Дело № 2-1511/22
18RS0023-01-2022-001921-38
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 ноября 2022 года г. Сарапул
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Голубева В.Ю.,
при секретаре Кузнецовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество. Заявленные требования мотивированы тем, что 30.04.2021 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <данные изъяты>. По условия кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 800000 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты> Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 423,435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплате начисленных процентов за пользование уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий, Договор потребительского кредита под залог транспортных средств: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.12.2021, на 28.04.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 125 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 01.12.2021, на 28.04.2022 суммарная продолжительность просрочке составляет 122 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 159788,2 руб.
По состоянию на 28.04.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 937370,06 руб. из них:
- комиссия за СМС -информирование – 596 руб.;
- иные комиссии 2360 руб.;
- дополнительный платеж - 0.;
- просроченные проценты – 144832,06 руб.;
- просроченная ссудная задолженность – 786 000 руб.;
- просроченные проценты на просроченную ссуду - 328 руб.;
- неустойка на просроченные проценты за просроченную ссуду – 0;
- неустойка на остаток основного долга – 0;
- неустойка на просроченную ссуду – 295 руб.;
- неустойка на проценты – 0;
- неустойка на просроченные проценты – 2957,27 руб.;
- штраф за просроченный платеж- 0.
Согласно п.10 Кредитного договора № <данные изъяты> от 30.04.2021 п. 5.4 Заявления – оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших их Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>.
В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 757978,02 руб.
Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушить условия договора.
Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просит суд: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 937737,06 руб.; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 18573,7 руб.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты> установив начальную продажную цену в размере 757978,02 руб., способ реализации с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, заявив о рассмотрении дела в отсутствии представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражают.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 26.07.2017, действовавшей на момент возникновения обязательства) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 18.03.2019) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 18.03.2019) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации
В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 07.03.2018) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 07.03.2018) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в ред. от 19.07.2018).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 23.06.2016) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Согласно п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – «Общие условия договора») Банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. (л.д. 41)
Судом установлено, что 30.40.2021 между заемщиком ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>, в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, путем принятия (акцепта) предложения (оферты), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Указанное следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № <данные изъяты> от 30.04.2021 (л.д.103-204).
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что Банк отрывает ФИО1 кредитную линию на следующих условиях:
Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения – лимит кредитования 800000руб. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. (п.1); срок действия договора, срок возврата кредита – срок лимита кредитования 60 мес., 1826 дней (п.2); процентная ставка по кредиту – 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки)в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п.4); общее количество платежей – 60. Минимальный обязательный платеж – 18951 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата предоставляется дополнительное к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 2100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 11321,50 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша. (п.6); способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщику - согласно ОУ (п.8). обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: <данные изъяты> паспорт транспортного средства: серия 50 НТ номер: 927120, обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется Заемщиком не позднее даты представления Банком первого транша по заявлению Заемщика (п.10).
Из Информационного графика платежей по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № <данные изъяты> следует, что ежемесячные платежи в погашение задолженности должны быть уплачены в конкретную дату для платежа каждого месяца (31, 30, 28 число) в период с 31.05.2021 по 30.04.2026, количество ежемесячных платежей – 60, сумма ежемесячного платежа 25922,62 рублей, последний платеж - 25921,98 руб. (л.д.105).
30.04.2021 ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением – офертой на открытие банковского счета, которым просил банк заключить с ним посредством акцепта заявления – оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Просил открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления - оферты. Просил Банк в даты оплаты минимального обязательного платежа согласно Договора потребительского кредита № <данные изъяты> от 30.04.2021 ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по Договору списывать с его Банковского счета № <данные изъяты>, открытого в Банке. (л.д.107).
При заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор потребительского кредита № <данные изъяты> от 30.04.2021 соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере 800000 рублей, выдана ответчику путем перечисления на счет денежных средств на счет заемщика, что следует из выписки по счету № <данные изъяты> в ПАО «Совкомбанк» (л.д.11, л.д.98).
Согласно п. 4.1.1. Общих условий договора заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.
Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондирующий счет Банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (п. 3.9 Общих условий договора). (л.д. 41 оборот).
Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора у ответчика перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.
Однако, заемщик в нарушение условий кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не производит.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик в одностороннем порядке изменил условия возврата долга и процентов по договору.
Пунктом 5.2 Общих условий договора предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. (л.д.41 оборот).
В случае принятия решение о досрочном взыскании с Заемщикам задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительстапа. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафны санкции) (5.3.Общих условий договора) (л.д.41 оборот).
Таким образом, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору.
16.03.2022 исх. № 238 Банком в адрес заемщика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору которая по состоянию на 16.03.2022 составляет 920534,68 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. (л.д.13).
Заемщик требования кредитора о досрочном погашении задолженности в добровольном порядке не исполнил, сумму долга и процентов за пользование кредитом до настоящего времени истцу не вернул.
Согласно расчету Банка, задолженность заемщика перед истцом на 28.04.2022 составила 937370,06 руб., из них:
- комиссия за ведение счета – 596 руб.;
- иные комиссии - 2360 руб.;
- просроченные проценты – 144832,06 руб.;
- просроченная ссудная задолженность – 786 000 руб.;
- просроченные проценты на просроченную ссуду - 328 руб.;
- неустойка на просроченную ссуду – 295 руб.;
- неустойка на просроченные проценты – 2957,27 руб.;
Судом установлено, что расчет задолженности Банком произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом.
В ходе рассмотрения дела ответчик расчет Банка не оспорил.
Представленный истцом расчет задолженности в части определения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом является правильным, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и принимается судом за основу.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п. 4.1.2. Общих условий договора – заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.
За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.5. Общих условий договора).
Проценты за пользование кредитом (участь кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начло операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.6. Общих условий договора)
Из п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № <данные изъяты> от 30.04.2021 следует, что процентная ставка составляет 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (л.д.103).
Ответчиком не представлено доказательств выполнения п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № <данные изъяты> от 30.04.2021 при которых процентная ставка по кредиту сохраняется в размере 6,9 %.
Таким образом, процентная ставка по кредиту составляет 21,9 %, что следует из п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
По расчету истца по состоянию на 28.04.2022 сумма процентов за пользование кредитом составила: - просроченные проценты – 144832,06 руб.; проценты на просроченную ссуду - 328 руб.;
Поскольку ответчик уклоняется от выполнения своих обязательств по договору кредита, доказательств полного или частичного погашения долга не представлено, требования Банка о взыскании суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию просроченная ссуда в размере 786 000 руб., просроченные проценты в размере 144832,06 руб., проценты на просроченную ссуду в размере 328 руб. по состоянию на 28.04.2022.
В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
Согласно п. 6.1. Общих условий договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.
Пунктом п. 12. Индивидуальных условий потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которой размер неустойки составляет 20 % годовых.
Таким образом, предусмотренная договором кредита неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное погашение основного долга и процентов; неустойка подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.
За период с 04.12.2021 по 26.04.2022 истцом начислена неустойка 295,93 руб. на просроченную ссуду. За период с 04.12.2021 по 26.04.2022 истцом начислена неустойка 2957,27 руб. на просроченные проценты.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70. 71, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
Исходя из анализа обстоятельств дела, суммы задолженности, периода просрочки, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в силу требований п. 1 ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон в процессе, суд полагает, что начисленная истцом неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства и снижению не подлежит.
Кроме того, как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № <данные изъяты> от 30.04.2021, заемщик ФИО1 был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. (л.д.104).
Как следует из Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому облуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования, являющихся Приложением № 2 к Распоряжению № <данные изъяты> от 09.11.2020, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб., начисление комиссии производится с момент перехода в «Режим «Возврат в график» (л.д.48).
В заявлении о предоставлении транша к Договору потребительского кредита № <данные изъяты> от 30.04.2021, о перечислении денежных средств в размере 800000 рублей со счета № <данные изъяты>, заемщик ФИО1 ознакомился и согласился с «Условиями предоставления комплекса дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского облуживания. (л.д.102).
Из письменных пояснений истца следует, что задолженность ответчика по комиссии за СМС – информирование за январь 2022 - апрель 2022 года составляет 596 руб. из расчета 149 руб. комиссии за каждый месяц неоплаты. (л.д.97)
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию комиссия в размере 2360 руб. за услугу «Возврат в график», а также комиссия за смс-информирование в размере 596 руб.
Рассматривая требование истца об обращение взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии с п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.
Обязательства заемщика по договору кредита обеспечены залогом транспортного средства – автомобиль марки <данные изъяты>, регистрационный знак: <данные изъяты>, паспорт транспортного средства: серия <данные изъяты>, что следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № <данные изъяты> от 30.04.2021 (п.10) (л.д.103, оборот).
Истец, просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>. Обязанность заемщика передать кредитору в качестве обеспечения приобретаемый автомобиль установлена п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № <данные изъяты> от 30.04.2021.
Согласно п. 8.12.1. Общих условий договора - в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Как видно из материалов дела, предметом залога является автомобиль марки <данные изъяты> принадлежащий на праве собственности ответчику, что следует из карточки учета транспортного средства <данные изъяты> от 06.07.2022 (л.д.62).
Основания обращения взыскания на заложенное имущество установлены в ст. 348 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ установлено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку сумма неисполненного ответчиком обязательства по договору кредита составляет более 5 % от стоимости заложенного имущества, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит подлежащим удовлетворению.
Следовательно, на предмет залога должно быть обращено взыскание.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).
В соответствии с п. 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Стороной истца залоговая стоимость автомобиля определена в сумме 757978,02 руб., в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий договора, согласно которой если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц на 7 %; за второй месяц на 5 %; за каждый последующий месяц на 2 %. (л.д. 42, оборот).
Ответчик залоговую стоимость автомобиля не оспорил, о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не ходатайствовал, каких-либо доказательств об ином размере предмета залога суду не представил.
Принимая во внимание отсутствие спора по данному вопросу, начальную продажную стоимость заложенного имущества суд определяет в сумме 757978,02 руб., исходя из залоговой стоимости, согласованной сторонами при заключении договора кредита.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в счет возмещения расходов по уплате госпошлины подлежит взысканию сумма в размере 18573,70 руб., уплаченная истцом при подаче в суд искового заявления.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> (паспорт гражданина <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по договору потребительского кредита № <данные изъяты> от 30.04.2021 по состоянию на 28.04.2022:
- 786000 руб. - просроченная ссуда;
- 144832,06 руб. - просроченные проценты;
- 328,80 руб.- проценты по просроченной ссуде;
- 295,93 руб. - неустойка по просроченную ссуду;
- 2957,27 руб. - неустойка на просроченные проценты;
- 2360 руб. – иные комиссии.
- 596 руб. – плата за СМС –информирование.
Обратить взыскание на автомобиль марки <данные изъяты> принадлежащий ФИО1 <данные изъяты>.
Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 757978,02 руб.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 18573,7 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 02 декабря 2022 года.
Судья В.Ю.Голубев