Дело №2-4838/2025

УИД 03RS0005-01-2025-005414-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2025 года город Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Артемьевой Л.В.,

при секретаре Беляевой Н.В.,

с участием представителя истцов ФИО1, ФИО2, третьего лица ФИО3 в лице её законного представителя ФИО1 - ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о признании отказа об оплате страхового случая незаконным, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о признании отказа об оплате страхового случая незаконным, взыскании страхового возмещения.

В обоснование иска указано, что супруг ФИО1 - ФИО5 заключил с ПАО «АК БАРС» Банк кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры по адресу: <адрес> ипотеку на сумму 239 816,77 руб. сроком на 216 месяцев с условием страхования жизни/или потери трудоспособности в страховой компании ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

01.09.2021 ФИО5 выдан страховой сертификат, удостоверяющий принятие на страхование по договору коллективного комплексного ипотечного страхования № 5/10/2020 от 22.10.2020 между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ПАО «АК БАРС» Банк. Страховая сумма – 2 301 970,96 руб.

ФИО5 умер 14.09.2021.

Истцы являются наследниками умершего ФИО5

Истцы считают, что смерть ФИО5 является страховым случаем, в связи с чем обратились к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, на что получили отказ (№ 634-04 от 07.03.2023). Истцы считают данный отказ незаконным, так как согласно протоколу патологоанатомического вскрытия от 14.09.2021 причиной смерти ФИО5 явилась острая сердечно-сосудистая недостаточность, которая не являлась хроническим заболеванием на момент заключения договора страхования.

В связи с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения истцы вынуждены оплачивать кредит. Полагают, что они, как единственные наследники, вправе требовать исполнения обязанности по выплате страхового возмещения.

На основании изложенного, истцы просили суд признать отказ ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» № 634-04 от 07.03.2023 в выплате страхового возмещения незаконным и взыскать с ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в пользу выгодоприобретателя ПАО «АК БАРС» Банк по договору страхования от 23.06.2017 страховую сумму в размере 2 291 335,43 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 31.08.2020, заключенному между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО5

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице её законного представителя ФИО1

Представитель истцов ФИО1, ФИО2, третьего лица ФИО3 в лице её законного представителя ФИО1 - ФИО4 в судебном заседании иск поддержала.

Представитель ответчика в суд не явился, представил отзыв, с иском не согласился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (пункт 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Также статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, могут быть предоставлены услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, 31.08.2020 между ФИО5 и ПАО «АК БАРС» Банк был заключен договор потребительского кредита № на приобретение квартиры по адресу: <адрес> ипотеку на сумму 239 816,77 руб. сроком на 216 месяцев с условием страхования жизни/или потери трудоспособности в страховой компании ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

01.09.2021 ФИО5 выдан страховой сертификат, удостоверяющий принятие на страхование по договору коллективного комплексного ипотечного страхования № 5/10/2020 от 22.10.2020 между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ПАО «АК БАРС». Страховая сумма – 2 301 970,96 руб.

22.10.2020 между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ПАО «АК БАРС» Банк заключен договор коллективного комплексного ипотечного страхования № 5/10/2020.

Согласно п. 2.1. Договора объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы: п. 2.1.2. Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Объекты страхования/застрахованные лица, принятые на страхование по настоящему Договору, указываются в списке (реестре) объектов страхования, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора (п. 2.2. Договора).

На основании страхового сертификата от 01.09.2021, согласно списку (реестра) за период с 01.08.2021 по 31.08.2021 под № 587 на страхование принят ФИО5

Неотъемлемой частью договора страхования, в силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются Правила комплексного ипотечного страхования № 3 в редакции от 30.07.2020 (далее - Правила страхования).

С указанными правилами застрахованное лицо ФИО5 был ознакомлен, согласен и обязался выполнять, в том числе условия Договора коллективного комплексного ипотечного страхования, включая Правила комплексного ипотечного страхования № 3, что подтверждается его подписью в страховом сертификате.

Согласно страховому сертификату и вышеуказанному списку (реестру) период страхования определен с 01.09.2021 по 31.08.2022.

Согласно списку застрахованных лиц, страховая сумма в отношении ФИО5 составила 2 301 970,96 руб., уплаченная страховая премия составила 5 754,93 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь ПАО «АК БАРС» Банк.

