Дело № 2-708/2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2022 года г. Чаплыгин

Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Залыгаевой Е.П.,

при секретаре Амплеевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору в размере 1 520 182 руб. 66 коп., возврата госпошлины в сумме 21 800 руб. 91 коп. и расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в Чаплыгинский районный суд Липецкой области с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору в размере 1 520 182 руб. 66 коп., возврата госпошлины в сумме 21 800 руб. 91 коп. и расторжении кредитного договора, мотивируя его тем, что 03 марта 2016 года между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №/КФ-16, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей 00 копеек сроком погашения на 60 месяцев под 29,9% годовых. После заключения кредитного договора денежные средства были перечислены 03.03.2016 года на счет, что подтверждается выпиской по счету №. Между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО3 был заключен 03 марта 2016 года договор поручительства №/П-16, в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед кредитором за исполнение ФИО1 всех ее обязательств по кредитному договору №/КФ-16 от 03.03.2016 г.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, начисляется неустойка в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору 16.05.2022 года истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, которое до настоящего времени ответчиком ФИО1 не исполнено.

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» просит суд взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №/КФ-16 от 03.03.2016 года в размере 1 520 182 руб. 66 коп., в том числе: основной долг – 479 042 руб. 93 коп.; проценты – 592 480 руб. 16 коп., неустойка – 448 659 руб. 57 коп. и расторгнуть кредитный договор №/КФ-16 от 03.03.2016 года, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена о дне, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, заявлений и ходатайств, возражений суду не предоставила.

Ответчик ФИО5 (ФИО3) Е.Г. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, заявлений, ходатайств и возражений суду не предоставила.

Из ответа начальника отделения по вопросам миграции МО МВД России «Чаплыгиникий» майора полиции ФИО от 08.11.2022 года следует, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, вступила в брак, сменила фамилию на ФИО6 и получила новый паспорт серия 3915 № от 26.05.2017 года, выданный ОУФМС по г.Москве и значится зарегистрированной по адресу: <адрес>.

Суд, учитывая требования ч.4 ст.167 ГПК РФ и неявку в судебное заседание ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не сообщивших об уважительных причинах неявки, и не просивших о рассмотрении дела в их отсутствие, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков ФИО1 и ФИО2

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей / ч.2 ст.808 ГК РФ/.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом из материалов дела установлено, что 03 марта 2016 года между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 был заключен кредитный договор №/КФ-16, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей 00 копеек сроком погашения на 60 месяцев. За пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 29,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 03.03.2016 года, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) заемщик обязуется ежемесячно уплачивать платежи, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, указанном в графике платежей. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов АКБ «Российский капитал» (ПАО) и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору необходимо заключение договора поручительства.

03 марта 2016 года между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО2 был заключен договор поручительства №/П-16, в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед кредитором за исполнение ФИО1 всех ее обязательств по кредитному договору №/КФ-16 от 03.03.2016 года.

Согласно п. 1.1 Договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение ФИО1 условий кредитного договора в полном объеме, включая своевременный и полный возврат полученных по кредитному договору денежных средств (суммы кредита) в том числе при наступлении случаев досрочного взыскания, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии и других платежей по кредитному договору, а также суммы судебных расходов и других убытков банка, вызванных неисполнением, просрочкой исполнения или иным ненадлежащим исполнением должником обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0, 054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий. Задолженность заемщика по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается кредитором просроченной.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора, поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.

Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий кредитор предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Согласно п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Ежемесячные аннуитетные платежи рассчитываются согласно формуле, предусмотренной п. 3.3.2 Общих условий.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Кредитор вправе досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом истец направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит взыскателю до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. п. 3.6.1.1, 3.6.2., З.6.З Общих условий).

На основании п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0, 054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). (п. 12.2).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита обязательств по уплате платежа за включение в программу страхования (при наличии). Кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты штрафа за неуплату платежа за включение в программу страхования в размере платежа за включение в программу страхования. Штраф за неуплату платежа за включение в программу страхования взимается единовременно за каждый факт неуплаты.

В течение действия кредитного договора ответчик ФИО1 неоднократно нарушала условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, у нее образовалась задолженность, что подтверждается материалами дела.

Истцом АО «Банк ДОМ.РФ» 16 мая 2022 года ответчику ФИО1 было направлено требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, которое не было исполнено.

Ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора свои обязательства должным образом не выполняет и до настоящего времени взятые денежные средства истцу не возвращены.

