Решение по делу № 2-270/2023 от 19.06.2023

Дело № 2-270/2023 (УИД № 13RS0023-01-2022-005023-72)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 19 июня 2023 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Бурлакова И.И.,

с участием секретаря судебного заседания – Пшеничниковой Е.В.,

старшего помощника прокурора Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия Мещеряковой Инны Михайловны,

с участием в деле:

истца – публичного акционерного общества Сбербанк,

ответчика – Администрации городского округа Саранск,

представителя ответчика – ФИО2, действующей на основании доверенности от 28.11.2022,

ответчика - ФИО3,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика Межрегиональное территориальное управление Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике, Пензенской области

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Мордовского отделения № 8589 к Администрации городского округа Саранск Республики Мордовия, ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договор в отношении умершей ФИО1, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Администрации городского округа Саранск Республики Мордовия, ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договор в отношении умершей ФИО1.

В обосновании исковых требований указанно, что ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк или кредитор) и ФИО1 (далее-заемщик или должник) 24.08.2018 заключили между собой кредитный договор <***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 570 000 рублей под 10.90000% годовых, на срок по 24.08.2033 года.

Счет № № - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и Списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №

В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с кредитным договором <***> от 24.08.2018 года кредитор обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц" (далее - Общие условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условия кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывает в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заем шику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (П.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитор,- неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В последствие, стало известно, что 29.12.2020 года Заемщик умер.

Согласно сведеньям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ наследственное дело после смерти ФИО1 не открывалось.

С момента смерти наследодателя ФИО1 до настоящего времени никто не обратился за принятием наследства и не имеется сведений о фактическом принятии наследства. Данный факт подтвержден информацией с сайта Федеральной нотариальной палаты РФ. Имущество, оставшееся после смерти ФИО1, является выморочным, а ответственность по ее долгам в силу положений вышеперечисленных правовых норм и разъяснений по их применению несет Администрация городского округа города Саранск Республики Мордовия в пределах стоимости наследственного имущества. Указанное имущество переходит в собственность Администрация городского округа города Саранск Республики Мордовия.

В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору <***> от 24.08.2018 года задолженность ответчиков перед истцом по состоянию на 23.06.2022 года составляет 616337 руб. 22 коп., из которых:

- основной долг - 529936,1 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 86401,12 руб.;

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 25.01.21 по 23.06.2022 года.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий, в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик(и) предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости.

- Квартира, расположенная по адресу: <адрес> Инвентарным номером №; Кадастровым номером №

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику ФИО1.

На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно закладной залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон: - Квартира, расположенная по адресу: <адрес> инвентарным номером №; Кадастровым номером № в размере: 691200 рублей.

На основании вышеизложенного просит расторгнуть кредитный договор <***> от 24.08.2018 года заключенный с ФИО1. Взыскать в пределах стоимости наследуемого имущества, в пользу ПАО Сбербанк с ответчика: Администрации городского округа города Саранск Республики Мордовия задолженность по кредитному договору <***> от 24.08.2018 года по состоянию на 23.06.2022 года включительно в размере 616337,22 руб., в том числе основной долг 529936,1 руб., проценты в размере 86401,12 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 363 руб. 37 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости, равной залоговой, путем реализации с публичных торгов Квартиры, расположенной по адресу: <адрес> инвентарным номером 13471; кадастровым номером 13:23, принадлежащей на праве собственности ФИО1, в размере: 691 200 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО3 исковые требования признал частично, пояснил, что согласен оплачивать задолженность, так же пояснил что фактически принял наследство после умершей, однако не успел его оформить. При этом просил в иске истцу отказать.

В судебном заседании представитель ответчика Администрации городского округа Саранск ФИО2 считала, что исковые требования предъявленные к ним не подлежат удовлетворению, так как имеется наследник принявший наследство, и имущество не является выморочным, просила в иске отказать.

В судебное заседание иные участники процесса, не явились о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежаще и своевременно, о причинах неявки суд не известили.

При таких обстоятельствах и на основании частей 3, 5 статьи 167 ГПК Российской Федерации, согласно которым суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, поскольку им представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в отсутствие ответчика, представителя третьего лица, поскольку ими не представлено сведений о причинах неявки.

