Решение по делу № 2-294/2022 от 18.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

Дело № 2-294/2022

УИД № 42RS0034-01-2022-000958-95

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Цыганова Т.В.

при секретаре Болошко Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тайге 18 октября 2022 года

гражданское дело по иску

публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, мотивировав свои требования следующим:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Урса Банк» (переименован в ОАО «МДМ Банк», переименован в ПАО «МДМ Банк», переименован в ПАО «БИНБАНК», реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие») и ФИО5 заключен кредитный договор № путем подписания заявления (оферта) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по программе кредитная карта Visa и заключении договора банковского счета, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 47000,00 руб. с процентной ставкой в размере 25% годовых. Срок действия договора: до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ условия кредитного договора по соглашению сторон были изменены, сумма лимита (кредита) составила 112000,00 руб.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта Visa» проценты за пользование кредитом рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Согласно расчету задолженности, заемщик нарушил условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, до настоящего времени задолженность заемщика перед банком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 90568,29 руб., из них: 90568,29 руб. - задолженность по оплате основного долга.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщика, банком направлено требование о досрочном возврате кредита, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №.

В связи с изложенным истец просит установить круг наследников ФИО5 и взыскать с них задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90568,29 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2917,00 руб.

Определением Тайгинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле были привлечены в качестве соответчиков ФИО1, ФИО2

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, телефонограммой ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, будучи надлежащим надлежащим образом уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, уважительных причин неявки суду не представили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, ходатайств об отложении дела в суд не представили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.8 ГК Российской Федерации договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

На основании п.1 ч.1 ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 440 ГК РФ предусмотрено, что когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Частью 1 ст.433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При этом ч.1 ст.160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст.434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан выплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ФИО5 заключен кредитный договор № путем подписания Заявления в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по программе Кредитная карта Visa и заключение договора банковского счета, что подтверждается Заявлением (офертой) на получение кредита и заключении договора банковского счета, а также подтверждением, что он ознакомлен и согласен с информацией об условиях кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, с размером эффективной процентной ставки, которая составляет 27,64% годовых, при расчете которой учтены: годовая процентная ставка по кредиту, и определяется на момент выдачи кредита при условии соблюдения сроков и сумм платежа (без учета возможности частичного/полного досрочного погашения кредита, штрафных санкций при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом/основного долга).

Сумма лимита 47000,00 руб., ставка по кредиту 25 % годовых, срок действия кредитного договора до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов и или основного долга в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа (процентов и или основного долга) за каждый день просрочки. Повышенная ставка при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора: трехкратная процентная ставка за пользование кредитом.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия предоставления и использования банковских карт, Тарифы. Факт ознакомления с Условиями, а также Тарифами подтверждается подписью ответчика в Заявлении (оферте) на получение кредита в ОАО «УРСА Банк».

ДД.ММ.ГГГГ условия кредитного договора по соглашению сторон изменены, сумма лимита (кредита) составила 112000,00 руб. Остальные условия кредитного договора не изменились, что подтверждается заявлением в ОАО «УРСА Банк» на изменение условий кредитного договора.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» присоединился к ЗАО «Банковский холдинг МДМ», который при этом изменил наименование на ОАО «МДМ-Банк».

Согласно протоколу № внеочередного общего собрания акционеров ПАО «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, Банк осуществил реорганизацию в форме присоединения к ПАО «БИНБанк».

На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банка «Финансовая корпорация Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК», ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие».

ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается уставом ПАО Банка «ФК Открытие».

Согласно п.п. 3.1, 3.5 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA», банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также открывает банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма включает в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом или полностью основной долг.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по день фактического возврата всей суммы кредита.

В силу п. 3.6 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA», возврат кредита, уплата процентов банку предусмотренный кредитным договором производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списание банком средств в безналичном порядке мемориальным ордером.

Согласно п. 4.1.2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA», клиент обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 настоящих условий.

Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил, перечислив ответчику денежные средства на счет.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату долга по кредитному договору и уплате процентов.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО5 банком было направлено требование о досрочном истребовании задолженности, с указанием на то, что досрочный возврат должен быть осуществлён в течении 30 дней с даты отправки настоящего требования, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 90568,29 руб. Указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО5 по кредитному договору составляет 90568,29 руб., из которой задолженность по основному долгу – 90568,29 руб. Произведенный и представленный расчет исковых требований подтвержден материалами дела, согласуется с условиями кредитного договора.

Доказательств оплаты суммы долга ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер в <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным Органом записи актов гражданского состояния (ЗАГС) <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает. Правильность расчета судом была проверена, расчет признается правильным. Каких-либо других вариантов расчета задолженности сторонами представлено не было.

В силу ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Частью 2 статьи 218 ГК РФ установлено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с п.п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 « О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а также в случае смерти заемщика начисление процентов не приостанавливается и кредитор вправе требовать возврат задолженности по процентам с наследников, принявших наследство.

Согласно информации предоставленной нотариусом Тайгинского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в производстве нотариуса имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Наследниками, принявшими наследство, являются сын ФИО1 и мать ФИО2, отец ФИО7, который согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ отказался от причитающейся ему доли на наследство, после смерти ФИО5 в пользу его матери ФИО2

Наследство ФИО5 состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Наследникам свидетельства о праве на наследство не выдавались.

Пунктами 60, 61, 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Сторонами не представлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества. Наряду с этим, отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о кадастровой стоимости наследственного имущества (объекта недвижимости), как наиболее приближенной к рыночной стоимости этого имущества.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, акта определения кадастровой стоимости объектов недвижимости №, кадастровая стоимость квартиры, по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности умершему ФИО5, составляет 591521,92 руб.

При этом, судом установлено, что стоимость наследства, принятого ответчиками после смерти ФИО5 превышает размер долговых обязательств наследодателя перед ПАО «Финансовая корпорация «Открытие».

Таким образом, стоимость имущества, перешедшего в порядке наследования к ФИО1 и ФИО2 является достаточной для удовлетворения требования кредитора наследодателя в размере заявленного иска.

Исходя из перечисленных нормативных актов смерть должника ФИО5 не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, - ответчики ФИО1 и ФИО2 становятся должниками и несут обязанность по исполнению обязательств наследодателя со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной по кредитному договору в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства, суд считает, что требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, с ответчиков ФИО1, ФИО2 солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 90568,29 руб., поскольку до настоящего времени задолженность перед ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» не погашена, доказательства погашения задолженности ответчиками не представлены.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины.

В связи с удовлетворением заявленных требований, суд считает, что понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2917,00 руб., которые просит истец взыскать с ответчиков, подтвержденные платежным поручением подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца в указанной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Финансовая корпорация Открытие» <данные изъяты> к ФИО1 <данные изъяты> и ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 <данные изъяты> и ФИО2 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Финансовая корпорация Открытие» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга в сумме 90568,29 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2917,00 руб., а всего 93485,29 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Тайгинский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 25 октября 2022 года

Судья /подпись/

Верно, судья Т.В.Цыганова