Дело № 2-36/2025
70RS0012-01-2024-000473-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Бакчар Томской области 04 марта 2025 года
Бакчарский районный суд Томской области в составе:
председательствующего Корнеевой Т.С.,
при секретаре Липатовой Т.О.,
помощник судьи П.А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности за период с 22.01.2024 по 07.12.2024 по кредитному договору №10551479556 (2451460064) от 21.11.2023 в размере 732538,33 руб., из которых - просроченная ссудная задолженность 673606,49 руб; просроченные проценты 44661,88 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 5965,59 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 34,34 руб.; неустойка на просроченную ссуду 5401,25 руб.; неустойка на просроченные проценты 1833,14 руб.; штраф за просроченный платеж 40,64 руб.; комиссия за смс-информирование 995 руб., а также о взыскании уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 39650,77 руб. Также истец просит обратить взыскание на предмет залога транспортное средство, принадлежащее заемщику: МИЦУБИСИ ЛАНСЕР 1.8, 2008, №, установив начальную продажную цену в размере 511574,82 руб., способ реализации – с публичных торгов.
В обоснование заявленных требований указано, что 21.11.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> (2451460064), согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 722238 руб под 22,9% годовых сроком на 1827 дней, под залог транспортного средства МИЦУБИСИ ЛАНСЕР 1.8, 2008, №. Между ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 22.06.2024 было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. Согласно п. 1.1. Соглашения, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права (вместе именуемые – уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. Соглашения, банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.01.2024, на 07.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.07.2024, на 07.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 138 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 251619,10 руб.
На основании ст.ст.309-310, 314, 393, 395, 810-8111, 819 ГК РФ просит удовлетворить свои требования.
Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия истца.
Ответчик ФИО1, извещенный о времени месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, свое представителя не направил, об отложении дела не просил, возражений на иск не представил.
Суд на основании ст.ст.35, 167 ГПК РФ, ст.ст.10, 165.1 ГК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.
Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключатся способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы). В соответствии п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
По смыслу п.4 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог возникает в силу договора, а также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
В соответствии со ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме.
Согласно ст.341 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога.
Судом установлено, что 21.11.2023 между ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №2451460064 о предоставлении потребительского кредита с суммой 722238 руб. под 22,9% годовых, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 60 календарных месяцев. Количество, размер и периодичность (сроков) платежей определены в п. 6 Индивидуальных условий: ежемесячно, равными платежами в размере 20515,57 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество платежей – 60, дата платежа 21 число каждого месяца. В п. 10 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика обеспечения обязательств по договору – залог транспортного средства. В п.12 условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по исполнению договора.
Из п.13 Индивидуальных условий следует, что кредитор имеет право уступки третьим лицам прав (требований) по Договору. В п.14 заемщик согласился с тем, что ознакомился с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банк. Согласно п. 20 Индивидуальных условий заемщик ФИО1 передал в залог банка принадлежащий ему на праве собственности автомобиль: МИЦУБИСИ ЛАНСЕР 1.8, 2008, №, залоговая стоимость автомобиля установлена в 723129 руб.
Подписав индивидуальные условия потребительского кредита, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, Общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, и обязался исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату полученной суммы (основного долга) и уплате процентов на нее в размере и на условиях, установленных кредитным договором, в том числе установленных в п. 10 Индивидуальных условий, залог автомобиля, как обеспечение исполнение обязательств заемщика по договору в полном объеме, в том числе по возврату кредита, начисленных процентов неустойки (штрафов, пени) убытков и иных сумм, предусмотренных договором, и в установленные сроки. Следовательно залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком может получить удовлетворение из стоимости транспортного средства.
Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» выполнило свои обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету RUR/000650032334/47422810750180972575 с 21.11.2023 по 07.12.2024.
Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, присущим договору залога.
ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк» 26.06.2024 заключили Соглашение №3 об уступке прав (требований), в соответствии с которым право (требования) по договору потребительского кредита №2451460064, заключенному 21.11.2023 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», перешло к ПАО «Совкомбанк».
