Решение по делу № 2-533/2023 от 28.02.2023

Дело № 2-533/2023

64RS0046-01-2022-009274-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года г.Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Майковой Н.Н.,

при секретаре Карягиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику и просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору <***> от 27.03.2020 года в размере 179 188 рублей 34коп.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, Заемщик заключили Кредитный Договор <***> от 27.03.2020 г. (далее - Договор) на сумму 150 000.00 рублей Процентная ставка по кредиту - 23.80% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 150 000.00 рублей на счет Заемщика № 42301810340120412865 (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 150 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением н: счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщик банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, дл; проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора):

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных: днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которой Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается ее следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а имение путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждые Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующего письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для и дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания сс Счета к.последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплат! задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общиие условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 11 662.51 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие

дополнительные услуги оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договор: страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 23.09.2020 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23.10.2020 года

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью к заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 го до 150 дня).

Согласно. Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.06.2021 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 23.09.2020 г. по 27.06.2021 г. в размере 9 655.63 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 28.11.2022 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 179 188.34 рублей, из которых: сумма основного долга - 150 000.00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 14 566.43 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 9 655.63 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 966.28 рублей.

Просит суд взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору <***> от 27.03.2020 г. в размере 179 188.34 рублей, из которых:. сумма основного долга - 150 000.00 рублей; -сумма процентов за пользование кредитом - 14 566.43 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 9 655.63 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 966.28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 783.77 рублей.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явился, о дне слушания извещены надлежащим образом, просят о рассмотрении дела в их отсутствии. Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

От ответчика поступили в суд возражения в которых ответчик указывает, на то, что кредит получен не ею, а посторонними лицами, ответчик признана потерпевшей по уголовному делу, денежные средства перечислены на другой счет, поэтому она полагает, что не должна выплачивать банку задолженность.

Принимая положения ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает ответчика извещенным о времени и месте судебного разбирательства, а в связи с чем с учетом отсутствия возражений истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно положений ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст.7 ФЗ РФ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года №147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, Заемщик заключили Кредитный Договор <***> от 27.03.2020 г. (далее - Договор) на сумму 150 000.00 рублей Процентная ставка по кредиту - 23.80% годовых.

Ответчик является клиентом банка с 2013 года, при заключении договоров с банком № 2170573493 от 05.04.2013 года – потребительский кредит и договор банковского счета, № 2292535307 от 28.02.2019 года – договор об использовании карты, ответчик предоставил номер телефона <***> в том числе для его идентификации в ООО «ХКФ Банк» и направления сообщений.

Ответчик подключи к своему номеру телефон Информационный сервис Банка приложение «Мой Кредит». При этом, ответчик присоединился к Соглашению о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» (отедльных раздел Условий договора неотъемлемая часть кредитного договора (№2170573493 от 05.04.2013 года. Соглашение о дистанционном обслуживании подписано собственноручно ответчиком ФИО1 при заключении договора потребительского Кредита по карте №2292535307 от 28.02.2019 года, и данной обстоятельство последней не оспаривалось. Ответчик ФИО1 подписала согласие на обработку и использование персональных данных и получения кредитной истории, тем саамы предоставил согласие Банку на обработку своих персональных данных для заключения кредитных договоров, банковского счета.

Кроме того ответчик с февраля 2019 года активно пользуется Информационными сервисами Банка, в том числе Приложением «Мой Кредит» (неоднократное получение СМС-сообщений и PUSH- уведомления с кодами и введение их в Информационную систему Банка для подтверждения распоряжений Банку на проведение операций по получению кредитов, переводов).

На дату 06.03.2020 года в Банке отсутствовало письменное заявление ответчика о расторжении соглашения.

27.03.2020 ответчиком были подключены дополнительные услуги, и в рамках Соглашения, а именно оформлен кредитный договор <***> посредством дистанционных сервисов Банка, в порядке определенном ст. 428 ГК РФ.

Согласно раздела V общих условий договора:

1.2 настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действий в информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов: -вводом СМС –кода, направленного Банком для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании документа, сформированного Банком на основании записи (логирования) действий Клиента в Информационном сервисе или аудиозаписи телефонного разговора Клиента с Банком (далее –Электронный документ). При этом в случае идентичности СМС-каода, направленного Банком и СМС-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязан соблюдать конфиденциальность в отношении СМС –кода.

Банком на номер телефона Клиента были направлены СМС-коды, факт получения СМС- сообщений с кодами на номер ее мобильного телефона подтверждается выгрузкой СМС- сообщений.

27.03.2020 в 17:37 но номер ответчика<***> было направлено сообщение с кодом, данный кон не был введен в систему банка и был запрошен повторно.

27.03.2020 в 17:49 на номер клиента <***> был повторно направлен код и данный код был введен в систем Банка через приложение «Мой Кредит».

27.03.2020 в 17.:50 на номер клиента было направлено сообщение с кодом для проверки платежного поведения и запроса в ВКИ.

27.03.2020 в 17:55 направлено сообщение кредит одобрен.

27.03.2020 в 17:56 на телефон клиента поступил код для подтверждения кредитного договора.