С 03.02.2017 года ответчик ФИО1 в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по кредитному договору. В другие дополнительные офисы банка ответчик не обращалась, оплату через другие банки или почтовым переводом не производила.

Суд отмечает, что ответчик имела возможность вносить платежи на депозит нотариуса или узнать на общедоступном сайте банка о возможности погашать задолженность по кредитному договору, но указанных действий ФИО1 не предпринимала и задолженность не погасила.

Согласно представленного истцом расчета следует, что сумма основного долга по кредитному договору от 03.03.2016 года №/КФ-16 за период с 03.03.2016 года по 06.09.2022 года составляет 479 042 руб. 93 коп., проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором, составляют 592 480 руб. 16 коп., неустойка – 448 659 руб. 57 коп. Размер указанных процентов снижению не подлежит.

Суд принимает имеющийся в материалах дела расчет вышеуказанных сумм, представленный истцом, считает его законным и обоснованным.

Суд отмечает, что ответчиками ФИО1, ФИО2 возражений относительно исковых требований и иных расчетов, опровергающих расчет истца, не представлено, в связи с чем суд принимает представленный стороной истца расчет задолженности, и не находит оснований сомневаться в его правильности.

Суд, обсуждая требования истца о взыскании неустойки в размере 448 659 руб. 57 коп., приходит к следующим выводам.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (пункт 6 статьи395 ГК РФ).

Таким образом, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита он должен уплатить кредитору проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер подлежащих уплате процентов может быть уменьшен судом, но не менее чем до суммы, определенной исходя из указанной выше ставки Банка России.

Определяя размер штрафных санкций (пени), подлежащих взысканию в пользу истца, суд руководствуется положениями ст. 333 ГК РФ и разъяснениями, изложенными в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6.3 Общих условий. Согласно Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, а также учитывая, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Банка России, по существу определяет минимальный размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, суд, с учетом вышеприведенных конкретных обстоятельств, полагает необходимым определить штрафные санкции (пени), подлежащие взысканию с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в размере 448 659 руб. 57 коп., так как данная сумма определена согласно требованиям гражданского законодательства и соответствует необходимости обеспечения соблюдения принципов соразмерности и разумности.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчиков ФИО1 и ФИО2 составляет 1 520 182 руб. 66 коп., из которых основной долг – 479 042 руб. 93 коп.; проценты за пользование кредитом – 592 480 руб. 16 коп.; неустойка – 448 659 руб. 57 коп.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Суд, принимая во внимание, что с 03 февраля 2017 года ответчик ФИО1 в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по кредитному договору, а также учитывая длительность периода нарушения ответчиком своих обязательств, в результате чего у нее образовалась задолженность в размере 1 520 182 руб. 66 коп., приходит к выводу о существенном нарушении другой стороной договора и наличии правовых оснований для досрочного расторжения договора и взыскания задолженности с ответчиков.

Согласно п.2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в абз. 4 п. 21 Постановления от 21 января 2016 № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Согласно платежного поручения № от 15.09.2022 года следует, что истец АО «Банк ДОМ.РФ» оплатил госпошлину за подачу в суд искового заявления АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1, ФИО3 в размере 21 800 руб. 91 коп.

Суд, учитывая, что исковые требования истца АО «Банк ДОМ.РФ» подлежат удовлетворению в полном объеме, полагает необходимым взыскать в с ответчиков ФИО1 и ФИО2 судебные расходы по уплате государственной пошлины в равных долях по 10 900 руб. 45 коп. с каждой из ответчиков.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №/КФ-16 от 03.03.2016 года в размере 1 520 182 (один миллион пятьсот двадцать тысяч сто восемьдесят два) руб. 66 коп., из которых: сумма основного долга – 479 042 (четыреста семьдесят девять тысяч сорок два) руб. 93 коп.; сумма процентов – 592 480 (пятьсот девяносто две тысячи четыреста восемьдесят) руб. 16 коп., сумма неустойки – 448 659 (четыреста сорок восемь тысяч шестьсот пятьдесят девять) руб. 57 коп., а также, начиная с 07.09.2022 года и по день фактического возврата кредита определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 29,9 %годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 479 042 руб. 93 коп.

Расторгнуть кредитный договор №/КФ-16 от 03.03.2016 года, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 900 руб. 45 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 900 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда через Чаплыгинский районный суд в течение месяца с момента его вынесения.

Председательствующий: Е.П. Залыгаева

Мотивированное решение суда изготовлено 11 ноября 2022 года.

Председательствующий: Е.П. Залыгаева