№ 2-6871/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2022 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Ивановой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6871/22 по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании направить сведения в бюро кредитных историй об исключении сведений о заключенном кредитном договоре,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании направить сведения в бюро кредитных историй об исключении сведений о заключенном кредитном договоре, мотивируя свои требования тем, что 29.10.2021 в период времени с 10ч. 56мин. по 13ч. 58мин. в отношении истца неустановленные лица совершили мошеннические действия, в результате которых истец, введенная в заблуждение мошенниками передала последним коды и пароли, которые поступали CMC-сообщениями от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В 10ч. 56 мин. на ее абонентский номер <***> поступил входящий звонок с абонентского номера <***>, в ходе разговора неизвестная женщина представилась сотрудником Центрального Банка, и сообщила истцу, что неизвестные лица пытаются оформить на ее имя кредит, в связи, с чем необходимо следовать их инструкциям. Истец согласилась, после чего ей стали поступать CMC-сообщения от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с кодами и паролями. Истец, следуя инструкциям, последовательно поступившие пароли сообщила собеседнику, после чего разговор закончился. ФИО1 направилась в отделение банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», где ей сообщили, что на ее имя был оформлен онлайн-кредит, и с её счета были списаны денежные средства в сумме сумма 29.10.2021 истец обратилась в полицию с заявлением о произведенных в отношении ее мошеннических действиях. В ходе проведенной проверки достоверно установлено, что денежные средства списаны с расчетного счета ФИО1, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», на счет банковской карты ****6397, принадлежащей неизвестному ей фио Таким образом, в ООО «ХФК Банк» посредством информационного сервиса якобы 29.10.2021 между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО1 заключен договор №2383545786. Сумма кредита, оформленного неустановленными лицами на имя ФИО1 по спорному кредитному договору составила сумма, в том числе сумма к выдаче к перечислению сумма, из них: для оплаты страхового взноса на личное страхование сумма, для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» - сумма 01.11.2021 и 08.11.2021 ФИО1 обратилась с заявлением в банк с просьбой исключить из суммы кредита суммы для оплаты страхового взноса на личное страхование сумма и для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» сумма Вышеназванные суммы 29.11.2021 вместе с поданной претензией пыталась добровольно вернуть в банк, однако управляющая банком данные денежные средства отказалась зачислять на счет банка, а предложила зачислить их на счет истца с целью списания кредитных средств, которые истец не получала. О данном договоре истец узнала уже после списания денежных средств с ее счета и оформления кредита в банке неустановленными лицами на ее имя. В соответствии с п.14 Договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального CMC-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с Договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru Заявление на предоставление потребительского кредита в ООО «ХКФ Банк» и об открытии счета ФИО1 не подавала ни в письменной форме, ни с помощью интернет ресурсов. Кредитные денежные средства фио не получала и ими не распоряжалась. В связи с чем, истец просит признать Договор займа от 29 октября 2021 г. №2383545786 незаключенным; обязать ответчика направить сведения в адрес кредитных историй» об исключении сведений о заключенном договоре и задолженности по нему.

Истец ФИО1 о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, огласив исковое заявление, изучив письменные материалы дела и представленные доказательства, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с абз.1 п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или липами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение, лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту - ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст.1 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом оно, должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с подп.1 абз.1 ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом: к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» 1. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

2. Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, в вышеупомянутом соглашении клиента и банка об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей должна быть описана процедура формирования кодов (паролей) или использования иных средств, процесс прикрепления простой электронной подписи к электронной форме подписываемого договора, а также правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи, то есть правила определения каждой из сторон того, что простая электронная подпись сформирована и исходит именно от контрагента по договору.

Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования ФЗ «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст. 4 указанного ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с ч.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Следовательно, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п.3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых должно явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдача последнему денежных средств.

В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требования о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следуют квалифицировать на основании п.1 ст.10 ГК РФ как злоупотребление правом.

Заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем: 1) составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон; 2) обмена электронными документами между сторонами; 3) совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме; 4) комбинации этих способов.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что при предоставлении кредитов Банк руководствуется Конституцией РФ, ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 РФ «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)", другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота.

Так, в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ "О потребительском кредите (займе)" между Банком и истцом заключен кредитный договор №2383545786 от 29.10.2021, который согласно адрес условий договора является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет в день заключения Договора и совершения операций по Счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту.

В соответствии п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №2383545786 от 29.10.2021 на сумму сумма, в том числе сумма - сумма к перечислению, сумма - сумма кредита на оплату страхового взноса; сумма - комиссия за подключение к программе «Гарантия низкой ставки». Процентная ставка по кредиту составляет 13,729 % годовых, срок возврата кредита 60 ежемесячных платежей. Выдача кредита по договору произведена путем перечисления денежных средств в размере сумма на счет Заемщика №42301810240440086699, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1.1 Распоряжения денежные средства в размере сумма перечислены согласно распоряжению Клиента на карту Клиента на счет №40817810290012782294. Во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление для оплаты дополнительных услуг личного страхования, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: сумма - сумма кредита на оплату страхового взноса; сумма - комиссия за подключение к программе «Гарантия низкой ставки».

Факт подачи распоряжения для перечисления денежных средств помимо самого распоряжения подтверждается выпиской по счету истца №42301810240440086699.

Кредитный Договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита, Распоряжения Заемщика по счету, Заявления о предоставлении потребительского кредита, графика погашения по кредиту и Общих Условий потребительского кредита и согласно ст. 421 ГК РФ является смешанным.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита.

В соответствии с адрес условий договора потребительского кредита простая электронная подпись Заемщика, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с договором, в т. ч. согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусматривает, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся: ..кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абз. 2 п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-Ф3 "Об электронной подписи" договор может быть подписан простой электронной подписью, если это установлено соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п.2 ст.5 названного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Истец до заключения оспариваемого кредитного договора являлся клиентом Банка.

11.09.2018 ФИО1, предоставив свой паспорт, заключила кредитный договор №2279726823, согласно которому Заемщику был открыт счет №42301810240440086699.

Также истец подписала соглашение о комплексном банковском обслуживании, которое регулирует отношения Банка и Клиента, возникающие в связи с заключением Клиентами договоров банковского счета/ договора потребительского кредита и в связи с оказанием Клиенту дополнительных услуг (далее-ДУ) Банком и/или при его посредничестве партнерами Банка, дистанционно, а именно посредством Информационных сервисов Банка, а также по телефону Банка. Под клиентами в Соглашении понимаются физические лица, идентифицированные Банком для целей включения с ними Договора.

В соответствии с Офертой «Условия соглашения об использовании Интернет-банка» (далее - Оферта), размещенном на сайте Банка, оферта - настоящий типовой формуляр Банка, размещение которого на Сайте и на информационных стендах в офисах Банка является публичным предложением (офертой) Банка Клиентам заключить Соглашение. Условия использования Интернет-банка, в частности, информация об ограничениях способов и мест его использования, о случаях повышенного риска и о мерах безопасности, соблюдение которых необходимо при использовании Интернет-банка, содержатся в Приложении к Оферте.

В соответствии с п.3 Оферты, условия Оферты могут быть приняты Клиентом не иначе, как в целом.

Согласно п.4 Оферты Клиент может заключить Соглашение путем обращения в Банк: ...4.4. При Авторизации Клиента в Личном кабинете информационного сервиса Мой кредит или путем установления им на Мобильное устройство приложения Мой кредит мобайл.

Истцом было установлено приложение «Мой кредит», в котором она авторизовалась, соответственно, истцом акцептована публичная Оферта Банка.

Согласно Оферте CMC-код - уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных Банком лиц. CMC-код используется в качестве электронной подписи Клиента под Электронными документами при их формировании Клиентом. В случае идентичности Смс-кода, направленного Банком, и Смс - кода, введенного в форме Электронного документа для подтверждения передачи Клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-Банк, такая Электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.

Электронный документ (ЭД) - заявление/распоряжение/соглашение, оформленное в Интернет-банке и подписанное Электронной подписью. Клиент признает, что любой ЭД, в том числе договор с Банком и/или распоряжение по счету, сформированный в Интернет-банке и подписанный Электронной подписью, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью Клиента.

Таким образом, на момент подписания оспариваемого кредитного договора истец уже акцептовал Оферту «Условия соглашения об использовании Интернет-банка» и имел открытый на его имя счет №42301810240440086699, был ознакомлен и согласен с Информационными сервисами Банка.

Соглашение о дистанционном банковском обслуживании заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления.

Поскольку истец не обращался в банк с письменным заявлением о расторжении Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, то оно является действующим.

Доказательств обратному истцом не представлено.

Согласно п. 1 Раздела V Общих условий договора «Другие существенные условия Договора» заключение Договора осуществляется посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка.

Заключение Договора через Информационный сервис доступно только для Клиентов, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также Счет, открытый до заключения этого Договора.

При этом со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента (введением смс-кода в информационном сервисе, направленным на телефон Заемщика + <***>), а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

Так, 29.10.2021 истцу на номер телефона телефон пришло сообщение с кодом для входа в приложение «Мой кредит». В данном сообщении также было указано: «Никому не называйте код». После чего, 29.10.2021 Банком направлено смс-сообщение на телефон заемщика <***> с кодом: 0473 также в смс-сообщении указано, что это код для подписания документов на получение кредита. Никому не называйте код. Данный код 0473 был введен в информационном сервисе Банка «Мой кредит» при подписании кредитного договора №2383545786 от 29.10.2021 (данным кодом подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия по кредиту, распоряжение Заемщика по счету, график погашения по кредиту, согласие на взаимодействие с третьими лицами).

Таким образом, идентичность CMC-кода, направленного Банком и известного только истцу, и CMC-кода, проставленного в электронном документе, является основанием считать такую подпись подлинной и проставленной клиентом.

Так же при переводе денежных средств ФИО1 приходил код: 0658, platezh: 286000 RUR, Bobodzhon А. *6397, который она ввела и подтвердила намеренность своих действий о переводе денег на счет клиента фио.

Кроме того, согласно соглашению Клиент обязан: 4.1. Обеспечить хранение информации об авторизационных данных (ФИО2, Временного пароля, Кодового слова, Кода доступа и Пароля) способом, исключающим доступ к ним третьих лиц, a CMC - коды, получаемые от Банка для формирования ЭД, уничтожать незамедлительно после их использования согласно условиям Соглашения. 4.3. Не сообщать авторизационные данные (Логин, Пароль, Кодовое слово, Код доступа) работникам Банка по телефону, в Хоум-чате, по электронной почте или иным способом, за исключением случая установления личности Клиента по телефону с использованием Кодового слова в рамках Договора банковского счета. Использование авторизационных данных допускается только Клиентом в Интернет-банке без участия любых третьих лиц, в том числе работников Банка.

Указанные обстоятельства направления смс-кодов и введения данных кодов при подписании оспариваемого договора подтверждаются выгрузкой из специального программного обеспечения и кредитным договором №2383545786 от 29.10.2021, подписанным электронной подписью Заемщика.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что существенные условия кредитного договора согласованы сторонами, требования ст.ст. 160, 434 ГК РФ, предъявляемые к сделке, совершаемой в письменной форме, при подписании кредитного договора №2383545786 от 29.10.2021 соблюдены.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о том, что он не заключал и не подписывал спорной кредитный договор, суд считает необоснованными и противоречащими материалам дела.

Отклоняя доводы истца о том, что он не подписывал кредитный договор, суд исходит из того, что договор в данном случае подписан со стороны истца простой электронной подписью, проставленной в Индивидуальных условиях Договора и в Графике погашения, направленной в виде четырехзначного смс-кода на номер мобильного телефона.

Таким образом, оспариваемый истцом кредитный договор заключен с использованием данных истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истца, которые он получил на свой номер мобильного телефона, сообщенный им Банку, и Банк зачислил на счет истца сумму кредита.

Следовательно, кредитный договор №2383545786 от 29.10.2021 между Банком и истцом заключен надлежащим образом, в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Таким образом, при оформлении кредитного договора №2383545786 от 29.10.2021 личность истца была установлена в соответствии с условиями заключенного Соглашения о дистанционном банковском обслуживании и в соответствии с действующим законодательством.

Исходя из положений главы 45 ГК РФ, регулирующей отношения по договору банковского счета, и в частности, п.3 ст.847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Доводы истца о том, что волеизъявление на заключение кредитного договора отсутствовало, не соответствует действительности и опровергаются вышеуказанными обстоятельствами.

Ссылка истца на то, что кредитный договор заключен в результате мошеннических действий, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ничем не подтверждается.

Все вышеперечисленные операции были совершены с использованием телефона истца, реквизитов расчетного счета и системы "Мой кредит", что свидетельствует о самостоятельном проведении истцом таких операций либо лицом, которому истец в нарушение условий договора разгласил данные постоянного/одноразовых паролей.

Изложенное свидетельствует о свободном волеизъявлении истца на заключение кредитного договора с ответчиком, равно как на перевод денежных средств другому лицу путем направления соответствующих сообщений, содержащих коды, удостоверяющие намерение истца на заключение кредитного договора и перевод денежных средств.

Работа в приложении "Мой кредит", на использование которого дал согласие истец, в полной мере соответствует действующему принципу свободы договора и презумпции добросовестности сторон, а последующие ее действия по использованию данной системы, расценивается судом как совершение конклюдентных действий, подтверждающих согласие с информационными сервисами банка, в том числе, с возможностью дистанционного обслуживания.

Доводы истца о том, что денежные средства ему не передавались, подача заявок на получение кредитных средств им не осуществлялась, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку указанные действия были осуществлены истцом посредством электронного взаимодействия через удаленный канал обслуживания с использованием аналога электронной подписи, а денежные средства были зачислены на счет, открытый на имя истца.

То обстоятельство, что полученными денежными средствами распорядилось неустановленное лицо вопреки воли самого истца, не свидетельствует о незаключенности или недействительности кредитного договора, в свою очередь, банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет клиента денежные средства.

Таким образом, на момент заключения спорного кредитного договора, Банк не располагал информацией о совершении в отношении истца мошеннических действий. Доказательств информирования банка о блокировки контактного телефонного номера истца суду не представлено, приговора суда об установлении факта мошенничества также не имеется.

Учитывая изложенное, а также факты, что заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей истца, которые он получил на свой номер мобильного телефона, сообщенный им банку, что банк зачислил на счет истца суммы кредита, основания для признания договора незаключенным отсутствуют, в связи с чем не подлежат удовлетворению требования истца о признании спорного договора незаключенным, обязании ответчика исключить из кредитной истории данные об указанном кредитном договоре.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании направить сведения в бюро кредитных историй об исключении сведений о заключенном кредитном договоре - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Решение суда принято в окончательной форме 12.10.2022.