УИД № 77RS0033-02-2022-017622-59

Дело № 2-6258/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года Чертановский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Астаховой Т.Ю., при секретаре Калачян М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фиофио... к АО «наименование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

фиоЮ. обратилась в суд с указанным иском к АО «наименование». Заявленные требования мотивированы тем, что 26.10.2021 г. между фио.Ю. (страхователем, выгодоприобретателем) и АО «наименование» (страховщиком) был заключен договор добровольного страхования принадлежащего страхователю на праве собственности транспортного средства – автомобиля марки марка автомобиля, г.р.з. ..., по рискам АВТОКАСКО (ущерб + хищение) в пределах страховой суммы сумма на срок с 01.11.2021 г. по 31.10.2022 г. Составными частями договора являются страховой полис № 04(7-2)А-2641225-09/21 от 26.10.2021 г. и Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств № 04 от 18.04.2011 г. в редакции от 28.12.2017 г. Согласно Правилам тотальное повреждение - это повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (заказ-наряд, счет, смета) может принять решение об экономической нецелесообразности его ремонта; экономическая нецелесообразность – это случаи, при которых указанная в заказ-наряде (смете, счете) СТОА страховщика стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС, экономическая нецелесообразность ремонта не может устанавливаться на основании заключения экспертизы (оценки), проводимой по заказу страхователя или на основании заказ-наряда (счетов, сметы) СТОА страхователя, если это прямо не предусмотрено договоров страхования; стоимость поврежденного ТС – это наивысшая цена, по которой застрахованное ТС может быть реализовано третьим лицам в поврежденном состоянии, которая определяется страховщиком на основании специализированных торгов (закрытых или публичных), осуществляющих реализацию поврежденных ТС, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств, либо посредством наивысших предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного ТС, согласие собственника на выставление страховщиком его поврежденного ТС на торгах (аукционе) не требуется, в случае отсутствия предложений о покупке поврежденного ТС на торгах (аукционе) страховщик вправе использовать результаты независимой экспертизы, проводимой в соответствии с действующим законодательством. 21.03.2022 г. по адресу: адрес, произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортных средств: марка автомобиля, г.р.з. ..., марка автомобиля, г.р.з. ..., под управлением фио ДТП произошло по вине фио В результате ДТП автомобиль марки марка автомобиля, г.р.з. ..., получил механические повреждения. Ответчик выдал истцу направление на СТОА официального дилера наименование, филиал «наименование» для проведения дефектовки ТС, по результатам которой стоимость восстановительного ремонта ТС без учета износа была определена в размере сумма, позднее СТА проинформировала стороны о снижении цены до сумма Письмом от 06.06.2022 г. ответчик со ссылкой на Правила страхования сообщил о принятии решения об экономической нецелесообразности ремонта и урегулировании убытка по риску тотальная гибель и предложил 2 варианта выплаты: 1) страховая сумма – стоимость поврежденного ТС, которое остается у страхователя, с подписанием соглашения об урегулировании убытка и выдачей страховщиком страхователю гарантийного письма о наличии покупателя, готового приобрести годные остатки, срок действия предложения – до 10.06.2022 г., 2) страховая сумма (с учетом предусмотренных Договором вычетов, франшиз), после подписания соглашения о передаче годных остатков страховщику и их фактической передаче страховщику. По первому варианту страхователю было предложено согласиться с определенной по результатам специализированных торгов стоимостью годных остатков в размере сумма и страховым возмещением в размере сумма По второму варианту размер выплаты не разъяснялся. Письмом от 07.07.2022 г. ответчик сообщил истцу о том, что т.к. она не предоставила свои банковские реквизиты, страховая выплата в размере сумма была перечислена посредством Почты России. Истец не согласилась с размером выплаты и не стала получать ее. Полная гибель ТС не наступила, т.к. стоимость восстановительного ремонта без учета износа не превысила стоимость ТС, указанную в полисе. После ДТП автомобиль оставался «на ходу», восстановительные ремонт объективно возможен. Ни законом, ни Правилами страхования вопрос установления тотальной гибели ТС не урегулирован. Кроме того, Договор заключался в электронном виде, в страховом полисе ссылка на правила страхования указывалась, однако, сами Правила к полису не прилагались, истцу не предъявлялись. Истец самостоятельно обратилась на СТОА наименование, филиал «наименование», согласно заказ-наряду от 21.07.2022 г. предварительная стоимость восстановительного ремонта ТС составляет сумма 01.08.2022 г. истец обратилась к ответчику с досудебной претензией о выдаче направления на ремонт на СТОА, в чем ей письмом от 04.08.2022 г. было отказано. В связи с этим, истец просила взыскать с ответчика недоплаченное страховое возмещение – сумма, неустойку за нарушение срока выплаты – сумма 00 ко., компенсацию морального вреда – сумма, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке – сумма, расходы по оплате нотариальных услуг, связанных с изготовлением доверенности на представителя, - сумма, юридических услуг – сумма, госпошлину – сумма (л.д. 4-11).