В силу подп.1 п.1 ст.352 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обеспеченного залогом обязательства влечет прекращение залога.
То есть, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.
При этом право залога следует судьбе обеспеченного залогом обязательства, неразрывно с ним связано и прекращается вместе с ним.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.
В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор имеет право досрочно потребовать от заемщика, а заемщик обязан возвратить досрочно всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки.
Из представленных материалов следует, что действительно с момента получения кредита ответчик допускал просрочку ежемесячного полной суммы платежа.
Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены, в связи с изложенным у банка возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование им.
Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом равным по стоимости.
19.09.2024 в адрес ответчика банком была направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору <***> от 21.11.2023 в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на 19.09.2024 оставляла 704706,72 руб.
До настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.
Учитывая приведенные выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору №2451460064 от 21.11.2023, суд приходит к выводу о наличии у него задолженности по состоянию на 07.12.2024 в заявленном размере по просроченной ссуде – 673606,49 руб.
Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности на момент обращения в суд с настоящим иском.
Доказательств уплаты всей указанной суммы ответчик суду не представил.
Разрешая заявленные истцом требования о взыскании неустойки, штрафа суд учитывает следующее.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п.1 ст.330 ГК РФ).
Следовательно, по смыслу закона, неустойка, установленная сторонами в виде процентной ставки, является мерой ответственности за нарушение обязательств, в то время, как проценты, предусмотренные ст. ст. 809 и 819 ГК РФ, таковыми мерами не являются.
Поскольку в ходе разбирательства по делу установлен факт неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору потребительского кредитования, суд находит требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа законными и обоснованными.
Из представленного истцом расчета следует, что им начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 5401,25 руб, и неустойка на просроченные проценты в размере 1833,14 руб, а так же штраф за просроченный платеж 40,64 руб.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1 июля 2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Заявленный к взысканию размер неустойки соответствует условиям кредитного договора и соразмерен последствиям нарушения обязательства, по которому ответчик длительное время выплаты в погашение кредита не производит. Размер неустойки не превышает размера просроченных платежей.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №2451460064 от 21.11.2023 по состоянию на 07.12.2024 в размере 732538,33 руб., из которых - просроченная ссудная задолженность 673606,49 руб; просроченные проценты 44661,88 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 5965,59 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 34,34 руб.; неустойка на просроченную ссуду 5401,25 руб.; неустойка на просроченные проценты 1833,14 руб.; штраф за просроченный платеж 40,64 руб.; комиссия за смс-информирование 995 руб.
Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2 ст.348 ГК РФ).
Поскольку период просрочки исполнения ответчиком обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 5 процентов от размера стоимости заложенного имущества по условиям о залоге, указанным в кредитном договоре, а потому требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными.
Согласно абз. 1 п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 349 ГК РФ, если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.
Как изложено выше, стороны предусмотрели в договоре залога осуществить обращение взыскания на залоговый автомобиль во внесудебном порядке, однако, из гл.8.14 названного договора следует, что установленный договором порядок обращения взыскания на имущество и его реализация не лишает залогодержателя права удовлетворить свои требования по решению суда, что не противоречит абз. 2 п. 1 ст. 349 ГК РФ.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом, при определении начальной продажной цены с учетом приведенных положений п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 29,26 %, таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 511574,83 руб.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в целях обеспечения возврата суммы кредита за счёт реализации заложенного имущества, что прямо предусмотрено договором залога и не противоречит общим положениям о залоге, указанным в Гражданском кодексе Российской Федерации.
С учётом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 39650,77 руб., уплата которой подтверждена платежным поручением от 09.12.2024 №91.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №2451460064 от 21.11.2023 по состоянию на 07.12.2024 в размере 732538,33 руб, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 39650,77 руб.
Обратить взыскание на залоговое имущество – автомобиль МИЦУБИСИ ЛАНСЕР 1.8, 2008, №, регистрационный знак <данные изъяты>, способ реализации – с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Бакчарский районный суд Томской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий (подписано) Т.С. Корнеева
Мотивированное решение изготовлено 18.03.2025