Решение по делу № 2-421/2023 от 10.03.2023

Дело № 2-421/2023

УИД: 42MS0034-01-2022-002202-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Старцевой И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

10 марта 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось к мировому судье судебного участка ### Центрального судебного района г.Кемерово с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора ### от **.**.**** выдало кредит ФИО1 в сумме 33039, 65 руб. на срок 46 мес. под 19, 9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

**.**.**** ответчик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1 Условия банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

**.**.**** должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты (номер счета карты ###). Впоследствии карта была перевыпущена. При перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

**.**.**** должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком верно введен пароль для входа в систему.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» **.**.**** ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» **.**.**** (ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения).

Согласно выписке по счету клиента ### (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» **.**.**** банком выполнено зачисление кредита в сумме 33039, 65 руб.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа - погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей а датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял ненадлежащим образом, за период с **.**.**** по **.**.**** (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 32 755,39 руб.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 32 755,39 руб., из которой: просроченные проценты - 3 299,81 руб., просроченный основной долг - 29 455,58 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7182, 66 руб.

Определением мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г. Кемерово от 18.10.2022 года настоящее гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Центральный районный суд г.Кемерово.

Определением Центрального районного суда г.Кемерово от 10.01.2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен ОП «Юбилейный» УМВД России по г.Кемерово.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, путем направления судебного извещения по адресу регистрации. Почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда по истечению срока хранения без фактического вручения адресату.

В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В данном случае, судебное извещение было направлено ФИО1 по адресу ее регистрации, однако не получено ответчиком и возвращено в суд по истечении срока хранения.

Исходя из изложенного, в силу положений ст. 165.1 ГК РФ, судебное извещение следует считать доставленным адресату ФИО1

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ОП «Юбилейный» УМВД России по г.Кемерово в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, учитывая наличие письменного заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.

Суд, изучив письменные материалы дела, материалы уголовного дела ### в отсутствии сторон, приходит к следующим выводам.

По смыслу п. 2 ст. 1 и ст. 9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в банк с заявлением от **.**.**** на банковское обслуживание, на основании которого между ОАО Сбербанк и ответчиком заключен договор банковского обслуживания (далее - ДБО) с подтверждением согласия и присоединения истца к условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО Сбербанк, о чем имеется личная подпись ответчика в заявлении на банковское обслуживание.

Также на основании заявления ФИО1 на получение международной банковской карты Сбербанк – Maestro «Социальная» от **.**.**** ответчику выдана банковская карта, номер счета карты – ###.

Как следует из сведений ПАО «Сбербанк» **.**.**** ФИО1 произведена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» для Android.

**.**.**** между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключен кредитный договор ###.

По условиям кредитного договора истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 33039,65 руб. под 19,90 % годовых сроком на 46 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора (п.1-4 индивидуальных условий).

В соответствии с п.п. 3.1. - 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий кредитования размер аннуитетного платежа составляет 1032,37 руб., платежная дата – 21 число каждого месяца.

Предоставление кредита производится путем зачисления на счет ### (п.17 индивидуальных условий).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно положениям ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абзаце втором п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Сертификат ключа проверки электронной подписи - электронный документ или документ на бумажном носителе, выданные удостоверяющим центром либо доверенным лицом удостоверяющего центра и подтверждающие принадлежность ключа проверки электронной подписи владельцу сертификата ключа проверки электронной подписи (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Владелец сертификата ключа проверки электронной подписи - это лицо, которому в установленном настоящим Федеральным законом порядке выдан сертификат ключа проверки электронной подписи (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи»). При этом, как следует из указанного закона таким владельцем может выступать как юридическое, так и физическое лицо.