Впоследствии фиоЮ., ссылаясь на увеличение продолжительности периода просрочки, уточнила заявленные требования в части взыскания неустойки, просила взыскать неустойку в размере сумма

Истец фиоЮ., ее представитель по доверенности фио.М. в суд явились, иск поддержали в полном объеме по изложенным в нем основаниям в редакции произведенных уточнений, дополнительно пояснили, что истец последовательно настаивала на выдаче ей направления на ремонт на СТОА, как это предусмотрено законом, и получив отказ, имеет право требовать выплаты страхового возмещения в денежной форме в счет стоимости восстановительного ремонта ТС без учета износа по ценам официального дилера.

Представитель ответчика АО «наименование» фио в суд явился, поддержал ранее представленные письменные возражения на иск, согласно которым просил отказать в удовлетворении заявленных требований, а в случае их удовлетворения снизить размер штрафных санкций, указал, что в целях определения стоимости годных остатков ответчик организовал специализированные торги по открытой публичной реализации поврежденного ТС. Торги проводились с 25.04.2022 г. по 26.06.2022 г. (лот 215199), стоимость годных остатков была определена в сумме сумма Также ответчику поступило гарантийное письмо наименование, согласно которому имелся покупатель, готовый приобрести аварийное ТС по цене сумма Тотальная гибель ТС была установлена в полном соответствии с Правилами страхования. В силу п. 16.2 Правил размер страховой выплаты определяется следующим образом: 1) при условии, что поврежденное ТС остается у страхователя в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1-6.8.2. настоящих Правил, по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО» за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования; в) стоимости поврежденного ТС; при условии передачи поврежденного ТС страховщику в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1-6.8.2. настоящих Правил, по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО», за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования. Истец не выразила намерения передать годные остатки страховщику, ввиду чего 15.06.2022 г. страховщик произвел выплату, исходя из того, что годные остатки остаются страхователя. Если истец полагает, что полная гибель ТС не наступила, оснований для выплаты страхового возмещения в денежной форме не имеется. Права истца нарушены не были.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст.ст. 307, 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела и пояснений сторон в их неоспариваемой части, что 26.10.2021 г. между фио.Ю. (страхователем, выгодоприобретателем) и АО «наименование» (страховщиком) был заключен договор добровольного страхования принадлежащего страхователю на праве собственности транспортного средства – автомобиля марки марка автомобиля, г.р.з. ..., по рискам АВТОКАСКО (ущерб + хищение) в пределах страховой суммы сумма на срок с 01.11.2021 г. по 31.10.2022 г. (л.д. 13-14).

Составными частями договора являются страховой полис № 04(7-2)А-2641225-09/21 от 26.10.2021 г. и Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств № 04 от 18.04.2011 г. в редакции от 28.12.2017 г. (л.д. 13-14)

В полисе имеется ссылка на Правила страхования и указан сайт страховщика, на котором они размещены и доступны для ознакомления, ввиду чего доводы истца о том, что ей не были предоставлены Правила страхования не могут быть приняты судом во внимание.