Сообщения направлялись Банком ответчику с применением английского алфавита.

Как следует из объяснений ФИО1 из уголовного дела № 12001630049000559 по ч.1 ст.159 УК РФ она лично называла коды лицам, которые представились сотрудниками банка и с которыми она вела диалог по поводу того, что она не подавала заявку на кредит и ее нужно отменить.

Все СМС-сообщения были получены ответчиком, прочитаны и поняты ей, но однако она не выполнила основное требования Банка о том, чтобы никому не сообщать коды, поступившие в сообщениях.

Кроме того согласно распоряжений заемщика по счета на 3-м листе договора в п 1.1. и 1.3 содержится распоряжение заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом банка через АО Банк «КУБ», согласно банковскому ордеру № 146308 от 277.03.2020, справки АО БАНК «КУБ», выписки по счету Банк распоряжение заемщика выполнил и перевел денежные средства в размере 150 000 рублей на номер карты, указанный в договоре.

Таким образом, процедура заключения кредитного договора <***> от 27.03.2020, на основании которого стороны приняли на себя права и обязательства на условиях Договора, посредством Информационных сервисов проведена в полном соответствии с действующим законодательством.

Уведомление Банком Ответчика о совершенных действиях по направлению в ее адрес паролей было осуществлено надлежащим образом. Данный факт подтверждается выгрузкой СМС - сообщений Истице.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Учитывая изложенное, а также факты, что заключение договора проводилось с использованием данных Ответчика, с введением неоднократно корректных кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи Ответчика, которые он получил на свой номер мобильного телефона, что Ответчик получил сумму кредита на свой счет в Банке, основания для отказа Банку в требованиях о взыскании задолженности по Договору с Ответчика отсутствуют.

В связи с чем, считаем требования Ответчика противоречат ст.310 ГК РФ, согласно которому, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кроме того, Банк надлежащим образом выполнил условия Договора, в том числе:

-обеспечил доступ Ответчику к дистанционным сервисам Банка,

-зачислил сумму кредита на банковский счет Заемщика,

-перечислил сумму кредита 150 000 рублей на банковский счет карты в другом банке, номер которой был указан при заключении Договора, - проводил операции по Счету по зачислению и списанию денежных средств, в порядке и суммах, предусмотренные условиями Договора, В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.В соответствии с положениями п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть “совершение, лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно п.2 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей- Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Согласно п. 1, п. 2, п. 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии с абз.1п.1 ст.160 ГК РФ “Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.”В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ “Об электронной подписи” простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ («Письменная форма сделки») использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Согласно ст.1 Ф.З. “Об электронной подписи”, электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом оно, должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон. Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершениигражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее – ФЗ «Об электронной подписи»). Так, п.2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи – то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц. В соответствии с подпунктом 1) абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом: к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, в вышеупомянутом соглашении клиента и банка об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей должна быть описана процедура формирования кодов (паролей) или использования иных средств, процесс прикрепления простой электронной подписи к электронной форме подписываемого договора, а также правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи, то есть правила определения каждой из сторон того, что простая электронная подпись сформирована и исходит именно от контрагента по договору.

Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования ФЗ «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст.4 указанного ФЗ).

В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи»,

1. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2. Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п.3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

Таким образом заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем: составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон; обмена электронными документами между сторонами; совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме; - комбинации этих способов.

Учитывая изложенное, а также факты, что заключение договора проводилось с использованием данных Ответчика, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей Ответчика, которые он получил на свой номер мобильного телефона, что Ответчик получил сумму кредита на свой счет в Банке, также то, что он неоднократно пользовался дистанционными услугами Банка, осознавал, что введение в систему Банка полученных кодов влекут юридические последствия (является постоянным пользователем Приложения «Мой Кредит», неоднократно совершал юридически значимые действия по распоряжению счетами, осуществлением переводов на счета иных лиц, покупок (при этом вводил коды из СМС для дачи Банку распоряжений по своим счетам), основания для признания Договора незаключенным, а требование банка об оплате задолженности по договору незаконным, отсутствуют.

В связи с чем, 23.09.2020 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23.10.2020 года.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.06.2021 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 23.09.2020 г. по 27.06.2021 г. в размере 9 655.63 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 28.11.2022 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 179 188.34 рублей, из которых: сумма основного долга – 150 000.00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 14 566.43 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 9 655.63 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 966.28 рублей.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не устновлено.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что оснований не доверять сведениям, представленным истцом, суд не имеет, ответчиком данные сведения не оспорены, в связи с чем, суд считает возможным использовать расчет задолженности, предоставленный истцом, тем самым, с ответчика подлежат взысканию вышеуказанные суммы.

Кроме того, в соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы, помимо прочего, состоят из государственной пошлины. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных на оплату государственной пошлины, в размере 4783,77руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №, выдан Александрово-Гайским РОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору <***> от 27.03.2020 года в размере 179 188 рублей 34коп., из которых: основной долг - 150 000 руб., проценты за пользование кредитом- 14 566,43 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 9655,63 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 966,28 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 783,77 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г.Саратова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 марта 2023 года.

Судья