Согласно ч. 2 и 3 ст. 14 Федерального закона «Об электронной подписи» сертификат ключа проверки электронной подписи должен содержать фамилию, имя и отчество (если имеется) - для физических лиц, наименование и место нахождения - для юридических лиц или иную информацию, позволяющую идентифицировать владельца сертификата ключа проверки электронной подписи. Наряду с указанием наименования юридического лица указывается физическое лицо, действующее от имени юридического лица на основании учредительных документов юридического лица или доверенности. Допускается не указывать в качестве владельца сертификата ключа проверки электронной подписи физическое лицо, действующее от имени юридического лица, в сертификате ключа проверки электронной подписи (в том числе в квалифицированном сертификате), используемом для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе при оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, а также в иных случаях, предусмотренных федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами. Владельцем такого сертификата ключа проверки электронной подписи признается юридическое лицо, информация о котором содержится в таком сертификате.

Таким образом, электронная подпись вместе с сертификатом ключа передается ее владельцу и находится в его распоряжении, каковыми являются юридическое лицо и физическое лицо (при указании последнего в сертификате ключа) либо только юридическое лицо (в случае не указания физического лица).

На основании п. 1 ст. 2 и ст. 18 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись служит средством для определения лица, подписывающего информацию.

На основании изложенного, возможность использования простой электронной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нормами Гражданского законодательства и положениями Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован положениями законодательства и договором банковского обслуживания, заключенным между истцом и Банком.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (Приложение 1, 2, 3). Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствия» совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Как следует из представленных истцом письменных доказательств, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен **.**.**** кредитный договор в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: направление ответчиком заявки на кредит в системе «Сбербанк Онлайн»; подтверждения ответчиком одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн».

В заявлении на заключение договора банковского обслуживания от **.**.****, подписанным собственноручно ФИО1 указано, что она ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО Сбербанк, обязуется их исполнять; согласна, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО Сбербанк и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания, согласна на обработку ОАО «Сбербанк» своих персональных данных в соответствии с требованиями ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Перечень персональных данных, цель их обработки, срок, в течение которого действует согласие, изложены в условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк».

В соответствии с п. п. 1.1., 1.2 Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Согласно п. 1.14, п. 1.15 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента, в том числе путем опубликования на официальном сайте банка. При этом в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком.

ФИО1 с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в банк с заявлением на его расторжение.

С использованием карты ФИО1 получила возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.10 ДБО).

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный (ые) договор(ы), в том числе, с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением, анкетой на получение потребительского кредита; инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашение кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК. После подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

В соответствии с п. 3.9.2 ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием электронных терминалов у партнёров осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 2.44 ДБО система «Сбербанк Онлайн» - удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также Мобильное приложение банка,

Таким образом, возможность предоставления банком услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрена заключенными между истцом и ответчиком договором.

В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться клиентом вне подразделений Банка на официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить» и проведения успешной Аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Таким образом, в силу заключённого между Банком и ответчиком договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн» **.**.**** ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

**.**.**** ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

ФИО1 подтвердила ознакомление с условиями заключаемого кредитного договора и подтвердила намерение заключить кредитный договор путем ввода кода подтверждения из смс-сообщения в соответствующих полях в системе «Сбербанк Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

При этом суд исходит из того, что последовательность действий при заключении кредитного договора, в том числе по распоряжению денежными средствами, в системе «Сбербанк Онлайн» посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона ФИО1, свидетельствуют об осведомленности ответчика о совершаемых операциях, разумность и добросовестность которых предполагается.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору ### от **.**.**** в полном объеме.

На момент совершения операции по зачислению кредитных денежных средств у банка отсутствовали основания полагать, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» и последующие распоряжения на зачисление кредита совершены неуполномоченным лицом.

Как следует из ответа ПАО «Сбербанк России», представленного ответчиком в материалы дела, **.**.**** (МСК) через устройство самообслуживания ###, расположенное по адресу: г..., с использованием карты ответчика ...... совершена операция выдачи наличных денежных средств на сумму 30000 руб. Данные обстоятельства также подтверждаются копией лицевого счета ###. Из данного ответа также следует, что вход в мобильное приложение Сбербанк Онлайн произведен с использованием персональных средств доступа, полученных по карте ...

