Подлинник данного документа подшит в гражданском деле №, хранящемся в Мамадышском районном суде РТ
Копия УИД 16RS0№-60
Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес> РТ
Мамадышский районный суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Гатиной Г.Р.,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании кредитных договоров незаключенными, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу (далее – ПАО) «Сбербанк» о признании кредитных договоров незаключенными, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ сотрудники ПАО «Сбербанк», воспользовавшись безграмотностью истца, введя его в заблуждение, по телефонному разговору оформили на имя истца два кредитных договора: № на сумму 99999 рублей и № на сумму 860000 рублей. Узнав о совершении сделок, истец обратился в полицию с заявлением о привлечении неустановленных лиц к уголовной ответственности. Он кредитные договоры не подписывал, фактически и юридически не выражал волю на порождение прав и обязанностей заемщика, денежные средства по договорам не получал, не имеет возможности оплачивать данные кредиты.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит признать кредитные договоры № №, 79528 от ДД.ММ.ГГГГ незаключенными, взыскать с ответчика расходы на юридические услуги в размере 3000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 150000 рублей.
Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержал и суду показал, что кредиты были заключены под влиянием мошенников. Пояснил, что ему по телефону поступило предложение заработать на рынке инвестиций. С ним постоянно связывался человек и говорил, что необходимо сделать. Потом этот мужчина позвонил в мессенджере WhatsApp, и с помощью функции "демонстрация экрана" получил доступ к экрану его телефона. На его телефон приходили SMS-сообщения об операциях по движению денежных средств, которые он, истец, фактически не совершал. Он думал, что данные операции необходимы для возврата денег, вложенных в инвестиции. Полагает, что ФИО2 должен был проявить осмотрительность при оформлении кредитов, поскольку он не располагает денежными средствами для их погашения.
Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк» ФИО4 в судебном заседании иск не признала и суду показала, что кредитные договоры заключены между истцом и ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке. Клиент несет последствия, наступившее в результате предоставления третьим лицам доступа в данным своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения банковских операций. Оформление кредитных договоров происходило по системе ФИО2 ФИО2. Личность участника кредитных правоотношений удостоверяется по смс, логин и паролям, проводится полная аутентификация по Push коду, подписание документа было электронно. ФИО2 все проверил и одобрил кредитование, никаких нарушений со стороны ФИО2 не имеется. Просит в удовлетворении иска отказать.
Выслушав в судебном заседании истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По правилам статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пунктов 2, 3 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.
Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.
Гражданское законодательство не устанавливает обязанности сторон договора использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование смс-сообщений.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета ФИО2 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Также согласно пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса ФИО2 не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется ФИО2 на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между ФИО2 и клиентом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2).
В соответствии с приведенными нормами федеральным законодателем проводится разграничение между двумя видами недействительных сделок - ничтожными и оспоримыми. При этом любая сделка действительна при наличии следующих условий: содержание и правовой результат сделки не противоречат закону и иным правовым актам; сделка совершена дееспособным лицом; волеизъявление совершающего сделку лица соответствует его действительной воле; волеизъявление совершено в форме, предусмотренной законом для данной сделки. Отсутствие хотя бы одного из этих условий может повлечь признание оспоримой или ничтожной сделки недействительной.
Из части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В силу части 2 статьи 6 Федерального закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 94. Гражданского кодекса Российской Федерации). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 43 Гражданского кодекса Российской Федерации), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.
В соответствии с пунктом 13 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий; по смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.
Согласно пункту 2 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами ФИО2 России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 является клиентом ПАО «Сбербанк».
ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор банковского обслуживания №.
В соответствии с пунктом 1.5 Условий банковского обслуживания, в рамках договора банковского обслуживания ФИО2 предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях ФИО2 и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений ФИО2 с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами ФИО2/третьих лиц, в том числе партнеров ФИО2 и дочерних обществ ФИО2, при условии прохождения клиентом успешной идентификации и аутентификации.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на получение дебетовой карты и открытие счета карты №, которым подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк».
Согласно пункту 1.3 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (далее - Порядок, УКО) основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО в системе "Сбербанк ФИО2" является подключение клиента к системе "Сбербанк ФИО2" в порядке, определенном в разделе 3 указанного Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента с использованием средств доступа к которым относятся: логин (идентификатор пользователя), карта, и (или) постоянный пароль, и (или) одноразовый пароль, и (или) биометрические персональные данные клиента, и (или) ФИО2 ID.
