Решение по делу № 2-1809/2023 от 29.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-1809/2023 (УИД13RS0023-01-2023-002478-60)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 29 августа 2023 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

судьи Ионовой О.Н.,

при секретаре Цибеевой И.О.,

с участием:

истца акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании иска указанно, что 28 апреля 2017 г. АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключили кредитный договор №119219801, который был заключен на основании Анкеты и Заявления клиента, в котором просил Банк заключить с ним Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия, «Условия кредитования счета» и предоставить ему кредит с лимитом кредитования.

Во исполнение своих обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет №, выпустил на имя Клиента банковскую карту Русский Стандарт, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

В соответствии с Условиями кредитования счета задолженность Заемщика перед Банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов, возникновения неустойки. В соответствии с Условиями по карте, Задолженность по Договору о Карте возникает у Клиента перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновение Сверхлимитной задолженности в рамках Договора о Карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления расходных Операций, совершаемых/ совершенных с использованием Карты (её реквизитов). Кредит считается предоставленными Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита.

Истец указывает, что ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со Счета, определенной Условиями по карте). В целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет и в размере не менее минимального платежа.

Истец указывает, что клиент нарушил согласованные условия Договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

Банк потребовал погашения Заемщиком задолженности, сформировав 28 февраля 2021 г. Заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 113304 руб. 38 коп. и срок её погашения – до 30 марта 2021 г.

На дату предъявления истца задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 30 июня 2023 г. составляет 113259 руб. 89 коп.

Основывая свои требования на положениях статей 309, 310, 810, 819, 850 ГК Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу:

- задолженность за период с 28 апреля 2017 г. по 30 июня 2023 г. по Договору №119219801 от 28 апреля 2017 г. в размере 113259 руб. 89 коп.

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 3465 руб. 20 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», не явился, о времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах своей не явки суд не известили, при этом ФИО3 от имени АО «Банк Русский Стандарт» в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, по неизвестным причинам, о месте и времени разбирательства дела извещен своевременно и надлежащим образом, при этом представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил отказать в удовлетворении исковых требований, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, при этом в случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер неустойки по правилам статьи 333 ГК Российской Федерации.

При таких обстоятельствах и на основании части 5статьи 167 ГПК Российской Федерации, согласно стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика поскольку ими представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав имеющиеся доказательства по делу, и, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Из требований части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК Российской Федерации) следует, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьям 420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Статья 820 ГК Российской Федерации предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании статьи 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом первым статьи 160 ГК Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно статье 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела установлено, что ФИО2 28 апреля 2017 г. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №119219801 и Анкетой №187345832 о предоставлении ему кредита с лимитом кредитования и заключить с ним Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт» (л.д. 11,12).

28 апреля 2017 г. между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» заключены Индивидуальные условия потребительского кредита №119219801/001 (далее по тексту – Индивидуальные условия) (л.д.13).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования с даты отражения составил 75000 рублей. Максимальный лимит кредитования – 299000 рублей. Банк вправе изменять лимит в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Условиями кредитования счета «Русский Стандарт» (пункт 1 Индивидуальных условий).

Согласно пункта 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №119219801/001, договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Срок возврата Кредита определяется моментом востребования Кредита Банком согласно Условиям.

Процентная ставка по кредиту – 30.9% годовых, которая применяется при начислении процентов за пользование Кредитом, предоставленным для осуществления Операций: 1) с использованием Карты по оплате товаров (имущества/работ/услуг/ результатов интеллектуальной деятельности); 2) по переводу денежных средств в пользу Партнёров. 36,9% годовых – ставка применяется для начисления процентов за пользование Кредитом, предоставленным для осуществления Операций, не являющихся Базовыми Операциями (пункт 4 Индивидуальных условий).

В силу пункта 6 Индивидуальных условий, количество, размер и периодичность платежей – до востребования кредит проценты по кредиту подлежат уплате Заемщиком Банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате. До востребования Кредита на дату окончания каждого Расчетного периода определяется Минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы Основного долга; 2) сумма Сверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий Расчетный период процентов по Кредиту; 4) сумма неустойки; 5) Неоплаченная часть Минимального платежа без Сверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования Кредита Заемщик должен погасить Задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента востребования. Количество и периодичность платежей не изменяются, размер определяется в соответствии со строкой 6 Индивидуальных условий.

Способом исполнения заемщиком обязательств по договору является размещение на Счете заемщиком денежных средств любым способом, и Банк списывает их в погашение Задолженности (пункт 8 Индивидуальных условий).

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить Договор о карте.

28 апреля 2017 г. ответчиком ФИО2 подписана Расписка в получении Карты/ПИНа, в соответствии с которой им получена карта Русский Стандарт №, сроком действия до 31 января 2022 г. с лимитом 75000 рублей. Просил активировать карту (л.д. 24).