По риску ущерб (за исключением случаев тотальной гибели) полисом предусмотрена выдача направления на ремонт на СТОА.

Согласно Правилам тотальное повреждение - это повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (заказ-наряд, счет, смета) может принять решение об экономической нецелесообразности его ремонта; экономическая нецелесообразность – это случаи, при которых указанная в заказ-наряде (смете, счете) СТОА страховщика стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС, экономическая нецелесообразность ремонта не может устанавливаться на основании заключения экспертизы (оценки), проводимой по заказу страхователя или на основании заказ-наряда (счетов, сметы) СТОА страхователя, если это прямо не предусмотрено договоров страхования; стоимость поврежденного ТС – это наивысшая цена, по которой застрахованное ТС может быть реализовано третьим лицам в поврежденном состоянии, которая определяется страховщиком на основании специализированных торгов (закрытых или публичных), осуществляющих реализацию поврежденных ТС, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств, либо посредством наивысших предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного ТС, согласие собственника на выставление страховщиком его поврежденного ТС на торгах (аукционе) не требуется, в случае отсутствия предложений о покупке поврежденного ТС на торгах (аукционе) страховщик вправе использовать результаты независимой экспертизы, проводимой в соответствии с действующим законодательством.

Согласно п.п. 16.2, 16.3 Правил 16.2. при тотальном повреждении застрахованного ТС предусмотрено 2 варианта выплаты страхового возмещения:

1) при условии, что поврежденное ТС остается у страхователя в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1-6.8.2. настоящих Правил, по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО» за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования; в) стоимости поврежденного ТС,

2) при условии передачи поврежденного ТС страховщику в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1-6.8.2. настоящих Правил, по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО», за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования.

В любом случае, при тотальном повреждении застрахованного ТС, размер страховой выплаты определяется за вычетом стоимости восстановительного ремонта повреждений, выявленных при осмотре принимаемого на страхование ТС (если такой осмотр ТС проводился) и зафиксированных в акте осмотра (в случае если страхователь не представил ТС для повторного осмотра страховщику после устранения указанных повреждений), а также за вычетом ранее произведенных выплат за повреждения, после устранения которых страхователь не представил ТС для осмотра (за исключением случаев, когда застрахованное ТС было направлено на ремонт страховщиком).

21.03.2022 г. по адресу: адрес, произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортных средств: марка автомобиля, г.р.з. ..., под управлением фио.Ю., марка автомобиля, г.р.з. ..., под управлением фио (л.д. 15).

ДТП произошло по вине фио (л.д. 15).

В результате ДТП автомобиль марки марка автомобиля, г.р.з. ..., получил механические повреждения (л.д. 15).

Ответчик организовал осмотр ТС и выдал истцу направление на СТОА официального дилера наименование, филиал «наименование» для проведения дефектовки ТС, по результатам которой стоимость восстановительного ремонта ТС без учета износа была определена в размере сумма (л.д. 69, 73-77).

Ответчик организовал специализированные торги по открытой публичной реализации поврежденного ТС, торги проводились на площадке Мигторг.ком с 25.04.2022 г. по 26.06.2022 г. (лот 215199), стоимость годных остатков была определена в сумме сумма, также ответчику поступило гарантийное письмо наименование, согласно которому имелся покупатель, готовый приобрести аварийное ТС по цене сумма(л.д. 58-68).

Письмом от 06.06.2022 г. ответчик со ссылкой на Правила страхования сообщил о принятии решения об экономической нецелесообразности ремонта и урегулировании убытка по риску тотальная гибель и предложил 2 варианта выплаты: 1) страховая сумма – стоимость поврежденного ТС, которое остается у страхователя, с подписанием соглашения об урегулировании убытка и выдачей страховщиком страхователю гарантийного письма о наличии покупателя, готового приобрести годные остатки, срок действия предложения – до 10.06.2022 г.,

2) страховая сумма (с учетом предусмотренных Договором вычетов, франшиз), после подписания соглашения о передаче годных остатков страховщику и их фактической передаче страховщику.

Истец не выразила волеизъявления на передачу аварийного ТС страховщику.

