Решение по делу № 2-1-77/2023 от 03.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1-77/2023 УИД: 69RS0006-02-2023-000108-25

Решение

Именем Российской Федерации

3 мая 2023 г. пгт. Спирово

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в посёлке городского типа Спирово Спировского района Тверской области) в составе

председательствующего судьи Кяппиев Д.Л.,

при секретаре Луцкой Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также – истец, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 22 февраля 2021 г. в размере 644 962 рублей 79 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 649 рублей 63 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что 22 февраля 2021 г. между сторонами был заключен договор №, в соответствии с которым ответчику был открыт счёт № и выдан кредит в размере 485 000 рублей под 11,9 процентов годовых. Ответчик в нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга свои обязательства систематически не выполнял, допустил нарушение сроков платежей. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, направив ответчику требование, однако до настоящего времени требования Банка не исполнено и по состоянию на 3 февраля 2023 г. задолженность ФИО1 составляет 644 962,79 рублей, из которых: задолженность по основному долгу в размере 453 504,42 руб., задолженность по процентам в размере 13 192,23 руб., убытки (неоплаченные проценты) в размере 177 758,01 руб., штрафы в размере 508,13 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк», извещённое о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя.

Ответчик ФИО1 извещалась о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась; судебное извещение, направленное по адресу места жительства (<адрес>, согласно адресным справкам) возвращено в суд за истечением срока хранения.

Суд принял все необходимые меры для своевременного извещения ответчика по делу о времени и месте судебного заседания, которые имели возможность своевременно получить судебное извещение и реализовать свои процессуальные права в суде.

Ставя реализацию процессуальных прав в зависимость от принципов разумности и добросовестности, законодатель возлагает на лиц обязанность претерпевать негативные последствия в случае нарушения данных принципов.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению ответчиком судебных извещений, не представлено.

С учётом положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», положений части 2 статьи 35, части 2 статьи 117, части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В силу положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

Учитывая, что в материалах дела имеются сведения о заблаговременном извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлено, суд с учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (абзац первый).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (абзац третий).

В силу пункта 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно абзацу первому статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме.

22 февраля 2021 г. между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1 (Заёмщик) заключён кредитный договор № путём подписания индивидуальных условий потребительского кредита:

- сумма кредита: 485 000 рублей (пункты 1, 3);

- срок действия договора, срок возврата кредита: бессрочно, 84 календарных месяца (пункт 2);

- процентная ставка: 11,90 процентов годовых (пункт 4);

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заёмщика по договору: 84 ежемесячных равных платежей в размере 8 536,01 руб.; платежная дата – 22 число каждого месяца (пункт 6);

- сумма кредита зачисляется на счёт №, открытый у Кредитора (пункт 1.1 раздела «Распоряжение заемщика по счёту»);

- способы исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов: внесение на счёт через кассы в Информационных сервисах Банка, отделение Почты России, отделение иных Банков, системы денежных переводов (пункт 8).

Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны простой электронной подписью ФИО1

В силу пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Согласно положениям части 2 статьи 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платёжных систем.

В пункте 14 индивидуальных условий потребительского кредита указано на согласие заёмщика с Общими условиями договора: простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заёмщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка.

Таким образом, условия Кредитного договора включают в себя как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные сторонами 22 февраля 2021 г. в электронном виде, так и Общие условия договора ООО «ХКФ Банк».

ФИО1 условия Кредитного договора не оспорены.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № был заключён между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 с использованием электронных технологий; денежные средства, полученные по кредитному договору, были зачислены на счёт банковской карты №, что подтверждается выпиской по счёту банковской карты № за период с 22 февраля 2021 г. по 3 февраля 2023 г.

Порядок предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» закреплён в Общих условиях договора.

Пароли, направленные СМС-сообщением на номер мобильного телефона ФИО1 (№), были введены верно. Введение одноразового пароля являлось распоряжением на проведение операции.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что денежные средства в сумме 485 000 руб. были зачислены 22 февраля 2021 г. на банковскую карту, принадлежащую ФИО1

Согласно Общим условиям договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № (далее - Условия), настоящий документ является составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте.