Выслушав представителя Администрации г.о.Саранск, ФИО3, заключение прокурора, исследовав письменные материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из письменных материалов дела, 24.08.2018 ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили между собой кредитный договор <***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 570 000 рублей под 10.90000% годовых, на срок по 24.08.2033 года (т. 1 л.д. 33-35).

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

В соответствии с п. 3.3.Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Из материалов дела следует, что заёмщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако, принятые на себя обязательства не исполняла.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору <***> от 24 августа 2018 года по состоянию на 23.06.2022 года составляет 616337 руб. 22 коп., из которых: основной долг - 529936,1 руб.; проценты за пользование кредитом - 86401,12 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 25.01.21 по 23.06.2022 года.

- Квартира, расположенная по адресу: <адрес> Инвентарным номером 13471; Кадастровым номером 13:23.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику ФИО1 (т. 1 л.д. 38-39).

На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно закладной, залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон: - Квартира, расположенная по адресу: <адрес> инвентарным номером 13471; Кадастровым номером 13:23, в размере: 691200 рублей

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) следует, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренныепараграфом 1настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Согласно записи акта о смерти № заемщик ФИО1 умерла 29 декабря 2020 г. (т. 1 л.д. 75).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 1153 ГК РФ предусматривает, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Анализ приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации дает основания полагать, что для наступления правовых последствий, предусмотренных пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет значение факт принятия наследником наследства, и именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности к таким допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (статья 1159 ГК РФ), либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

Как следует из материалов дела, наследодатель ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на день смерти была зарегистрирована по адресу: <адрес>.

Согласно записи акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имеется сын, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (т. 1 л.д. 178).

В соответствии со сведениями с официального сайта Федеральной нотариальной палаты Российской Федерации наследственное дело после смерти ФИО1 не открывалось.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 23 декабря 2022 г. ФИО1 принадлежит жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> (т. 1 л.д. 63).

Согласно сообщению ПАО Сбербанк в кредитной организации на имя ФИО1 открыты следующие счета: № с остатком на счете 3 671 руб. 83 коп., № с остатком на счете 0 руб. (т. 1 л.д. 146-147).

По данным МВД по Республике Мордовия, по ФИС ГИБДД М нет сведений об автотранспортных средствах, зарегистрированных на ФИО1, в том числе по состоянию на 28 декабря 2022 г. (т. 1 л.д. 85).

У ФИО1 отсутствовали счета в иных кредитных организациях, что подтверждается соответствующими ответами.

На день рассмотрения дела судом, срок для принятия наследства после смерти ФИО1 истек.

Статьи 1142 и 1143 ГК РФ предусматривают, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Наследником ФИО1 первой очереди является ее сын ФИО3.

Как следует из пояснений ответчика ФИО3 данных в судебном заседании он единственный ребенок, унаследовал имущество в квартире, после смерти матери, а именно: диван, шкаф, тумбу, т.е. он считает, что фактически принял наследство, так же он пояснил, что периодически проживал в квартире по адресу: <адрес>

Учитывая, что ФИО3 фактически принял наследство, и доказательств обратного стороной истца суду не представлено, имущество оставшееся после ФИО1 не является выморочным, оснований для удовлетворения исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Администрации городского округа Саранск не имеется.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Так как ФИО1 допущены существенные нарушения кредитного договора в виде многократных просрочек внесения ежемесячных платежей в погашение кредита, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор <***> от 24.08.2018 года заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

При таких данных, установив ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору <***> от 24 августа 2018 года, а также, что наследство после её смерти принял ФИО3, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО3 задолженности по кредитному договору <***> от 24 августа 2018 года в размере 616337 рублей 22 копейки.

Также суд находит подлежащими удовлетворению требования об обращении взыскания на являющееся предметом залога недвижимое имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 77 Федерального закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с положениями ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Судом установлено, что обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору <***> от 24 августа 2018 года является квартира, общей площадью 51,1 кв. м, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные требования о недопустимости обращения взыскания на заложенное имущество содержатся в ч.ч. 1, 5 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которым обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. ст. 334, 336, 348, 349 ГК РФ, ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" кредитор имеет право в случае неисполнения должником обязательства обеспеченного залогом, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника квартиры, являющейся единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на нее взыскания, если соответствующая квартира является предметом ипотеки (договорной или законной).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

В подтверждение стоимости заложенного имущества-квартиры, ПАО "Сбербанк" представил закладную залоговую стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента установленным по соглашению сторон: - Квартира, расположенная по адресу: <адрес> инвентарным номером 13471; Кадастровым номером 13:23, в размере: 691 200 рублей.

Не согласившись с указанным заключением об оценке, ответчики ходатайствовали о назначении по делу судебной оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости квартиры, находящейся в залоге.

Согласно заключению эксперта № 100/04/2023 от 26 апреля 2023 года составленного ООО «РАНЭО» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по состоянию на дату проведения экспертизы составляет с учетом разумного округления 1142000 рублей.

Анализируя заключение судебной экспертизы, суд принимает его во внимание, поскольку оно соответствуют нормам ГПК РФ, содержит все необходимые сведения, ссылки на используемую литературу, источники, исследовательская часть соответствует выводам, экспертное заключение основано на непосредственном осмотре объекта недвижимости, заключение подробно мотивированно, выполнено с соблюдением установленного процессуального порядка лицами, обладающими специальными познаниями для разрешения поставленных перед ними вопросов, имеющими соответствующую квалификацию, предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Оснований для сомнения в объективности вышеуказанного заключения не имеется. Кроме того, суд учитывает, что бесспорных доказательств, свидетельствующих о порочности заключения судебной экспертизы не представлено.

Учитывая изложенное, суд принимает вышеуказанное экспертное заключение в качестве достоверного и допустимого доказательства, и, соответственно определяет рыночную стоимость указанной квартиры 1142000 рублей.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчиков по состоянию на 23.06.2022 года составляет 616337 руб. 22 коп., из которых: основной долг - 529936,1 руб.; проценты за пользование кредитом - 86401,12 руб. Таким образом, размер неисполненного обязательства заемщиками превышает 5% от стоимости предмета залога, определенной согласно судебной экспертизе, которая составляет 1142 000 рублей.

Принимая во внимание установленные факты допущения ФИО1 просрочек в исполнении обязательства, учитывая вышеприведенные нормы права, а также условия заключенного кредитного договора, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению.

Определяя начальную продажную стоимость квартиры, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 вышеуказанного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Рыночная стоимость квартиры, являющейся предметом залога, на основании заключения судебной экспертизы определена в 1142 000 рублей.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке" начальная продажная цена заложенного имущества, определяемая на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, то ее размер по данному делу составит: 913 600 рублей (1142 000 руб. х 80% = 913 600 руб.).

Реализацию заложенного имущества проводить путем продажи с торгов.

На основании приведенных выше норм права денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, подлежат направлению в счет погашения задолженности по кредитному договору и уплаты судебных расходов. Денежная сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышающая размер долга, подлежит возврату ответчику ФИО3

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 363 руб. 37 коп.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Мордовского отделения № 8589 к Администрации городского округа Саранск Республики Мордовия, ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договор в отношении умершей ФИО1, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскание судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 24.08.2018 года заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в пределах стоимости наследуемого имущества, в пользу ПАО Сбербанк с ответчика ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты> по состоянию на 23.06.2022 года включительно в размере 616 337 (шестьсот шестнадцать тысяч триста тридцать семь) рублей 22 копейки, в том числе основной долг - 529 936 рублей 1 коп., проценты в размере 86 401 рубль 12 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 363 руб. 37 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости в размере 913600 рублей, путем реализации с публичных торгов, Квартиры, расположенной по адресу: <адрес> инвентарным номером №; кадастровым номером №, принадлежащей на праве собственности ФИО1.

Исковые требования ПАО Сбербанк к Администрации г.о.Саранск, оставить без удовлетворения.

Исковые требования ПАО Сбербанк к Администрации г.о.Саранск, ФИО3 в части установления первоначальной продажной стоимости квартиры равной залоговой - 691200 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республике Мордовия в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия И.И. Бурлаков

Мотивированное решение суда составлено 26 июня 2023 года.

Судья И.И. Бурлаков