15.06.2022 г. ответчик перечислил истцу сумма (л.д. 89).

Письмом от 07.07.2022 г. ответчик сообщил истцу о том, что т.к. она не предоставила свои банковские реквизиты, страховая выплата в размере сумма была перечислена посредством Почты России.

Истец самостоятельно обратилась на СТОА наименование, филиал «наименование», согласно заказ-наряду от 21.07.2022 г. предварительная стоимость восстановительного ремонта ТС составляет сумма (л.д. 96-99).

01.08.2022 г. истец обратилась к ответчику с досудебной претензией о выдаче направления на ремонт на СТОА, в чем ей письмом от 04.08.2022 г. было отказано (л.д. 93-95, 104).

Истец по приведенным выше основаниям полагает свои права нарушенными.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (пункт 6 статьи 18, пункты 5 и 6 статьи 19, пункты 4, 5 и 6 статьи 29 Закона).

В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть, представленных сторонами.

Бремя доказывания надлежащего исполнения договорных обязательств и (или) законных требований потребителя возлагается на страховщика.

Оценивая доводы истца, суд находит их несостоятельными.

Вопреки доводам истца порядок расчета и выплаты страхового возмещения по полису КАСКО регламентирован договорными условиями.

В силу ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, при их буквальном толковании следует, что тотальная гибель – это превышение указанной в заказ-наряде (смете, счете) СТОА страховщика стоимости восстановительного ремонта без учета износа над разницей между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС (годных остатков).

Согласно п. 6.8 Правил при страховании ТС и ДО устанавливается постоянная или изменяющаяся страховая сумма:

1) постоянная страховая сумма – по данному варианту страховая сумма по рискам «Ущерб», «Хищение», «ДО» не зависит от срока страхования и может быть уменьшена в соответствии с п. 6.7.1, 6.7.2, 16.2.3 настоящих Правил.

2) изменяющаяся страховая сумма – по данному варианту страховая сумма по рискам «Ущерб» при тотальном повреждении ТС, «Хищении» снижается в течение срока страхования с даты его начала до даты страхового случая: для ТС со сроком эксплуатации на дату события менее 1 года - на 6 % от первоначальной суммы за 1 (первый) месяц, на 4% за 2-й месяц, на 1% за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования. Для ТС со сроком эксплуатации на дату события более 1 года – на 1 % от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования. Страховая сумма при тотальном повреждении или хищении ДО уменьшается в течение срока страхования на 1,5% за каждый полный месяц действия договора страхования. Договором страхования может быть предусмотрен иной порядок изменения размеров страховых сумм. Если договором страхования не предусмотрено иное, по рискам «Ущерб», «Хищение», «ДО» страховая сумма считается изменяющейся.

В п. 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным со страхованием, утв. Президиумом ВС РФ 27.12.2017 г. разъяснено: если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Поэтапное снижение страховой суммы в зависимости от периода действия Договора страхования допустимо и обуславливается амортизационным износом застрахованного имущества.

Все необходимые для урегулирования убытка величины были определены в соответствии с Правилами страхования, тотальная гибель наступила.

Страховая сумма на дату наступления страхового случая составляла сумма х 4 % = сумма

Поскольку истец проигнорировала предложение о передаче годных остатков страховщику, ответчик реализовал свое право на выбор формы страхового возмещения путем урегулирования убытка по второму варианту.

Т.к. годные остатки остались у страхователя, стоимость годных остатков в соответствии с Правилами была определена на специализированных торгах, страховое возмещение было правомерно установлено в сумме сумма - сумма = сумма

Доказательств того, что стоимость годных остатков должна составлять иную сумму, стороной истца не представлено, экспертного заключения по инициативе истца не составлялось, ходатайства о проведении судебной экспертизы не заявлялось.

При таких обстоятельствах, ни основное требование о взыскании недоплаченного страхового возмещения, ни требования акцессорного характера о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ при отказе в иске понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио... (паспортные данные) к АО «наименование» (ИНН ...) о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано Московский городской суд через районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: