Дело № 2-819/2025

УИН 03RS0024-01-2025-000249-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Баймак 10 октября 2025 года

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Сафаровой Г.М.,

при секретаре Бердигуловой Д.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый номер №. В обоснование исковых требований указано, что 17.06.2022 между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления ферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 974416, 47 руб. с возможностью увеличения лимита под 31,15% годовых, сроком на 84 месяцев. Согласно п. 4.1.7. говора залога № (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102- ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. На основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 49.7 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. принадлежащий на праве собственности ФИО1 Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 820640,83 руб. 11.12.2024 истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности в размере 870775,18 руб. По состоянию на 02.02.2025 года задолженность ответчика перед Банком составляет 913749 руб. 64 коп., из которых: просроченная судная задолженность – 847386,14 руб.; иные комиссии – 2360 руб.; - просроченные проценты – 49894,66 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 10215,61 руб.; - неустойка на просроченную проценты на просроченную судду – 9, 99 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 3212,74 руб., неустойка на просроченную проценты – 670,50 руб.

ПАО "Совкомбанк" просит суд расторгнуть договор №, заключенный между ФИО1 и Банком, взыскать сумму задолженности в размере 913749,64 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 43274,99 руб.; взыскать проценты за пользованием кредитом по ставке 31,15 годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 03.02.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки с 03.02.2025 года по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1626000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены, просят о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования банка признала частично, суду пояснила, что в настоящее время находится в отпуске по уходу за ребенком; в ближайшее время намерена выйти на работу и войти в график платежей по кредитному договору.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы по делу, приходит к следующему:

Статьей 8 ГК РФ установлено, что одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры.

В соответствии со ст. 308 ГК РФ в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Исходя из ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

Из материалов дела следует, что 17.06.2022 между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления ферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 974416, 47 руб. с возможностью увеличения лимита под 31,15% годовых, сроком на 84 месяцев.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является недвижимое имущество, расположенное по адресу <адрес> общей площадью 49,7 кв. м, кадастровый номер №, принадлежащее на право собственности ФИО1, что подтверждается договором залога от 17.06.2022 №

Заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 820640,83 руб.

11.12.2024 истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности в размере 870775,18 руб.

Согласно расчету общая задолженность по кредиту на 02.02.2025 ответчика перед Банком составляет 913749 руб. 64 коп., из которых: просроченная судная задолженность – 847386,14 руб.; иные комиссии – 2360 руб.; - просроченные проценты – 49894,66 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 10215,61 руб.; - неустойка на просроченную проценты на просроченную судду – 9, 99 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 3212,74 руб., неустойка на просроченную проценты – 670,50 руб.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен и признан правильным, соответствующим фактическим обстоятельствам, требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Каких-либо достоверных доказательств о неправильности или необоснованности произведенного расчета задолженности по договору ответчиком суду не представлено, равно как и доказательств в опровержение доводов иска.

Учитывая изложенное, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 02.02.2025 года в размере 913749 руб. 64 коп., из которых: просроченная судная задолженность – 847386,14 руб.; иные комиссии – 2360 руб.; - просроченные проценты – 49894,66 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 10215,61 руб.; - неустойка на просроченную проценты на просроченную судду – 9, 99 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 3212,74 руб., неустойка на просроченную проценты – 670,50 руб.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств, опровергающих доводы иска.

Суд на основании ст. 450 ГК РФ удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора с М., так как ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитными средствами, вследствие чего Банк в значительной степени лишается того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора - на своевременный возврат заемщиком денежных средств и процентов за пользование кредитом.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу банка процентов за пользованием кредитом по ставке 31,15 годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 03.02.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки с 03.02.2025 года по дату вступления решения в законную силу.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ, подлежащим применению к кредитным отношениям исходя из требований п. 2 ст. 819 ГК РФ, проценты по договору кредита подлежат уплате ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснений в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

На основании вышеизложенного, поскольку процентная ставка по кредиту и уплата неустойки предусмотрена условиями кредитного договора, с которыми ответчик был согласен, обязательства по погашению задолженности и возврату кредита ответчиком не исполнены, суд также приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании процентов за пользованием кредитом по ставке 10,34% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 03.02.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки с 03.02.2025 года по дату вступления решения в законную силу.

Указание ответчика в письменном заявлении о взыскании процентов на просроченную ссуду, неустойки на просроченную ссуду и неустойки на просроченные проценты является незаконным, поскольку начисление таких процентов предусмотрено на сумму кредита, а не на проценты, данное обстоятельство приведет к начислению сложных процентов, что недопустимо, необоснованно, на основании следующего.

В соответствии с п. 5 ст. 395 ГК РФ начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, к начисленным процентам за пользование кредитом на сумму остатка основного долга и неустойке в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной ссудной задолженности, не применяются положения п. 5 ст. 395 ГК РФ о сложных процентах, начисление процентов и неустойки предусмотрено условиями договора.

Требование о взыскании неустойки на просроченные проценты истцом не заявлено.

Кроме того, Банком заявлены требования об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый номер №

По смыслу положений п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств, в том числе кредитного, может быть обеспечено, в том числе залогом.

Согласно абз.1 ст. 2 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в ст. 5 указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в ч. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствие с п. 11 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества.

Предмет залога - недвижимое имущество, указанное в пункте 18 Индивидуальных условий с даты государственной регистрации ипотеки в силу закона в пользу кредитора в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 103-ФЗ "Об ипотеке" (п. 17 Договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствие с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

На основании ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Статья 349 ГК РФ предусматривает порядок обращения взыскания на заложенное имущество: требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствие с п. 3 ч. 2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях: в том числе, нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (п. п. 2 и 4 ст. 346 ГК РФ).

Порядок реализации заложенного имущества предусмотрен ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

Пунктом 2 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 указанного Федерального закона.

Из материалов дела следует, что ФИО1 счет собственных и кредитных средств, предоставленных ПАО "Совкомбанк", 17.06.2022 года заключив договор купли-продажи, приобрела объект недвижимости – квартира : <адрес> кадастровый номер №.

Пунктом 19 договора залога установлено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 1626000 рублей.

Согласно п. 5.4.3 в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Учитывая, что допущенные ответчиком нарушения обеспеченного залогом обязательства являются значительными, размер требований залогодержателя в процентном соотношении допускает обращение взыскания на заложенное имущество, суд в соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ обращает взыскание на предмет ипотеки – квартира, принадлежащую на праве собственности ФИО1 на основании государственной регистрации права от 22.05.2019 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РБ (л.д.15).

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд, устанавливает ее в заявленном истцом размере равным 1626000 рублей.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств, опровергающих доводы иска, в том числе и возражение относительно стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 43 274 руб. 99 коп.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 17.06.2022 года, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1

Взыскать с ФИО1 ФИО13 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 17.06.2022 года за период с 18.08.2022 по 02.02.2025 в размере 913749,64 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 43274 руб. 99 коп.

Взыскать с ФИО1 ФИО14 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) проценты за пользованием кредитом по ставке 31,15% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 03.02.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу; а также неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки с 03.02.2025 года по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 17.06.2022 года, путем продажи недвижимого имущества - квартиры с публичных торгов и установлением ее начальной продажной цены в размере 1626000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Баймакский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Г.М. Сафарова

Копия верна

Судья Г.М. Сафарова

Мотивированное решение суда изготовлено 17.10.2025 года.