Исходя из того, что карта и ПИН-код предоставлены только держателю карты, Банк при заключении договора информирует клиентов о необходимости предпринимать меры предосторожности при использовании карты и об ответственности клиента за операции, произведенные с использованием аналога собственноручной подписи клиента - ПИН-кода, Банк на момент совершения операций по получению кредитных денежных средств обоснованно полагал, что операции совершаются самой ФИО1

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик ФИО1 взятые на себя по договору обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполняет; ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредиту, в сроки и на условиях кредитного договора, не вносит.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.4.2.3., 4.3.6 Общих условий, истец направил ФИО1 требование от **.**.**** о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и о расторжении кредитного договора. Однако, в добровольном порядке, требование банка заемщиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному банком в материалы дела расчету, задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** составляет 32755,39 руб., из которой: просроченные проценты – 3299,81 руб., просроченный основной долг – 29455,58 руб.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит указанные расчеты правильными, подтвержденным банковскими документами.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду доказательств в опровержение исковых требований.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями ст. 452 ГК РФ установлен порядок расторжения договора, согласной которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку требование банка о досрочном возврате всего причитающего по договору оставлено ответчиком без исполнения, истец правомерно воспользовался своим правом, установленным ст. 450 ГК РФ, и обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, включающими, в том числе, и требование о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком ФИО1

Кроме того, суд считает, что со стороны ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением условий договора и, соответственно, основанием для расторжения кредитного договора в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требования истца и расторгнуть кредитный договор договору ### от **.**.****, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

Что касается доводов ФИО1 о том, что она не заключала кредитный договор, суд учитывает следующие обстоятельства.

По данному факту ФИО1 обратилась **.**.**** в отдел полиции «Юбилейный» УМВД России по г.Кемерово с заявлением о совершенныъ в отношении неё противоправных действиях. Постановлением старшего следователя СО отдела полиции «Юбилейный» СУ УМВД России по г.Кемерово ЛИЦО_3 возбуждено уголовное дело ### по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.

Постановлением следователя СО отдела полиции «Юбилейный» СУ УМВД России по г.Кемерово ЛИЦО_3 от **.**.**** ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу ###.

Из протокола допроса потерпевшей ФИО1 от **.**.**** следует, что у сыновей ответчика имеется доступ к ее банковской карте и они знают пин-код от банковской карты.

Кроме того, согласно протоколу допроса свидетеля ЛИЦО_4 (сын ответчика) от **.**.**** следует, что в **.**.**** года ФИО1 обратилась к нему с просьбой оформить ей кредит через личный кабинет ПАО «Сбербанк России». После того как банком была одобрена заявка, денежные средства поступили на счет ответчика. Данные действия были совершены в присутствии ответчика ФИО1

Постановлением следователя СО отдела полиции «Юбилейный» СУ УМВД России по г.Кемерово ЛИЦО_3 от **.**.**** предварительное следствие по уголовному делу ### приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

В соответствии с п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первом Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

При изложенных обстоятельствах при оформлении кредита и дальнейшем списании кредитных средств, нарушений и вины Банка не установлено, поскольку именно в распоряжении истца находились одноразовые пароли, посредством введения которых и было осуществлено заключение кредитного договора. Банк принял платежные электронные документы клиента к исполнению после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента.

Таким образом, Банк со своей стороны выполнил все обязательства; письменная форма кредитного договора соблюдена, кредитный договор содержит все существенные условия кредитования, ФИО2 лично подписала договоры простой электронной подписью, чем выразила согласие с его условиями; воспользовалась предоставленными кредитными денежными средствами; доказательств, о совершении мошеннических действий и получении кредита неуполномоченными лицами от имени ФИО1, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Мошеннические действия представляют собой состав преступления, уголовная ответственность за которое установлена ст. 159 УК РФ.

Исходя из ст. 49 Конституции РФ факт совершения преступления может быть установлен только приговором суда.

Согласно ст. 61 ГПК РФ для суда, рассматривающего гражданское дело, по вопросам о том, имели ли место действия, образующие состав уголовного преступления, обязательными являются лишь вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу.

В настоящее время расследование данного уголовного дела не завершено, в связи с чем, факт совершения в отношении ФИО1 преступления по ст. 159 УК РФ путем заключения кредитного договора от ее имени в отсутствии ее действительного волеизъявления, не может считаться установленным.

Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

При этом, клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности предоставления третьим лицам доступа (разглашения) своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Согласно п. 3.20.2, 3.20.3 Приложения 1 к ДБО банк не несет ответственности - за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему «Сбербанк Онлайн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

В соответствии с п. 6.4. ДБО банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Согласно п. 6.5. ДБО банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В соответствии с п. 3.10 Приложения 1 к ДБО клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть интернет.

Согласно п. 1.8. Приложения 1 к ДБО банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в УКО, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на сайте банка и/или в подразделениях банка, и/или путем отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), и/или Push-уведомлений на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка, в системе «Сбербанк Онлайн», и/или иными способами, установленным в ДБО.

Согласно п. 1.9. Приложения 1 к ДБО клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать.

Согласно п. 3.21.1, 3.21.2 Приложения 1 к ДБО клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. При компрометации или подозрении на компрометацию постоянного пароля – незамедлительно произвести смену постоянного пароля в Системе «Сбербанк Онлайн». При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрении на компрометацию логина (идентификатор пользователя), незамедлительно обратиться в контактный центр банка или любое подразделение банка.

Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push -уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем одноразовый пароль и согласии с проводимой операцией. Не проводить с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности, а также использовать Систему «Сбербанк Онлайн» в составе коммерческих продуктов и/или для предложения коммерческих продуктов или услуг третьим лицам, а также в иных коммерческих целях (п. 3.21.3 Приложения 1 к ДБО

В Памятке по безопасности, являющейся частью Условий ДБО, в данной части указано: «Храните свою карту в недоступном для окружающих месте. Не передавайте карту и ее реквизиты другому лицу, за исключением продавца (кассира). Рекомендуется хранить карту отдельно от наличных денег и документов, удостоверяющих личность, особенно в поездках. Во избежание мошенничества с использованием Вашей карты требуется проведение операций с картой только в Вашем присутствии, не позволяйте уносить карту из поля вашего зрения. Не прислушивайтесь к советам третьих лиц, а также не принимайте их помощь при проведении операций. При необходимости обратитесь к сотрудникам в филиале банка или позвоните по телефонам, указанным на УС или на стороне вашей карты. Используйте только надежные и проверенные точки Wi-Fi. He рекомендуется подключаться к популярным и/или бесплатным точкам доступа Wi-Fi, если вы не уверены в достоверности имени точки доступа. Точки доступа Wi-Fi, для подключения к которым не требуется ввод пароля, могут представлять повышенную опасность в связи с возможными действиями мошенников, направленными на получение доступа к персональным данным. Помните, что вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Push-уведомлении реквизитами. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников банка. В случае утери или кражи чека Вам следует незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка.

При работе со Сбербанк Онлайн всегда проверяйте, что установлено защищенное ssl-соединение с официальными сайтами (https://esk.sbrf.ru, https://online.sberbank.ru). В окне браузера должно быть изображение, обозначающее наличие защищенного соединения, которое отличается в зависимости от браузера.».

Сбербанком предоставлены доказательства заключения кредитного договора предусмотренным законом способом и в установленной законом форме.

Доступ к личному кабинету ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» и оформление кредита произведены с использованием персональных средств доступа. На момент совершения спорных операций банковская карта ФИО1 не была заблокирована или утеряна, у Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на получение кредита и последующее перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

При изложенных обстоятельствах, оснований для освобождения ФИО1 от гражданско-правовой ответственности по кредитному договору не усматривается, совершение в отношении ответчика неустановленным лицом противоправных действий не может служить основанием к отказу в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца, по имущественному требованию, а также по требованию о расторжении договора подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 7182,66 руб., факт несения которых подтвержден платежными поручениями ### от **.**.****, ### от **.**.****.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии ###) в пользу ПАО «Сбербанк России» (###) задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в сумме 32755,39 руб., из которой:

- 29455,58 руб. – просроченный основной долг;

- 3299,81 руб. – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины – 7182,66 руб., а всего 39938,05 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: М.К. Курилов

В мотивированной форме решение изготовлено 14.03.2023 года.