14.09.2021 ФИО5 умер.

24.09.2021 от ПАО «АК БАРС» Банк, а в последующем от ФИО1 ответчику поступило заявление в связи со смертью ФИО5 о выплате страхового возмещения.

Письмом № 634-04 от 07.03.2023 ответчик указал на отсутствие правовых оснований для выплаты страхового возмещения в связи со смертью ФИО5 по причинам, возникшим до заключения договора страхования.

Истцы ФИО1, ФИО2, являющиеся наследниками ФИО5, считают, что смерть ФИО5 является страховым случаем, отказ ответчика в выплате страхового возмещения считают незаконным, так как согласно протоколу патологоанатомического вскрытия от 14.09.2021 причиной смерти ФИО5 явилась острая сердечно-сосудистая недостаточность, которая не являлась хроническим заболеванием на момент заключения договора страхования.

Для проверки доводов истца и возражений ответчика по ходатайству последнего определением суда от 25.07.2025 назначена судебно-медицинская экспертиза, на разрешение которой поставлены следующие вопросы:

1) Какие заболевания имелись у ФИО5 при жизни, в том числе в момент смерти - 14.09.2021, и когда они впервые возникли?

2) Исходя из ответа на первый вопрос определить, когда заболевания у ФИО5 впервые были диагностированы?

3) Какие заболевания состоят в причинно-следственной связи со смертью ФИО5?

Проведение экспертизы было поручено специалистам бюро СМЭ при Министерстве здравоохранения Республики Башкортостан.

Согласно выводам судебной экспертизы, в соответствии с протоколом патологоанатомического вскрытия трупа ФИО5 смерть наступила от заболеваний - хронической язвенной болезни желудка и двенадцатиперстной кишки и спаечной болезни брюшины, язвенно-некротического анастомозита тощей кишки, осложнившиеся перфорацией (прободением) язвы, желудочно-кишечным кровотечением (геморрагическим шоком декомпенсированным, необратимым), постгеморрагической анемии тяжелой степени, разлитым серозно-геморрагическим перитонитом, инфекционно-токсическим шоком, полиорганной недостаточности (острая сердечно-сосудистая недостаточность, острая дыхательная недостаточность, острая печёночно-почечная недостаточность, острая мозговая недостаточность).

Таким образом, заболевания, диагностированные у ФИО5 (до даты заключения страхового сертификата № 587 от 01.09.2021) - Язвенная болезнь желудка и двенадцатиперстной кишки (2013 г.); - Рефлюкс-эзофагит, субатрофический гастрит, рубцовая деформация луковицы 12-перстной кишки (2013 г.); - Брюшные спайки (19.05.2021) - стоят в прямой причинной связи со смертью (имеют длительное, хроническое течение с 2013 года).

У суда нет оснований не доверять заключению экспертов, поскольку оно составлено с учетом медицинской документации. В вышеуказанном экспертном заключении содержатся исчерпывающие ответы на поставленные судом в определении о ее назначении вопросы, у суда нет оснований сомневаться в компетентности экспертов, выводы экспертов мотивированны и обоснованы. Эксперты имеют соответствующее образование, большой стаж работы. Эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, какой-либо заинтересованности в исходе настоящего дела не имеют, экспертиза проведена без нарушения требований действующего законодательства и интересов истцов, ответчиков.

При этом, в целях разрешения имеющихся вопросов у истцовой стороны экспертом даны письменные пояснения, в которых даны развернутые и мотивированные ответы на поставленные вопросы.

Принимая во внимание, что экспертом даны полные ответы по произведенной экспертизе, каких-либо иных доводов сторонами о необоснованности заключения судебной экспертизы не представлено, суд считает данные ответы достаточными. Ходатайств о назначении дополнительной, повторной экспертизы не поступило.

Принцип правовой определенности предполагает, что стороны не вправе требовать пересмотра выводов заключения судебной экспертизы, назначенной по определению суда, только в целях проведения повторной экспертизы и получения нового заключения другого содержания. Иная точка зрения на то, какие должны быть выводы в заключении экспертизы, не может являться поводом для назначения повторной или дополнительной экспертизы и постановки под сомнение выводов экспертизы, назначенной по определению суда.

Таким образом, заключение судебной экспертизы является надлежащим доказательством по делу, и суд кладет его в основу решения.