В соответствии с пунктом 2.5 указанного Порядка сообщения в электронной форме, направленные клиентом в ФИО2 через смс-ФИО2, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и ФИО2 по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
Пункт 3.7 Порядка предоставления услуг через УКО устанавливает, что операции в "Сбербанк ФИО2" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в "Сбербанк ФИО2" либо путем ввода команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении ФИО2. Одноразовые пароли клиент может получить в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к смс-ФИО2; в Push- уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в "Сбербанк ФИО2").
Пунктом 3.8 Порядка предусмотрено, что аналогом собственной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк ФИО2", и простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк ФИО2», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия.
Нажатием кнопки «Подтвердить» клиент может подписать несколько электронных документов с использованием различных видов подписи(аналога собственноручной подписи и простой электронной подписи), предусмотренных для соответствующего вида электронного документа, при этом пакет электронных документов не создается.
Доступ клиента к "Сбербанк ФИО2" осуществляется при успешной идентификации и аутентификации с использованием средств доступа (п. 3.6 Порядка).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО "Сбербанк" предоставил истцу кредит в размере 99999 рублей под 44,90% годовых сроком на 60 месяцев с размером ежемесячного платежа в размере 4205 рублей 77 копеек, дата ежемесячного платежа 21 число каждого месяца (л.д. 18-20).
В тот же день, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Сбербанк» предоставил истцу заем на сумму 860000 рублей под 38,20% годовых сроком на 33 месяца с размером ежемесячного платежа в размере 42479 рублей 81 копейка, дата ежемесячного платежа 21 число каждого месяца (л.д. 13-15).
ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО ОМВД России по <адрес> вынесено постановление о признании ФИО1 потерпевшим по уголовному делу №, возбужденного в отношении неустановленного лица по части 3 статьи 159 Уголовного кодекса РФ.
Из протокола допроса ФИО1 в качестве потерпевшего по уголовному делу от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в начале декабря 2024 года через свой телефон с абонентским номером № начал просматривать объявления о быстром заработке, об инвестировании, зарегистрировался в каком-то приложении, записал свои данные и номер телефона. ДД.ММ.ГГГГ ему позвонил абонентский №, представился ФИО5, предложить заработать деньги на инвестиции, он ему поверил. Так как он особо не понимал процесс регистрации и инвестирования, звонивший мужчина предложил, что позвонит ему через мессенджер WhatsApp, попросил открыть ему демонстрацию экрана телефона, и все, что надо, он сам сделает. При этом он спросил, есть ли у него второй номер телефона, на который он будет звонить и с которого он будет показывать демонстрацию своего телефона. Он сказал, что у него есть второй телефон с абонентским номером №. Через некоторое время мужчина позвонил через мессенджер WhatsApp, он стал демонстрировать экран своего телефона. Мужчина говорил, что нужно делать, куда нажимать. По указанию звонившего на сайте биржи открыл на своем имя личный кабинет, куда необходимо перечислять деньги. Далее на свой телефон установил приложение МАРКЕТ, оттуда можно было следить за движением денежных средств. Он периодически заходил в приложение и видел, что денежные средства увеличиваются. В декабре 2024 года по указанию данного мужчины он в <адрес> оформил карту ФИО2 ВТБ (ПАО), к которой привязал номер телефона №.ДД.ММ.ГГГГ он сообщил, что больше не будет заниматься инвестированием. ДД.ММ.ГГГГ ему через мессенджер WhatsApp позвонил абонентский № и попросил открыть доступ к экрану. Он согласился. Он заходил в приложения ФИО2 ПАО «Сбербанк» и ФИО2 ВТБ (ПАО), нажимал туда, куда его просили, думал, что таким образом выводит деньги с биржи. Далее ДД.ММ.ГГГГ ему пришло смс-уведомление от ПАО «Сбербанк» о списании и переводе денежных средств (л.д. 32-35).
В данном случае кредитные договора заключены через программу "Сбербанк-ФИО2", подключенной к банковской карте истца и к номеру телефона, при этом вход в систему произведен путем введения постоянного логина и пароля.
Так, из предоставленного ПАО "Сбербанк" журнала регистрации входов следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец на сайте ФИО2/мобильном приложении подключил доступ к SMS-ФИО2 (мобильному ФИО2) по единому номеру телефона №, что подтверждается сведениями из автоматизированной системы ФИО2 «Мобильный ФИО2».
ДД.ММ.ГГГГ в 16:48:46 истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк ФИО2» и в 17:00:59 направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный ФИО2» ДД.ММ.ГГГГ в 17:58:37 истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-ФИО2», что явилось подтверждением для подписания электронной цифровой подписью кредитного договора №.
Далее, согласно выписке по счету №, который был выбран ФИО1 для перечисления кредита согласно пункту 17 кредитного договора №, ФИО2 выполнено зачисление кредита в сумме 99999 рублей.
В 18:06:40 осуществлен перевод денежных средств в сумме 99000 рублей на счет в ФИО2 ВТБ (ПАО).
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в 17:57:26 истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк ФИО2» и в 18:09:34 направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный ФИО2» ДД.ММ.ГГГГ в 18:16:01 истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-ФИО2», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.
Далее, согласно выписке по счету №, который был выбран ФИО1 для перечисления кредита согласно пункту 17 кредитного договора №, ФИО2 в 18:17:24 выполнено зачисление кредита в сумме 860000 рублей.
В 18:20:26 осуществлен перевод денежных средств в сумме 850000 рублей на счет в ФИО2 ВТБ (ПАО).
Оспариваемые кредитные договоры были заключены в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в ФИО2 заявки на получение кредита и акцепта со стороны ФИО2 путем зачисления денежных средств на счет клиента.
Кредитные договоры подписаны в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк ФИО2» и «Мобильный ФИО2». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование ФИО1 заявления – анкеты (расчет кредитного потенциала), согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Договоры потребительских кредитов были составлены по установленной форме. При этом, общие условия кредитования и индивидуальные условия кредитования были также представлены в напечатанном виде с которыми истец согласился и подписал простой электронной подписью, путем введения одноразового пароля в интерфейс системы СберБанк ФИО2.
Истцом не отрицался факт поступления СМС уведомлений, телефон, через который производился вход и на который приходили СМС-уведомления, необходимые для входа как в мобильное приложение "Сбербанк ФИО2", так и для подтверждения факта заключения спорных договоров (подтверждения, подписания ЭЦП) из его пользования не выбывал.
Проверяя доводы истца о заключении кредитных договоров иными лицами без его ведома и отсутствия его воли на их заключение, суд исходит из следующего.
Под услугой «Мобильный ФИО2» понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и ФИО2 с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая ФИО2 Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение ФИО2. Для получения текстовых сообщений ФИО2 Клиенту необходимо наличие подключения мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (УДБО) и обязался их выполнять.
В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк».
Так согласно пункту 3.23 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН, Одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.
В силу пункта 2.10 Положения ФИО2 России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от ДД.ММ.ГГГГ №-П (далее - Положение ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
При этом, в соответствии с пунктом 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием простой электронной подписью, признаются ФИО2 и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом ФИО2 предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом ФИО2 Заявления на страхование для заключения ФИО2 в отношении него договора страхования по программе страхования ФИО2, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк ФИО2» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк ФИО2» Электронные документы исходят от сторон по Договору.
В силу пункта 2 Приложения 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений ФИО2 на Официальном сайте ФИО2 и в Системе «Сбербанк ФИО2» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:
- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;
- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 6 настоящих Правил электронного взаимодействия.
В силу заключённого между ФИО2 и клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в ФИО2 распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-ФИО2» урегулированы договором между истцом и ответчиком.
В пунктах 10.3 и 10.4 Условий определено, что ФИО2 не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях Системы «Сбербанк ФИО2» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. ФИО2 не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неустановленными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур ФИО2 не мог установить факта выдачи распоряжения неустановленными лицами.
Заключение кредитных договоров через систему «Сбербанк-ФИО2» возможно только держателям банковской карты, подключенной к услуге Мобильный ФИО2 при его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя (ФИО6) и постоянного пароля. Операции в Сбербанк-ФИО2 клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции.
Суд, анализируя вышеприведенные положения приходит к выводу, что заключение спорных кредитных договоров стало возможным только путем ввода логина и пароля клиента в системе Сбербанк-ФИО2, которые известны были только клиенту, в данном случае истцу.
Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания ФИО2 были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания «Сбербанк-ФИО2», реквизиты банковской карты, логин и пароль для дальнейшей работы в системе «Сбербанк-ФИО2» - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то ФИО2 не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении оспариваемых кредитных договоров.
Суд исходит из того, что оспариваемые кредитные договоры заключены сторонами в электронной форме надлежащим образом, подписаны истцом электронной подписью путем введения присланных ФИО2 на номер телефона истца кодов подтверждения, что является аналогом личной подписи заемщика.
