РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2023 года город Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Зинченко Н.К.,

при секретаре Зубовой А.З.,

с участием ответчика ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кузнецке Пензенской области гражданское дело (УИД) № 58RS0017-01-2023-001394-80 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 21 ноября 2015 года между ПАО «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 53 598 руб. под 32 % годовых сроком на 1312 дней.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22 июня 2016 года, по состоянию на 5 мая 2023 года продолжительность просрочки составляет 2509 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 22 декабря 2015 года, на 5 мая 2023 года продолжительность просрочки составляет 1715 дней.

По состоянию на 5 мая 2023 года общая задолженность ответчика переда банком составляет 112802,80 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 53 598 руб., просроченные проценты – 59204,80 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата и возврате задолженности по кредитному договору. Ответчик указанное требование не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21 ноября 2015 года в размере 112802,80 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3456,06 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, в исковом материале содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, суду пояснила, что спорный кредитный договор она не подписывала, номер мобильного телефона, указанный в заявлении на предоставление кредита ей по состоянию на 2015 год не принадлежал, получен только 15 января 2018 года.

Ранее в 2012 году она оформляла кредит в ОАО «Восточный» на сумму 50000 руб., который предположительно погасила, поскольку платежи по нему совершала на протяжении длительного времени. Просила в иске отказать.

Также ответчик ФИО1 представила суду письменные возражения, которые в дополнение к доводам о незаключеннности кредитного договора сводятся к тому, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, поскольку просроченная задолженность возникла 22 июня 2016 года. В случае удовлетворения исковых требований задолженность по кредитному договору подлежит исчислению с 5 мая 2023 года (дата оформления искового заявления) по 5 мая 2020 года в течение трехгодичного срока, установленного ст. 199 ГК РФ.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абзац 1).

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании ч.ч. 1, 3, 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст.ст. 309, 310, 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Обязательство прекращается надлежащим его исполнением. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 10 ноября 2015 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования №, подписав его посредством электронной подписи в канале «Информационная служба», указав при этом свои паспортные данные. Номер телефон клиента указан <данные изъяты>.

Согласно протоколу электронной подписи по заявке № после подтверждения согласия ФИО1 на оформление кредита, после доведения сотрудником банка до нее всех условий договора кредитования, ФИО1 21 ноября 2015 года был выдан кредит с одновременным заключением с ней кредитного договора №.

Из кредитного договора № от 21 ноября 2015 года следует, что банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 53 598 руб. на погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ, сроком на 60 месяцев (то есть до 21 ноября 2020 года) под 32 % годовых (п.п. 1-4, 11 индивидуальных условий).

Согласно п.19 индивидуальных условий, заемщик ФИО1 дала банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в сумме 53597,64 руб. для полного досрочного погашения кредита по договору № от 22 августа 2012 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.

Из представленных истцом на запрос суда документов усматривается, что ФИО1 22 августа 2012 года с ОАО «Восточный» заключала кредитный договор №, который был закрыт 21 ноября 2015 года в связи с погашением задолженности в полном объеме, путем совершения платежа в размере 53597,64 руб.

Факт заключения 22 августа 2012 года кредитного договора № с ОАО «Восточный» ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала. При этом, не признавая факт заключения с указанным банком кредитного договора № от 21 ноября 2015 года, ФИО1 доказательств в обоснование своей позиции не представила.

Указанное в п. 19 индивидуальных условий кредитного договора № от 21 ноября 2015 года распоряжение заемщика о совершении платежа в счет досрочного погашения кредитного договора № от 22 августа 2012 года, заемщиком по которому является ответчик ФИО1, в полной мере свидетельствует о факте заключения ответчиком спорного кредитного договора. Наличие сведений сотового оператора о принадлежности номера телефона <данные изъяты> ФИО1 с 15 января 2018 года, не свидетельствует о невозможности его принадлежности ответчику в более ранний период, поскольку срок хранения указанных сведений ограничен.

Кроме того, факт указания данного номера телефона в заявлении при оформлении кредитного договора № от 21 ноября 2015 года в совокупности с указанием иных данных заемщика ФИО1, сведениями о распоряжении и кредитном договоре № от 22 августа 2012 года, погашение ранее возникших кредитных обязательств только подтверждает факт заключения спорного кредитного договора именно ФИО1

Доводы ответчика об отсутствии у нее возможности выхода в телекоммуникационную сеть «Интернет», удаленность места ее жительства о города, плохого сигнала сотовой связи не опровергают имеющиеся в материалах дела доказательства о заключении ею кредитного договора № от 21 ноября 2015 года.

Согласно п. 6 индивидуальных условий, заемщик ФИО1 в погашение задолженности по представленному кредиту должна производить не позднее 21-го числа каждого месяца 60 ежемесячных платежей в суммах указанных в графике, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора должна составляет 110 217 руб., в том числе, направленная на погашение основного долга по кредиту – 53 598 руб., направленная на погашение процентов по кредиту – 56618,01 руб.

Наряду с кредитным договором, п. 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета, который открывается банком заемщику бесплатно.

Согласно п. 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно ч. 2 ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение ст.ст. 307, 810 ГК РФ и положений кредитного договора № от 21 ноября 2015 года ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита (последний платеж в размере 1453,34 руб. заемщиком произведен 29 апреля 2016 года), в связи с чем по состоянию на 05 мая 2023 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 112802,80 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 53 598 руб., просроченные проценты – 59204,80 руб.

Размер указанной задолженности заемщика ФИО1 перед истцом ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 21 ноября 2015 года подтверждается представленным стороной истца расчетом задолженности заемщика по такому кредитному договору по состоянию на 5 мая 2023 года, не оспорен ответчиком.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения гражданского дела ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончанию срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору № от 21 ноября 2015 года определен сторонами в соответствии с положениями кредитного договора. Срок действия договора сторонами определен по 23 ноября 2020 года.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов гражданского дела №, находящегося в производстве мирового судьи судебного участка № 2 Кузнецкого района Пензенской области, следует, что ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору обратился 18 января 2023 года, заявление сдано в отделение почтовой связи 15 января 2023 года.

Судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» отменен определением мирового судьи от 1 февраля 2023 года.

Таким образом, исходя из положений кредитного договора № от 21 ноября 2015 года о сроке его действия до 23 ноября 2020 года, истцом не был пропущен срок исковой давности по платежам, подлежавшим уплате после ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, они подлежат взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию платежи, состоящие из основного долга и процентов по кредитному договору, которые необходимо было внести в период с 21 января 2020 года по 23 ноября 2020 года в размере 20 618 руб. и задолженность за период с 15 января 2020 года по 20 января 2020 года (6 дней) в размере 376,59 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

На основании изложенного, с учетом существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, с учетом пропущенного срока исковой давности, и считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования № от 21 ноября 2015 года в размере 20994,59 руб.

При этом банк не лишен возможности предъявить к ответчику требования о взыскании процентов на сумму основного долга до дня фактического погашения.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из представленного истцом платежного поручения № 1485 от 10 мая 2023 года усматривается, что истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3456,06 руб., которая, в связи с частичным удовлетворением требований истца, подлежит взысканию с ответчика частично в размере 829,84 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 19424 (девятнадцать тысяч четыреста двадцать четыре) руб. 85 коп.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 777 (семьсот семьдесят семь) руб.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области.

Судья: