дело №2-210/2023
26RS0008-01-2022-003350-32
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 января 2023 года город Буденновск
Буденновский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Никитиной М.В.,
при секретаре Рабадановой В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере <данные изъяты>, сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В обоснование исковых требований истцом указано, что 2 августа 2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №21/1300/М0498/131447 (4664231757), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей под 7,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету вследствие ст.ст. 432,435, п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 5.10.2021 года, на 3.10.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 364 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.01.2022 года, на 3.10.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 266 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> рублей. По состоянию на 3.10.2022 года общая сумма задолженности составила 209 280 рублей 37 копеек, из них просроченная задолженность <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> неустойка на просроченные проценты <данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Заочным решением суда от 14 декабря 2022 года исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены.
Определением от 26.12.2022 года по заявлению ответчика ФИО1 заочное решение суда от 14 декабря 2022 года отменено, производство по делу возобновлено.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления просил в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в его отсутствие.
Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, о чём в материалах дела имеется уведомление о получении судебного извещения 04.01.2023 года.
В соответствии с положением ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте проведения судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы гражданского дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с требованиями ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ст. 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
Только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника в соответствии с требованиями ст. 408 ГК РФ.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 2 августа 2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключён договор кредитования №21/1300/М0498/131447, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 7,50 % годовых. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Окончательная дата погашения 02.08.2023 года (л.д. 16).
Условия заключенного между сторонами договора определены индивидуальными условиями для кредита по тарифному плану практичный ст без страхования, Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита.
Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, полной стоимостью кредита подтверждается собственноручной подписью ответчика в Индивидуальных условиях (л.д.16).
14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года (л.д.23-25).
Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора и передачи суммы кредита заемщику.
Согласно выписке по счёту за период со 02.08.2021 года по 03.10.2022 года ответчиком ФИО1 2 августа 2021 года получены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Со 2 сентября 2021 года по 18 октября 2021 года ФИО1 по кредитному договору уплачено <данные изъяты> рублей (л.д. 8).
В период пользования кредитом ответчик ФИО2 исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил условия кредитного договора.
Как указывает истец, просроченная задолженность по ссуде возникла 5.10.2021 года, на 3.10.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 364 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.01.2022 года, на 3.10.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 266 дней.
По состоянию на 3.10.2022 года общая сумма задолженности по кредиту составила <данные изъяты>, из них просроченные проценты <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> рублей <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты <данные изъяты>, что подтверждается расчётом задолженности (л.д.6-7).
Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
В силу ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В силу ч. ч. 1, 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Истцом представлен суду кредитный договор (индивидуальные условия) от 02.08.2021 года №21/1300/М0498/131447 не в полном объёме, а именно представлен только первый лист кредитного договора, включающий в себя только пять пунктов договора.
В адрес истца ПАО «Совкомбанк» судом 26.12.2022 года направлен запрос об истребовании договора кредитования №21/1300/М0498/131447 от 02.08.2021 года в полном объеме.
Требование суда об истребовании договора кредитования истцом проигнорировано, договор кредитования суду не представлен.
В соответствии со ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.
В силу указанных положений обязанность доказать факт заключения кредитного договора и на указанных истцом условиях, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на истца.
В исковом заявлении истец ссылается на п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а именно что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Однако истцом не представлен суду текст кредитного договора в полном объёме, как необходимое письменное доказательство, подтверждающее наличие с ответчиком правоотношений по кредитному обязательству в части взыскания с него неустойки в размере 20% годовых.
Кроме того согласно позиции ВАС РФ если договор займа не содержит условий о начислении неустойки на сумму процентов за пользование займом, то неустойка за просрочку возврата этих процентов не подлежит взысканию (Постановление Президиума ВАС РФ от 19.03.2013 N 9423/12 по делу N А40-49847/11-58-241)
Учитывая, что наличие между сторонами договорных обязательств по уплате неустойки, истцом не доказан, оснований для взыскания с ответчика неустойки, суд не усматривает.
Расчет исковых требований в части расчёта процентов, проверен судом и принят в качестве надлежащего доказательства размера задолженности. При этом контррасчета, а также доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата займа, в предусмотренный договором срок сумма кредита не возвращена, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать от ФИО1 возврата денежных средств.
Направленное 18 января 2022 года в адрес заемщика уведомление о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, ФИО1 не исполнено (л.д. 11-12).
Определением мирового судьи судебного участка №6 г. Буденновска и Буденновского района Ставропольского края от 20.07.2022 года отменен судебный приказ №2-1307-04-410/2022 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №21/1300/М0498/131447 (4664231757) от 2.08.2021 года, по состоянию на 17.05.2022 года в сумме <данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>, в связи с не согласием ответчика с суммой задолженности (л.д. 15).
Суд, разрешая спор, исходит из того, что договором установлено, что он действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору, а также из того, что ответчиком в полном объеме не возвращена сумма займа и не уплачены проценты за пользование суммой займа.
К существенным условиям кредитного договора относятся размер займа, срок предоставления займа, проценты за пользование кредитом, порядок погашения кредита и уплаты процентов, наличие штрафных санкций и т.д. (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Ответчик ФИО1 при заключении договора располагал полной информацией об условиях кредитования, добровольно принял на себя права и обязанности, определенные договором, не отказался от оформления договора, возражения относительно условий договора при его заключении не предъявил.
Мотивированных возражений относительно заявленных требований, расчета задолженности, с подтверждением оплаты должником каких-либо платежей по спорному договору, как доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского займа, со стороны ответчика суду не представлено.
Долг истцом (в части взыскания процентов) подтвержден документально обоснованным расчетом (помесячно), который ответчиком не опровергнут и подлежит принудительному взысканию в судебном порядке.
На основании изложенного, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, подлежащими частичному удовлетворению, а именно взыскании просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты>, просроченных процентов в размере <данные изъяты>, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> а всего на сумму <данные изъяты>
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
По платежному поручению №32 от 23.05.2022 года истцом оплачена госпошлина при подаче искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> (л.д.10), по платежному поручению №776 от 6.10.2022 года истцом оплачена госпошлина при подаче искового заявления в сумме <данные изъяты> (л.д.9).
В связи с тем, что требования истца ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст. 98,194-199, 233,237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС Российской Федерации по <адрес> в <адрес> и <адрес>, код подразделения 260-006 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору №/М0498/131447 (4664231757) от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: просроченная ссудная задолженность
<данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>.
Отказать Публичному акционерному обществу в требованиях о взыскании с ФИО1 неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> рублей, неустойки на просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС Российской Федерации по <адрес> в <адрес> и <адрес>, код подразделения 260-006 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***> расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Отказать Публичному акционерному обществу в требованиях о взыскании с ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Буденновский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 24 января 2023 года.
Судья Никитина М.В.