Исходя из доводов истца, что истец добровольно предоставила неустановленным лицам доступ к своему личному кабинету "Сбербанк ФИО2" и электронному устройству, с которого осуществлял вход в него сам, чем не только позволил распоряжаться информацией, но и денежными средствами, имеющимися на счетах.
Доводы истца о том, что ФИО2 не были приняты меры по проверке наличия или отсутствия воли истца на заключение спорного договора являются необоснованными по следующим основаниям.
Как отмечалось, ранее, истцу в период оформления кредитов и зачисления денежных средств были неоднократно направлены и доставлены до истца пароли и информационные смс – сообщения.
Таким образом, кредитор проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все возможные меры в целях исключения порока воли заемщика на заключение кредитного договора, и истец, совершая последовательные действия подтвердила свою волю на заключение кредитного договора.
Также судом отмечается тот факт, что права на денежные средства, находящиеся на счете, принадлежат клиенту в пределах суммы остатка. При этом ФИО2 не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине ФИО2, решаются без участия ФИО2. Следовательно, с момента зачисления на счет получателя (корреспондентский счет ФИО2 получателя) денежных средств такие средства считаются принадлежащими получателю, который является единственным лицом, которое может ими распоряжаться. Списание (снятие) денежных средств со счета осуществляется ФИО2 на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между ФИО2 и клиентом (статья 854 ГК РФ).
Следовательно, с момента зачисления кредитных денежных средств на счет истца, только истец имел право распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, а по делу установлено, что истец перевел денежные средства в размере 99000 рублей и 860000 рублей на свой счет в ФИО2 ВТБ (ПАО), поэтому после перевода денежных средств на счет истца в другом ФИО2, у ответчика отсутствовала объективная возможность контроля за расходованием кредитных средств.
Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Из материалов дела не следует, что ответчик знал или должен был знать об обмане истца третьим лицом. Недобросовестного поведения ответчика не установлено, учитывая, что оснований полагать, что у истца были существенные заблуждения относительно обстоятельств, в связи с которыми им были совершены оспариваемые сделки, у ФИО2 не было, в период оформления кредита и зачисления денежных средств были неоднократно направлены и доставлены до истца пароли и информационные смс – сообщения, денежные средства, полученные по оспариваемым кредитным договорам истцом были переведены на его же счет в ФИО2 ВТБ (ПАО).
Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (статьи 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, не раскрытия истцом информации о целях оформления кредитного договора и распоряжения кредитными средствами, расценивается судом, как реализация принадлежащих истцу гражданских прав по своей воле и в своем интересе.
В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств нарушения требований законодательства Российской Федерации, которые могут повлечь недействительность заключённых кредитных договоров.
Доводы о том, что по заявлению истца возбуждено уголовное дело в отношении неустановленных лиц по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 УК РФ, свидетельствуют лишь о том, что истец вправе требовать от виновного в мошенничестве лица возмещения ущерба, причиненного преступлением.
Признание истца потерпевшим по уголовному делу, не является основанием для удовлетворения исковых требований, а возбуждение уголовного дела в отношении неустановленного лица не влияет на правоотношения, сложившиеся между истцом и ответчиком в рамках заключенного кредитного договора.
Заключение договора в результате мошеннических действий, когда такой договор не подписан лицом, от имени которого он заключен, является недействительной (ничтожной) сделкой.
Однако в рассматриваемом случае истец подписал кредитные договоры путем использования ключа простой электронной подписи, при котором такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении одноразовых паролей, предоставление доступа к своему телефону неизвестным лицам не влечет признания договора незаключенным.
Доводы истца о незаключенности кредитных договоров в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения, достоверных доказательств, из которых можно было бы сделать вывод о пороке воли истца при совершении сделки не установлено. Не следует указанных обстоятельств и из материалов дела.
При изложенных обстоятельствах, учитывая, что действия по оформлению кредитных договоров на имя истца соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшими в момент заключения сделки, ФИО2 свои обязательства в рамках ранее заключенного договора дистанционного банковского обслуживания по обеспечению безопасного доступа истца к дистанционному банковскому обслуживанию выполнены - одноразовые пароли для доступа/входа к дистанционной банковской системе были направлены на номер телефона истца, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитных договоров незаключенными, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании кредитных договоров незаключенными, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Мамадышский районный суд Республики Татарстан.
Судья: подпись
Копия верна
Судья Гатина Г.Р.
Решение вступило в законную силу: «_____»____________________
Судья Гатина Г.Р.
Мотивированное решение изготовлено 3 апрел