Договор является смешанным и определяет порядок предоставление нецелевого потребительского кредита путём его зачисления на счёт в день заключения договора и совершения операций по счёту, номер которого указан в ИУ, а клиент обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором (пункт 1 раздела 1 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путё списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (пункт 1 раздела 2 Общих условий).

Процентный период – период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого банк, согласно пункту 1.4 настоящего раздела Общих условий договора, списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления первого суммы первого ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту (пункт 1.1 раздела 2 Общих условий).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращенную в каждый процентный период (пункт 1.2 раздела 2 Общих условий).

Изложенные условия начисления процентов ФИО1 не оспорены в установленном законом порядке.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела 3 Общих условий).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 4 раздела 3 Общих условий).

22 августа 2021 г. между сторонами заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа № 0001 к договору потребительского кредита № от 22 февраля 2021 г., в соответствии с которым стороны изменили пункт 6 кредитного договора, а именно: размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа – 9 658,74 руб., каждого последующего – 8 614,58 руб.; платёжная дата – 21 число каждого месяца; количество ежемесячных платежей не изменилось.

Ответчик подтвердил факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученных денежной суммы и уплате процентов за пользование кредитом согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита № от 22 февраля 2021 г.

Истцом обязательства по кредитному договору № от 22 февраля 2021 г. выполнены в полном объёме, денежные средства в размере 485 000 руб. зачислены на счет №, открытый на имя заемщика по банковской карте №, что подтверждается выпиской по счету за период с 22 февраля 2021 г. по 3 февраля 2023 г.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Часть 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» содержит перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.

В соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из представленной выписки по счёту № следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Внесение ФИО1 денежных средств на счёт, открытый для возврата кредита не осуществлялось с декабря 2021 г., что также отражено в выписке по счёту.

Согласно представленному расчёту задолженности, по состоянию на 3 февраля 2023 г. задолженность ФИО1 составляет 644 962,79 руб., из которых: задолженность по основному долгу в размере 453 504,42 руб., задолженность по процентам в размере 13 192,23 руб., убытки (неоплаченные проценты) в размере 177 758,01 руб., штрафы в размере 508,13 руб.

Данный расчёт соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведён с учётом всех сумм платежей заёмщика на указанную дату и очерёдности их внесения.

Размер процентов за пользование кредитом рассчитан истцом верно, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора № от 22 февраля 2021 г. из расчета 11,90 процентов годовых.

Доводы истца о том, что должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, подтверждаются представленными истцом и исследованными судом доказательствами по делу.

До настоящего времени задолженность по представленному кредиту не возвращена.

Истец также просит взыскать с ответчика штраф в размере 508,13 руб.

Согласно положениям пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства; несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими условиями (пункт 1 раздела 3 Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка начислять неустойку в размере 0,1 процента в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, в случае просрочки оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня; в случае просрочки исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с первого дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Условие о штрафе полностью соответствует закону, совершено в письменной форме, при этом, заключая и подписывая кредитный договор, заемщик была согласна со всеми его условиями, в том числе об уплате штрафа за несвоевременное погашение кредита.

С условиями начисления неустойки (штрафа, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту ответчик была ознакомлена в момент заключения договора, о чем имеется ее подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Изложенные условия начисления штрафных санкций ФИО1 не оспорены в установленном законом порядке.

Истец приложил к исковому заявлению расчёт требуемого взысканию штрафа, который соответствует условиям договора.

Несмотря на отсутствие возражений относительно размера требуемой к взысканию неустойки, суд считает необходимы дать правовую оценку данному требованию истца, исходя из соблюдения принципа соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Размер штрафных санкций (пени) рассчитан согласно условиям Кредитного договора.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Исходя из смысла приведённых выше правовых норм права и разъяснений, содержащихся в пунктах 71, 73, 74, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации; никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Судом установлено, что ответчик длительное время ненадлежащим образом исполнял условия договора, нарушая обязательства в части возврата полученной денежной суммы.

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика неустойки, суд учитывает, что по своему существу неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не является средством обогащения взыскателя.

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Требуемая к взысканию неустойка в размере 1 665 руб. многократно меньше суммы основного долга и процентов за пользование займом соответственно.

Представленный истцом расчёт суммы неустойки соответствует условиям договора

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчёт, ответчик суду не представил; до настоящего времени задолженность по договору займа не погасил.

В силу вышеприведенных положений закона, суд приходит к выводу, что заявленная истцом ко взысканию сумма пени соответствует условиям, изложенным в договоре займа, отвечает требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательств и требованиям сохранения баланса сторон, компенсационному характеру неустойки и оснований для ее снижения в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Суд принимает во внимание все обстоятельства, при которых ответчиком было допущено нарушение обязательства, и приходит к выводу о соразмерности начисленного штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 508,13 руб.

В соответствии с положениями статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 177 758,01 рублей, под которыми истец подразумевает неоплаченные проценты за период с 8 марта 2022 г. по 22 февраля 2028 г., которые Банк получил бы с ответчика при надлежащем исполнении кредитного обязательства.

Размер требуемой к взысканию суммы неустойки подтверждается первоначальным графиком платежей при заключении кредитного договора №.

Пунктом 3 раздела 3 «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора», изложенным в Общих условиях, предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В данном пункте право Банка на взыскание убытков не оговорено направлением ответчику требования.

Однако данное право предоставлено истцу положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе при нарушении Заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

При этом суд учитывает, что Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора, вытекающего из правоотношений, связанных с кредитными обязательствами.

Из представленного графика платежей при заключении Кредитного договора № следует, что в период с 8 марта 2022 г. по 22 февраля 2028 г. ответчик должна была уплатить истцу проценты за пользование кредитом в общей сумме 177 758,01 рублей. Данную сумму, как доход, истец получил бы при обычных условиях гражданского оборота, а именно при выполнении ответчиком условий Кредитного договора, в том числе в части уплаты основного долга.

Поскольку ответчиком не погашена сумма основного долга по Кредитному договору, то проценты за пользование кредитом, которые истец мог бы получить при исполнении ответчиком условий Кредитного договора за все время пользования кредитом, за период с 8 марта 2022 г. по 22 февраля 2028 г. являются убытками истца применительно к положениям статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этой связи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 177 758,01 рублей.

Судом установлено, что ФИО1 в отсутствие предусмотренных законом оснований ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Возражений относительно заявленных исковых требований, в том числе относительно заявленной суммы, ответчиком не представлено.

Проанализировав представленные доказательства, учитывая, что требования истца законны и обоснованны, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 22 февраля 2021 г. в размере 644 962,79 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 453 504,42 руб., задолженность по процентам – 13 192,23 руб., убытки (неоплаченные проценты) – 177 758,01 руб., штрафы за возникновение просроченной задолженности – 508,13 руб.

Истец просит возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 649,63 руб.

Истцом представлено платёжное поручение № 4754 от 15 февраля 2023 г., подтверждающее уплату государственной пошлины на сумму 9 649,63 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 9 649,63 руб. в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (<данные изъяты>), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) задолженность по договору № от 22 февраля 2021 года в общей сумме 644 962 (шестьсот сорок четыре тысячи девятьсот шестьдесят два) рублей 79 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу – 453 504 (четыреста пятьдесят три тысячи пятьсот четыре) рубля 42 копейки;

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 13 192 (тринадцать тысяч сто девяносто два) рубля 23 копейки;

- убытки в виде неоплаченных процентов за период с 8 марта 2022 года по 22 февраля 2028 года – 177 758 (сто семьдесят семь тысяч семьсот пятьдесят восемь) рублей 01 копейка;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 508 (пятьсот восемь) рублей 13 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (<данные изъяты>), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) 9 649 (девять тысяч шестьсот сорок девять) рублей 63 копейки в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в посёлке городского типа Спирово Спировского района Тверской области) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.Л. Кяппиев

Мотивированное решение изготовлено 10 мая 2023 г.

Судья Д.Л. Кяппиев