества каждой. Свидетельство подтверждает возникновение права общей долевой собственности на 1/2 в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты>., расположенного по адресу: <адрес> квартиры, с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты>., расположенной по адресу: <адрес>; денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк» Западно-Сибирский банк подразделение № на счетах №, №, с причитающимися процентами и компенсациями. Денежного вклада, хранящегося в ПАО «Сбербанк» Западно-Сибирский банк подразделение № на счете №, с причитающимися процентами и компенсациями. Денежного вклада, хранящегося в ПАО «Сбербанк» Западно-Сибирский банк подразделение № на счете №, с причитающимися процентами и компенсациями за каждым из наследников.
Иных наследников судом не установлено.
Таким образом, наследниками принявшими наследство после смерти ФИО3 умершего ДД.ММ.ГГГГ являются его супруга ФИО1, дочь ФИО4
Правообладателем иного имущества ФИО3 не значился.
На момент открытия наследства после смерти ФИО3 кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № составляла <данные изъяты>.; кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером № составляла <данные изъяты>. Остаток денежных средств на счете № на дату смерти составлял <данные изъяты>., остаток денежных средств на счетах №, №, № на дату смерти составлял 0 руб.
Доказательств обратного, ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
Таким образом, судом установлено наличие наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО3, а так же факт его принятия наследниками первой очереди – ответчиками ФИО1, ФИО4
Оспаривая законность предъявленных требований, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию о взыскании задолженности по спорному договору.
Оценивая указанные выше доводы ответной стороны, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу положений ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п.п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно п. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №"О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Из разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГПК РФ).
В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п. 4.1.5 Условий кредитования Заемщик обязан возвратить банку карту в случае закрытия счета. При этом, расчетная карта является собственностью банка, и после прекращения действия договора банковского счета заемщик обязан ее вернуть (п. 8.1 Условий кредитования). В соответствии с п. 9.1 Условия кредитования договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.
Согласно п.5 заявления-оферты заемщика ФИО3 при полном и надлежащем исполнении обязательств по договору о потребительском кредитовании, включая обязательства по уплате штрафных санкций, заемщик просит банк при условии, что остаток денежных средств на банковском счете равен нулю, расторгнуть с заемщиком договор банковского счета и закрыть банковский счет без дополнительного распоряжения со стороны заемщика.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО3 не были выполнены обязательства по договору о потребительском кредитовании не были выполнены, заемщик продолжал пользоваться кредитной картой, что следует из выписки по счету заемщика, в связи с чем, истцом была произведена автоматическая пролонгация по кредитному договору сроком на 36 месяцев.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО3 не были выполнены обязательства по договору о потребительском кредитовании не были выполнены, заемщик продолжал пользоваться кредитной картой, что следует из выписки по счету заемщика, в связи с чем, истцом была произведена автоматическая пролонгация по кредитному договору сроком на 36 месяцев.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что поскольку заемщик ФИО3 после окончания срока выдачи кредита (36 месяцев) производил операции по кредитной карте, т.е. пользовался денежными средствами банка, срок кредита продлен до 108 месяцев добровольным волеизъявлением заемщика путем дальнейшего пользования кредитными средствами в рамках лимита задолженности. В заключенном сторонами кредитном договоре отсутствует условие об исполнении обязательств по частям (о периодических платежах в определенном размере). Согласно условиям договора с учетом его пролонгации, сроком возврата кредита является ДД.ММ.ГГГГ. Настоящее исковое заявление направлено ПАО «Совкомбанк» в Одесский районный суд Омской области и получено судом ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, истцом не пропущен срок исковой давности по заявленным в настоящем иске требованиям. Требования истца могут быть удовлетворены в пределах срока исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до обращения истца в суд.
Поскольку обязательства заемщика ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не были исполнены, а смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по договору, принимая во внимание, что по долгам наследодателя отвечают его наследники, то ответчики вместе с имевшимися обязательствами становятся должниками и несут обязанности по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При определении размера задолженности суд руководствуется расчетом задолженности, предоставленным истцом, с учетом уточнения исковых требований, ввиду заявленного ходатайства о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно уточненного расчета истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет <данные изъяты>., по процентам <данные изъяты> Расчет задолженности по кредитному договору стороной ответчика не оспорен, альтернативного расчета не представлено.
Согласно материалам наследственного дела стоимость перешедшего наследственного имущества к ФИО1, ФИО4 позволяет погасить задолженность кредитора.
Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию солидарно задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по процентам <данные изъяты>.
Доводы ответчика ФИО2 о том, что задолженность по спорному кредитному договору ею погашена в феврале 2022, судом отклоняются. Согласно ответа ПАО «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. Оплата, произведенная по чеку от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. направлена в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной выпиской по счету, копией чека от ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.
Как следует из уточненного расчета, представленного истцом неустойка по просроченной ссуде составляет <данные изъяты>., неустойка по просроченным процентам составляет <данные изъяты>.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (п. 6.1. условий кредитования). В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании (п.6.2 условий кредитования).
Как следует из раздела «Б» договора о потребительском кредитовании, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. При нарушения срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Исходя из правовой природы неустойки, установленной законом или договором, как компенсационной меры гражданско-правовой ответственности, законодатель допускает ее уменьшение в судебном порядке в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.
Пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Оценив представленные истцом доказательства, отсутствие доказательств в силу ст.ст. 56,57 ГПК РФ со стороны ответчиков о снижении размера неустойки, учитывая размер задолженности по основному долгу и по оплате процентов, приходит к выводу о том, что размер начисленной истцом неустойки, рассчитанной исходя из условий кредитного договора, является соразмерным.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО4 неустойки по просроченной ссуде в размере <данные изъяты>., неустойки по просроченным процентам в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению в полном объеме.
Как следует из заявления-оферты ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 120 руб. Согласно уточненного расчета, представленного истцом страховая премия составляет <данные изъяты>. Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию солидарно страховая премия <данные изъяты>.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно материалам дела, истцом при обращении в суд с данным иском была оплачена государственная пошлина в общем размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).
Поскольку исковые требования истцом уточнены, государственная пошлина за подачу искового заявления при цене иска <данные изъяты>. составит <данные изъяты>.
Учитывая тот факт, что уточненные требования банка удовлетворены в полном объеме, расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию с ответчиков ФИО1, ФИО4 солидарно в пользу истца.
Государственная пошлина, излишне уплаченная в связи с уменьшением исковых требований в ходе рассмотрения дела, в соответствии с п.п.10 п.1 ст.333.20 НК РФ подлежит возврату истцу в порядке, установленном ст.333.40 НК РФ в сумме 1180,1 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу <данные изъяты>., задолженность по процентам <данные изъяты>., страховая премия <данные изъяты>., неустойка по просроченной ссуде <данные изъяты>., неустойка по просроченным процентам <данные изъяты>.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Возвратить Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» сумму излишне уплаченной государственной пошлины в УФК по Омской области (Межрайонная ИФНС России №6 по Омской области) по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Одесский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Т.М. Николаева
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года