В соответствии с п. 4.2 Правил Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю.

Согласно п. 4.3. Правил страхования Страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, может являться, в том числе:

п. 4.3.2. по страхованию от несчастных случаев и болезней:

4.3.2.1. смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;

4.3.2.2. смерть Застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования;

4.3.2.3. установление инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия договора страхования;

4.3.2.4. установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием Застрахованного лица, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования.

В соответствии с условиями Договора страхования ФИО5 застрахован в том числе по рискам: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в период действия договора страхования; Смерть Застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исследовав и оценив все доказательства по данному делу – медицинские документы, представленные в дело, условия договора страхования и Правил страхования в их совокупности, заключение судебной экспертизы, не оспоренное истцовой стороной, суд приходит к выводу, что доказательств наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, вопреки доводам истцовой стороны, представлено не было, в связи с чем требования истцов о признании отказа об оплате страхового случая незаконным, взыскании страхового возмещения, не подлежат удовлетворению.

В адрес суда поступило заявление от ГБУЗ Бюро СМЭ МЗ РБ о возмещении понесенных расходов в связи с производством судебной экспертизы в размере 35 898 руб.

Доказательств того, что эта стоимость не соответствует ценам, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги, неразумности или необоснованности указанных расходов в деле не имеется.

С учетом внесения ответчиком денежных средств в счет оплаты судебной экспертизы, суд поручает Управлению Судебного департамента в Республике Башкортостан перечислить на расчетный счет Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Башкортостан денежные средства, внесенные на депозит в обеспечение оплаты экспертизы в размере 35 898 руб. ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», а также перечислить на расчетный счет ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» излишне внесенные на депозитный счет денежные средства в обеспечение оплаты экспертизы в размере 131 802 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании статьи 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает необходимым взыскать с истцов в равных долях в пользу ответчика указанные судебные расходы, связанные с оплатой судебной экспертизы, в размере 35 898 руб.

Руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о признании отказа об оплате страхового случая незаконным, взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Управлению Судебного департамента в Республике Башкортостан перечислить на расчетный счет Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Башкортостан (получатель: Министерство финансов Республики Башкортостан (ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы МЗ РБ л/сч <***>, банк: Отделение-НБ Республики Башкортостан Банка России\\УФК по Республике Башкортостан г.Уфа, номер казначейского счета: 03224643800000000100, единый казначейский счет (ЕКС): 40102810045370000067, БИК ТОФК: 018073401, ИНН/КПП <***>/027301001, ОКПО 01953156, ОКОНХ 91540, ОКВЭД 86.90.2 деятельность организаций судебно-медицинской экспертизы, ОКФС 13, ОКОПФ 75203, ОКОГУ 2300229, ОКАТО 80401370000, ОГРН <***>, ОКТМО 80701000) денежные средства, внесенные на депозит в обеспечение оплаты экспертизы №152-П от 13.11.2025 в размере 35 898 (тридцать пять тысяч восемьсот девяносто восемь) рублей обществом с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» (ИНН <***>, КПП 165701001) согласно платежному поручению от 15.07.2025 № 21500 (назначение платежа: денеж.сумма для обесп.опл. экспертизы по гр. делу №2-4838/2025 в Октябрьском рай.суде г.Уфы по иску ФИО1, ФИО2 к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о взыск. страх.возм.).

Управлению Судебного департамента в Республике Башкортостан перечислить на расчетный счет общества с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» (ИНН <***>, КПП 165701001, банк плательщика ПАО «АК БАРС» БАНК г. Казань, расчетный счет <***>, БИК 049205805) излишне внесенные на депозитный счет денежные средства в обеспечение оплаты экспертизы №152-П от 13.11.2025 в размере 131 802 (сто тридцать одна тысяча восемьсот два) рубля обществом с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» (ИНН <***>, КПП 165701001) согласно платежному поручению от 15.07.2025 № 21500 (назначение платежа: денеж.сумма для обесп.опл. экспертизы по гр. делу №2-4838/2025 в Октябрьском рай.суде г.Уфы по иску ФИО1, ФИО2 к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о взыск. страх.возм.).

Взыскать с ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №) в равных долях в пользу общества с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» судебные расходы в размере 35 898 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26 декабря 2025 года

Судья Л.В. Артемьева