В соответствии с пунктом 1.23 Условий по банковским картам Русский Стандарт, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение Расчётного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций ( л.д.14).

Согласно пункту 1.33 Условий по банковским картам Русский стандарт, расчетный период – период времени, равный одному месяцу. Датой начала первого Расчетного периода является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Из материалов дела следует, договор был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, на условиях, указанных в Индивидуальных условиях потребительского кредита, Условиях кредитования счета «Русский Стандарт».

Существенные условия Договора потребительского кредита содержатся в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским карам «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями.

ФИО2 своей подписью в Заявлении №119219801 подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен и обязуется выполнять в рамках Договора о кредите Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифы по банковским карам «Русский Стандарт»,

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен Договор о карте и Договор потребительского кредита, именуемые Договор №119219801 в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК Российской Федерации, то есть, заключен договор присоединения.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора – до востребования Кредита и после востребования Кредита по День оплаты при наличии Просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга сумму Просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день полной уплаты Просроченных процентов либо по День оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После востребования Кредита и при наличии Задолженности после Даты оплаты Банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Днем оплаты и до дня полного погашения такой задолженности (л.д. 13 оборотная сторона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно выписке из лицевого счета №, ответчиком первая покупка с выданной Банком карты совершена 28 апреля 2017 г. в размере 500 рублей., последняя покупка была совершена 09 апреля 2020 г. на сумму 2970 руб. 57 коп. (л.д. 25-29).

При рассмотрении дела установлено, что ответчик ФИО2 в нарушение взятых на себя обязательств не обеспечивал размещение на счете денежных средств в составе минимального платежа, чем нарушил условия договора потребительского кредита №119219801/001 от 28 апреля 2017 г.

Согласно пункту 1.37 Условий по банковским картам Русский стандарт, счет выписка – документ, формируемый по окончании Расчетного периода, содержащий кроме прочего информацию о Задолженности (л.д. 14).

В соответствии с пунктом с пунктом 7.2 Условий по банковским картам Русский стандарт, в случае если до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом на дату окончания которого был определен Минимальный платеж, на Счете не будет размещены (не в результате предоставления Банком Кредита) денежные средства в размере, равному такому Минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком Минимального платежа, при этом в случае размещения на Счете (в результате совершения одной или нескольких приходных операций, не связанных с предоставлением Кредита) денежные средства в размере, равном Неоплаченной части Минимального платежа, пропущенный ранее Минимальный платеж считается оплаченным полностью, а Заемщик считается оплатившим Минимальный платеж (л.д.14 оборотная сторона).

Задолженность - все денежные средства, подлежащие уплате Заемщиком Банку по Договору ПК, включая сумму Основного долга, сумму Сверхлимитной задолженности, начисленных, но не уплаченных Заемщиком процентов за пользование Кредитом, неустойки, подлежащей уплате, но не уплаченной Заемщиком. (пункт 1.13 Условий по банковским картам Русский Стандарт).

28 января 2021 г. Банк выставил ФИО2 заключительную счет выписку, в соответствии с которой исходящий баланс на 27 февраля 2021 г. составляет - 81919 руб. 91 коп. Банк просил заемщика погасить задолженность не позднее 30 марта 2021 г. (л.д. 30).

Согласно представленного расчета задолженность ответчика перед истцом составляет 113259 руб. 89 коп., которая складывается из: 299986 руб. 75 коп. – сумма расходных операций, 11018 руб. – плата за снятие наличных, 59249 руб. 76 коп. – проценты за пользование кредитом, 21175 руб. 66 коп., 11967 руб. 92 коп. - плата за пропуск минимального платежа, 2351 руб. – плата за смс-сервис, 1512руб. –другие комиссии за минусом денежных средств, вносимых на счет в размере 293956 руб. 71 коп.( л.д. 8).

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения займа, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Вместе с тем, ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абзац 2 пункта 2).

В соответствии со статьей 207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу пункта первого статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

В разъяснениях, содержащихся в абзаце третьем пункта 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из анализа условий договора следует, что стороны согласовали условия пользования потребительским кредитом, в соответствии с которыми заемщик обязался на дату окончания каждого расчетного периода обеспечить на счете минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм: 3% от суммы основного долга; сумма сверхлимитной задолженности, сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий Расчетный период процентов по кредиту, сумма неустойки, неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности.

В силу пункта 1 статьи 203 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК Российской Федерации).

При разрешении ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности судом учитывается, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из приведенных выше Условий по банковским картам Русский Стандарт следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карт в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

При анализе представленных ежемесячных выписок по счету № по договору №119219801 за период с 28 мая 2017 г. по 28 января 2021 г. следует, что ответчиком ФИО2 были допущены просрочки размещения ежемесячного платежа на счете на следующие даты выставления счета-выписки: 28 апреля 2020 г., 28 июня 2020 г., 28 ноября 2020 г., 28 декабря 2020 г. 28 января 2021 г.

В последующем, 18 мая 2020 г. ответчиком на счете были размещены денежные средства, превышающие минимальный платеж.

Следующая просрочка была допущена 28 июня 2020 г., истец сформировал задолженность с 28 июня 2020 г. по 27 октября 2020 г., указав минимальный платеж 13843 руб. 53 коп., который необходимо оплатить до 27 ноября 2020 г.

Из расчета следует, что 10 июля 2023 г. истцом было размещено на счете 5700 руб., что недостаточно для минимального платежа.

Других движений денежных средств по счету не было.

Согласно счета- выписке от 28 ноября 2020 г. минимальный платеж, который должен был разместить на счете ответчик составляет 21051 руб. 92 коп., который заемщик должен был оплатить до 27 декабря 2020 г., следовательно о нарушенном праве истец узнал 28 декабря 2020 г.

28 февраля 2021 г. истцом была сформирована Заключительная Счет-выписка, в соответствии с которой сумма заключительного счета-выписки составляет 113304 руб. 38 коп.( л.д.30).

17 ноября 2021 г. истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №119219801 от 25 апреля 2017 г. в размере 113304 руб. 38 коп., что подтверждается датой указанной на конверте отправителя.

25 ноября 2021 г. мировым судьей судебного участка №1 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору №119219801 в размере 113304 руб. 38 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1733 руб. 04 коп.

30 мая 2022 г. от должника ФИО2 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 01 июня 2022 г. отменен судебный приказ от 25 ноября 2021 г. о взыскании задолженности с ФИО2

Постановлением судебного-пристава ОСП по Ардатовскому и Атяшевскому районам УФССП России по Республике Мордовия ФИО1 20 мая 2022 г. возбуждено исполнение производство №23724/22/13001-ИП.

18 августа 2022 г. исполнительное производство прекращено Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по Ардатовскому и Атяшевскому районам УФССП России по Республике Мордовия ФИО1, в связи с отменой судебного приказа на основании которого выдан исполнительный документ.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Ленинский районный суд Республики Мордовия 12 июля 2023 г., посредствам подачи электронного образа документов через личный кабинет раздела «Подача процессуальных документов в электронном виде» подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью (л.д.1).

Таким образом, суд не усматривает оснований для применения срока исковой давности, поскольку истец узнал о нарушенном праве 28 декабря 2020 г., следовательно, срок исковой давности истекает 29 декабря 2023 г., который также увеличивается на 6 месяцев 05 дней, период с даты вынесении судебного приказа до даты его отмены.

Ответчиком ФИО2 заявлено о снижении размера неустойки по правилам статьи 333 ГК Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указывалось ранее, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита пунктом 12 предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым до востребования кредита и после востребования кредита по День оплаты при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму Просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день полной уплаты Просроченных процентов либо по День оплаты (зависимости от того какое из событий наступит раньше). После востребования кредита и при наличии Задолженности после дня оплаты Банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты следующей за днем оплаты и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно представленного истцом расчёта задолженность ответчика перед истцом составляет 113 259 руб. 89 коп., которая складывается из: 299 986 руб. 75 коп. – сумма расходных операций, 11 018 руб. – плата за снятие наличных, 59 249 руб. 76 коп. – проценты за пользование кредитом, 21 175 руб. 66 коп., 11 967 руб. 92 коп. - плата за пропуск минимального платежа, 2 351 руб. – плата за смс-сервис, 1 512руб. –другие комиссии за минусом денежных средств, вносимых на счет в размере 293 956 руб. 71 коп.( л.д. 8).

Таким образом истцу не была начислена неустойка, а следовательно отсутствуют основания для применения правил о снижении неустойки.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Доказательств своевременного и надлежащего исполнения ответчиком взятых на себя кредитных обязательств стороной ответчика не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №119219801 от 28 апреля 2017 г. в размере 113259 руб. 89 коп.

В силу части первой статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление оплачено АО «Банк Русский Стандарт» государственной пошлиной в размере 3465 руб. 20 коп., при этом уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере соответствует размеру государственной пошлины, исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (л.д.6).

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы в следующем порядке.

С учетом размера взысканных сумм, с ответчика ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 465 руб. 20 коп., согласно следующего расчета 113259 руб. 89 коп. – 100 000 руб. х2% + 3 200 руб.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК Российской Федерации, Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, паспорт <данные изъяты>.) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН № №) сумму задолженности по договору №119219801 от 28 апреля 2017 г. за период с 28 апреля 2017 г. по 30 июня 2023 г. в размере 113259 рублей 89 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3465 рублей 20 копеек, а всего 116725 (сто шестнадцать тысяч семьсот двадцать пять) рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного

суда г. Саранска Республики Мордовия О.Н. Ионова

Мотивированное решение принято 31 августа 2023 г.

Судья - О.Н. Ионова